In einer Studie nach der anderen kommen 401 (k) Investoren nicht an die Menge heran, die sie benötigen, um während ihrer goldenen Jahre einen Lebensstil vor dem Ruhestand aufrechtzuerhalten. Der Grund für den Ausfall? Mangelnde Planung. Um zu vermeiden, dass Sie sich selbst in kürzester Zeit in Bargeld befinden, betrachten Sie diese sechs Tipps. (Weitere Informationen zur Analyse Ihrer 401 (k) finden Sie unter Ist Ihre 401 (k) auf Kurs? )
TUTORIAL: 401 (K) und qualifizierte Pläne

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1. Haben Sie eine Zahl im Sinn
Konventionelle Weisheit sagt uns, dass Sparen für die Zukunft der Schlüssel zu einem glücklichen Ruhestand ist. Im Einklang mit diesem Mandat investieren Anleger in steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne. Wenn es ihnen gelingt, den durch den Plan erlaubten Höchstbetrag zu sparen, wenden sie sich häufig an steuerbewusste Investitionen, um ihre Nesteier zu halten und ihre Steuerverbindlichkeiten niedrig zu halten. Auf der Oberfläche klingt es großartig, aber ist es genug?

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Blindes Geld in Ihre Investitionen zu pumpen und auf das Beste zu hoffen, ist keine intelligente Art zu planen. Anstatt nur das Mengenrisiko zu betrachten, das sie bereit sind zu übernehmen, oder den Betrag, den sie sich leisten können, jeden Monat einzulagern und dies als Richtschnur für ihre Ersparnisse zu nutzen, setzen sich intelligente Investoren Ziele. Sie finden heraus, wie viel Geld sie sparen müssen, um ihren gewünschten Ruhestand zu finanzieren, und sparen und investieren entsprechend. (Um bei der Ruhestandsplanung zu helfen, sehen Sie sich 5 Retirement Plan Moves TO Make Before Year-End an.)

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2. Überwachen Sie Ihre Ergebnisse
Mit einem speziellen Ziel für den harten Dollar können Anleger ihre Fortschritte in Richtung dieses Ziels nachverfolgen und den Anlegern ermöglichen, Anpassungen an ihren Portfolios in Übereinstimmung mit diesen Fortschritten vorzunehmen. Bedenken Sie zum Beispiel, dass Fondsgesellschaften seit vielen Jahren andeuten, dass ihre 401 (k) -Pläne eine durchschnittliche Rendite von 8% pro Jahr erzielen würden.

Diese hypothetische Rendite ließ vermuten, dass die Investoren im Durchschnitt alle acht Jahre ihr Geld verdoppeln würden. Leider klappt die durchschnittliche Rendite im echten Leben nicht immer so gut. Betrachten Sie zum Beispiel die 10-jährige Periode von 2000-2010. Anstatt sich alle acht Jahre zu verdoppeln, lieferte eine 10-jährige Investition in einen gut diversifizierten Aktienfonds wie den Vanguard Total Stock Market Indexfonds eine knappe durchschnittliche Rendite von 2,45%. Eine Investition in Höhe von 10 000 US-Dollar am 1. Januar 2000 betrug am 31. Dezember 2010, ein Jahrzehnt später, nur noch 12 744 US-Dollar.

Die Lektion für Investoren ist klar: Achten Sie auf Ihr Guthaben. Wenn es nicht dort ist, wo es sein muss, handeln Sie. Werden Sie aggressiver, sparen Sie mehr, ändern Sie Investitionen usw. Entwickeln Sie Ihre Strategie, um mit den sich ständig verändernden Finanzmärkten Schritt zu halten. (Aus einem anderen Grund, um Ihren Ruhestandsplan zu überprüfen, lesen Sie Neue Ruhestandsplan-Grenzwerte für 2010 .)

3. Sie können nie viel sparen
Jahrelang sagten Investmentfonds-Unternehmen 401 (k) Planteilnehmern, dass Investitionen von weniger als 10% ihres Einkommens pro Jahr ausreichten."Investiere genug, um das Firmenspiel zu bekommen" war ein weiterer Ratschlag. Einige "Experten" schlugen sogar vor, dass Investoren zu viel sparen. Diese Gefühle sind auf der Strecke geblieben. Einige Experten empfehlen heute, dass Anleger 12-15% ihres Vorsteuer-Einkommens als Ausgangspunkt verwenden. Es wird dringend empfohlen, diese Rate jedes Jahr zu erhöhen.

Der gesunde Menschenverstand spielt auch hier eine Rolle. Wir alle wissen, dass eine beträchtliche Anzahl von Menschen in den Ruhestand geht, ohne genug Geld zu haben. Dennoch hören wir nie Geschichten über Rentner, die sich in barem Geld finden und sich wünschen, dass sie weniger davon haben. Das Endergebnis hier? Spare mehr. Im schlimmsten Fall haben Sie so viel mehr gespart, als Sie benötigen, um frühzeitig in Rente gehen zu können. (Weitere Informationen finden Sie unter Die vier wichtigsten Gründe für den Ruhestand .)

4. Investitionsdiversifizierung
Generationen von 401 (k) Anlegern wurde gesagt, dass die Diversifikation zwischen Aktien / Anleihen / Bargeld der Weg sei, um ihre Portfolios zu schützen. Wie wir gelernt haben, gibt es Zeiten, in denen diese Idee einfach nicht funktioniert.

Die nächste Generation von Anlegern würde gut daran tun, über die traditionellen Angebote hinaus zu diversifizieren, indem sie einen Teil ihres Vermögens auf Renten, gewinnbringende Immobilien oder andere Anlagen verteilt, die nicht mit der Börsenperformance korrelieren. (Weitere Ideen zur Diversifizierung finden Sie unter Besserung Ihres Altersvorsorgeportfolios .)

5. Seien Sie nicht gierig
Mehr als ein paar Rentner haben einen beträchtlichen Teil ihres Vermögens am Tag ihrer Pensionierung in die Aktien ihres früheren Arbeitgebers investiert. Wenn sie sich nicht diversifizieren, riskieren sie, alles zu verlieren, wenn die Aktie abstürzt. In ähnlicher Weise halten Investoren ihre Investitionen oft auch dann aufrecht, wenn die Investitionen erheblich an Wert gewonnen haben.

In beiden Fällen ist es wichtig, Ihre Grenzen kennenzulernen. Wenn Sie eine fürstliche Summe im Unternehmensbestand haben, ist die Diversifizierung eine gute Möglichkeit, Ihre Gewinne zu sichern. Wenn Ihre anderen Investitionen Ihre Arbeit getan haben und Sie genug von einem Notgroschen haben, um Ihre Ziele zu erreichen, bewegen Sie Ihr Geld zu konservativeren Investitionen. Erinnern Sie sich an dieses alte Sprichwort über den Wert eines Vogels in der Hand im Vergleich zu zwei im Busch! (Informationen darüber, was zu tun ist, wenn Sie Ihre Ziele erreicht haben, finden Sie unter 3 Möglichkeiten, Ihre Altersvorsorgefonds aufzustellen.)

6. Haben Sie einen Plan B
Was ist, wenn Sie alles richtig machen, aber Ihre Investitionen immer noch nicht funktionieren? Zu Plan B wechseln. Sie können wählen, ob Sie länger arbeiten möchten, ob Sie Ihren Lebensstil ändern möchten oder ob Sie beides tun möchten.

Wenn Sie Ihren Lebensstil ändern, müssen Sie möglicherweise Dinge reduzieren, die Sie gerne tun. Es kann sein, dass Sie in ein günstigeres Zuhause umziehen müssen. Es kann sogar erforderlich sein, in eine weniger teure Stadt umzusiedeln, einen Mitbewohner zu nehmen oder mit einem Verwandten zu ziehen.

Genau wie Sie Ihre Investitionen während Ihrer Arbeitsjahre überwachen sollten, sollten Sie auch Ihre Alternativen in Betracht ziehen. Wenn Sie sich etwas Zeit nehmen, um Ihre Alternativen in Betracht zu ziehen, bevor Sie eine Wahl treffen müssen, werden Sie einen Plan haben und bereit sein, darauf zu reagieren, wenn und wann die Zeit zu wählen eintrifft.(Wenn Sie sich dafür entscheiden, länger zu arbeiten, lesen Sie Länger arbeiten: Verletzt es Ihren Ruhestand .)

In die reale Welt investieren
Die Finanzmärkte sind ein unvollkommenes Werkzeug. Sich auf sie zu verlassen, unterwirft Ihre Zukunft der unbeständigen und unberechenbaren Natur der Anlagerenditen, die die Finanzmärkte generieren. Trotz dieser Unzulänglichkeiten sind die Finanzmärkte für Millionen von Anlegern der primäre Vorsorgesparer. Akzeptieren Sie, was Sie nicht ändern können, und nehmen Sie eine aktive Rolle bei der Überwachung Ihrer Investitionen ein und nehmen Sie die Änderungen vor, die Sie zur Verfolgung Ihrer Ziele vornehmen können. (Um mehr darüber zu erfahren, wie sich das Renteneinkommen verändert hat, siehe Die Evolution der Rente .)