Sie sind auf dem Weg in den Ruhestand - und Ihre Kinder sind auf dem Weg zum College. Beide sind unglaublich kostspielig: Der durchschnittliche Amerikaner wird aufwärts von $ 1 Million benötigen, um in den Ruhestand zu gehen, und in diesen Tagen kann eine Hochschulausbildung Sie leicht $ 100, 000 oder mehr zurückstellen, abhängig von der Wahl der Schule. Diese Schätzungen können nur mit der Zeit zunehmen.

Letztlich will jeder das Beste für seine Kinder - und ein Sparguthaben zwischen dem College-Kätzchen und dem Ruhestandsnest zu finden, erscheint logisch. In der wirtschaftlichen Realität kann es jedoch schwierig sein, beide gleichzeitig zu sparen. So wie priorisierst du das Sparen für deine eigene ökonomische Zukunft gegen das Auffüllen des College-Fonds der Kinder? Es ist ein gemeinsames finanzielles Problem, das eine "Big Picture" -Perspektive erfordert.

One Size Does Not Fit All

Viele Menschen wenden sich an steuerbegünstigte Investmentvehikel wie IRAs (individuelle Rentenkonten) und 529 College-Sparpläne (siehe > Sind 529 College Sparpläne richtig für Sie? ), aber es gibt einfach keine "one size fits all" Formel. Eltern mit mehreren Kindern zum Beispiel tragen mehr finanzielle Belastungen für das College als solche mit nur einem Kind. Diejenigen, die nur eine minimale Altersvorsorge haben und nur noch wenige Arbeitsjahre übrig haben, müssen schneller sparen als diejenigen, die noch weitere 20 Jahre arbeiten wollen. Und Kinder, die sich dazu verpflichten, Ingenieure oder Ärzte zu werden, benötigen möglicherweise weniger finanzielle Unterstützung auf lange Sicht, da sie mit größerer Wahrscheinlichkeit in der Lage sein werden, ihre eigenen Studienkredite nach ihrem Abschluss in Angriff zu nehmen.

Was die Experten sagen

Angenommen, Sie können nicht auf einfache Weise beide Ziele finanzieren, befürworten Finanzexperten im Allgemeinen den Ruhestand als erste Sparpriorität. Das ist, weil Sie mehr Geld für den Ruhestand benötigen als Sie für den College-Unterricht - und Ihr Kind kann für das College leihen, aber Sie können nicht für den Ruhestand ausleihen.

Mit anderen Worten: Wenn Sie Ihre 401 (k) opfern, werden Ihre Kinder keinen Gefallen finden. Wenn der Bargeldbezug während Ihrer Pensionierung ausläuft, liegt es an Ihnen, Sie zu unterstützen. Darüber hinaus profitieren Sie von der zusätzlichen Zeit, die diese Vermögenswerte auf lange Sicht benötigen, wenn Sie jetzt zusätzliche Mittel in ein Rentenkonto aufnehmen.

Ein weiteres zwingendes Argument für die Einführung von Rentensparen ist, dass dadurch die finanziellen Entwicklungsaussichten Ihres Kindes erhöht werden. Bei der Prüfung von Familienvermögen (um festzustellen, welche Mittel zu den Erziehungskosten beitragen können) berücksichtigen viele Schulen nicht die Altersguthaben der Eltern im Bewertungsprozess.

Fonds a 401 (k)

Wenn Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Sparplan haben, z. B. 401 (k), ist es sinnvoll, dort Geld als erste Priorität zu verwenden. Dies ist wahrscheinlich der einfachste (und häufigste) Weg, um für den Ruhestand zu sparen, weil Sie einfach Geld in Einsparungen direkt aus Ihrem Gehaltsscheck schöpfen.Der Schlüssel ist, so früh wie möglich mit dem Speichern zu beginnen und sicherzustellen, dass Sie den größten Nutzen aus diesem Sparfahrzeug ziehen. Nutzen Sie die Arbeitgeberbeiträge voll aus, da diese eine beträchtliche garantierte Kapitalrendite darstellen können.

Seien Sie gewarnt, dass etwaige Einbrüche in Ihre 401 (k) (z. B. zur Zahlung von College-Gebühren) der Einkommenssteuer und Abzugsstrafen unterliegen. (siehe

Können Einsparungen aus einem Roth 401 (k) ohne Strafe für das College verwendet werden? ). Wenn Sie Gelder, die für das College ausgegeben werden könnten, in ein Altersvorsorge-Fahrzeug investieren möchten, betrachten Sie stattdessen eine traditionelle IRA oder Roth IRA (siehe unten). Eine IRA einrichten

Finanzberater werden sie im Allgemeinen nicht ermutigen, aber Eltern können jetzt individuelle Altersvorsorgekonten nutzen, um für das College zu bezahlen. Regeln, die mit beiden Arten von IRAs - traditionell und Roth - verbunden sind, wurden geändert, um Auszahlungen für qualifizierte Hochschulausgaben zu ermöglichen. Wenn Sie die Anforderungen erfüllen, können diese Konten auch einen cleveren Ort bieten, um College-Ersparnisse zu verstecken, da sie mehr Freiheit und Flexibilität sowohl in Bezug auf den Ort, an dem Ihre Gelder angelegt werden, als auch in Bezug darauf, wie Sie sie verteilen, bieten.

Im Gegensatz zu einem 401 (k), IRA Konten können Sie Geld abheben, um College-Gebühren und damit verbundene Kosten zu zahlen, wenn Sie müssen, ohne eine Strafe zu zahlen. Die Mittel können für dich, deine Kinder und deine Enkel in die College-Kosten fließen.

Für den Fall, dass Ihr Kind

nicht aufs College geht, können Ihre investierten Mittel in den Ruhestand umgeleitet werden (im Gegensatz zu 529 Plänen, die in dieser Hinsicht Abzugsstrafen vorsehen). Und während es keinen Steuerabzug für Beiträge gibt, die zu einem Roth IRA gemacht werden (Sie erhalten sie für eine traditionelle IRA), sind alle zukünftigen Einkommen von Steuern geschützt und bieten dadurch wirklich steuerfreies Wachstum an. (Die Vorteile von Roth kommen am anderen Ende, wenn Abhebungen nicht besteuert werden - siehe Roth gegen traditionelles IRA: Welches ist für dich richtig? ) Betrachten Sie ein 529 Plan

Hoffen wir Sie Auch in der Lage sein, Geld in das höhere Sparschwein zu stecken. Genau wie bei Pensionsfonds gilt: Je früher Sie anfangen, desto besser. Der einfachste und am meisten bevorzugte Weg zum College zu sparen ist mit einem 529 College Sparplan, der von einem Staat oder einer Bildungseinrichtung betrieben wird. (Siehe

529 Plan Tutorial , um mehr darüber zu erfahren, wie sie funktionieren.) Wie bei einem 401 (k) können Sie Geld direkt vor Ihrem Einkommen aus dem Gehaltsscheck ziehen lassen; Im Gegensatz zu einem 401 (k) können Sie externe Hilfe erhalten, um dieses Konto zu finanzieren. Sie können Angehörige ermutigen, zum Beispiel als Geburtstags- und Festtagsgeschenke beizutragen. Es gibt zwei Haupttypen von 529 Plänen:

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Prepaid-Studienpläne ermöglichen es Ihnen, die Studiengebühren Ihres Kindes zu aktuellen Preisen zu bezahlen. Der Plan deckt jedoch die zukünftigen (höheren) Kosten ab, sobald Ihr Kind das College erreicht hat. •

College-Sparpläne funktionieren in Bezug auf Beiträge wie eine IRA, da die von Ihnen gewählten Investitionen dem Marktrisiko unterliegen und nicht garantiert werden können. (College Sparpläne bieten in der Regel vielfältigere Investitionsmöglichkeiten.) Wenn Ihr Kind ein College beginnt, können Sie Abhebungen bis zur Höhe der qualifizierten Hochschulausgaben tätigen. Vorausgesetzt, Sie verwenden die Mittel für College-Kosten, werden 529 Einnahmen im Ruhestand steuerfrei sein. Sie können auch einige Ihrer Beiträge zu Ihrer Einkommenssteuererklärung abziehen, je nachdem, wo Sie leben und welchen Plan Sie verwenden. Falls Ihr Kind jedoch

nicht zur Schule geht, gelten Rücktrittsstrafen. Sie können 529 Pläne bei saveforcollege vergleichen. com und Collegesavings. org. Um Ihre Entscheidung zu erleichtern, lesen Sie die 529 Risiken (oder nicht). Steuerliche Erwägungen

Jedes Sparfahrzeug hat seine eigenen Steuervorteile und -nachteile. Daher ist es wichtig zu bestimmen, wo Ihr Geld am härtesten für Sie arbeiten wird. (Weitere Informationen hierzu finden Sie unter

Steuerverwechslungen für College Savings Accounts klären .) Wiegen Sie die Vorteile, Gebühren und steuerlichen Auswirkungen von mehr in Ihre 401 (k) im Vergleich zu einem IRA oder Finanzierung eines 529-Plans .. Und denken Sie daran, dass einige Altersvorsorgekonten ihre eigenen Regeln in Bezug auf Vorbezüge für College-bezogene Kosten haben. Weitere Finanzierungstipps

Es gibt viele andere Möglichkeiten, um College-Ausgaben zu planen und abzusenken, die den Ruhestand nicht gefährden, selbst wenn Ihr Kind bald zur Schule geht. (Siehe

Last-Minute-Strategien zur Unterstützung des College .) • Erforschen Sie erschwinglichere Colleges und die verschiedenen Zuschüsse und Stipendien, die den Schülern zur Verfügung stehen. Immer mehr Hochschulen bieten bedarfsorientierte Stipendien für einkommensschwache Familien an.

• Ihr Kind kann Anspruch auf ein finanzielles Hilfspaket oder Unterrichtsunterstützungsprogramm haben.

• Sie können Ihr Ziel auch leichter handhaben, indem Sie einen Teil der College-Kosten und nicht die gesamten Kosten beisteuern, während Ihre Kinder Studentendarlehen aufnehmen, um den Rest zu decken, wenn sie sich nicht für ein Stipendium qualifizieren.

The Bottom Line

Ein bequemer Ruhestand oder der beste Start für Ihre Kinder? Es könnte das quälendste finanzielle Dilemma der modernen amerikanischen Familie sein. Niemand will, dass ihre Kinder erwachsenes Leben beginnen, das saftige College-Schulden abschleppt, und jeder will das gesündeste Notgroschen möglich.

Zum Glück finden Sie eine Reihe von Sparfahrzeugen, die für beides ausgelegt sind. Es geht darum, die intelligentesten Sparentscheidungen für Ihre Familie zu treffen. Und unabhängig von Ihrem Konto "Formel", je früher Sie beginnen, desto besser. Wenn Sie Ihr Geld zur Arbeit

jetzt einsetzen, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen finanziellen Zukunft - für Sie und Ihre Kinder.