Allzu oft denken Langzeitpflegekräfte nur über die Kosten solcher Dienste nach, wenn sie diese benötigen. Das führt normalerweise zu einem ernsthaften Aufkleberschock.
Laut Genworth Financial, Inc. (GNW GNWGenworth Financial Inc3. 45-0. 29% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), die die Pflegeversicherung Die durchschnittlichen Kosten für ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim in den Vereinigten Staaten betragen mehr als $ 77.000 pro Jahr.
Für viele ältere Erwachsene ist die Pflegeversicherung eine erwägenswerte Option. Es macht vielleicht keinen Sinn für diejenigen an den Extremen des Einkommens, die entweder reich genug sind, um ihre eigene Pflege zu finanzieren oder sich für Medicaid zu qualifizieren. Aber für diejenigen in der Mitte ist das Abwägen der Vor- und Nachteile dieser Politik eine nützliche Übung.
Wenn Sie zu dem Schluss gekommen sind, dass die Pflegeversicherung für Sie sinnvoll ist, ist das Timing entscheidend. Diejenigen, die sich zu spät anmelden, könnten sich durch höhere Prämien belastet fühlen oder, was noch schlimmer ist, sich nicht für eine Police qualifizieren. Eine zu frühe Anmeldung könnte Sie jedoch dazu bringen, viele Jahre Prämien zu zahlen, bevor Sie wahrscheinlich Pflege benötigen.
Das beste Alter zum Kaufen
Die Amerikanische Vereinigung für Langzeitpflegeversicherung (AALTCI) empfiehlt, dass Personen eine Politik Mitte 50 annehmen. Das mag früh erscheinen, wenn man bedenkt, dass die überwiegende Mehrheit der Ansprüche auftritt, wenn Menschen in ihren 70ern oder 80ern sind. Die Organisation argumentiert jedoch, dass diejenigen, die aushalten, möglicherweise nicht qualifiziert sind, wenn ihre Gesundheit nachlässt.
Während das Affordable Care Act die traditionellen Krankenversicherer daran hindert, Verbraucher auf der Grundlage bereits bestehender Erkrankungen auszuschließen, enthält die Gesetzesvorlage keine Pflegepolitik. Wenn die Menschen Hilfe bei Aktivitäten wie Baden oder Anziehen brauchen, oder Krankheiten wie Alzheimer oder Parkinson haben, könnten sie mit höheren Prämien belegt werden oder ihre Anwendung abgelehnt werden. Nach Angaben des AALTCI sind rund 23% der Antragsteller in den 60er Jahren zurückgewiesen, während nur 14% der über 50-Jährigen abgelehnt werden.
Nur Tarife werden höher
Ein weiterer Grund, sich für die Pflegeversicherung zu engagieren, ist, dass die Prämien dem Alter entsprechen. Jedes Mal, wenn Menschen in ihren Fünfzigern einen neuen Geburtstag feiern, steigen die jährlichen Prämien, die sie in Rechnung stellen, in der Regel um 2-4%. Sobald sie ihre 60er Jahre erreichen, springen die Prämien um 6-8% für jedes Lebensjahr.
Um die gleiche Deckung zu erhalten, kann jemand, der bis zum Alter von 65 Jahren auf eine Police wartet, Prämien verlangen, die mehr als doppelt so hoch sind wie die einer Person, die ihren Plan bei 55 gekauft hat. die meisten Amerikaner, er / sie wird keinen Anspruch vor mindestens 80 Jahren einreichen.Selbst mit 10 zusätzlichen Prämienjahren könnte der Kauf einer Versicherung bei 55 auf lange Sicht beträchtliches Geld sparen.
Betrachten Sie Inflationsschutz
Wenn Sie in Ihrer Mitte der 50er Jahre kaufen, werden Sie wahrscheinlich mehr als zwei Jahrzehnte vor der Einreichung eines Antrags zahlen müssen. Aber wegen der Inflation wird die Menge an Deckung, die Sie kaufen, nicht mehr so viel wert sein wie heute.
Betrachten Sie eine Person, die eine Police über 150.000 US-Dollar kauft und sie 20 Jahre lang nicht benötigt. Wenn die Kosten für Langzeitpflege im Durchschnitt um 3% pro Jahr steigen, bietet die Versicherung einen Gegenwert von nur 83.551 USD.
Zum Glück sind viele Maßnahmen heute mit einem Inflationsschutz ausgestattet. Die Höhe der Leistungen wächst jährlich entweder um einen festen Betrag oder jährlich um einen bestimmten Prozentsatz. Natürlich zahlen Sie deutlich mehr Prämien, um diesen Zusatznutzen zu erhalten. Aber wenn Sie sich um ein Mindestmaß an Schutz sorgen, wenn Sie fortgeschrittenes Alter erreichen, könnte das ein Opfer sein, das es wert ist, gemacht zu werden.
The Bottom Line
Wenn Sie sich entscheiden, dass die Pflegeversicherung der beste Weg ist, um sich auf Ihre langfristigen Pflegebedürfnisse vorzubereiten, gibt es Vorteile beim Kauf, bevor Sie Ihre 60er Jahre erreichen. Sie erhöhen nicht nur Ihre Chance auf eine Zulassung, sondern profitieren in den meisten Fällen auch von einer niedrigeren Rate. Denken Sie daran, dass bereits bestehende Bedingungen Ihre Deckungsfähigkeit und Kosten beeinflussen können.
Auswahl der Langzeitpflegeversicherung: Welches ist das Beste?
Der Bedarf an Langzeitpflege ist zu einem unausweichlichen (und teuren) Problem für Rentner geworden. Hier können Finanzberater helfen.
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Erhöhung?
Timing ist alles, wenn es darum geht, um eine Gehaltserhöhung zu bitten - und das kann bedeuten, zu wissen, was mit der Wirtschaft passiert, sowie mit dir und deinem Chef.
Wann ist der beste Zeitpunkt, um eine Pflegeversicherung abzuschließen? Die
Langzeitpflegeversicherung (LTCI) deckt das Risiko ab, dass Menschen irgendwann in ihrem Leben zu Hause oder in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung medizinische und pflegerische Betreuung benötigen. Die meisten Arbeitnehmer warten darauf, eine individuelle Police zu erwerben, wenn sie sich dem Ruhestand nähern oder die Arbeitgeberrenten der Gruppe auslaufen.