Wenn Sie anfangen, sich in das Kleingedruckte von steuerbegünstigten 529 Plänen zu vertiefen - in der Regel kurz nach der Geburt Ihres ersten Kindes -, ist das entmutigend. Es hat den Anschein, als gäbe es mindestens 529 verschiedene Optionen, Regeln und Vorschriften für diese Fonds. Eigentlich stammt der 529-Spitzname aus Section 529 des Internal Revenue Code, der es erlaubt, Beiträge steuerfrei zu machen, wenn sie für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden.

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Sollten Sie einen 529 Plan wählen?

Eine 529 ist eine von mehreren Möglichkeiten, um steuerbegünstigte Einsparungen für das College zu akkumulieren. Andere Möglichkeiten, um für steuerbegünstigte College-Einsparungen zu untersuchen, nach der US Securities and Exchange Commission sind Coverdell Bildungssparkonten, Uniform Geschenke an Minderjährige Konten, Uniform Transfers zu Minderjährigen Act Konten, steuerfreie kommunale Wertpapiere und Sparbriefe. Weitere Informationen zu diesen Optionen finden Sie unter In die Bildung Ihres Kindes investieren . Sie können zu mehr als einem Beitrag beitragen, wie Sie in der Antwort auf sehen können. Kann ich sowohl zu einem 529-Plan als auch zu einem Coverdell-Bildungssparkonto beitragen?

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Die Einsparung über einen 529-Plan ist besonders vorteilhaft, wenn Sie in einem der 33 Bundesstaaten (und im District of Columbia) wohnen, die Ihnen zusätzlich zu den Bundesleistungen einen staatlichen Steuerabzug für Ihre Beiträge einräumen. Einige dieser Abzüge sind üppig: Am oberen Ende reichen sie von $ 10, 000 pro Beitragszahler für Oklahoma und Mississippi bis zu Pennsylvanias Doppelschlag: $ 13, 000 pro Contributor pro Begünstigten. Unter Top-Strategien zum Speichern in einem 529-Plan finden Sie Details zu den Zuständen und anderen Informationen. Klicken Sie hier, um zusätzliche Statusinformationen anzuzeigen.

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Je genauer Sie sich darauf konzentrieren, den besten Weg zu finden, um das Geld zu akkumulieren, das Ihr Baby benötigt, um aufs College zu gehen, desto komplexer wird die Entscheidung. Es ist verlockend, einfach die Broschüren in die untere Schreibtischschublade zu mischen und die Webseiten in Ihrem "Später lesen" -Ordner mit Lesezeichen zu versehen, um sich später Sorgen zu machen.

Sie stehen jetzt vor dem ersten und größten Risiko aller College-Sparpläne.

RISIKO # 1: Nichts tun, solange die Zeit auf deiner Seite ist.

Wägen Sie die folgenden Fakten ab. In diesem Zeitalter des außer Kontrolle geratenen Unterrichts halten sich College-Kosten mit weit höheren Inflationsraten als die Gesamtwirtschaft auf. Seit September 2014 ist FinAid. Der College Cost Projector von com bezifferte die Studiengebühren auf 7. 0%; in den letzten Jahren lag sie zwischen 5% und 8%. Im Gegensatz dazu beläuft sich der Inflationsrechner der USA unter Verwendung des aktuellen Verbraucherpreisindex auf die gesamtwirtschaftliche Inflation von 1,7% in den zwölf Monaten bis August 2014.

Inzwischen liegt die Rendite eines regulären Sparkontos deutlich hinter Preise. Für "höchste Rendite" Geldmarkt und Sparkonten eröffnet mit $ 10, 000, zum Beispiel, Bankrate.com legt die Renditen der meisten Banken bei oder unter 1, 0% - und in einigen Fällen so niedrig wie -. 25 oder. 15%. Sie werden diese Steuervorteile benötigen, um die Rendite Ihrer Einlagen zu steigern. Weil die Macht der Zinseszinsen mit der Zeit zunimmt, je früher Sie anfangen, desto besser.

Strategie: Lassen Sie sich nicht von der "Lähmung der Analyse" an den Vorteilen eines frühen Starts rauben. Durch Ihren Arbeitgeber können Sie normalerweise einen automatischen Einzahlungsabrechnungsplan mit so wenig wie $ 25 öffnen.

Welcher 529 Plan?

Dieser Artikel konzentriert sich auf die Verwaltung Ihrer 529-Fonds. Zuerst ein schnelles 529 Tutorial. Es gibt zwei Arten von 529: Sparpläne und Prepaid-Studienpläne.

Sparpläne. Obwohl die größere Kategorie von 529s als "Sparplan" bezeichnet wird, handelt es sich in Wirklichkeit um einen Investitionsplan, der von einem Beamten des Staates überwacht wird, dessen Plan Sie beitragen, in der Regel der Staatsschatzmeister oder Rechnungsprüfer. Der Staat vergibt den Planbetrieb normalerweise an einen Finanzdienstleister wie Upromise, JP Morgan Asset Management oder Vanguard. Das Geld, das Sie beitragen, wird durch einen oder mehrere staatliche Fonds investiert, die einem Investmentfonds sehr ähnlich sind, und jeder Staat hat seine eigenen Regeln.

Studienpläne. Wenn Sie Angst vor den Turbulenzen der Börse haben, werden Sie vielleicht die andere, kleinere Kategorie von 529 attraktiver finden. Ein Prepaid-522-Unterrichtsplan bedeutet, dass Sie Ihre heutigen Ersparnisse nicht an die Unsicherheiten des Aktienmarktes anpassen müssen, sondern Studienkredite - etwa eine bestimmte Anzahl an Kursstunden - für die Ausbildung Ihrer Kinder verwenden. Sie sind wie Gutscheine. (Zimmer- und Verpflegungsgebühren sind jedoch nicht in den 529 Prepaid-Studienplänen enthalten, daher sollte ein Teil Ihres Bargeldes zu diesem Zweck in einen 529-Sparplan aufgenommen werden.)

Jeder dieser Pläne unterliegt einem eingebauten Risiko. .. Um Ihre 529-Planmittel verwalten zu können, müssen Sie entscheiden, ob Sie in einem oder beiden Plänen sparen und sich durch die Herausforderungen des Umgangs mit ihnen Gedanken machen möchten.

RISIKO # 2: Sie wählen den 529-Sparplan anstelle des Prepaid-Studienplans, und der Markt fällt, wenn Sie das Geld benötigen.

Wenn Sie sich für die Sparplan-Route entscheiden, setzen Sie darauf, dass das Anlageportfolio Ihres Fonds gut genug ist, um das benötigte Geld aufzubringen. Der Big Bad Wolf des Sparplanmanagements ist insgesamt Marktvolatilität, mehr als die schlechte Performance eines bestimmten Fonds. Die andere Herausforderung ist, wie viel Zeit Sie bereit sind, das Geld zu verwalten.

Strategie: Ein Ort, um Hilfe zu bekommen - Altersfonds, eine Kategorie, die normalerweise zusammen mit wachstumsorientierten Optionen angeboten wird. Diese allokierten Fonds werden auch als alters- oder zeitbezogen bezeichnet und passen ihre Anlagestrategie an, wenn Sie planen, Geld für die College-Kosten abzuheben. Je länger Ihre Vorlaufzeit, desto aggressiver oder renditestärker können die Fondsanlagen sein; Je früher Sie es brauchen, desto konservativer sind die Investitionen, um auch bei fallendem Markt etwas Geld zu sichern. Diese zielgerichtete Strategie beseitigt nicht jedes Risiko, aber minimiert das Risiko intelligent - und automatisch.

Große Vorsicht: Achten Sie auf die Gebühren. Altersbasierte Fonds sind gemanagte Fonds und viele haben sehr hohe Gebühren. Hier finden Sie Berichte, zu denen 529 Fonds die niedrigsten Gebühren für Savingforcollege haben. com. Suchen Sie weiter nach Altersfonds und Sie werden feststellen, dass sie nicht der günstigste Typ sind. Ihre Auswahl erfordert einen Kompromiss.

RISIKO # 3: Sie sperren Prepaid-Unterricht ein, aber die eine Größe passt nicht (zu) allen.

Nehmen wir an, Sie kaufen in das Konzept des "Unterrichts von morgen zu den heutigen Preisen ein. "Sie sehen es als einen Vorteil, dass Sie das Geldwachstum nicht bewältigen müssen, der Staat tut es - genau wie ein Pensionsplan. Aber nicht nur die Zahl der Staaten, die Prepaid-Studienpläne anbieten, schrumpft, sondern auch einige Pläne sind gefährlich unterfinanziert - wie bei den Pensionsplänen.

Ähnlich wie beim Bezahlen einer Hypothek im Voraus zahlen Sie normalerweise eine Prämie über die heutigen tatsächlichen Preise, um Prepaid-Studiengebühren zu erwerben, aber es kann immer noch wie ein ziemlich guter Kauf erscheinen. Die Werbe-Sprache ist in der Regel sehr überzeugend, aber wie Forbes berichtet, garantieren die meisten Staaten nicht , dass Ihre Vorauszahlung den tatsächlichen College-Unterricht für Ihr Kind abdeckt, wenn der Tag kommt (Florida, Massachusetts und Mississippi gehören zu den Wenige, die das tun). Vor allem in Staaten mit austerity-gesinnter Legislative, die die Schulungskosten bis auf die Knochen senken, kann es zu erheblichen zusätzlichen Bewertungen und neuen "Gebühren" kommen, um die Finanzierungslücken zu schließen. Und dann ist da noch die heikle Frage der Schulwahl und der Schülerleistung: Wie wahrscheinlich ist es, dass all deine Kinder auf das College gehen wollen, das sie für sie auswählen? Wie sicher können Sie sein, dass sie alle in oder durch dieses College kommen?

Wenn du den Song "Plant a Radish" von

The Fantasticks nicht kennst, wäre dies ein guter Zeitpunkt, um ihn auf YouTube aufzuspüren. Es stammt aus dem ältesten Musical der Welt - die erste Off-Broadway-Produktion lief 42 Jahre lang. "Pflanzen Sie eine Karotte, holen Sie sich eine Karotte, nicht einen Rosenkohl," singen die Väter, "während mit Kind-e-ren es bewild-e-rin ist. "Du weißt es nicht, bis der Samen fast gewachsen ist, nur das, was du gesät hast. " Der Nachteil von Prepaid-Plänen ist ihre mangelnde Flexibilität. In der Regel muss der Schüler mindestens halb so lange an der Schule teilnehmen, um beispielsweise die Credits anwenden zu können. Häufig ist es nicht leicht, vorausbezahlte Studienkredite an andere Schulen zu transferieren, auch wenn sie sich im selben Bundesstaat befinden, und selten kann man sie einlösen oder nahe an den vollen Wert kommen, außer an der benannten Institution. Die Pläne haben "eine Geschichte von Schwierigkeiten", sagt Reuters.

Strategie:

Wenn Sie einen Teil des Familiengeldes Ihrer Familie in einen Prepaid-Studienplan investieren, kann dies in der Tat der beste Kauf sein, aber die Flexibilität zu bewahren, indem Sie den Rest in einen Sparplan investieren. Hilfreich ist auch die Entscheidung, dass der Begünstigte (oder die Begünstigten) eines 529-Plans einmal im Jahr gewechselt werden kann, solange man alles in der Familie behält. Der IRS nennt dies einen Rollover und ist sehr spezifisch, wer sich als Familie qualifiziert:

1.Ehepartner

2. Bruder, Schwester, Stiefbruder oder Stiefschwester

3. Vater oder Mutter oder Vorfahre von

4. Stiefvater oder Stiefmutter

5. Sohn oder Tochter eines Bruders oder einer Schwester

6. Bruder oder Schwester von Vater oder Mutter

7. Schwiegersohn, Schwiegertochter, Schwiegervater, Schwiegermutter, Schwager oder Schwägerin

8. Der Ehegatte einer Person, die oben aufgeführt ist

9. Sohn, Tochter, Stiefkind, Ziehkind, Adoptivkind

oder ein Nachkomme von ihnen

10. Erster Cousin

Risiko # 4: Ihr 529 Geld muss auf eine kritische - aber nicht qualifizierte - Ausgabe umgeleitet werden, anstatt für das College verwendet zu werden.

Ihr Beitrag ist nicht unwiderruflich. Wenn Sie als Eigentümer des Kontos das Geld in einem 529-Spendenfonds für etwas verwenden müssen, das nicht bildungsbezogen ist, können Sie dies tun. Es gibt einige Strafen: Sie werden die Steuervorteile verlieren und müssen alle staatlichen Steuerabzüge auf der Grundlage von Beiträgen zurückzahlen, plus eine 10% Bundesstrafe für das Einkommen. Trotzdem können Sie den Auftraggeber zurückfordern: Er gehört immer noch Ihnen. Die finanzielle Strafe zu haben ist eine gute psychologische Barriere, um Sie innerhalb der Beschränkungen des 529-Regelwerks zu halten, aber manchmal müssen sich die Prioritäten ändern.

Strategie:

Eine weitere Schutzmaßnahme für Hochschulmittel besteht darin, dass ein angemessener Notfallfonds leicht zugänglich ist - normalerweise so berechnet, dass er drei bis sechs Monate normaler Ausgaben abdeckt. Verwenden Sie das, bevor Sie Ihren 529-Plan durchbrechen.

Risiko # 5: Der von Ihnen ausgewählte Staat 529 Fonds liefert eine schwache Performance. Gut diversifizierte Beteiligungen in den Investmentfonds der 529 bieten einen gewissen Schutz vor schlechten Märkten - und die bisherige Performance kann Ihnen Hinweise geben, welche Anlagen Sie wählen können - aber die meiste Kontrolle über Ihre Erträge ergibt sich aus der Prüfung der Gebühren innerhalb Ihres 529-Plans.

Die höheren Verwaltungsgebühren und die Gemeinkostenzuschläge von Markenbetreibern können Sie bis zu einem vollen Punkt oder sogar etwas mehr als Ihre Rückgabequote kosten. Viele sind im Voraus aufgeladen, bevor Ihr Geld zur Arbeit geht. Sie mögen klein klingen - ein Viertelpunkt hier, ein halber Punkt - aber mit der Zeit summieren sich ihre Eingriffe zu ernsthaftem Geld.

Strategie:

Vergleichs-Shop sowohl für direkt verkaufte Fonds als auch für private Fonds. Obwohl nur Staaten Prepaid-Studienpläne anbieten, bieten private Finanzfirmen und sogar College-Konsortien qualifizierte 529 Sparpläne an. Sie müssen nicht die 529 Einsparmöglichkeiten Ihres Heimatstaates verwenden. In der Tat hat Virginia - der 12. Staat in der Bevölkerung, aber 35. in der geographischen Größe - was MSN Money. com nennt "den größten Plan des Landes mit fast 30 Milliarden Dollar an Vermögenswerten. "Dieser Plan, Virginia's CollegeAmerica 529 Savings Plan, kann nur von Finanzberatern gekauft werden und hat in den jüngsten Bewertungen von Morningstar einen hohen Stellenwert.

Ein unabhängiger Finanzplaner - einer, der für eine von Ihnen gezahlte Gebühr arbeitet und nicht eine Provision, die von einem gewinnorientierten Unternehmen gezahlt wird - kann die niedrigsten, direkt verkauften Fonds für Sie auswerten und die Fristen und Abzüge einhalten.Sie können die Gebühr als notwendigen Overhead mental abschreiben, und Sie werden wahrscheinlich auf lange Sicht tatsächlich Bareinsparungen sehen. Weitere Informationen zu hochrangigen Plänen finden Sie unter Top-Unternehmen, die 529 Pläne verwalten

. Das bringt uns zur letzten Risikokategorie, die … Sie ist. Risiko # 6: Es geht Ihnen nicht gut, Geld zu sparen.

In der heutigen Welt mit festgelegten Beiträgen, 401 (k), sind Sie ein potenzielles Risiko für die Chancen Ihrer Kinder auf ein Studium ohne lähmende Bildungsschulden, auf Ihren eigenen, komfortablen Ruhestand und möglicherweise auf Ihre langfristige Selbstachtung und Familienharmonie. wenn Sie Geld sparen können. Es gibt eine neue Strategie, die den Prozess ein wenig schmackhafter machen könnte, vor allem, wenn Sie der Typ sind, der eher ein Lotterielos kauft als Park-Spare-Dollar in einer Bank.

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Das neue Sparfahrzeug: Preisgebundene Sparkonten. Ihre Mindesteinzahlung gilt auch als qualifiziertes Ticket bei einer Lotterie oder einem Gewinnspiel, bei dem zufällig ausgewählte Gewinner eine Geldprämie erhalten, in der Regel aus einer langen Liste kleiner Preise und einer kurzen Liste (vielleicht sogar nur eines pro Monat) mit auffälligen, großen Preisen. Kreditgenossenschaften in einer wachsenden Zahl von Staaten (mindestens fünf in diesem Schreiben, nach der New York Times) erstellen diese Konten, und die Bundesgesetzgebung ist in Arbeit.

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Ihre Einzahlung bleibt auf dem Sparkonto, aber Sie können mit dem zusätzlichen Geld aus dem Preis gehen. Es ist ein ziemlich merkwürdiges Paar: Der Nervenkitzel des Glücksspiels subventioniert das behäbige Vergnügen der Sparsamkeit.

Die 2013 von der Heritage Foundation veröffentlichten Forschungsergebnisse haben die Denkfabrik dazu veranlasst, diese Entwicklung als einen potenziell wichtigen Ansatz zu bezeichnen, um bei Amerikanern in Haushalten mit niedrigem und mittlerem Einkommen eine Spargewohnheit aufzubauen. "Große private Geldgeber wie W. K. Kellogg, die Ford Foundation und die Walmart Foundation for Funding investieren ebenso in diese Projekte wie kleinere Philanthropen wie Pittsburghs Grable Foundation und Benter Foundation.

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Eine preisgekoppelte Spargruppe, Save to Win, hat bereits 62 teilnehmende Kreditgenossenschaften und schärft ihre Angebote, um die besten Zauberformeln zu finden, um bisher hartnäckige Nicht-Sammler anzuziehen und zu belohnen. PBS NewsHour nennt es "eine Lotterie, bei der man nicht verlieren kann. "

Das ist wahr, aber wenn Sie keinen Preis gewinnen, akkumulieren Ihre Ersparnisse, die im Plan verbleiben, nicht das Ertragswachstum herkömmlicher 529 Pläne. Lösung: Lassen Sie sie nicht dort.

Strategie:

Nach einem Jahr - oder in welchem ​​Zeitraum auch immer - wird das Guthaben in einen qualifizierten 529-Plan für den Begünstigten Ihrer Wahl umgewandelt. Ihr College-Sparfonds wird aufgelegt. Danach können Sie entweder weitere Einzahlungen direkt in Ihre neue 529 vornehmen oder diese in regelmäßigen Abständen durch das preisgebundene Sparkonto führen.

The Bottom Line Während steuerbegünstigte 529 Ersparnisse und Prepaid-Studiengelder ihre Tücken haben, kann der Eigentümer des Alert-Plans die Risiken mit intelligenten Strategien und fundierten Entscheidungen ausgleichen.Es gibt eine steuerliche Option für fast jeden.