Stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem Sie bereit sind, Ihr Auto zu verkaufen, das Sie jetzt frei und klar besitzen, nur um Ihrem Kreditgeber mitzuteilen, dass Sie es nicht verkaufen können, bis Sie ein anderes ungesichertes Darlehen zurückzahlen. habe mit dem gleichen Verleiher. Im Wesentlichen wird Ihnen von der kreditgebenden Stelle gesagt, dass Sie nicht durch die Zahlung an Ihrem Auto sind und der Titel noch dem Kreditgeber gehört. Dies ist das Ergebnis einer unklaren Klausel, die als Cross-Collateralization bezeichnet wird und von Kreditgebern in bestimmten Ausleihsituationen verwendet wird. Sie haben vielleicht nichts davon gewusst, es sei denn, Sie haben sorgfältig Ihren Vertrag zerlegt, um ihn tief im Kleingedruckten zu finden. Selbst wenn es Ihnen von Ihrem Kreditgeber erklärt wurde, sind die Chancen, dass es längst vergessen wäre, als Sie drei oder vier Jahre in Ihrem Darlehen waren, weshalb die meisten Kreditnehmer unvorbereitet sind.

Was ist ein Cross-Collateral-Darlehen?

Cross-Collateralisation ist eine Methode, die von Kreditgebern verwendet wird, um die Sicherheiten eines Darlehens, wie ein Auto, zu verwenden, um ein anderes Darlehen zu sichern, das Sie mit dem Kreditgeber haben. Während dies eine vernünftige Vorkehrung zu sein scheint, die von dem Kreditgeber getroffen wird, erkennen Kreditnehmer oft nicht die Menge an Kontrolle, die der Kreditgeber über seine Finanzen hat, wenn er ausgeübt wird. Es kann Sie davon abhalten, Ihr Auto zu verkaufen, wenn der Kreditgeber möchte, dass Sie es als Sicherheit aufbewahren. Schlimmer noch, wenn Sie auf ein anderes ungesichertes Darlehen wie eine Kreditkarte zurückfallen, kann der Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen. Wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Kapitel 7 stellen, könnten Sie aufgefordert werden, Ihr Auto an den Darlehensgeber abzugeben, bis Ihre ausstehenden Forderungen erfüllt sind.

Credit Union Practices

Während bei der Autokreditvergabe häufig Cross-Collateral-Kredite verwendet werden, sind diese Kredite bei Kreditgenossenschaften weitaus häufiger. Kreditgenossenschaften arbeiten anders als Banken, da sie im Besitz ihrer Mitglieder sind, so dass die Klausel einen zusätzlichen Schutz vor Kreditverlusten darstellt, die von den Mitgliedern geteilt würden. Die Anziehungskraft der Kreditgenossenschaften war immer ihre Bereitschaft, günstigere Darlehensbedingungen zu verlängern, insbesondere wenn Sie eine bestehende Beziehung zu ihnen haben. Wenn Sie ein Auto über eine Kreditgenossenschaft finanzieren oder über ein Sparkonto verfügen, erhalten Sie wahrscheinlich Angebote für ungesicherte Darlehen mit niedriger Verzinsung. Das ist, weil Kreditgenossenschaften diese Darlehen mit den Sicherheiten von Ihrem Autokredit oder Einsparungen sichern können.

Kreditgenossenschaften sind aus einer Reihe von Gründen eine attraktive Bank- und Darlehensalternative, darunter niedrigere Bank- und Kreditkosten. Die Praxis der Cross-Collateralisierung könnte ein Nachteil sein, wenn Sie sich nicht bewusst sind, welche potenziellen Auswirkungen auf Ihre Finanzen haben. Wenn Sie ein Darlehen von einer Kreditgenossenschaft erwägen, ist es wichtig, einige Vorsichtsmaßnahmen zu treffen. Erstens, nehmen Sie nicht mehr als einen Kredit von einer Kreditgenossenschaft auf einmal heraus.Zweitens, erstellen Sie kein Kreditkartenkonto oder eine Kreditlinie, wo Sie einen Autokredit haben. Drittens, Bank, wo Sie leihen; behalten Sie Ihr Girokonto bei einer anderen Institution. Lesen Sie schließlich immer das Kleingedruckte eines Kreditdokuments.

Cross-Collateral-Kredite im Hypothekendarlehen

Cross-Collateral-Kredite werden auch im Hypothekendarlehen verwendet, vor allem bei Baukrediten, wenn ein Kreditnehmer mehrere Immobilien besitzt. Wenn beispielsweise ein Bauherr, der mehr als zwei Grundstücke besitzt, die Finanzierung für ein neues Projekt anstrebt, könnte der Darlehensgeber das neue Darlehen sichern wollen, indem er ein Pfandrecht gegen eine oder mehrere der anderen Liegenschaften erhebt. Der Kreditgeber wird in allen Immobilien zum Senior Lien Holder und ist daher schwer zu verkaufen.

Wie bei jeder Form der Kreditvergabe, ob es sich um Kreditkarten, Ratenkredite, Kreditlinien oder Hypotheken handelt, ist der Kreditnehmer stets verpflichtet, jeden Aspekt der Kreditbedingungen zu verstehen, die in erster Linie zur Maximierung der Einkünfte des Kreditgebers geschrieben wurden. und schützt es vor Verlusten.