Erstens, es gibt etwas, was Sie über die Ergebnisse wissen sollten, die Sie von kostenlosen Kredit-Scoring-Services erhalten: Sie sind in der Regel nicht die gleichen FICO-Ergebnisse Kreditgeber ziehen. Die Gratis-Scores werden manchmal "Äquivalenzscores" oder "Educational Scores" genannt (und spöttisch "FAKO" -Scores). In diesem Artikel werden wir die Gründe für die Unterschiede zwischen den kostenlosen Scores, die Sie von Websites wie Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit erhalten können, untersuchen. com und einige Kreditkartenunternehmen und die Kredit-Scores, die Kreditgeber verwenden. (Erfahren Sie mehr über diese Seiten in Top Websites, um kostenlose Kredit-Scores zu überprüfen.)

Kreditgeber verwenden Tailored Credit Scores

Lassen Sie uns zunächst ein Missverständnis klären. Die kostenlosen Kredit-Scores sind in der Tat real. Aber aus mehreren Gründen können sie Ihnen nur eine allgemeine Vorstellung davon geben, wo Sie mit einem bestimmten Gläubiger stehen.

Verschiedene Kreditgeber ziehen unterschiedliche Kredit-Scores ein, und manchmal sind diese Scores speziell auf die Art des Kredits zugeschnitten, für den Sie sich bewerben. TransUnions Account-Management-Modell soll beispielsweise Institutionen dabei helfen, ihre bestehenden Konten zu bewerten, ihre profitabelsten Kontoinhaber zu identifizieren und herauszufinden, welche Kontoinhaber am ehesten straffällig werden. Der TransUnion New Account Score, der kostenlos von Credit Karma erhältlich ist, hilft Finanzinstituten dabei, das von potenziellen Kunden ausgehende Risiko zu identifizieren. TransUnion verfügt sogar über Kredit-Scoring-Modelle für bestimmte Arten von Kreditgebern und Kreditgebern, wie Auto-Kreditgeber und Versorgungsunternehmen.

Experian hat auch verschiedene Bewertungsmodelle. Der Experian National Equivalency Score, verfügbar für Kunden der kostenlosen Kredit-Score-Website Credit Sesame, ist eine Punktzahl Finanzinstitute verwenden, um ihre Angebotswerbung Listen zu screenen, Kredit- und Kredit-Anwendungen zu bewerten und Möglichkeiten zu identifizieren, mehr Finanzprodukte an bestehende Kunden zu verkaufen. Diese Punktzahl kann von einem Tief von 360 bis zu einem Höchstwert von 840 reichen, während die FICO-Werte zwischen 300 und 850 liegen. Equifax bietet auch maßgeschneiderte Kreditbewertungsmodelle an. Der einzige Weg, um herauszufinden, die genaue Punktzahl einen bestimmten Kreditgeber für Sie sieht, ist für dieses Darlehen tatsächlich zu beantragen.

Jedes Kreditbüro verfügt über unterschiedliche Daten

Eine weitere Einschränkung des Erhaltens Ihrer Kreditwürdigkeit von nur einer Quelle ist, dass Ihre Punktzahl bei jedem der drei Kreditbewertungsbüros normalerweise unterschiedlich ist. Die unterschiedlichen Ergebnisse sind auf Variationen zurückzuführen, an denen die Kreditgeber und Kreditgeber Ihre Aktivitäten melden. Kreditgeber können entscheiden, ob sie an eine, zwei oder alle drei der drei großen Kreditauskunfteien berichten wollen oder ob sie sich entscheiden, überhaupt nicht zu berichten. Darüber hinaus wiegt jedes Büro die Daten in Ihrer Kreditauskunft etwas anders bei der Berechnung Ihrer Kredit-Score.Darüber hinaus könnte ein Kreditgeber Ihre Ergebnisse von allen drei Kreditauskunfteien ziehen, oder es könnte nur einen ziehen. Wenn Sie Ihre Punktzahl nur mit einem Büro kennen, sehen Sie nicht das ganze Bild.

Einige Kreditgeber verwenden VantageScore, nicht FICO

Der VantageScore, verfügbar für Kunden der kostenlosen Kredit-Score-Website Credit Karma, ist ein neueres Scoring-Modell von einer Zusammenarbeit zwischen den drei großen Kreditbüros erstellt. Sie wollten eine Punktzahl erstellen, die von einem Büro zum nächsten konsistenter und genauer ist als die traditionellen FICO-Ergebnisse. Während der VantageScore nicht annähernd so weit verbreitet ist wie der traditionelle FICO Score, den 90% der Kreditgeber nutzen, kann er sich durch die Art und Weise erholen, in der er die Mängel der traditionellen Modelle wettmacht. Nach Angaben der VantageScore Company, sieben der Top-10-Finanzinstitute, acht der Top-10-Kreditkarten-Emittenten, sechs der Top-10-Auto-Kreditgeber und alle der Top-5-Hypothekenbanken verwenden diese Punktzahl für einen bestimmten Zweck. Ein wichtiger Punkt, an dem sich diese Punktzahl von traditionellen FICO-Ergebnissen unterscheidet, ist, dass sie Konsumenten einschließt, die ansonsten keine Kredit-Scores hätten, weil ihre Kredit-Historie zu neu ist oder weil sie zu selten Kredit verwenden. Es schließt auch Sammelkonten aus, die ausgezahlt wurden.

Der ursprüngliche VantageScore reicht von 501 bis 990 und gibt den Verbrauchern auch eine Briefnote von A bis F. Das neueste Modell, VantageScore 3. 0, bewertet Konsumenten mit einem Bereich von 300 bis 850, genau wie ein FICO-Score. VantageScore 3. 0 ist für Kunden der kostenlosen Kredit-Score-Website Quizzle verfügbar. Beide VantageScores weisen den fünf Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, unterschiedliche Gewichte zu, verglichen mit traditionellen FICO-Werten.

Unterschiedliche Bewertungsmethoden weisen den Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, unterschiedliche Gewichte zu:

VantageScore und VantageScore 3. 0 Kriterien, eingestuft

Zahlungshistorie (32%)

Kreditnutzung (23%) > Guthaben (15%)

Kredittiefe (13%)

Guthaben in kürze (10%)

Verfügbare Kredite (7%)

FICO Scorekriterien, rangiert

Zahlungsverhalten (35 %)

Forderungen (30%)

Länge der Kredithistorie (15%)

Neukredit (10%)

Verwendungsarten (10%)

Wie jeder Die drei großen Kreditbüros geben ihre eigene FICO-Punktzahl basierend auf den Informationen des Verbrauchers bei diesem Büro aus, wobei jede der drei großen Kreditauskunfteien ihren eigenen VantageScore auf der Grundlage der Informationen des Verbrauchers bei diesem Büro ausgibt. Ein VantageScore von TransUnion ist derselbe wie ein VantageScore von Equifax, wenn sowohl TransUnion als auch Equifax identische Informationen zu einem Verbraucher enthalten. Da es in der Regel Unterschiede in den Informationen gibt, die an jedes Büro gemeldet werden, können Verbraucher immer noch unterschiedliche VantageScores haben, genauso wie sie unterschiedliche FICO-Scores haben können.

The Bottom Line

Mit jedem kostenlosen Kredit-Score ist es wichtig zu verstehen, was Sie bekommen - vor allem, dass die Punktzahl, die Sie sehen, nicht dieselbe ist, die ein Kreditgeber oder Kreditgeber bei der Entscheidung verwendet. ob Sie als Kunde mitnehmen sollen.Die beste Art von kostenlosen Kredit-Score zu erhalten ist eine tatsächliche FICO-Score von Experian, Equifax oder TransUnion, weil dies die Ergebnisse der überwiegenden Mehrheit der Kreditgeber sind. Dennoch wissen Sie nicht genau, welche Punktzahl ein bestimmter Kreditgeber verwendet, es sei denn, Sie beantragen ein bestimmtes Darlehen.

Offenlegung: Der Autor ist in keinem der in diesem Artikel erwähnten Unternehmen beteiligt.