Executive Ruhestand: Pension vs. Pauschalbetrag

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Executive Ruhestand: Pension vs. Pauschalbetrag

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Anonim

Wenn Sie Ihren Ruhetag für diesen Monat festgelegt haben, sind Sie nicht allein. Viele Führungskräfte und Fachleute entscheiden sich Ende März für eine Karriere, nachdem sie ihre Prämien für das vergangene Jahr erhalten haben.

Wenn Sie das Glück haben, einen leistungsorientierten Pensionsplan zu haben, ist es an der Zeit, eine entscheidende Entscheidung zu treffen: Nehmen Sie Ihre normale Rente oder akzeptieren Sie eine Pauschalzahlung. Branchenkenner sagen, dass etwa die Hälfte der US-Arbeitgeber ihren Arbeitgebern diese Option anbietet.

Welches ist die bessere Wahl? Selbst unter den Experten gibt es keinen wirklichen Konsens. Letztendlich kommt es auf Ihre spezifische Situation und Ihre finanziellen Ziele an.

Retirement Math

Bevor Sie sich für die eine oder die andere Option entscheiden, sollten Sie nicht vergessen, wie Unternehmen die Höhe der Pauschalzahlungen bestimmen. Aus versicherungsmathematischer Sicht würde der typische Empfänger ungefähr den gleichen Geldbetrag erhalten, unabhängig davon, ob er eine Rente oder eine Pauschale wählt. Der Rentenverwalter berechnet die durchschnittliche Lebensspanne von Rentnern und passt den Zahlungsplan entsprechend an.

Das heißt, wenn Sie eine überdurchschnittliche Lebensspanne haben, werden Sie am Ende stehen, wenn Sie die lebenslangen Zahlungen in Anspruch nehmen. Aber wenn Langlebigkeit nicht auf Ihrer Seite ist, ist das Gegenteil der Fall. Diejenigen mit einer schweren Krankheit zum Beispiel haben einen starken Grund, die Pauschale zu nehmen.

Ein weiterer Grund, nach einer einmaligen Auszahlung zu fragen: mehr Kontrolle über Ihre Finanzen. Mit einer Rentenzahlung erhalten Sie jeden Monat den gleichen Scheck fürs Leben - nicht mehr und nicht weniger. Wenn Sie auf einen Notfall stoßen, wie eine unerwartete Krankheit, bietet Ihnen das nicht viel Flexibilität.

Flexibilität ist besonders wichtig, wenn Sie planen, Teilzeit zu arbeiten, nachdem Sie von Ihrem aktuellen Posten zurückgetreten sind. Einige Firmen verlangen, dass Sie eine Rente im Alter von 65 Jahren nehmen, egal was. Wenn Sie jedoch die Pauschale in Anspruch nehmen, können Sie das Geld in Ihrem Investitionskonto wachsen lassen, bis Sie es brauchen. Wenn Sie die Mittel in eine steuerbegünstigte IRA investieren, müssen Sie möglicherweise die erforderlichen Mindestausschüttungen vornehmen, aber das wird erst mit 70 ½ Jahren geschehen.

Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist, dass Sie bei den meisten Rentenvereinbarungen tatsächlich mit der Zeit an Kaufkraft verlieren. In zwanzig Jahren wird der gleiche monatliche Check wohl nicht annähernd so weit gehen. Jedoch, wenn Sie das Geld alle auf einmal erhalten, können Sie es zwischen Einkommen und Wachstumsinvestitionen aufteilen, um zu helfen, Ihr Notgroschen zu stärken.

Machen Sie Ihr Geld zum Letzten

Einige argumentieren, dass das Hauptmerkmal, das Menschen über Pauschalzahlungen mögen - Flexibilität - der Grund ist, sie zu vermeiden. Klar, das Geld ist da, wenn man finanzielle Not hat. Aber es ist auch da, wenn Sie versucht sind, etwas zu kaufen, das Sie nicht wirklich brauchen. Mit einem Rentenkontrolle ist es schwieriger, auf Einkäufe zu verzichten, die Sie später bereuen könnten.

Ein Pauschalbetrag erfordert auch eine sorgfältige Vermögensverwaltung. Wenn Sie das Geld nicht in ultrakonservative Investitionen investieren (die wahrscheinlich nicht mit der Inflation Schritt halten werden), dann setzen Sie sich dem Markt aus. Jüngere Investoren haben Zeit, diese Höhen und Tiefen zu reiten, aber Leute im Ruhestand haben normalerweise diesen Luxus nicht.

Und mit einer Pauschale gibt es auch keine Garantie, dass Ihr Geld ein Leben lang halten wird. Eine Rente zahlt Ihnen jeden Monat den gleichen Scheck, auch wenn Sie im hohen Alter leben. Das ist besonders wichtig für Frauen, die im Durchschnitt länger leben als Männer.

Ein Weg, um sicherzustellen, dass Ihr Geld währt, besteht darin, einen Teil davon in eine feste Annuität zu stecken, die einen lebenslangen Einkommensstrom bereitstellt, und den Rest zu investieren. Aber wenn Sie sich nicht darum sorgen, wie die Wall Street funktioniert, könnte eine stabile Rentenzahlung der bessere Weg sein.

Rentenversicherung

Einer der Angriffe auf die Renten besteht darin, dass ein Arbeitgeber in Konkurs gehen könnte und sich nicht in der Lage sieht, Rentner zu bezahlen. Sicher, über Jahrzehnte hinweg ist das immer eine Möglichkeit.

Bedenken Sie jedoch, dass Ihre Rentenleistungen von der Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) abgesichert werden. Es ist wahr, dass diese Versicherung gedeckelt ist - in diesem Jahr ist die maximale Leistung $ 60, 136 für einen 65-jährigen Rentner - aber es sollte alle Befürchtungen zerstreuen, dass Ihre gesamte Altersvorsorge untergehen könnte.

Gibt es bestimmte Fälle, in denen dies Ihre Entscheidung beeinflussen sollte? Unbedingt. Wenn sich Ihr Unternehmen in einem volatilen Sektor befindet oder bestehende finanzielle Probleme haben, lohnt es sich, dies in Betracht zu ziehen. Das ist auch der Fall, wenn Sie eine große Rente haben, die die PBGC-Leistungsgrenze deutlich überschreitet.

Aber für die meisten Menschen müssen diese Worst-Case-Szenarien keine große Sorge sein.

The Bottom Line

Die Entscheidung, ob Sie anstelle von lebenslangen Rentenauszahlungen einen Pauschalbetrag in Anspruch nehmen, kann einen großen Einfluss auf Ihren Ruhestand haben. Die Wahl des richtigen für Sie erfordert eine fundierte Schätzung Ihrer Lebensspanne und Verständnis für Ihre Toleranz gegenüber Investitionsrisiken.

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