Jede Diskussion über Lebensversicherungen als eine Investition nach Ihrer Pensionierung ist sicher, auf beiden Seiten des Arguments starke Meinungen zu ziehen. Befürworter der Idee verweisen auf die einzigartigen Eigenschaften der Lebensversicherung, wie zum Beispiel den garantierten Barwert, das steuerbegünstigte Wachstum, das steuerfreie Todesfallgeld und den steuerfreien Zugang zu den Barmitteln. Gegner argumentieren, dass Lebensversicherungen keine gute Investition sein können, weil es zu viele Kosten gibt und die Erträge gering sind. Beide Seiten mögen etwas verdienen, aber ihre Argumente gelten nicht für alle finanziellen Situationen. Die Antwort hängt wirklich davon ab, was Sie erreichen wollen. In einigen Fällen ist die Lebensversicherung vielleicht die einzige Lösung, die sie zu einer klugen Investition macht.

Sie wollen Ihre Rente maximieren

Wenn Sie im Ruhestand eine Rente beziehen, werden Ihnen verschiedene Optionen angeboten. Die Single-Life-Option zahlt das höchste monatliche Einkommen, aber es würde kein Einkommen für Ihren Ehepartner geben, wenn Sie sterben. Die Joint-Life-Option würde Ihrem Ehepartner ein Einkommen zahlen, aber Sie würden eine reduzierte aktuelle monatliche Auszahlung erhalten. Sie könnten eine Rentenmaximierungsstrategie mit Lebensversicherungen nutzen, um Ihr aktuelles Renteneinkommen zu maximieren, während Sie eine Pauschalleistung vorsehen, die für Ihren Ehepartner in ein Lebenseinkommen umgewandelt werden kann. Zum Beispiel, wenn Ihre Single-Life-Rente Auszahlung im Alter von 65 ist $ 5.000 pro Monat, und Ihre gemeinsame Leben Option ist $ 4.000 pro Monat, wählen Sie die höhere Single-Life-Option. Sie könnten dann die monatliche Differenz von 1 000 US-Dollar ganz oder teilweise auf eine Lebensversicherung anwenden. Das Todesfallgeld müsste groß genug sein, um zumindest die niedrigere Auszahlungsoption von 4.000 $ pro Monat zu ersetzen. Da der Erlös aus Sterbegeld steuerfrei erhalten wird, würde Ihr Ehegatte von einem höheren Einkommen nach Steuern profitieren.

Die Rentenmaximierungsstrategie ist etwas komplex, um zu entscheiden, ob Sie mit der Single-Life- oder der Joint-Life-Option besser dran wären. Eine Reihe von Faktoren müssen berücksichtigt werden, wie das Alter Ihres Ehepartners, Ihre voraussichtliche Lebenserwartung, Ihre Gesundheit, Ihre Steuerklasse und der Unterschied zwischen den beiden Optionen. Wenn Sie Gesundheitsprobleme haben und sich nicht für bevorzugte Tarife qualifizieren können, wird die Strategie wahrscheinlich nicht funktionieren. Es ist wichtig, mit einem qualifizierten Lebensversicherungsfachmann zu arbeiten, der die komplizierten Berechnungen durchführen kann.

Sie möchten Ihren Nachlass maximieren

Wenn Ihr Nachlass 5 $ übersteigt. 43 Millionen im Jahr 2015 könnte es Erbschaftssteuern unterliegen. Bei Erbschaftssteuersätzen von 40% müssen Ihre Erben möglicherweise Vermögenswerte veräußern, um die Steuern und alle anderen mit der Abwicklung des Nachlasses verbundenen Kosten zu bezahlen. Das könnte besonders verheerend sein, wenn es zum erzwungenen Verkauf eines Unternehmens oder eines wertvollen Vermögenswertes führt.Lebensversicherung ist die einzige Lösung, die sofortiges Kapital zur Verfügung stellen kann, um Nachlasskosten zu bezahlen. Arbeiten Sie mit einem Nachlassverwalter zusammen, der die am besten geeignete Vereinbarung festlegen kann, beispielsweise die Einrichtung eines unwiderruflichen Lebensversicherungsvertrauens (ILIT), um die Lebensversicherung zu besitzen. Ein ILIT entfernt den Wert Ihrer Lebensversicherung aus dem Nachlass, so dass er für steuerliche Zwecke nicht berücksichtigt wird.

Sie wollen ein Vermächtnis maximieren

Verwenden Sie Lebensversicherungen, um ein finanzielles Erbe zu maximieren, insbesondere wenn es wahrscheinlich durch Steuern gemindert wird. Diese Strategie wird häufig verwendet, um die Übertragung eines qualifizierten Ruhestandsplans (QRP) im Todesfall zu maximieren. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben ein individuelles Rentenkonto (IRA) mit einem Saldo von 500.000 US-Dollar, und Sie verfügen über ausreichend andere Vermögenswerte und Erträge, um Ihre Bedürfnisse abzudecken. Sie erwägen, die IRA an Ihre Kinder weiterzugeben, aber wenn Sie das Alter 70. 5 erreichen, müssen Sie mit der Erstellung der erforderlichen Mindestverteilungen (RMD) beginnen, unabhängig davon, ob Sie sie benötigen. Das wird den Wert des Vermögenswerts reduzieren, und die Tatsache, dass Sie Steuern auf die Ausschüttungen zahlen müssen, verringert ihren Wert noch weiter. Darüber hinaus müssen Ihre Kinder, wenn sie die IRA erhalten, Einkommenssteuern auf Ausschüttungen zahlen.

Wenn der IRA ein Legacy-Vermögenswert ist, könnten Sie ihn in ein steuerbegünstigtes Vermächtnis verwandeln, indem Sie derzeit Ausschüttungen vornehmen und diese zum Kauf einer Lebensversicherungspolice verwenden. Sie würden Steuern auf die Verteilung zahlen müssen, aber wenn Sie das Geld verwenden, um die Prämie auf der Lebensversicherungspolice zu zahlen, würde es den Wert Ihres Vermächtnisses erheblich erhöhen. Nach Ihrem Tod würden Ihre Kinder das einkommensteuerfreie Todesfallgeld und den Restbetrag der IRA erhalten. Jeder gewinnt mit dieser Strategie.

Laufzeitversicherung oder permanente Barwertversicherung?

Eine Term-Versicherung wird fast immer verwendet, um einen vorübergehenden Bedarf zu decken, weshalb jüngere und mittelalte Menschen sie anstelle einer permanenten Lebensversicherung kaufen. Sobald sie keine Notwendigkeit mehr für die Versicherung haben, kann es einfach weggehen. Eine Lebensversicherung ist nicht die beste Option für Rentner, die versuchen, eine Rente, einen Nachlass oder ein Vermächtnis zu maximieren; es kann untragbar teuer werden, und ältere Menschen können in der Regel nicht länger als 10 oder 15 Jahre für eine längerfristige Deckung in Frage kommen. Wenn Sie für den Rest Ihres Lebens eine Lebensversicherung benötigen, ist die beste Option eine permanente Barwert-Lebensversicherung. Obwohl die Prämien viel höher sind als die Vertragslaufzeiten, sind sie für die Laufzeit der Police festgelegt. und wenn die Police altert, wird ein höherer Betrag der Jahresprämie auf den Barwert angewendet. Ungeachtet dessen ist die Quelle der Prämien-Dollar, die für diese Lebensversicherungslösungen verwendet werden, im Allgemeinen Mittel, die von einem Vermögenswert zu einem anderen übertragen werden, nur anders angewendet.