Einen komfortablen Ruhestand zu schaffen, ist wahrscheinlich die größte finanzielle Herausforderung, der sich jeder stellen kann. Leider ist dies eine Herausforderung, auf die viele Arbeiter schlecht vorbereitet sind.

Nicht genug für den Ruhestand?

Ein GoBankingRates. com Studie ergab, dass 56% der befragten Arbeitnehmer weniger als $ 10 000 in den Ruhestand gerettet hatte. Schlimmer noch, fast ein Drittel der Arbeitnehmer im Alter von 55 Jahren und älter berichtete keine Altersvorsorge. Einige der Leute in dieser Gruppe haben vielleicht eine Rente, auf die sie sich verlassen können, aber die meisten sind wahrscheinlich finanziell unvorbereitet, um die Belegschaft zu verlassen. Soziale Sicherheit ist nur entworfen, um einen Teil des Einkommens im Ruhestand zu ersetzen, also müssen jene, die ungefähr 10 Jahre weg vom Ruhestand finden, unabhängig davon, wieviel Geld sie gerettet haben, einen Plan entwickeln, um die Ziellinie erfolgreich zu schlagen.

Zum Glück reicht ein Zeitrahmen von 10 Jahren noch aus, um eine solide finanzielle Position zu erreichen. "Es ist niemals zu spät! In den nächsten zehn Jahren können Sie mit einer angemessenen Planung ein kleines Vermögen anhäufen ", sagt Patrick Traverse, Investmentberater bei MoneyCoach. Angenehm, S. C.

Diejenigen, die nicht viel Geld gespart haben, müssen ehrlich beurteilen, wo sie sind und welche Art von Opfer sie bereit sind zu machen. Ein paar notwendige Schritte in der heutigen Zeit zu machen, kann einen großen Unterschied auf der Straße machen.

1. Beurteilen Sie die aktuelle Situation

Die Notwendigkeit einer angemessenen Altersvorsorge ist so wichtig wie eh und je. Niemand mag es zugeben, dass sie schlecht auf den Ruhestand vorbereitet sein könnten, aber eine ehrliche Einschätzung, wo man finanziell ist, ist von entscheidender Bedeutung, um einen Plan zu erstellen, der eventuelle Defizite genau beheben kann.

Beginnen Sie mit der Zählung, wie viel in den für den Ruhestand vorgesehenen Konten angesammelt wurde. Dies beinhaltet Salden in individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs) sowie betriebliche Altersversorgungspläne wie 401 (k) oder 403 (b). Fügen Sie steuerpflichtige Konten hinzu, wenn sie speziell für den Ruhestand verwendet werden, aber lassen Sie Geld aus, das Sie für Notfälle oder größere Einkäufe, z. B. ein neues Auto, gespart haben.

2. Einkommensquellen identifizieren

Bestehende Altersguthaben sollten im Ruhestand den Löwenanteil des monatlichen Einkommens ausmachen, müssen aber nicht unbedingt die einzige Quelle sein. Zusätzliches Einkommen kann von einer Reihe von Orten außerhalb der Ersparnisse kommen, und Sie sollten auch dieses Geld berücksichtigen.

Die meisten Arbeitnehmer erhalten Sozialversicherungsleistungen, die von Faktoren wie Berufseinkommen, Dauer der Erwerbstätigkeit und dem Alter abhängen, in dem Leistungen gewährt werden. Für Arbeitnehmer ohne aktuelle Altersguthaben kann dies ihr einziges Ruhestandsvermögen sein. Die Sozialversicherungswebsite der Regierung bietet einen Schätzwert für den Ruhestand an, um festzustellen, welche Art von monatlichem Einkommen Sie im Ruhestand erwarten können.

Für diejenigen Arbeitnehmer, die das Glück haben, von einem Altersversorgungsplan gedeckt zu werden, sollten monatliche Einnahmen aus diesem Vermögenswert hinzugefügt werden. Sie können auch Einkommen aus einer Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand erzielen, wenn dies wahrscheinlich ist.

3. Betrachten Sie Ihre Ziele und Pläne für den Ruhestand

Dies ist ein wichtiger Faktor in der Altersvorsorge. Jemand, der plant, auf ein kleineres Gebäude zu verkleinern und einen ruhigen, bescheidenen Lebensstil im Ruhestand zu leben, wird sehr unterschiedliche finanzielle Bedürfnisse von einem Rentner haben, der weit reisen will.

Einzelpersonen sollten ein monatliches Budget entwickeln, um die regulären Ausgaben für den Ruhestand zu schätzen, wie zum Beispiel Unterkunft, Verpflegung, Essengehen und Freizeitaktivitäten. Die Kosten für Gesundheits- und Krankheitskosten wie Lebensversicherung, Pflegeversicherung, verschreibungspflichtige Medikamente und Arztbesuche können im späteren Leben beträchtlich sein, daher sollten sie in jedem Budget berücksichtigt werden.

4. Bestimmen Sie ein Altersrentenalter

Jemand, der 10 Jahre vom Ruhestand entfernt ist, könnte schon 45 Jahre alt sein, wenn er finanziell gut gerüstet und bereit ist, die Belegschaft zu verlassen, oder bis zu 65 oder 70 Jahre alt ist. Da die Lebenserwartung weiter steigt, sollten sich die Personen, die sich in guter gesundheitlicher Verfassung befinden, ihre Schätzung des Ruhestandsplanes unter der Annahme vornehmen, dass sie einen Ruhestand finanzieren müssen, der potenziell drei Jahrzehnte oder länger dauern kann.

Planung für den Ruhestand bedeutet, nicht nur die erwarteten Ausgabengewohnheiten im Ruhestand zu bewerten, sondern auch, wie viele Jahre der Ruhestand dauern kann. Ein Ruhestand, der 30 bis 40 Jahre dauert, sieht ganz anders aus als der, der nur die Hälfte dieser Zeit dauern kann. Während ein vorzeitiger Ruhestand wahrscheinlich ein Ziel vieler Arbeitnehmer ist, wird bei einem vernünftigen Ziel-Ruhestandsdatum ein Gleichgewicht zwischen der Größe des Rentenportfolios und der Zeitdauer, die das Notgroschen angemessen unterstützen kann, verwaltet.

"Der beste Weg, um ein Zieldatum festzulegen, an dem Sie in Rente gehen können, ist zu überlegen, wann Sie genug haben werden, um den Ruhestand zu durchlaufen, ohne dass Ihnen das Geld ausgeht. Es ist immer am besten, konservative Annahmen zu treffen, falls Ihre Schätzungen etwas ausfallen ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

5. Konfrontieren Sie jeden Fehlbetrag

Alle Zahlen, die bis zu diesem Zeitpunkt zusammengestellt wurden, sollten dazu beitragen, die wichtigste Frage von allen zu beantworten: Überschreiten die kumulierten Altersguthaben den erwarteten Betrag, der benötigt wird, um den Ruhestand vollständig zu finanzieren? Wenn die Antwort ja lautet, ist es wichtig, die Rentenkonten weiter zu finanzieren, um das Tempo beizubehalten und auf Kurs zu bleiben. Wenn die Antwort nein ist, dann ist es Zeit herauszufinden, wie die Lücke geschlossen werden kann.

Mit 10 Jahren bis zum Ruhestand müssen die Mitarbeiter, die hinter dem Zeitplan liegen, herausfinden, wie sie Sparkonten hinzufügen können. Eine Kombination aus steigenden Sparquoten und unnötigen Ausgaben ist wahrscheinlich notwendig, um sinnvolle Änderungen vorzunehmen. Einzelpersonen sollten herausfinden, wie viel zusätzliche Einsparungen sie benötigen, um den Fehlbetrag zu schließen und angemessene Änderungen an den Beitragssätzen für IRAs und 401 (k) Konten vorzunehmen. Automatische Sparmöglichkeiten durch Gehaltsabrechnungen oder Bankkontenabzüge sind oft ideal, um Einsparungen auf Kurs zu halten.

"In Wirklichkeit gibt es keine finanziellen Zaubertricks, die ein Finanzberater tun kann, um Ihre Situation zu verbessern. Es wird harte Arbeit erfordern und sich daran gewöhnen, im Ruhestand weniger zu leben. Es bedeutet nicht, dass es nicht getan werden kann, aber ein Übergangsplan und jemand für Rechenschaftspflicht und Unterstützung ist entscheidend ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von "Indexfonds: Das 12-Schritte-Rückgewinnungsprogramm für aktive Anleger. "

6. Einschätzung der Risikotoleranz

Mit Beginn der Anhebung des Rentenalters sollten die Portfoliozuweisungen allmählich konservativer werden, um die bereits angesammelten Ersparnisse zu bewahren. Ein Bärenmarkt, der nur noch wenige Jahre bis zum Ruhestand verblieb, könnte alle Pläne, die Belegschaft rechtzeitig zu beenden, lähmen. Die Altersvorsorge-Portfolios sollten sich zu diesem Zeitpunkt in erster Linie auf qualitativ hochwertige Dividendenausschüttungen und Investment-Grade-Anleihen konzentrieren, um sowohl ein konservatives Wachstum als auch Erträge zu erzielen. Als Richtwert sollten Anleger ihr Alter von 110 abziehen, um zu bestimmen, wie viel in Aktien investiert werden soll. Zum Beispiel sollte ein 70-Jähriger eine Allokation von 40% Aktien und 60% Anleihen anstreben.

Eine Versuchung derjenigen, die hinter ihren Ersparnissen stehen, ist oft, das Portfoliorisiko zu erhöhen, um zu versuchen, überdurchschnittliche Renditen zu erwirtschaften. Während diese Strategie gelegentlich erfolgreich sein kann, liefert sie oft gemischte Ergebnisse. Anleger, die eine risikoreiche Strategie verfolgen, können die Situation manchmal schlimmer machen, indem sie sich zur falschen Zeit zu riskanteren Anlagen verpflichten. Ein gewisses zusätzliches Risiko kann je nach individuellen Präferenzen und Toleranz angemessen sein, aber ein zu hohes Risiko einzugehen, kann gefährlich sein. Eine Erhöhung der Aktienallokation um 10% kann in diesem Szenario für das Risikotolerante angemessen sein.

7. Konsultieren Sie einen Finanzberater, falls erforderlich

Geldmanagement ist ein Fachgebiet für relativ wenige Einzelpersonen. Die Beratung eines Finanzberaters oder Planers kann ein kluger Weg für diejenigen sein, die eine professionelle Überwachung ihrer persönlichen Situation wünschen. Ein guter Planer sorgt dafür, dass ein Altersvorsorgeportfolio eine risikoadäquate Vermögensallokation aufrechterhält und kann in einigen Fällen auch zu weitergehenden Fragen der Nachlassplanung beraten. Planer berechnen durchschnittlich rund 1% des jährlich für ihre Dienstleistungen verwalteten Gesamtvermögens. Es ist im Allgemeinen ratsam, einen Planer zu wählen, der basierend auf der Größe des verwalteten Portfolios bezahlt wird, anstatt einen, der Provisionen auf der Grundlage der Produkte, die er oder sie verkauft, verdient.

The Bottom Line

Wenn Sie wenig für den Ruhestand gerettet haben, müssen Sie dies als einen Weckruf betrachten, um Ernst zu machen, Dinge umzudrehen.

"Wenn Sie 55 Jahre alt sind und keine Ersparnisse haben, sollten Sie drastische Maßnahmen ergreifen, um nachzuholen, während Sie noch beschäftigt sind und Einkommen erzielen. Es heißt, dass die 50er (und frühen 60er) der Leute ihre "verdienten Jahre" sind, wenn sie weniger Ausgaben haben - die Kinder sind weg, das Haus ist entweder bezahlt oder wurde vor Jahren zu einem niedrigen Preis gekauft, etc.- und so können sie mehr von ihrem Heimlohn weglegen. Beschäftigen Sie sich ", sagt John Frye, CFA, Chief Investment Officer bei Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien. Besser, Sie müssen Ihren Gürtel jetzt enger schnallen, als wenn Sie ihn in Ihren 80ern haben müssen.