Auch wenn Sie beträchtliche Einkünfte aus anderen Quellen beziehen, kann die Sozialversicherung Ihnen dabei helfen, Ihr Notgroschen aufzufüllen und, falls investiert, die Vermögenswerte zu erhöhen, die Sie Ihren Erben hinterlassen. Aber die Maximierung Ihres Nutzens erfordert eine sorgfältige Planung, insbesondere wenn Sie sich in einer der höheren Steuerklassen befinden. Hier sind einige Dinge zu beachten, wenn Sie in Erwägung ziehen, bald in den Ruhestand zu gehen.

Was ist der Hit?

Generell müssen Rentner, die ausschließlich auf Sozialversicherungsleistungen angewiesen sind, Onkel Sam nicht viel bezahlen. Für wohlhabendere Empfänger kann die Steuerlast jedoch erheblich sein. Um Ihre Steuerschuld zu bestimmen, verwendet der IRS Ihr "kombiniertes Einkommen. "Um Ihre zu berechnen, müssen Sie Ihr angepasstes Bruttoeinkommen (AGI) zusammen mit Ihren nicht-steuerbaren Zinsen und der Hälfte Ihrer Sozialversicherungsleistungen hinzufügen.

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Angepasstes Bruttoeinkommen
+ Nichtsteuerbares Interesse
+ die Hälfte der Sozialversicherungsleistungen
= Kombiniertes Einkommen

Alles was man braucht, ist $ 25.000 pro Jahr zu verdienen durch diese Metrik - oder $ 32, 000 für gemeinsame Filer - Einkommenssteuer auf die Hälfte von einem Vorteil schulden. Es springt auf 85% des Nutzens für Einzelfilter, die 34.000 $ oder mehr verdienen, und auf Partner, die mindestens 44.000 $ einbringen.

Abbildung 1. Abhängig vom eigenen Einkommen, bis zu 85% der Sozialversicherung Leistungen sind auf Bundesebene nach den Regeln für 2017 steuerpflichtig.

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Quelle: Social Security Administration, 2017

Es gibt einen starken Anreiz, in der niedrigsten Einkommensklasse zu bleiben. Für die wohlhabendsten Senioren ist das wahrscheinlich nicht möglich. Wenn Sie sich jedoch in der Nähe einer der beiden Schwellen befinden, haben Sie einige Optionen.

Ein Ansatz besteht darin, einfach etwas weniger zu arbeiten. Das Festhalten an diesem Teilzeitjob oder an der Beratung von Konzerten macht möglicherweise nicht so viel Sinn, wenn es bedeutet, dass die Regierung einen größeren Teil Ihres Sozialversicherungsschecks erhält.

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Eine andere Strategie besteht darin, Ihre Kapitalerträge so zu verwalten, dass sie sich in eine niedrigere Einkommensstufe verwandeln. Dies ist ein Paradebeispiel dafür, warum es hilfreich ist, zwei verschiedene Eimer zu haben, von denen einer steuerpflichtig und der andere steuerfrei ist. Qualifizierte Entnahmen aus einem Roth-Konto zählen z. B. nicht als Einkommen für steuerliche Zwecke (obwohl Sie Einkommenssteuer auf die ursprünglichen Beiträge gezahlt haben). Wenn Sie also Geld von einem dieser Konten abheben können, müssen Sie sich keine negativen steuerlichen Auswirkungen auf Ihr Sozialversicherungseinkommen machen.

"Ein Ziel, das ich für Kunden mit hohem Eigenvermögen setze, wenn sie sich für den Ruhestand anhäufen, ist, dass sie in den nachsteuerlichen Konten oder steuerfreien (Roths) und steuerpflichtigen Geldern in qualifizierten Plänen die gleiche Höhe an Ruhestandsgeld haben. Beides ermöglicht eine bessere Besteuerung während der Rentenzeiten ", sagt Wes Shannon, CFP®, Gründer von SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas.

Diejenigen, die noch nicht mit dem Sammeln von Leistungen begonnen haben, könnten sogar in Betracht ziehen, einen Teil ihrer steuerbegünstigten IRAs in ein Roth Konto zu konvertieren. Sie müssen Steuern auf den Betrag zahlen, den Sie umwandeln, was zu kurzfristigen Schmerzen führt. Der Vorteil ist jedoch, dass Sie in späteren Jahren weniger steuerpflichtiges Einkommen haben und vielleicht mehr von Ihrem Vorteil erhalten.

"Wenn ein Investor eine traditionelle IRA hat, könnte er oder sie eine Roth-IRA-Umwandlung durchführen, um potenziell zu verhindern, dass das Einkommen der sozialen Sicherheit besteuert wird", sagt Rebecca Dawson, Finanzberaterin in Los Angeles, Kalifornien. Ausschüttungen werden nicht als vorläufiges Einkommen betrachtet, und zeitweise könnten Ausschüttungen oder RMDs von einem traditionellen IRA - die als vorläufiges Einkommen gelten - potenziell die vorläufige Einkommensgrenze erhöhen, die dazu führen könnte, dass die Sozialversicherung besteuert wird. "

Zeitpunkt der Sammlung

Die Entscheidung, ob man die Sozialversicherung frühzeitig erhält, anstatt zu warten, kann für jeden eine wichtige Entscheidung sein. (Weitere Informationen finden Sie unter Frühzeitig anmelden für die soziale Sicherheit: Wenn es Sinn macht .) Für vermögende Privatpersonen gibt es einige einzigartige Faktoren, die berücksichtigt werden müssen.

Einer ist die steuerliche Auswirkung. Einige Experten schlagen vor, dass wohlhabende Senioren bis zum Alter von 70 Jahren warten, um Auszahlungen zu erhalten. Dies gibt ihnen die Möglichkeit, den Saldo ihrer steuerbegünstigten Konten zu ermitteln. Wenn sie dann 70 ½ Jahre alt werden, können sie kleinere erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) annehmen. Und das hilft ihnen, in einer niedrigeren Steuerklasse zu bleiben.

Und es gibt noch andere Vorteile: Wenn Sie darauf warten, Ihren monatlichen Sozialversicherungsscheck einzulösen, wird es größer und größer. Von Ihrem vollen Rentenalter bis zum Alter von 70 Jahren erhöhen sich die Leistungen für jedes Jahr, das Sie verschieben, um etwa 8%.

Aus versicherungsmathematischer Sicht gibt es einen weiteren Grund, sich für einen größeren "Basis" -Nutzen zurückzuhalten. Das Datum, an dem Sie Zahlungen einziehen, sollte keine Auswirkungen haben, wenn Sie eine durchschnittliche Lebenserwartung von 78 Jahren haben. Aber gut betuchte Amerikaner neigen dazu, viel spätere Alter zu erreichen, eine gute Entschuldigung bietend, auf einen größeren Scheck zu warten. Ein Bericht der Brookings Institution aus dem Jahr 2016 ergab, dass im Durchschnitt die oberen 10% der Männer, die ein Einkommen erzielen, bis zum Alter von 88 Jahren leben. Die oberste Sprosse der Frauen erreicht 90½. Also, abgesehen von großen Krankheiten, gibt es sicherlich ein Argument für die Verzögerung.

"Für wohlhabende Rentner ist die Sozialversicherung eher eine Langlebigkeitsversicherung als eine Gehaltsabrechnung. Durch den Aufschub bis zum Alter von 70 Jahren können Rentner einen höheren inflationsbereinigten Einkommensstrom erhalten, der sie ihr ganzes Leben lang begleiten wird. Statistisch betrachtet bedeutet ein höherer Nettovermögenswert eine längere Lebensdauer, und ein höherer Sozialversicherungsnutzen kann dazu beitragen, das Risiko eines späteren Auslaufens von Vermögenswerten auszugleichen ", so Eric Dostal, JD, CFP®, Berater bei Sontag Advisory, LLC, New York. NY

Erwägungen für verheiratete Paare

Bei verheirateten Paaren sollte auch die Differenz zwischen den monatlichen Leistungen jedes Ehegatten berücksichtigt werden. Wenn die Einkommen in etwa vergleichbar sind, sagen Experten, dass der geringverdiener möglicherweise früh Anspruch erheben möchte (oder bei vollem Ruhestand) Alter), während der höher bezahlte Ehepartner bis zum Alter von 70 Jahren wartet.Auf diese Weise kann der überlebende Ehegatte, wenn der höher verdienende Arbeitnehmer zuerst stirbt, eine Leistung in Höhe von bis zu 100% des größeren Vorteils des verstorbenen Arbeitnehmers vereinnahmen. (Die Witwe / der Witwer kann ab dem 60. Lebensjahr - im Alter von 50 Jahren bei Invalidität, je nachdem, wann die Invalidität eingetreten ist, eine verminderte Leistung erhalten. Um die vollen Hinterbliebenenrenten zu erhalten, muss die Witwe volljährig sein. Rentenalter.)
Wenn ein Ehegatte mehr als doppelt so viel verdient als sein Partner, ändert sich die Logik: Derjenige, der mehr Einkommen eingebracht hat, sollte warten, bis sein Ehegatte das volle Rentenalter erreicht (für geboren zwischen 1943 und 1954, das ist 66). In diesem Szenario wird der niedrigere Verdiener wahrscheinlich einen ehelichen Vorteil aus dem Get-Go sammeln, und es wird zu diesem Zeitpunkt aufhören zuzunehmen.
Auch andere Faktoren spielen eine Rolle - einschließlich des jeweiligen Alters jedes Ehepartners -, so dass es sicherlich hilfreich ist, mit einem Finanzberater, der sich mit den Nuancen der sozialen Sicherheit auskennt, über Ihre Möglichkeiten zu sprechen. Wie funktioniert mein ehrenamtliches Sozialversicherungsgeld? hat mehr Details.

The Bottom Line

Für wohlhabende Amerikaner erfordert die Maximierung Ihres Netto-Sozialversicherungsnutzens einen strategischen Ansatz. Ein kompetenter Finanzberater kann dafür sorgen, dass Sie möglichst viele Ihrer monatlichen Schecks mit nach Hause nehmen.