Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, können Sie sich darauf konzentrieren, herauszufinden, wie viel Einkommen Sie benötigen, woher dieses Einkommen kommen wird, wie sich die Börse auf Ihre Investitionen auswirkt, welche Kosten Sie haben. wird während des Ruhestandes sein und ob sie sich im Laufe der Zeit ändern werden. Aber ein Aspekt der Altersvorsorge, die Sie vielleicht vergessen haben, könnte Sie am Ende viel kosten. Der Effekt, den Steuern auf Ihre Rentenersparnisse und Einkommen haben, wird oft übersehen, aber es kann den Unterschied zu Ihrer finanziellen Sicherheit bedeuten.

"Für Anleger ist es wichtig zu verstehen, wie viel Einkommen sie im Ruhestand benötigen werden, wo diese Einkünfte erzielt werden und wie sie im Ruhestand wachsen sollen, um die potenziellen Steuern zu steuern. "Dies kann er schaffen", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Schritte-Recovery-Programm für aktive Anleger. "

In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf fünf der allgemeinen Steuerfragen, die Sie kennen sollten, um den finanziellen Glanz Ihrer goldenen Jahre zu erhalten. (Weitere Tipps zum Sparen für den Ruhestand finden Sie unter Annuities: So finden Sie das Richtige für Sie .)

1. Wachstum, Einkommen und Cashflow verstehen

Dies ist eine Unterscheidung, die einen Unterschied in Ihrer Bilanz machen kann. Einkommen ist Geld, das Sie erhalten und unterliegt Einkommenssteuern. Cashflow ist der Nachsteuererlös, der Ihnen zur Deckung Ihrer Altersvorsorge zur Verfügung steht. Wachstum ist das Einkommen, das Sie für Ihre Ersparnisse und Investitionen benötigen, um sicherzustellen, dass Sie genug Einkommen haben, um Ihr Leben lang zu halten und mit der Inflation Schritt zu halten.

Im Ruhestand sollte ein Hauptziel sein, die Auswirkungen von Steuern auf Ihr Einkommen zu minimieren, was den Cashflow erhöht, der benötigt wird, um Ihre Ausgaben zu decken, während Sie genügend Ersparnisse übrig haben, um ihnen die Möglichkeit zu geben. mit einer Rate wachsen, die ausreicht, um mit der Inflation Schritt zu halten (oder diese zu überschreiten). Es gibt viele verschiedene Strategien, die Sie anwenden können, um dieses Ziel zu erreichen, abhängig von Ihrem Einkommen, Ihrer Rente (falls vorhanden), Ihrer Sozialversicherung usw. und der Art von Vermögenswerten, die Sie in Ihrem Portfolio haben. (Für weitere Informationen zur Sozialversicherung lesen Sie Wie viel Soziale Sicherheit erhalten Sie? und 10 Allgemeine Fragen zur Sozialversicherung .)

Die Unterschiede zwischen Wachstum, Einkommen Der Cashflow ist der erste Schritt, um Sie in die richtige Finanzplanungsrichtung zu führen.

2. Erforderliche Mindestverteilungen

Wenn ein Teil Ihrer Ersparnisse aus qualifizierten Plänen, 403 (b) s, SEP IRAs, 457 (b) Plänen und traditionellen IRAs besteht, müssen Sie beginnen, die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) jedes Jahr zu das Jahr, in dem Sie 70 ½ Jahre alt werden, auch wenn Sie das Geld weder brauchen noch wollen. Es gibt eine Ausnahme, die es den Mitarbeitern erlaubt, mit einem qualifizierten Plan bei ihrem derzeitigen Arbeitgeber den Beginn eines RMD-Abschlusses von 70 ½ Jahren zu verschieben, vorausgesetzt, der Mitarbeiter besitzt nicht mehr als 5% des Unternehmens.Wenn Sie die Verteilung nicht annehmen, kann dies zu einer Strafe von 50% des Mangels führen.

Nehmen wir an, Ihr RMD für das Jahr beträgt $ 7, 000, aber Sie verrechnen sich und ziehen nur $ 3.000 ab. Sie unterliegen einer Verbrauchssteuer in Höhe von 50% des Mangels oder in diesem Fall 2.000 $. Das ist die Hälfte des $ 4, 000-Mangels. Sie können den IRS bitten, auf die Strafe zu verzichten, wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie einen "vernünftigen Grund" dafür haben, dass Sie die Frist nicht eingehalten haben. "Glücklicherweise hat die IRS eine Geschichte, in der sie Rentnern Vergebung zeigen, die vergessen, ihre RMD zu nehmen", sagt Kevin Michels, CFP®, Finanzplaner bei Medicus Wealth Planning in Draper, Utah. "Wenn es jedoch zur Gewohnheit wird, wird der IRS Sie bezahlen lassen. "(Um mehr zu erfahren, siehe 3 Schritte, wenn Sie Ihre RMD-Frist verfehlen.)

Es ist nicht ungewöhnlich, eine RMD zu vergessen oder zu vernachlässigen oder den Betrag falsch zu berechnen und nicht zu beseitigen. genug. Die RMD-Beträge für jedes Alterskonto müssen separat berechnet werden. Wenn Sie jedoch mehrere traditionelle, SEP- und einfache IRAs haben, kann das Gesamt-RMD für diese Konten von einem oder mehreren der Konten übernommen werden. Roth IRA Besitzer sind von dieser Anforderung ausgenommen. (Sound verwirrend? Lesen Sie weiter in Strategische Wege zur Verteilung Ihrer RMD und Vorbereitung auf den Ruhestand Plan RMD Saison .)

3. Steuerermäßigung für Ihr Sozialversicherungsgeld

Wenn der Gesamtbetrag Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI), nicht zu versteuernder Zinsen und der Hälfte Ihres Sozialversicherungsnutzens aufgrund Ihres individuellen Einstellungsstatus über einem bestimmten Dollarbetrag liegt, dann sind es bis zu 85%. Ihrer Sozialversicherungsrente kann Einkommenssteuern unterliegen. Sie sollten vor Ihrer Pensionierung mit einem Finanzberater über diesen Betrag sprechen, um zu wissen, wofür Sie sich entscheiden.

Dieses Szenario veranschaulicht den wichtigen Unterschied zwischen Cashflow und Ertrag. Wenn Sie Ihr Einkommen verwalten, um die steuerlichen Auswirkungen auf die Sozialversicherungsleistungen zu reduzieren, können Sie Ihren Cashflow erhöhen.

Es gibt jedoch Strategien, die Ihnen zur Verfügung stehen, um die Einkommenssteuer auf Ihre Sozialversicherung zu minimieren, einschließlich der Änderung Ihres Steueranmeldezustands und der Reduzierung Ihrer AGI, indem Sie die Art der Vermögenswerte ändern, die Sie besitzen. Zum Beispiel werden ZREPLACEräge in einer aufgeschobenen Annuität nicht in Ihrem AGI enthalten, bis sie zurückgezogen werden, während Zinseinkünfte auf CDs und die meisten Anleihen enthalten sind, selbst wenn die Zinsen reinvestiert werden. "Wenn Ihr Einkommen über 34.000 $ als Einzelperson oder 44.000 $ als verheiratetes Paar liegt, kann die Verwendung eines gemeinnützigen Trust oder einer Rente eine alternative Lösung sein, um die Besteuerung der Sozialversicherung zu vermeiden", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

4. Rolling Over eines vererbten IRA

Wenn Sie einen IRA oder einen anderen qualifizierten Plan erben, können Sie das Konto nicht in einen IRA überführen, den Sie besitzen, wenn Sie ein Nichtbegünstigter sind. Nur wenn Sie ein überlebender Ehepartner sind, können Sie die IRA oder das qualifizierte Konto Ihres verstorbenen Ehepartners auf Ihren eigenen Namen übertragen.

Wenn Sie kein überlebender Ehepartner sind, können Sie das qualifizierte Plankonto in einen geerbten IRA in Ihrem Namen (als Begünstigter) und den Namen des Erblassers übertragen, jedoch nur, wenn diese Rollover-Option im Plan zulässig ist.Für IRAs können Sie den Betrag auf einen geerbten IRA in Ihrem Namen (als Begünstigter) und den Namen des Verstorbenen übertragen. Ein Begünstigter des Ehegatten hat auch diese Möglichkeit, kann aber auch den Betrag auf seine "eigene" IRA übertragen. (Weitere Informationen finden Sie unter Allgemeine IRA-Rollover-Fehler .)

5. Umwandlung einer traditionellen IRA in eine Roth IRA

Eine Roth IRA ist eine vorteilhafte Rente, da keine der Einkünfte innerhalb der Roth Einkommenssteuer beim Rückzug unterliegen, wenn die Verteilung qualifiziert ist. Die steuerliche Behandlung traditioneller IRAs ist genau das Gegenteil - mit wenigen Ausnahmen werden alle Einkünfte sowie das Kapital beim Einziehen der Einkommenssteuer unterliegen. Die günstige steuerliche Behandlung von Roth IRAs macht sie sehr beliebt. Traditionelle IRAs können in Roth IRAs umgewandelt werden, wenn bestimmte Mindesteinkommensanforderungen erfüllt werden. (Weitere Informationen zu IRAs finden Sie unter 11 Dinge, die Sie möglicherweise nicht über Ihren IRA wissen.)

Jeder steuerpflichtige Betrag, den Sie von einem traditionellen IRA in einen Roth umwandeln, ist jedoch als Einkommen im Jahr steuerpflichtig. umgewandelt. Sie könnten mit erheblichen Einkommenssteuern konfrontiert werden, wenn der von Ihnen bezahlte Betrag Ihr steuerpflichtiges Einkommen dramatisch erhöht. Häufig überwiegen die einkommensteuerfreien Leistungen des Roth die potenziell verheerende Steuerentlastung, die sich aus der Umwandlung ergeben kann.

Bevor Sie entscheiden, ob Sie Ihre traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln möchten, sollten Sie die erhöhten Einkommenssteuern berücksichtigen, die Sie aufgrund der Umstellung zu zahlen haben. Woher bekommst du das Geld, um die Steuer zu bezahlen? Wenn Sie das Geld von der IRA übernehmen müssen, um die Einkommensteuer zu zahlen, wird weniger in die Roth investiert. Wie lange wird es dauern, bis das Roth wächst, bevor es der Menge der IRA vor der Umwandlung entspricht? Werden Sie die Steuer aus anderen Quellen bezahlen und wie wirkt sich die Reduzierung dieser Ersparnisse auf Ihr zukünftiges Renteneinkommen aus? (Weitere Informationen finden Sie unter Steuerliche Behandlung von Roth IRA-Ausschüttungen .)

"Die Umstellung auf ein Roth kann kurzfristig teuer sein, da Sie den gesamten Betrag versteuern müssen. Das Positive ist, dass das zukünftige Wachstum nicht besteuert wird, wenn es zurückgezogen wird, wenn es älter als 59½ oder fünf Jahre ist, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist ", meint Allan Katz, Präsident der Comprehensive Wealth Management Group in Staten Island, NY. Es ist wichtig, die Steuern zahlen zu können, ohne Erlöse aus der IRA zu verwenden. Ich denke auch, dass die Umstellung umso vorteilhafter sein kann, je jünger jemand ist: Je länger sie für das Konto potenziell steuerfrei wachsen, desto größer ist der Vorteil. "

The Bottom Line

Diese Punkte veranschaulichen einige der häufigeren Steuerprobleme, die Ihren Ruhestand beeinflussen können, wenn Sie sich dessen nicht bewusst sind oder keine geeigneten Maßnahmen ergreifen. Es ist sicherlich keine erschöpfende Liste. Die Planung des Ruhestandseinkommens ist zu wichtig, um ohne gründliche Kenntnis aller Fragen, die sich auf die finanziellen Aspekte Ihrer arbeitsfreien Jahre auswirken können, umzugehen. Wenn Sie dies noch nicht getan haben, ist es vielleicht an der Zeit, sich mit einem Finanzfachmann in Verbindung zu setzen, um Ihr Notgroschen sicher zu halten.