Versuchen Sie sich ein Szenario vorzustellen, in dem eine Hypothekenbank Ihnen jeden Monat einen Scheck zusendet, anstatt Ihnen einen Scheck zu schicken. Das ist genau das, was Sie bekommen, wenn Sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen. Reverse-Hypotheken gewinnen aufgrund der gestiegenen Lebenserwartung, der höheren medizinischen Kosten und des Abschwungs der Aktienmärkte in den letzten Jahren immer mehr an Popularität.

Reverse Mortgages

Eine umgekehrte Hypothek ist eine besondere Art von Darlehen, mit der ein Hausbesitzer, 62 Jahre oder älter, das Eigenkapital in seinem Haus in Bargeld umwandeln kann, ohne sein Haus verkaufen oder den Titel aufgeben zu müssen. Das Haus kann eines der größten Vermögenswerte sein, die ein Senior besitzt, und eine umgekehrte Hypothek ermöglicht es den Einzelpersonen, auf dieses Kapital als Einkommensquelle zuzugreifen, ohne die Immobilie räumen zu müssen. "Viele Menschen sind finanziell stärker gebunden als gedacht. wäre in diesem Alter, weil sie nicht so hohe Rendite auf ihre Investitionen bekommen, und ihre Ausgaben sind höher als sie erwartet. Dies sind die Art von Bedingungen, die Nachfrage nach Reverse-Hypotheken schaffen ", sagt Mike Broderick, ein Reverse-Hypotheken-Spezialist bei Seattle Mortgage Company.

Reverse-Hypotheken sind für Haus-reiche, Bargeld-arme Leute, die ihr eigenes Haus besitzen und das Eigenkapital, das sie in diesem Haus gebaut haben, in leicht verfügbares Bargeld umwandeln wollen. Anstatt den Kreditnehmer zu verpflichten, Zahlungen an einen Kreditgeber jeden Monat zu leisten, wie bei einer typischen Hypothek oder Eigenkapitalfinanzierung, zahlt eine umgekehrte Hypothek Bargeld an den Kreditnehmer. Der Betrag, auf den ein Kreditnehmer zugreifen kann, hängt typischerweise von seinem Alter, der Art der umgekehrten Hypothek, den vorherrschenden Zinssätzen, dem Ort des Wohnsitzes und dem Wert des Hauses ab. Kreditnehmer haben in der Regel mehrere Möglichkeiten, auf ihr Kapital zuzugreifen: einmalig über feste monatliche Zahlungen, über eine Kreditlinie oder eine Kombination dieser Optionen.

Die meisten Reverse-Hypotheken haben fünf Zahlungsoptionen:

Tenure
Die Kreditnehmer erhalten die gleichen monatlichen Zahlungen, solange mindestens ein Kreditnehmer wohnt und die Immobilie weiterhin als Hauptwohnsitz nutzt.

Laufzeit
Die Kreditnehmer erhalten für einen festen Zeitraum von Monaten die gleichen monatlichen Zahlungen.

Kreditlinie
Diese Methode stellt dem Kreditnehmer nach Ermessen des Kreditnehmers Bargeld zur Verfügung, bis der Kredit ausgeschöpft ist.

Modified Tenure
Diese Methode kombiniert eine Kreditlinie mit monatlichen Barzahlungen, solange der Kreditnehmer im Haus bleibt und der Kredit nicht erschöpft ist.

Modifizierter Begriff
Diese Methode kombiniert eine Kreditlinie mit monatlichen Zahlungen für einen festen Zeitraum, der vom Kreditnehmer festgelegt wurde.

Die meisten Reverse-Hypotheken erfordern keine Rückzahlung von Kapital-, Zins- oder Servicing-Gebühren, solange der Darlehensnehmer zu Hause wohnt. Der Kreditnehmer bleibt jedoch für Grundsteuern, Versicherungen, Versorger, Reparaturen und Instandhaltung verantwortlich.Bargeld, auf das über eine umgekehrte Hypothek zugegriffen wird, ist steuerfrei und hat keinen Einfluss auf reguläre Sozialversicherungs- und Medicare-Leistungen, obwohl dies die Berechtigung für andere Regierungsprogramme wie Medicaid beeinträchtigen kann. Lesen Wie man einen umgekehrten Hypothekenzahlungsplan wählt, wird Ihnen helfen, mehr zu verstehen.

Der umgekehrte Hypothekenmarkt

Die Federal Housing Administration, ein Zweig des US-Ministeriums für Wohnungswesen und Stadtentwicklung, brachte 1987 den US-Markt für Reverse-Hypotheken hervor, als sie die Home Equity Conversion Mortgage (HECM) einführte. ein umgekehrtes Hypotheken-Pilotprogramm.

Mehr als 720.000 Reverse-Hypotheken wurden in den Vereinigten Staaten seit 1987 nach Angaben der National Reverse Mortgage Lenders Association in Washington D.C. Ein Blick auf die Regulierung von Reverse Mortgages werden Sie aktualisieren.

Gebühren

Reverse-Hypotheken beinhalten potenziell hohe Emissionsgebühren, Hypotheken-Versicherungsprämien, Bewertungsgebühren und andere Standard-Abschlusskosten. Genau wie herkömmliche Hypotheken können diese Gebühren als Teil des Darlehens finanziert werden. Erfahren Sie mehr über Reverse Mortgage Pro und Contra , bevor Sie sich entscheiden, ob Sie eines übernehmen möchten.

The Bottom Line

Reverse-Hypotheken sind nicht jedermanns Sache. Personen, die keine Liquiditätsprobleme haben oder ihren Hauptwohnsitz ihren Kindern überlassen möchten, sollten keine umgekehrte Hypothek verwenden. Aber für jene Personen, die in einer Bargeldkrise sind und entweder keine Kinder haben oder sich auf ihre Kinder verlassen wollen, um sie mit einem sicheren Ruhestand zur Verfügung zu stellen, kann das Tappen des Eigenkapitals in Ihrem Haus, um Ihren Bargeldumlauf im Ruhestand zu erhöhen Sinn machen.

Seien Sie sicher, Ihre Forschung zu tun, bevor Sie sich für eine umgekehrte Hypothek bewerben. Sie können Informationen über Reverse-Hypotheken von Fannie Mae, AARP und der National Reverse Mortgage Lenders Association in Washington D. C. erhalten und lesen Reverse Mortgage: Könnte Ihre Witwe (er) das Haus verlieren? bevor Sie festlegen, wer in den Papierkram aufgenommen werden soll.