Manchmal geraten Menschen in eine schwere Liquiditätskrise und müssen dringend schnell Geld aufbringen. Es könnte eine Notfall-Autoreparatur sein, ein Scheck, der abgeprallt ist oder eine Rechnung, die unbedingt bezahlt werden muss - in einem Monat, wenn sie auf ihren Kreditkarten voll sind. Das ist, wenn es einfach ist, in die nicht-so-versteckte Welt der Zahltagdarlehen zu stolpern und zu riskieren, viel tiefer in Schulden zu verschmelzen bemerkenswert schnell.

Was genau ist ein Zahltagdarlehen? Zahltagdarlehen sind Darlehen, die für kurze Zeiträume für relativ kleine Geldbeträge ausgegeben werden (in der Regel weniger als 1 000 Dollar). Die Idee hinter einem Zahltag Darlehen (auch bekannt als "Cash Advance" oder ein "Scheck Darlehen") ist, dass es Ihnen etwas Geld gibt, um Sie bis zum nächsten Zahltag zu überbrücken, mit der Idee, dass Sie Ihren zukünftigen Gehaltsscheck verwenden werden, um zu zahlen es aus.

Die Zahltagdarlehen beläuft sich jetzt auf 38 Dollar. 5 Milliarde Markt, entsprechend dem Wall Street Journal, besonders in den 32 Zuständen, die nicht einen Deckel auf wie viel kreditgebende Stellen aufladen lassen (sehen in welchen Zuständen sind kostspielige Zahltagdarlehen ungültig? ). Und es steht kurz vor einer neuen Reihe von Vorschriften des Verbraucherschutzbüros (CFPB).

Die vorgeschlagenen Regeln

Zahltag Darlehen haben in der Regel einen durchschnittlichen jährlichen Prozentsatz von rund 390%, nach der CFPB. Kredite, die nicht schnell zurückgezahlt werden, können sich zu heftigen Vielfachen der ursprünglichen Summe aufblähen, wobei mehr als vier von fünf Einzahlungsdarlehen innerhalb eines Monats zurückgezahlt werden, was zusätzliche Gebühren verursacht.

Die neuen Regeln würden einen "vollständigen Zahlungstest" einführen, der die Kreditgeber zwingt, nachzuweisen, dass der Kreditnehmer es sich leisten kann, die Zahlungen zu leisten und weiterhin die Lebenshaltungskosten und andere Kosten zu tragen, die Kreditgeber zu erschweren. das ursprüngliche Darlehen zu refinanzieren und Strafgebühren zu regulieren. Hier klicken für Details.

Betrachten Sie die Kosten

Zahltagdarlehen benötigen in der Regel Zugriff auf Ihr Girokonto, um das Darlehen einzahlen und später auf die Rückzahlung Fonds zugreifen. Sie sind ein Weg für Menschen mit schlechten Krediten (oder keine Familie oder Freunde, die sie klopfen wollen), um schnellen Zugriff auf Bargeld in einer Not zu bekommen - es dauert normalerweise nur ein paar Stunden bis ein paar Tage, um das Darlehen genehmigt zu bekommen.

Trotz der Geschwindigkeit, Geld in einem Notfall zu bekommen, sind Zahltagdarlehen aus vielen Gründen keine gute finanzielle Entscheidung.

Obwohl die CFPB-Studie einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins (APR) für Zahltagdarlehen von 391% ermittelte, kann er bis zu 2100% betragen (ja, Sie haben diese Zahl richtig gelesen). Zum Vergleich: Der höchste APR für Kreditkarten ist 29. 99%. Wenn Sie Geld leihen, sollten Sie immer von der Quelle mit dem niedrigsten möglichen APR leihen; dadurch wird der Betrag, den Sie in Zinsen zahlen, verringert.

Es ist nicht immer klar, wie viel Zinsen Sie zahlen müssen.Zum einen wird jährlich ein APR berechnet. Ein typisches Zahltagdarlehen dauert ein bis vier Wochen, und die Kosten werden Ihnen nicht jährlich gewährt. In der Tat können Zahltag Kreditgeber auf die Kosten der Kreditaufnahme Geld als eine "Gebühr" anstatt als Interesse, das macht es scheinen, wie es ist etwas, das Sie keine Kontrolle über haben. Vergleichen Sie Äpfel mit Orangen Masken, wie viel Sie für ein Zahltagdarlehen zahlen im Vergleich zu anderen Geldquellen wie Kreditkarten.

Wie sie funktionieren

So funktioniert ein Zahltagdarlehen: Sie zahlen eine "Gebühr", um Geld zu einem festgelegten Satz zu leihen. Diese Gebühr liegt normalerweise zwischen $ 15 und $ 30 für jeden geliehenen $ 100. Das klingt vernünftig - nur 15% bis 30% - aber weil es für einen kurzen Zeitraum ist es eigentlich viel höher als eine Kreditkarte für den gleichen Betrag. Wenn Zahltag kommt und Sie nicht leisten können, das ursprüngliche Darlehen plus die Gebühr zu zahlen, können Sie das Darlehen "überrollen" … gegen eine weitere Gebühr. Dies kann die Kosten für den Verbraucher erhöhen. Das Ziel eines Zahltagdarlehensunternehmens ist, Geld zu machen - viel davon.

Nach Angaben des Verbraucherschutzbüros werden 82% der Kredite innerhalb von 14 Tagen überwiesen, und die Hälfte aller Kreditnehmer zahlt mehr Gebühren, als sie ursprünglich aufgenommen haben.

Um die Sache noch schlimmer zu machen, wenn der Kreditnehmer dem Kreditgeber eine Bankkontonummer zur Verfügung stellt, wird der Kreditgeber eine automatische Rückzahlung des geschuldeten Betrags vornehmen, manchmal in mehreren Entnahmen mit einer Gebühr für jede Rücknahme. Wenn das Geld nicht auf dem Konto ist, zahlen Sie die Rollover-Gebühr und Sie zahlen auch Überziehungsgebühren.

Rechtliche Gefahren

Es gibt viele Lücken im Zahltagdarlehensgeschäft und wenige Schutzmechanismen für Verbraucher. Viele Staaten legen Limits für Kreditübergänge fest, begrenzen aber nicht die Eröffnung eines neuen Kredits am selben Tag, an dem der alte Kredit abbezahlt wird. Einige Staaten haben eine 24-Stunden-Wartezeit für neue Kredite, und einige Staaten haben keinerlei Einschränkungen.

Mitglieder des US-Militärs haben einen gewissen Schutz nach dem Military Lending Act. Aktiv erwerbstätige Militärangehörige, ihre Ehegatten und einige Angehörige haben eine APR-Obergrenze von 36% und sind durch Rollover-Gebühren vor weiteren Gebühren geschützt.

Zwar gibt es noch viele Back-and-Mortar-Zahltagdarlehen Zentren, viele Zahltag Darlehen Operationen haben sich online bewegt. Dies hat viele Gelegenheiten für Betrügereien eröffnet, die schwer zu beheben sind. Wenn Sie denken, dass Sie das Opfer eines Zahltagdarlehens sind, wenden Sie sich an das Verbraucherschutzamt, um eine Beschwerde einzureichen.

Alternativen zu Zahltagdarlehen

Während die Aussicht auf schnelles Bargeld für eine Gebühr attraktiv sein kann, ist es fast nie das Risiko wert, in der Zahltagdarlehensfalle gefangen zu werden. Obwohl einige Websites Zahltagdarlehen als eine Möglichkeit, Ihren Kredit zu bauen, werben, ist es eine teure und riskante Route zu nehmen. Bevor Sie einen Zahltagdarlehen herausnehmen, fragen Sie sich: "Wenn ich nicht meine Unkosten mit meinem gegenwärtigen Gehaltsscheck aufbringen kann, gibt es irgendeinen Grund, den ich ein Darlehen plus Gebühren zurückzahlen und meine normalen Unkosten abdecken kann - wenn ich meine nächster Gehaltsscheck?"

Wenn die Antwort nein ist, sollten Sie einige Alternativen zu einem Zahltagdarlehen in Betracht ziehen:

• Wie bereits erwähnt, sind die Kreditkartenzinsen niedriger als für einen Zahltag. Wenn Sie Zugang zu Kredit- oder Kreditkartenvorauszahlungen haben, wählen Sie diese Ressourcen über Zahltagdarlehen aus.Sehen Sie nach, ob Sie eine neue Kreditkarte eröffnen oder Ihre Limits für aktuelle Karten erhöhen können.
• Sehen Sie, ob Sie ein kleines Darlehen von Eine Bank oder Kreditgenossenschaft.Kleine und kurzfristige Kredite sind häufiger geworden, da Banken und Kreditgenossenschaften Alternativen zu Zahltagdarlehen für ihre Kunden bieten.
• Für schnelles Geld versuchen Sie, einige Ihrer Sachen zu verkaufen oder einen Nebenjob aufzunehmen ( Sogar eine Nacht des Babysittems kann Sie überschwemmen. Machen Sie schnell Geld aus der neuen "Sharing Economy" für einige andere Ideen.
• Wenn Sie routinemäßig nicht in der Lage sind, Ihr Geld bis zum nächsten zu halten Gehaltsscheck, machen Sie ein Budget und verringern Sie Ihre Ausgaben.
• Um zu vermeiden, dass Sie in Notsituationen in Not geraten, bauen Sie einen Notfallfonds auf, so Sie können Darlehen für unerwartete Ausgaben aufnehmen.
• Wenn Sie bereits ein Zahltagdarlehen haben, erhalten Sie Überziehungsschutz auf Ihrem Bankkonto.

Die Bottom Line

Zahltagdarlehen kann ein teurer Zyklus sein, der schwer zu knacken ist. Die Industrie ist entworfen, um die Vorteile von Menschen mit begrenzten Ressourcen auszunutzen, und die Konsequenzen des Herausnehmens eines Zahltagdarlehens können um ein Vielfaches teurer sein als die anfänglichen Kosten. Wenn Sie in der Schuld sind und sich bemühen, über die Runden zu kommen, sollten Sie finanzielle Beratung in Anspruch nehmen, um einen Weg aus Ihren engen Verhältnissen zu finden.

Die neuen Regeln werden Zahltagdarlehen, Autotitelkredite, Einzahlungsvorteile und bestimmte teure Raten und offene Kredite umfassen. Kommentare zu den neuen Regeln sind am 14. September 2016 fällig und "werden sorgfältig abgewogen, bevor endgültige Vorschriften erlassen werden", sagte die CFPB. Klicken Sie hier, um verschiedene Möglichkeiten zum Einreichen von Kommentaren aufzurufen.