Das Darlehen FHA 203 (k) ist ein einzigartiges Produkt, das potenziellen Hausbesitzern, die nicht viel Geld haben, die Möglichkeit gibt, eine renovierungsbedürftige Immobilie zu kaufen. Aber wenn Sie die Bürokratie von Regierungsbehörden mit den zusätzlichen finanziellen Risiken kombinieren, die mit durchschnittlichen Leuten (Leuten, die nicht erfahrene Heimrehabber sind) verbunden sind, eine Eigenschaft in schlechtem Zustand kaufend, kann das 203 (k) Darlehen eine der schwierigsten Hypotheken sein um dafür zugelassen zu werden. Dieser Artikel führt Sie durch den Prozess, damit Sie wissen, was Sie erwartet. (Für Hintergrundinformationen lesen Sie Eine Einführung in das FHA 203 (k) Darlehen .)
Stellen Sie sicher, dass Sie genug Bargeld haben Seit Anfang 2010 müssen Sie nur noch ein Zahlung von 3, 5% des Kaufpreises zuzüglich Reparaturkosten, um ein Haus mit dieser Art von Darlehen zu kaufen. Also, wenn Sie ein Haus mit einer Preisvorstellung von $ 150, 000 und benötigten Reparaturen von $ 15, 000, würden Sie 3. 5% von $ 165, 000 oder $ 5, 775, als Ihre Anzahlung benötigen.

Stellen Sie sicher, dass Sie ein solider Darlehenskandidat sind Natürlich müssen Sie auch die üblichen Kreditnehmeranforderungen für ein FHA-Darlehen erfüllen, wie ein stabiles, überprüfbares Einkommen und eine gute Kredit-Score. Aber sonst, solange Sie die monatlichen Zahlungen auf der Immobilie machen können, die Sie kaufen möchten, gibt es keine weiteren besonderen Anforderungen, um sich für dieses Darlehen zu qualifizieren. Denken Sie nur daran, dass es nur für Eigentümer, nicht für Investoren gedacht ist. (Weitere Informationen finden Sie unter FHA-Wohnungsdarlehen verstehen .)

Wählen Sie den 203 (k) Kredit, der am besten zu Ihrer Situation passt Bevor Sie sich bewerben, bestimmen Sie, welche Art von Darlehen Sie benötigen. Es gibt tatsächlich zwei Arten von FHA 203 (k) Hypotheken: Die erste heißt "regular", und sie ist für Immobilien gedacht, die strukturelle Reparaturen benötigen. Die zweite heißt "stromlinienförmig" oder "modifiziert". Es wurde für Eigenschaften entwickelt, die nur nicht-strukturelle Reparaturen benötigen. Ihr Immobilienmakler und / oder Darlehensgeber kann Ihnen helfen, diese Entscheidung zu treffen. Natürlich, wenn Sie den Unterschied zwischen strukturellen und nicht-strukturellen Reparaturen nicht kennen, könnte ein Rehabilitationsprojekt weit über Ihren Kopf hinausgehen.

Wählen Sie einen Kreditgeber Jedes Mal, wenn Sie sich für eine staatlich subventionierte Hypothek bewerben, sei es ein VA-Darlehen, FHA-Darlehen, grüne Hypothek oder FHA 203 (k) Darlehen, Ihre Wahl von Kreditgeber werden etwas eingeschränkt sein. Insbesondere FHA 203 (k) -Darlehen sind nicht sehr verbreitet, so dass viele Kreditgeber entweder nicht wissen, wie sie zu verarbeiten sind, oder ob sie nicht mit dem zusätzlichen Papierkram und den damit verbundenen Problemen umgehen wollen. Da das Kreditantragsverfahren für 203 (k) Darlehen komplex ist, möchten Sie definitiv mit einem Kreditgeber arbeiten, der Erfahrung mit diesem Spezialkreditprodukt hat.

Nicht alle Kreditgeber sind zur Abwicklung von 203 (k) Krediten zugelassen. Die FHA muss Kreditgebern die Erlaubnis gewähren, sie anzubieten. Um einen zugelassenen Kreditgeber zu finden, sehen Sie hier die von HUD genehmigte Kreditgebersuche.Stellen Sie sicher, dass Sie das Kontrollkästchen am Ende der Seite aktivieren, um Ihre Suche auf Kreditgeber zu beschränken, die in den letzten 12 Monaten 203 (k) Kredite vergeben haben.

Erstellen Sie Ihren Rehab-Antrag Zusätzlich zu den üblichen Anforderungen für Hypothekendarlehen, wie z. B. Einkommensnachweise, Vermögensnachweise und Kreditauskünfte, erfordert der Kreditantrag 203 (k) die Erstellung eines Rehabilitationsvorschlags. Ihr Vorschlag muss die an der Immobilie zu erledigende Arbeit beschreiben und eine detaillierte Kostenschätzung für jede Reparatur oder Verbesserung enthalten. Architektonische Exponate, wie ein Grundstücksplan und ein vorgeschlagener Innenplan, sind für alle baulichen Reparaturen erforderlich. Die Checkliste von HUD, die hier verfügbar ist, hilft Ihnen bei der Auswahl der Punkte, die Ihr Vorschlag behandeln sollte. Die Checkliste deckt alle Bereiche des Hauses ab, die möglicherweise repariert werden müssen, von Dachrinnen und Einfahrten bis hin zu Fußböden und Fenstern.

Sie müssen keine Fachkräfte für die Reparatur anstellen, aber die FHA sagt, dass die Arbeiten professionell und zeitnah ausgeführt werden müssen. Auch wenn Sie planen, die Reparaturen selbst zu machen, können Sie das Darlehen nicht verwenden, um sich für Ihre Arbeit zu bezahlen. Sie können das Darlehen nur für die Materialkosten verwenden, wenn Sie die Arbeit selbst erledigen. Wenn sich das nach einem Penner-Deal anhört, denken Sie daran, dass geliehenes Geld, selbst mit einem niedrigen Zinssatz, kein kostenloses Geld ist - es ist Geld, das Sie mit Zinsen zurückzahlen müssen. Solange Sie also wissen, was Sie tun und es sich leisten können, die Zeit für das Projekt zu investieren, können Sie die Arbeit selbst erledigen. Außerdem können Sie möglicherweise das Geld, das Sie sparen, verwenden, indem Sie Auftragnehmer nicht beauftragen, zusätzliche Verbesserungen an der Immobilie vorzunehmen, die Sie sich sonst nicht leisten könnten.

Selbst wenn Sie die Arbeit selbst erledigen, muss Ihr Vorschlag noch die Arbeitskosten enthalten. Warum? Denn wenn etwas schief geht und Sie Profis einstellen müssen, dann will die FHA, dass Sie das Geld haben, um sie einzustellen. (Für einige hilfreiche Hinweise können Sie Do-It-Yourself-Projekte zur Steigerung des Eigenwertes lesen.)

Ein Gutachten erstellen Das Haus, das Sie kaufen möchten, muss wie jedes andere bewertet werden. Darlehen, außer dass der Gutachter schätzen muss, was der Wert des Hauses sein wird, sobald die Reparaturen und Verbesserungen vorgenommen werden. Eine Ist-Bewertung kann auch erforderlich sein, aber manchmal kann der Kaufpreis für die Ist-Bewertung stehen.

Hire Help Manche Leute entscheiden sich dafür, einen Spezialisten namens 203 (k) Consultant einzustellen, um ihnen zu helfen, alle zusätzlichen Formalitäten zu erledigen, die für diese Art von Darlehen erforderlich sind, wie etwa die Vorbereitung von architektonischen Exponaten. Die Gebühr für die Einstellung eines solchen Beraters kann in die Hypothek aufgenommen werden, sofern sie die von HUD festgelegten Grenzen nicht überschreitet. Zum Beispiel, für ein Haus, das $ 15, 001 bis $ 30, 000 von Reparaturen verlangt, erwartet HUD nicht, dass der Berater mehr als $ 600 belastet. Es ist jedoch vollkommen akzeptabel, alle Formalitäten selbst zu erledigen, obwohl Sie wahrscheinlich etwas von Ihren potenziellen Auftragnehmern (wenn Sie jemanden einstellen) benötigen.

Ist es die Mühe wert? Das Antragsverfahren für die FHA 203 (k) ist sicherlich eine Menge Arbeit.Wenn es Ihnen zu viel Mühe bereitet, sollten Sie besser nach einem Zuhause suchen, das näher am Einzug ist oder weiter spart, bis Sie sich einen schöneren Platz leisten können. Aber wenn Sie die Zeit, Energie und Geduld haben, ist das 203 (k) Darlehen oft der einzige Weg, um den Kauf einer Immobilie zu finanzieren, die erhebliche Reparaturen erfordert. Andernfalls müssen Sie genug Geld haben, um die Immobilie und die Reparaturen zu bezahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter Fehlerbehebung für neue Heimreparaturen .)