Apple (AAPL AAPLApple Inc174. 56 + 0. 18% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) und Google (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 030 54 + 0, 45% Marken, die mit Highstock 4. 2. 6 erstellt wurden, inspirieren fast religiöse Hingabe bei ihren treuen Verbrauchern, die Vergleiche zwischen den beiden Technologie-Giganten als Vergleich zwischen Äpfeln und Orangen sehen. Was Apple Pay und Google Wallet angeht, so deuten unsere vorläufigen Ergebnisse darauf hin, dass es sich in der Hauptsache um identische Angebote handelt: Apple Pay ist einfacher zu nutzen, während Google Wallet über einige weitere Funktionen verfügt. Weiteres Graben zeigt, dass dies im wahrsten Sinne des Wortes ein Vergleich zwischen Äpfel und grünen Robotern ist!

Die Grundlagen

• Apple Pay und Google Wallet sind mobile Zahlungssysteme.
• Wallet wurde vor drei Jahren auf den Markt gebracht, hatte aber möglicherweise in den Wochen nach der Markteinführung von Apple den größten Zuwachs an Nutzung und Akzeptanz.
• Beide Systeme erlauben kontaktloses Bezahlen mittels NFC (Near Field Communication) -Technologie, obwohl ihre Implementierungen etwas anders sind. Apple, mit der kompletten Kontrolle über seine Hardware, hat Pay nur auf dem iPhone 6 und iPhone 6 Plus (sowie ein paar iPads und bald auf der Apple Watch) veröffentlicht und verwendet ihre Touch ID-Technologie für die Authentifizierung.
• Google hingegen entscheidet sich für ein traditionelleres PIN-basiertes Authentifizierungssystem. Dies macht das System von Apple ein bisschen einfacher zu bedienen und deutlich cooler zu betrachten, aber erlaubt es der Google-Lösung, auf älterer Hardware zu arbeiten, einschließlich Apples eigenes iPhone 5!
• Sowohl Wallet als auch Pay können für Online-Einkäufe direkt von einer App oder Website genutzt werden, wobei der gesamte Checkout-Prozess automatisch mit vordefinierten Standardeinstellungen abgewickelt wird und nur eine PIN- oder Touch-ID-Überprüfung erforderlich ist, um die Transaktion abzuschließen.
• Aus Sicht der Industrie ist der wichtigste Durchbruch, den solche mobilen Bezahlsysteme mit sich bringen, die Sicherheit, und hier vereinen Apple und Google einige hübsche Tricks.

Sicherheit

Kreditkartenbetrug ist in den USA ein großes Problem. Da Banken und Einzelhändler ihre Plattformen aktualisieren, können mobile Zahlungssysteme wie Pay and Wallet den USA sogar erlauben, Spitze der Zahlungssicherheit.

Während beide Systeme gleich stark zu sein scheinen, verfolgen die beiden Unternehmen unterschiedliche Ansätze, die bestimmen, was ihre Produkte können und was nicht. Für den Verbraucher ist die Verwendung von Touch ID und PIN-Authentifizierung der sichtbarste Unterschied, aber hinter den Kulissen ist noch viel mehr los. Am wichtigsten ist die Tatsache, dass keines der beiden Systeme dem Verkäufer die Kartendetails des Benutzers zeigt.

Bei beiden Systemen werden die Kartendetails des Benutzers während der Ersteinrichtung nur einmal angegeben. Google übernimmt eine Vermittlerrolle und speichert Ihre Kartendaten auf ihren Servern.Anschließend senden Sie eine virtuelle Karte an Ihr Gerät, die Google Wallet Virtual Card. Beim Bezahlen überträgt das Gerät nur diese virtuelle Karte. Der Anbieter sieht Ihre reale Karte niemals, die durch die eigenen sicheren Server von Google sicher geschützt ist. Wenn die virtuelle Karte vom Verkäufer belastet wird, belastet Google wiederum Ihre gespeicherte Debit- oder Kreditkarte und ist die einzige Einheit, die Ihre reale Karte über diese Transaktion sieht.

Apple verwendet ein anderes System, das als Tokenization bekannt ist. Wenn Ihre Kartendaten dem Gerät zur Verfügung gestellt werden, kontaktiert es hier direkt die ausstellende Bank und erhält nach der Bestätigung ein gerätespezifisches und kartenspezifisches Token, die so genannte Device Account Number (DAN), die auf einem sicheren Chip auf dem Gerät gespeichert ist. Der DAN ähnelt strukturell einer Kreditkartennummer und ist die Sache, die an den Händler weitergegeben wird, wenn eine Zahlung erfolgt, und in der üblichen Weise mit der Bank autorisiert wird.

Divergenz

Diese scheinbar kleine Unterscheidung macht den Unterschied. Da Google als Intermediär agiert und Ihre Kartendaten auf seinen eigenen Servern speichert, müssen Sie sich keine Gedanken über Abmachungen mit den Banken machen. Praktisch jede Karte kann Ihrem Google Wallet hinzugefügt werden. In der Tat können Sie sogar Treuekarten und Geschenkkarten zu Ihrer Brieftasche hinzufügen und Geld senden und empfangen, das in der Brieftasche gespeichert und direkt ohne Beteiligung Ihrer Bank verwendet werden kann.

In jeder Hinsicht versucht Google Wallet, eine reale Brieftasche in der virtuellen Welt zu replizieren. So sehr, dass Google sogar Ihre Transaktionen protokolliert und Bestelldetails speichert, fast so, als ob Sie Ihre Quittung in Ihre Brieftasche gesteckt hätten. Diese Daten werden wie alle Daten bei Google dazu verwendet, Ihnen relevante Anzeigen zu liefern, die direkt in das Geschäftsmodell von Google einfließen. In Übereinstimmung mit seiner Rolle als Vermittler bietet Google 100% Sicherheit mit seiner Google Wallet Fraud Protection-Richtlinie.

Apple hingegen erklärt ausdrücklich, dass es Ihre Transaktionen niemals verfolgen wird. In der Tat speichert Apple Ihre Kartendaten nicht einmal auf ihren Servern oder auf den Geräten. Alles, was Apple tut, ist, Ihre Karte an die Bank zu senden, sich bei der Bank zu authentifizieren und den DAN, den die Bank zurückschickt, zu empfangen und zu speichern.

Apple ist kein Zahlungsvermittler und positioniert sich stattdessen, wie sein Name schon sagt, allein als Zahlungsmedium. Im Wesentlichen ist ein Apple Pay-fähiges Telefon eine teure und schön gestaltete Kreditkarte; eine, die verloren gehen kann oder unbrauchbar wird, wenn die Telefonbatterie stirbt.

Obwohl die Fingerabdruckscan-Sicherheit und die Möglichkeit, das Telefon per Fernzugriff zu deaktivieren, einiges an Schutz bieten, wenn jemand Zugriff auf Ihr Apply Pay-Telefon erhält, müssen Sie das Problem mit Ihrer Bank und nicht mit Apple aufgreifen.

Dieser Ansatz bedeutet auch, dass Apple Abkommen mit Banken verhandeln und sie dazu bringen muss, sich für die Zahlungsrevolution anzumelden, eine Aufgabe, die die Anzahl der Karten begrenzt hat, die zum Zeitpunkt des Starts mit Apple Pay verwendet werden können. Die Nichtverfolgung von Transaktionen bedeutet auch, dass Apple keine Möglichkeit hat, den Nutzer zu monetarisieren, und daher erhebt er eine Gebühr pro Transaktion für die Banken, mit denen er zusammenarbeitet, auch wenn die Details dieser Gebührenstruktur etwas düster bleiben.

Fragen unbeantwortet

Noch verwirrender wird es, wenn man sich fragt, warum Banken eine Gebühr pro Transaktion an Apple zahlen, wenn der Ansatz von Google ihnen nichts kostet. Vielleicht hat Apple es geschafft, sie davon zu überzeugen, dass ihre Nutzer mehr bei Apple Pay einkaufen, oder vielleicht glauben Banken, dass sie einen Exklusivitätsvorteil gegenüber Banken erhalten, die nicht mit Apple zusammenarbeiten. Oder vielleicht macht Apple einfach eine viel bessere Arbeit als Google bei der Koordination der verschiedenen Stakeholder, die an einem so komplexen und komplizierten Netzwerk beteiligt sind.

Aber trotz der beträchtlichen Schlagkraft von Apple ist bei mobilen Zahlungen noch nicht alles in Ordnung. Ein Konsortium von Anbietern, das als Merchant Customer Exchange (MCX) bekannt ist und unter anderem Rite Aid (RAD RADRite Aid Corp1. 54-2. 85% umfasst. Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), CVS (CVS CVSCVS Health Corp.68. 77 + 2. 95% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) und Wal-Mart (WMT WMTWal-Mart Stores Inc88. 86+ 0. 18% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), haben erklärt, dass sie weder Apple Pay noch Google Wallet annehmen werden. Stattdessen arbeiten sie an einer eigenen Alternative, CurrentC, die ihnen erhebliche Geldbeträge einsparen wird, indem sie das Bankkonto eines Kunden direkt belasten, anstatt Transaktionsgebühren an Zahlungsabwickler wie VISA zu zahlen (V VVisa Inc112. 01 + 0. 08 % Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) und MasterCard (MA MAMasterCard Inc149. 91-0. 12% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ).

Weder Google noch Apple bieten den Anbietern viel für die Übernahme ihrer Systeme an. Obwohl das CurrentC-System im Moment sehr klobig ist, muss der Benutzer ein Bild von einem QR-Code machen, um zu bezahlen, was dazu führt, dass seine erfolgreichen Kunden unwahrscheinlich sind.

The Bottom Line

Apple Pay behauptet, "Ihre Brieftasche ohne Brieftasche" zu sein, eine Beschreibung, die in Wahrheit besser zu Google Wallet passt. Und Google Wallet nennt sich "eine einfachere Art zu bezahlen", was laut Fairness das ist, was Apple sagen sollte. Für den Verbraucher machen beide Systeme geringfügige Verbesserungen bei der Bequemlichkeit und dramatischen Verbesserungen der Sicherheit. Für die Industrie sind die Kompromisse jedoch noch sehr unklar.