Das Aufkommen der Finanztechnologie ist zu einer disruptiven Kraft in einer wachsenden Zahl von Finanzdienstleistungen geworden. Grundlegend für die Finanztechnologie ist die Verbindung zwischen technologischen Fortschritten und Finanzdienstleistungen. Dadurch profitiert der Kunde von mehr Transparenz und Zugänglichkeit zu Dienstleistungen, die vorwiegend den Reichen geboten werden. Finanztechnologiedienstleistungen umfassen eine Reihe von Bereichen und umfassen Zahlungen und Transaktionen, Investitionsmanagement, Finanzplanung und Konsumentenkredite, um nur einige zu nennen.

Während sich das Marktgeschehen noch in den Kinderschuhen befindet, hat sich die Online-Kreditvergabe oder die Peer-to-Peer-Kreditvergabe als echte Alternative zu kommerziellen Bankdarlehen erwiesen. Im Jahr 2014 gaben US-P2P-Plattformen 5 US-Dollar aus. 5 Milliarden Kredite. Im Vergleich zum Markt für Konsumentenkredite im Wert von 840 Milliarden US-Dollar ist die Online-Kreditvergabe zwar marginal, hat sich aber über die kleinen Privatkredite hinaus ausgeweitet. Privatkredite fahren weiterhin P2P-Kreditvergabe, aber Plattformen wie SoFi gedeihen auf Refinanzierung von Studentendarlehen und Hypotheken. Es wird geschätzt, dass der Markt bis 2025 bis zu 150 Milliarden US-Dollar oder mehr erreichen kann.

Kürzlich hat Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc239. 81-1. 51% erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) seine Eintritt in den Online-Leihraum. Am bekanntesten ist Goldmans jüngstes Unternehmen, das als Investmentbank bekannt ist, und bietet möglicherweise Einblicke in die Zukunft des Online-Kredits. (Weitere Informationen finden Sie unter: Technologie kann bei Studentendarlehen helfen .)

Wie funktioniert Online-Kredite?

Im Gegensatz zu herkömmlichen Bankdarlehen, die eigene Mittel verleihen, verbinden Online-Kreditplattformen Kreditnehmer, die Kredite an Investoren suchen. Als eine einfachere Kreditquelle werden Kreditnehmern Darlehen mit Raten zur Verfügung gestellt, die von einer Reihe von Faktoren abhängen, einschließlich der Höhe des Kredits, der Kreditbewertung und der Mittel, für die Mittel verwendet werden. Wenn Online-Kreditgeber an Bedeutung gewinnen und in mehrere Anlageklassen diversifiziert werden, wird sich das Volumen der Darlehen unweigerlich erhöhen.

Derzeit bieten Darlehensplattformen Privatkredite für Renovierungen von Häusern, Hypotheken, Ausgaben für Kleinunternehmen und die Finanzierung von Studentenschulden und vieles andere mehr. Kreditnehmer profitieren von einer vereinfachten Benutzererfahrung, leicht zugänglichen Krediten und Zinssätzen, die vergleichbar oder sogar besser sind als Bankdarlehen. Da der gesamte Prozess online durchgeführt wird, werden die Kreditnehmer sofort aktualisiert, wenn ihre Anwendungen genehmigt werden, und sie erhalten Echtzeit-Updates, die ihre Finanzierung verfolgen. Der alternative Finanzmarkt ist dadurch gegenüber dem Vorjahr um 128 Prozent gewachsen. (Mehr dazu unter: Peer-to-Peer-Kreditvergabe senkt finanzielle Grenzen .)

Grundlegend für diesen Prozess muss ein Investor sein, der bereit ist, die Anträge des Kreditnehmers zu finanzieren.Zu den Anlegern können Finanzinstitute, Banken und Einzelpersonen zählen. Während die Online-Kreditvergabe eine erhebliche Bedrohung für traditionelle Bankkredite darstellt, haben viele Banken und institutionelle Anleger P2P-Kredite in ihre Portfolios aufgenommen. In einem aktuellen Bericht von PricewaterhouseCoopers schätzt das Unternehmen, dass 80% der P2P-Investitionen in den USA von institutionellen Anlegern stammen. Für manche Anleger können Finanzmärkte verwirrend und schwierig zu navigieren sein. Infolgedessen bieten Kreditplattformen Anlegern einen einfachen Prozess und eine attraktive Rendite. Der Branchenführer Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 46-6. 67% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) weist historische Renditen von 5. 06% bis 8.74% auf. verschiedene Alterskonten verfügbar. (Weitere Informationen finden Sie unter: Investieren in (und mit) Leihklub: Wie es funktioniert .)

Branchenführer

In den letzten fünf Jahren ist der Kreditmarkt mit einer Reihe von Unternehmen schnell gewachsen wegweisend. An vorderster Front stehen Lending Club und OnDeck (ONDK ONDKON Deck Capital Inc5. 10-1. 92% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) mit kürzlich erfolgten Börsengängen, die das Versprechen einer alternativen Kreditvergabe untermauern. Der Lending Club hat einen Wert von fast 9 Milliarden US-Dollar und einen Anteil von 40 Prozent am Peer-to-Peer-Markt. Seit seiner Einführung im Jahr 2007 hat der Lending Club mehr als 9 Milliarden US-Dollar an Krediten ermöglicht und ist gewachsen.

Im Anschluss an die Schritte des Lending Club ist SoFi ein Kreditmarktplatz, der sich auf die Erleichterung und Verwaltung von Darlehen für Studiendarlehen konzentriert. Die Nutzer sind in der Lage, sowohl Studenten- als auch Studentendarlehen durch Crowdsourcing- und Investorenfinanzierung zu refinanzieren oder zu konsolidieren. Um diesen Service zu genießen, müssen potenzielle Nutzer bestimmte Voraussetzungen erfüllen: Sie haben $ 10, 000 in ausstehenden Studienkrediten, sind derzeit beschäftigt, absolvierten eine akkreditierte Universität, haben starke Kredite und einen konsistenten monatlichen Cashflow. SoFi wurde seit seiner Einführung im Jahr 2011 mit einem Fondsvolumen von über 3 Milliarden US-Dollar ausgestattet. Bei einem erwarteten Börsengang im Jahr 2015 liegt die geschätzte Bewertung des Unternehmens bei 3 USD. 4 Milliarden.

Herausforderungen

Da Online-Konsumentenkredite weiterhin ansteigen, gibt es aus zahlreichen Gründen offensichtliche Herausforderungen, die ihren Fortschritt unweigerlich behindern werden. Derzeit ist der Raum für seine relativ leichten Vorschriften hinterfragt worden. Market-Lenders wie der Lending Club werden von der Securities Exchange Commission beaufsichtigt. Infolgedessen kann Online-Aktivität als Verkauf einer Sicherheit interpretiert werden. Die SEC beaufsichtigt jedoch in erster Linie den Anlegerschutz, wodurch der Kreditnehmer verwundbar wird. Um das Interesse der Kreditnehmer zu schützen, müssen entsprechende Vorkehrungen vom Verbraucherschutzbüro getroffen werden. Während die Branche weiter wächst und Goldman Sachs in den Markt eintritt, ist eine stärkere Regulierung nahezu sicher.

Online-Kredite von Goldman Sachs

Goldman Sachs ist vor allem für seine Investmentbanking-Dienstleistungen bekannt und hat kürzlich den Einstieg in den Online-Kreditmarkt angekündigt. Goldman Sachs hat seinen guten Ruf bei der Identifizierung und Nutzung von gewinnbringenden Gelegenheiten vor seiner Konkurrenz aufgebaut, und das kann nicht anders sein.Im direkten Wettbewerb mit den führenden Unternehmen Lending Club und OnDeck wird Goldman Sachs kein P2P-System nutzen; Stattdessen wird es als ein direkter Kreditgeber handeln. Der neue Geschäftsbereich wird über eine Website oder eine App betrieben und bietet Privatkredite von bis zu $ ​​20.000 an. Mit kostengünstigen Strukturen und ohne physische Bankfilialen kann Goldman Sachs Geld zu niedrigeren Zinssätzen leihen und trotzdem einen Gewinn erzielen.

Nach der Finanzkrise im Jahr 2008 wurden zahlreiche Finanzvorschriften eingeführt, um Transparenz bei Finanzdienstleistungen zu schaffen. Infolgedessen sind die unteren Linien vieler traditioneller Banken betroffen. Angesichts der Anpassung an neue Vorschriften ist die Eigenkapitalrendite für Goldman Sachs auf 11% gesunken. Umgekehrt können Konsumentenkredite eine Eigenkapitalrendite von mehr als 20% erzielen. Infolgedessen ist der Einstieg von Goldman Sachs in die Online-Kreditvergabe, die weitgehend unreguliert bleibt, logisch. Angesichts der fortschreitenden Entwicklung innovativer Trends in der Finanztechnologie werden die traditionellen Banken weiterhin ihre Dienste digitalisieren.

The Bottom Line

In den letzten 10 Jahren hat sich die Finanztechnologie als disruptive Kraft für traditionelle Finanzdienstleistungen erwiesen. Viele Aspekte der Finanzen wurden digitalisiert und automatisiert, um den gewöhnlichen Mann oder die gemeinsame Frau zu erreichen. Insbesondere die Online-Konsumentenkreditvergabe hat mit den jüngsten öffentlichen Angeboten von Lending Club und OnDeck Präsenz gezeigt. Peer-to-Peer-Systeme ermöglichen Online-Kreditgebern Darlehen zwischen Kreditnehmern und Investoren. Sein Wachstum beruht auf Flexibilität, Zugänglichkeit, besserer Kundenerfahrung und vergleichbaren Tarifen unter vielen anderen Dingen. Mit seinem jüngsten Zustrom hat sich Goldman Sachs's in Online-Kredite gewagt. Als Direktkreditgeber wird Goldman Sachs innerhalb des nächsten Jahres eine Online-Kreditplattform einführen. Mit seinem Ansehen und Ansehen wird der Einstieg von Goldman Sachs in die Online-Kreditvergabe mit Sicherheit zu einer erhöhten Regulierung führen.