Statistiken zeigen, dass fast drei Viertel der Senioren in Amerika heute eine Art Langzeitpflege benötigen, bevor sie sterben, und die Kosten dieser Pflege durch die Pflegeversicherung sind stetig gestiegen jedes Jahr aufwärts, ohne Ende in Sicht. Als Finanzberater kann Ihre Fähigkeit, Ihre Kunden in diesem Bereich kompetent zu beraten, eine Schlüsselrolle für den Erfolg Ihres Unternehmens spielen. In den meisten Fällen sollten Ihre Empfehlungen auf der Vermögensgrundlage des Kunden, der Wahrscheinlichkeit des Bedarfs und der prognostizierten Langlebigkeit basieren. Es ist auch wichtig, mit den neuesten Trends in dieser Politik Schritt zu halten, da sich der Markt als Reaktion auf Veränderungen in der Altenpflegebranche rasch verändert.

Bildung ist der Schlüssel

Es ist oft zeitaufwändig, Kunden zu einem Verständnis der Notwendigkeit der Berichterstattung und ihrer jeweiligen Optionen zu bewegen. Achten Sie darauf, die Grundprinzipien dieser Art von Pflege und das wahrscheinliche Bedürfnis Ihrer Kunden zu einem bestimmten Zeitpunkt zu überdenken. Dann helfen Sie ihnen zu verstehen, wie LTC-Richtlinien funktionieren und welche grundlegenden Elemente sie enthalten, wie Ausschlussfristen, Mindest- und Höchstauszahlungen, tägliche Deckungslimits, Pflegetypen, die eingeschlossen und ausgeschlossen sind, Nutzenauslöser und Dauer der Deckung. (Mehr dazu unter: Pflegeversicherung: Wer braucht es? )

Das Thema aufgreifen

Obwohl die Ausgaben für die Gesundheitsversorgung wahrscheinlich eines der Hauptanliegen Ihrer Kunden sind, werden viele von ihnen nur zögerlich mit Ihnen über dieses Problem sprechen. Jährliche Kundenkontrollsitzungen können ein hervorragender Ort sein, um diese Idee für diejenigen mit unzureichender Berichterstattung einzuführen. Der beste Weg, dies anzugehen, kann sein, zunächst allgemeine Fragen über die Gesundheit und die Lebenserwartung des Klienten zu stellen. Wenn Sie sie dazu bringen, über ihre Familienanamnese in der Vergangenheit zu sprechen, können Sie oft eine gute Vorstellung von der Art und Menge der erforderlichen Deckung erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Überlegungen zur Langzeitpflege .)

Stellen Sie sicher, dass verheiratete Kunden auch die Bedürfnisse und Bedürfnisse der anderen in diesem Bereich verstehen. Viele Menschen mögen glücklich sein, sich von ihrem Ehepartner um ihn kümmern zu lassen, während andere eine professionelle Betreuung bevorzugen, die dem Partner mehr Freiheit und weniger Verantwortung bietet. Diese Probleme müssen jedoch rechtzeitig vor der Pflegezeit erkannt werden, um unliebsame Überraschungen zu vermeiden, die mehr Schaden anrichten können als die finanzielle Situation Ihrer Kunden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Tipps, wie Finanzberater mit Kunden kommunizieren können .)

Kostenkontrolle

Obwohl die Zahlung für Langzeitpflege regelmäßig als eine der wichtigsten finanziellen Prioritäten für Senioren aufgeführt wird Bürger in jüngsten Umfragen und Studien, die Zahlung von Versicherungsprämien, die möglicherweise nicht wiederhergestellt werden, wenn Sorgfalt nicht erforderlich ist, ist einer der größten Gründe, warum Kunden diese Art von Schutz meiden.Die meisten LTC-Experten sagen, dass die Zahlung eines Schutzes, der jedes mögliche Szenario abdeckt, in den meisten Fällen nicht kosteneffizient ist. Einer der ersten Schritte bei der Bestimmung der erforderlichen Deckung sollte eine sorgfältige Beurteilung der aktuellen Gesundheit und Familiengeschichte des Klienten sein. .. (Mehr dazu unter: Langzeitpflege: Mehr als nur ein Pflegeheim .)

Wenn mehrere kurzfristige Aufenthalte (z. B. 90 Tage oder weniger) in einer Managed-Care-Einrichtung auftauchen In der Familiengeschichte einer Person kann diese Person dann klüger sein, eine Police ohne Ausschlussfrist und mit kürzerer Leistungsdauer zu kaufen. Diejenigen mit Vorgängern, die längere Aufenthalte in Anspruch genommen haben, sind möglicherweise besser beraten, eine Police mit einer wesentlich längeren Sperrfrist zu kaufen, beispielsweise ein Jahr, und haben einen umfassenderen Schutz für bis zu fünf Jahre. Kunden, die ein Risiko für Alzheimer oder andere Formen von Demenz haben, sind in der Regel geeignete Kandidaten für die letztgenannte Art von Deckung. (Mehr dazu unter: Finanzplaner: Spezialisiert auf Senioren .)

Das Entfernen von Inflationsreitern kann in vielen Fällen die Kosten des Schutzes drastisch senken, obwohl das Alter des Kunden und die Inflationsrate in der Fahrer sollte in Betracht gezogen werden, bevor er dies tut. Das gleiche Maß an Schutz wird auch für beide Ehepartner oft nicht erforderlich sein, und gesündere Klienten könnten sich für eine Deckung entscheiden, die ausschließlich die häusliche Pflege mit drastisch reduzierten Prämien abdeckt. Spousal-Sharing-Fahrer können auch ein glückliches Medium für Kunden sein, die es sich leisten können, für eine Versicherung zu bezahlen, aber nicht für beide. (Mehr dazu unter: Die Überraschung aus der Langzeitpflege nehmen .)

Viele langfristige und universelle Lebensversicherungspolicen bieten jetzt auch beschleunigte Leistungsberechtigte an, die einen Teil des Sterbegeldes im Voraus bezahlen. Klienten, die Langzeitpflege benötigen oder anderweitig behindert sind oder bei denen eine schwere Krankheit wie Krebs oder Lupus diagnostiziert wird. Diese Alternative wird immer beliebter, weil sie normalerweise dem Versicherungsnehmer garantiert, dass er oder seine Begünstigten unabhängig davon, was geschieht, eine Leistung erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter Arten der Langzeitpflege .)

Gruppen-LTC-Policen sind von einigen Arbeitgebern zu reduzierten Kosten erhältlich, und dies kann in einigen Fällen auch eine gute Alternative sein. Diese Richtlinien sind jedoch in der Regel nur dann eine Betrachtung wert, wenn sie portabel sind und auch nach dem Verlassen des Unternehmens weiterhin Bericht erstatten werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Langzeitpflegeversicherung: Sie haben Optionen .)

Selbstversicherung

Kunden, die sich gegen eine LTC-Deckung entscheiden, entscheiden sich effektiv für eine Selbstversicherung, unabhängig davon, ob sie es sich leisten können oder nicht. Diejenigen, die sich eine Deckung leisten können, aber nicht die tatsächlichen Kosten der Pflege, müssen möglicherweise harte Ergebnisse auf dem Papier sehen, um zum Handeln überredet zu werden. Ein umfassender Finanzplan kann hier ein nützliches Instrument sein, da er als Beweis dafür dienen kann, dass Sie die möglichen Konsequenzen einer unzureichenden Deckung aufgezeigt haben. Es kann auch jede Zweideutigkeit in der Meinung des Klienten über die wirklichen Auswirkungen ausräumen, die für diese Sorge aus eigener Tasche zahlen müssen.(Weitere Informationen finden Sie unter: Was deckt Medicare ab? und Medicaid vs. Langzeitpflegeversicherung .)

The Bottom Line

Der Bedarf an Langzeitpflege Für heutige Rentner ist dies ein unausweichliches Problem geworden, und die Bezahlung in jeder Form kann in vielen Fällen eine schwierige Aufgabe sein. Aber das ist Abdeckung, die viele Klienten nicht leisten können, um nicht zu haben, und die Wahl der richtigen Menge und Art des Schutzes kann eine genaue Einschätzung der Gesundheit und der Umstände des Klienten sowie ihrer Finanzen erfordern. Weitere Informationen zur Pflegeplanung erhalten Sie bei der American Association for Long Care Care Insurance unter www. aaltci. org. (Weitere Informationen finden Sie unter: Financial Advisor Client Guide: Langzeitpflegeversicherung .)