Als ich noch ein junger Bock am Arbeitsplatz war, veröffentlichten Wirtschaftsmagazine regelmäßig Arbeitsblätter, um zu berechnen, wann man genug Geld hatte, um in Rente zu gehen. Der Prozess wurde viel einfacher, als wir unseren ersten PC erhielten. Programme wie Microsoft Money hatten eine Registerkarte für den Ruhestand Planer, wo Sie Ihre persönlichen Daten eingegeben und das Programm die Berechnungen für Sie durchgeführt hat.

Viele Jahre lang betrachteten Finanzplaner vier grundlegende Zahlen als konservative Schätzungen:

• Rendite Ihres Portfolios: 6%
• Inflation: 2%
• Alter, das Ihr Geld benötigt, um zu halten: 120 Jahre alt
• Prozentsatz Ihres Portfolios, um in die Börse zu investieren : 100 abzüglich Ihres Rentenalters

Wenn Sie einmal nicht mehr arbeiten, können Sie für den Rest Ihres Lebens von Ihrem Notgroschen und einer Altersrente leben. Wenn das Computerprogramm sagte, dass Ihr Geld bis zu Ihrem 120. Geburtstag oder länger dauern würde, wären Sie zu Hause frei. Das erste Mal, als ich meine Informationen einsteckte, sagte ich, ich könnte sofort in den Ruhestand gehen - solange ich starb, bevor ich 72 wurde. Das war, als wir anfingen, Geld ernsthaft in den Ruhestand zu stecken.

Die letzte Nummer auf der Liste war Teil einer konservativen Investitionsformel. Wenn Sie im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gingen, gingen 65% Ihres Notgroschen in CDs und qualitativ hochwertige Anleihen mit einer festen Rendite von 6%. Die anderen 35% gingen in den Markt. Die Formel funktionierte gut für meine ersten Jahre der Pensionierung.

Das alles ist im Herbst 2008 in die Luft gegangen, als der erste TARP-Gesetzentwurf angenommen wurde. Die Banken nahmen ihr neu entdecktes Geld, bezahlten Schulden und riefen ihre CDs ein. Zu dieser Zeit erzielten unsere CDs durchschnittlich 6%, eine Rate, die mit unserem gesamten Pensionsplan übereinstimmt. Heute liegt die beste Rate für eine fünfjährige CD bei 1. 8%.

Hätten wir das alte Paradigma beibehalten und 65% unseres Portfolios in diesen traditionell sicheren Anlagen gehalten, wären die Erträge aus diesem Teil unseres Portfolios um 80% gefallen. Darüber hinaus bewegen sich die Zinssätze nicht. Die Federal Reserve hat deutlich gemacht, dass sie beabsichtigt, die Zinsen für die kommenden Jahre so niedrig zu halten.

Die Last des niedrigen Zinsniveaus wird nur durch die Inflation verschlimmert. Die Planung einer Inflationsrate von 2% wird einfach nicht mehr funktionieren. Ehrlich gesagt lügt uns die Bundesregierung über die Inflation, was ich bereits angesprochen habe. Shadow Government Statistics berichtet über eine aktuelle, 1990 basierte alternative Inflationsrate von knapp 6%. Von über 3.000 Antworten auf unsere jüngste Inflationsumfrage glauben 34%, dass die Inflation 6% -8% beträgt.

Sie mögen denken, dass diese Zahlen hoch sind, aber sie sind viel näher an der Realität, als die Regierung uns denken lassen würde, basierend auf dem traurigen kleinen 1.7% erhöhen unsere in diesem Jahr erhaltenen Sozialversicherungsschecks. Wenn Sie für 2% Inflation planen, sollten Sie auch planen, Ihr Haus zu verkaufen und in das Schlafzimmer Ihres Kindes zu ziehen, weil das ist, wo dieser Plan Sie bekommen wird.

Kurz gesagt, seit 2008 kehren sich die Rendite- und Inflationsschätzungen für die Altersvorsorge um. Die Renditen für traditionell sichere Anlagen liegen bei unter 2%, während die Inflation viel eher bei 6% liegt, je nachdem, wem wir glauben, dass Sie glauben (überprüfen Sie im Zweifelsfall Ihre Kreditkartenabrechnungen).

Aber ehrlich gesagt ist es die vierte Zahl - "100 minus Ihr Alter" -, die garantiert, dass zu vielen Rentnern viel zu früh das Geld ausgeht. Einen großen Teil Ihres Portfolios außerhalb des Marktes zu halten, wenn es um Investitionen geht, die nicht einmal mit der Inflation mithalten können, ist einfach tollkühn. Unsere goldenen Jahre können schnell zum Alptraum der Armut werden, wenn wir nicht aufpassen.

Die einzige Zahl, die noch Sinn ergibt, ist das Alter, das Ihr Geld bis zu 120 Jahre alt sein muss. Mit steigender Lebenserwartung wird es immer wichtiger, ein langes Leben zu planen. Aber wenn du mit 119 ausrennst, ist das verdammt.

Das neue Ruhestandsparadigma

Das neue Ruhestandsparadigma ist leider komplizierter und schwieriger zu definieren. Beginnen wir mit der Rendite Ihres Portfolios.

Die Regierung druckt blitzschnell Geld. Die Inflationsrate nimmt zu, wodurch die Rendite, die für den Ruhestand ausreicht, zu einem beweglichen Ziel wird, das am besten als "ausreichend bezeichnet wird, um mit der Inflation Schritt zu halten und Einkommen zu schaffen, um die soziale Sicherheit zu ergänzen". Wenn nicht, werden Sie jeden Tag ärmer, und schließlich wird Ihr Notgroschen verschwunden sein.

Wie wäre es mit der Inflation? Lesen Sie die Inflationsprognosen von vor 10 Jahren. Fast jeder sagte, es würde um 2% liegen. Persönlich bin ich kein Medium; Ich habe keine Vorhersage, nur einen gesunden Menschenverstand: Err auf der Seite der Vorsicht. Wenn Sie etwas mehr Geld als geplant erhalten, ist das keine schlechte Sache. Behalten Sie Ihre Inflationsschätzung im Auge, ziehen Sie andere Quellen als das Bureau of Labor and Statistics (BLS) in Betracht und passen Sie diese gegebenenfalls an.

Was ist mit "ungefähr 100 minus deinem Alter?" Die meisten versierten Rentner akzeptieren, dass traditionell sichere, hochverzinsliche Investitionen das Gebäude verlassen haben und nicht zurückkommen. Wir müssen alles geben, um zu überleben.

Aber mit "alles in" meine ich nicht alles an der Börse. Ich würde nicht mehr empfehlen, als würde ich empfehlen, Ihr gesamtes Notgroschen auf eine Annuität oder irgendeine andere Investition zu verbringen. "Setzen Sie nicht alle Ihre Eier in einen Korb" ist ein berühmtes Sprichwort aus einem Grund.

Mit "alles in" meine ich voll und ganz dem Lernen und Verstehen, welche Optionen noch verfügbar sind, um Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen. Dies kann neben anderen, eher traditionellen Anlagen auch Optionen wie eine Annuität oder eine umgekehrte Hypothek umfassen.

Und wir müssen alles für die Diversifizierung sein. Wir können nicht riskieren, unser Notgroschen zu verlieren, wenn wir nicht mehr arbeiten. Das bedeutet, dass Sie nach vielen Möglichkeiten suchen, die Sicherheit, Ertrag, Wachstum und Inflationsschutz bieten.

Es gibt kein einziges Fahrzeug, um die Arbeit zu erledigen. Es braucht eine Kombination, die auf eine ganz eigene Weise zu Ihrer finanziellen Gesundheit beiträgt. Dividenden auszahlende Aktien sind ein gutes Beispiel. Wenn Sie eine Aktie besitzen, die eine Dividende von 3% zahlt, ist es nicht das, was ich für die wahre Inflationsrate halte. Wenn diese Aktie weitere 6% über der Dividende liegt, haben Sie eine Inflationsrate und einige übrig, um Ihre Sozialversicherungsschecks zu ergänzen, ohne Ihren Schuldirektor anzutasten.

Ein bewegtes Ziel treffen

Menschen auf beiden Seiten des Rentenvorsprungs müssen sich an eine veränderte Welt anpassen. Wir versuchen, ein bewegliches Ziel zu treffen, aber es ist möglich. Sehen wir uns die neuen Benchmarks an, um auf dem Laufenden zu bleiben:

Unser Portfolio muss mit einer Rate wachsen, die ausreicht, um die Inflation zu schlagen und zusätzliches Einkommen zu schaffen.

Wir sollten die Inflation regelmäßig überwachen. Nehmen Sie den offiziellen Kurs der BLS mit einem gewissen Maß an Salz und überlegen Sie sich alternative Kurse. Nur Sie kennen Ihre persönliche Inflationsrate, also überwachen Sie Ihre Kosten von Jahr zu Jahr und planen Sie Steigerungen in Bereichen wie Gesundheitswesen. Vergewissern Sie sich, dass ein Teil Ihres Portfolios in Anlagen investiert ist, die in der Vergangenheit mit der Inflation Schritt gehalten haben, z. B. Edelmetalle.

1. Planen Sie ein langes Leben. 120 Jahre sind immer noch eine gute Faustregel.
2. Im Moment sehe ich keinen Grund, CDs, TIPS oder andere festverzinsliche Anlagen zu besitzen. Ihre miserablen Raten werden Ihr Portfolio zerstören. Das belässt 100% Ihres Portfolios, um Ihr Ziel zu erreichen. Wenn sich Ziele bewegen, müssen wir in der Lage sein, uns mit ihnen zu bewegen.
3. Positiv ist zu erwähnen, dass ich eine gute Anzahl von Leuten kenne, die ein anständiges Notgroschen angesammelt haben. Eine althergebrachte Faustregel, die sich nie ändern wird, ist, hart zu arbeiten und intelligent zu arbeiten. Leute, die die Fähigkeit und die Voraussicht hatten, um ein beträchtliches Ruhestandportfolio zu errichten, haben die Qualitäten, die notwendig sind, um zu erlernen, wie man es lang macht. Es geht einfach darum, eine neue Fertigkeit zu erlernen.
4. Ich erinnere mich an die Zeile aus der alten Fernsehserie

Mission Impossible

: "Dies ist Ihre Mission, sollten Sie sich dafür entscheiden, sie anzunehmen." Babyboomer und Rentner haben jedoch keine Wahl. Wir müssen es akzeptieren. Jetzt ist es Zeit, mit der Arbeit weiterzumachen. Um uns den Einstieg zu erleichtern, habe ich führende Experten zusammengebracht, um die Probleme, mit denen wir konfrontiert sind, zu untersuchen und praktische und umsetzbare Lösungen vorzustellen, die Sie ab heute anwenden können, unabhängig davon, ob Sie bereits im Ruhestand sind oder noch einige Jahre bleiben müssen. .. Zu ​​diesen Experten gehören John Stossel, früher Co-Anker bei ABC's 20/20 und jetzt bei Fox Business Network

Stossel

, David Walker, ehemaliger Comptroller General der Vereinigten Staaten, und Jeff White, Präsident von American Finanzgruppe. Die Diskussion wird von Casey Researchs David Galland moderiert. Das Online-Event heißt Amerikas gebrochenes Versprechen: Strategien für einen lebenswerten Ruhestand

und wird am Donnerstag, dem 5. September th uraufgeführt. Die Resonanz war überwältigend. Wenn Sie also einen Platz reservieren möchten, klicken Sie hier, um mehr zu erfahren. ^{Dennis Miller ist der Autor von "Retirement Reboot", einem Buch, das seine eigene Reise beschreibt, um seinen Ruhestand in einer ertragsarmen, turbulenten Investitionsumgebung zu retten und den Lesern umsetzbare Ideen zu geben, um ihre Ruhestandsfinanzierung wieder in Gang zu bringen.Er arbeitet mit einigen der führenden Investmentmanagern, Autoren und Analysten des Landes zusammen, um die finanziellen Herausforderungen für die Rentner von heute anzugehen. In Zusammenarbeit mit Analysten von Casey Research entwickelte Dennis "Miller's Money Forever", einen Newsletter, der Rentnern und jenen, die bald in den Ruhestand gehen werden, mit umsetzbaren Empfehlungen zur Vorbereitung und Aufrechterhaltung eines rentablen Altersvorsorgeportfolios. Vor seiner Pensionierung im Jahr 2008 leitete Dennis ein erfolgreiches Beratungsunternehmen und verfasste mehrere Bücher zum Vertriebsmanagement. Er war auch ein regelmäßiger Mitarbeiter der American Management Association und seit 40 Jahren ein aktiver internationaler Dozent. Weitere Informationen zu Dennis 'Kolumnen und aktuellen Sonderforschungsberichten finden Sie unter} millersmoney. com
oder kontaktiere ihn unter dennis @ millersmoney.