Wir ziehen uns früher zurück und leben länger. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics, sank das durchschnittliche Rentenalter von etwa 67 Jahren im Jahr 1950 auf 62 im Jahr 2000. Im gleichen Zeitraum stieg die Lebenserwartung von 68 auf 77. Mit anderen Worten, die Zeitspanne zwischen Ruhestand und Tod ist länger werden. Die Zahl der Arbeitnehmer mit Rentenleistungen hat sich ebenfalls geändert. Große Konzerne suchen nach Möglichkeiten, Kosten zu senken. Infolgedessen haben viele ihre Renten zugunsten von 401 (k) s oder anderen Arbeitnehmerbeitragsplänen eingestellt. Angesichts dieser Trends sieht es so aus, als müssten zukünftige Rentner zusätzliche Möglichkeiten suchen, um einen komfortablen Ruhestand zu ermöglichen. Eine aufgeschobene Variable Annuity kann andere Einkommensquellen ergänzen, nachdem Sie in Rente gehen oder die Renten wettmachen, die Sie verloren haben können, sowie den Vorteil von garantierten Vorteilen zur Verfügung stellen. Aber sind diese Garantien den Preis wert? Hier gehen wir auf einige gängige Garantien ein, die von Rentenversicherungsunternehmen angeboten werden, und liefern eine Schätzung, inwieweit diese Garantien Ihre Renditen beeinflussen werden.

Garantierte Leistungen Rentenunternehmen sind sich bewusst, dass Garantien für den Verkauf von variablen Produkten von entscheidender Bedeutung sind. Infolgedessen bieten einige reichere Vorteile an, um ihre Konkurrenten zu übertreffen. Hier sind einige der häufigsten verfügbaren Leistungen:

Todesfallgarantie Wenn Sie sterben, bevor Ihre Rente beginnt, Leistungen auszuzahlen, erhält Ihr Begünstigter, wie im Vertrag genannt, eine Todesfallleistung. Die Methode zur Bestimmung des Sterbegelds variiert zwischen Unternehmen und Verträgen. Das allgemeine Konzept besteht jedoch darin, sicherzustellen, dass Ihr Begünstigter entweder den Betrag, den Sie investiert hatten, oder den Wert des Vertrags auf der letzten Erklärung zum Versicherungsjubiläum erhält, je nachdem, welcher Betrag höher ist.

Die garantierte Todesfallleistung kann Ihnen die Gewissheit geben, dass Sie wissen, dass Ihr Begünstigter nicht verloren geht, wenn Sie sterben, wenn die Märkte ausfallen und Ihr Kontowert niedrig ist.

Zusätzliche Investitionskosten: 15-35 Basispunkte (Anmerkung: Die angegebenen Zahlen sind Schätzungen auf der Grundlage einer 2004 von Towers Perrin Inc. durchgeführten Studie.)

Garantierte Einkommenserhöhung bei Todesfall Diese Option garantiert Ihrem Begünstigten erhält den höheren Wert Ihres Kontos oder den Betrag Ihrer Investition, plus eine vorher festgelegte jährliche Erhöhung bei Ihrem Tod.

Zusätzliche Investitionskosten: 10-40 Basispunkte

Garantierter Mindesteinkommensvorteil (GMIB) Die GMIB garantiert eine Mindestzahlung, wenn die Annuitäten annuitiert werden, unabhängig davon, wie die Aktien und Rentenmärkte performen. Die garantierte zukünftige Zahlung wird berechnet, indem Ihre Investition um einen vorher festgelegten Betrag erhöht wird. Die Gesellschaft kann verlangen, dass der Eigentümer den Vertrag für eine bestimmte Zeit hält, bevor er die Leistung in Anspruch nimmt.(Weitere Informationen finden Sie unter Auswählen der Auszahlung bei Ihrer Annuität .)

Zum Beispiel könnte die GMIB einer Rentenversicherungsgesellschaft garantieren, dass, wenn der Vertragseigentümer eine Rentenversicherung wählt, das Einkommen auf dem höheren der den Kontowert oder die GMIB-Leistungsbasis, die gleich Ihrer Investition ist, die jährlich bei 5% angesammelt wird. Die GMIB hat keine Auswirkungen darauf, wie die Variable Annuity funktioniert, und für Anleger, die keine Annuitäten eingehen, bietet die GMIB keine Vorteile für den Kontoinhaber oder die Begünstigten.

Zusätzliche Investitionskosten: 50-75 Basispunkte

Garantierter Mindestentschädigungsnutzen (GMWB) Die Idee hinter dem GMWB ist es, Ihnen die Möglichkeit zu geben, einen maximalen Prozentsatz Ihrer gesamten Investition pro Jahr für eine festgelegte Anzahl abzuheben. von Jahren, unabhängig von der Marktleistung, bis Sie 100% Ihrer Investition zurückerhalten haben. Das Unternehmen könnte auch Bestimmungen haben, die jegliches Wachstum in Ihrem Vertrag sichern, Ihre Auszahlungen verlängern und Ihren Leistungsbetrag erhöhen. Einige Unternehmen erhöhen den Prozentsatz Ihrer Gesamtinvestition, den Sie tätigen können, wenn Sie in den ersten Jahren, in denen Sie den Vertrag besitzen, keine Abhebungen vornehmen.

Ein GMWB kann Ihnen einen Einkommensschutz, das Potenzial für Marktwachstum und eine Renditegarantie auf Ihre Investition bieten. Wenn Sie jedoch nicht beabsichtigen, Abhebungen von Ihrer variablen Annuität zu nehmen, ist diese Option wahrscheinlich nichts für Sie. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Die Annäherung von Annuitätenverlusten .)

Zusätzliche Investitionskosten: 40-65 Basispunkte

Garantierte lebenslange Entzugserleichterung (GLWB) Der GLWB garantiert Ihnen, dass Sie während Ihrer gesamten Laufzeit einen Mindestbetrag abheben können - unabhängig von der Leistung der Unterkonten - und Sie müssen Ihren Vertrag nicht rugieren. Die Garantie ist ein festgelegter Prozentsatz Ihrer Investition, der umso länger wird, je länger Sie Zahlungen verzögern. Zum Beispiel könnte die Firma zustimmen, Ihnen 5% im Alter von 55 zu bezahlen. Aber wenn Sie warten, bis Sie 70 sind, um mit der Einnahme von Einkommen zu beginnen, könnte das Unternehmen das auf 5,5% erhöhen. Im Alter von 80 Jahren könnte es 6% sein.

Es ist möglich, dass Ihre Auszahlung im Laufe der Zeit ansteigt, weil der Wert Ihres Kontos in festgelegten Intervallen neu berechnet wird, z. B. alle fünf Jahre, sodass Sie profitieren können, wenn Ihr Konto steigt. Sie werden jedoch aufgrund der Garantie vermeiden, wenn die Märkte schwach sind. Infolgedessen könnten Sie in Aktien investiert bleiben, ohne befürchten zu müssen, dass ein Marktcrash Ihr Einkommen schädigen könnte.

Diese Option kann eine gute Idee sein, wenn Sie ein garantiertes Einkommen benötigen, aber nicht die Idee mögen, die Kontrolle über Ihr Geld aufzugeben, die die Annuitisation bietet. Wenn Sie jedoch nicht beabsichtigen, Auszahlungen von Ihrer variablen Annuität zu nehmen, lohnt sich diese Option möglicherweise nicht.

Zusätzliche Investitionskosten: 50-60 Basispunkte

Garantierter Mindestkumulierungsbonus (GMAB) Der GMAB ermöglicht es Anlegern, ihr Kapital zu schützen, indem sie entweder das Wachstum sichern oder die garantierte Rendite des Rentenversicherers während einer festgelegten Laufzeit akzeptieren. wie 10 Jahre.Am Ende dieses Zeitraums ist der Kontowert entweder der Kontraktwert oder der GMAB-Wert, je nachdem, welcher Wert größer ist. Dies könnte Ihnen den Komfort geben, zu wissen, dass, egal was auf den Märkten geschieht, Ihre Investition zumindest für die Laufzeit des GMAB geschützt ist.

Zusätzliche Investitionskosten: 25-75 Basispunkte

Fazit: Smart kaufen Variable Annuitäten können vielen Anlegern helfen, ihre Altersvorsorge- und Einkommensbedürfnisse zu erfüllen, aber sie müssen sich umsehen und Fragen stellen. Finden Sie heraus, was jeder Vorteil kosten wird - wenn ein Unternehmen oder ein Mitarbeiter Ihnen nicht sagen kann oder will, gehen Sie zu einem anderen. Die Vorteile einer variablen Annuität abzuwägen und festzustellen, ob es sich lohnt, ist alles über herauszufinden, wie viel diese Kosten in Ihre jährlichen Renditen schneiden wird. Nun, da Sie mit einigen der Garantien vertraut sind, die für den Verkauf von variablen Annuitäten verwendet werden, sind Sie auf dem besten Wege zu entscheiden, welcher für Ihr Portfolio geeignet ist.

Lesen Sie für weitere Informationen Überblick über Annuitäten und Die ganze Geschichte über variable Annuitäten .