In diesen Tagen ist die Vorstellung, das Renteneinkommen vor Ablauf der Zeit ablaufen zu lassen, eine echte Bedrohung. Nach Ansicht von Finanzplanern ist eine Wahrscheinlichkeit von 4% für den Rückzug von Altersguthaben höchstwahrscheinlich, um sicherzustellen, dass Ihr Einkommen Sie überdauert. Es klingt einfach, aber dies bedeutet auch, dass, um $ 40, 000 pro Jahr zu sammeln, müssen Sie $ 1 Million in der Bank haben. Laddering Annuities ist ein Ansatz, der die Sorgen abwendet, sich auf Sozialversicherungs- und Pensionspläne zu verlassen und dann während des Ruhestands kein Geld mehr zu haben, weil diese Anlagestrategie Einkommen schaffen kann, das lebenslang garantiert ist.

Laut dem Urban Institute, einer Wirtschafts- und Sozialforschungsorganisation, verloren die Alterskonten zwischen September 2007 und Dezember 2008 32% ihres Wertes - das Herz der Wirtschaftskrise in den USA. erholt, nicht jeder, der in dieser Zeit Geld verloren hat, ist gesund geworden. Wirtschaftsabschwünge können Ruhestandziele behindern. Aber es gibt Möglichkeiten, sich dagegen abzusichern. Die Forschung hat herausgefunden, dass Leiterrenten eine wirksame Strategie in vielen Marktbedingungen sein können.

Was ist eine Annuität?

Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft. Eine Einzelperson stellt Geld für das Geschäft zur Verfügung und das Bargeld sammelt sich durch Kapitalgewinne an. Steuern werden aufgeschoben. Die Steuer wird gezahlt, wenn Sie Abhebungen machen, aber das ist nach dem Alter von 59½. In bestimmten Situationen wird eine IRS-Steuerstrafe verhängt, um Menschen davon abzuhalten, Geld aus einem Rentenprodukt zu nehmen, wie zum Beispiel eine aufgeschobene Rente, zu früh.

Darüber hinaus wird die Versicherungsgesellschaft, mit der Sie Ihre Rente einrichten, wahrscheinlich Rückkaufsgebühren anwenden, um die Kosten der verkauften Rente zu decken. Dies ist besonders dann wahrscheinlich, wenn der Erfassungsbetrag einen festgelegten Freistellungsbetrag von 10% der Annuität übersteigt, die der Versicherer möglicherweise gewährt hat. Es gibt auch Inflation zu befürchten, aber zum Glück gibt es auch inflationsgeschützte Annuities (IPA). (Siehe: Inflation-Protected Annuities: Teil eines verkauften Finanzplans .)

Derzeit macht es keinen Sinn, nach einem IPA zu suchen, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors , Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "Anleger müssen sich daran erinnern, dass sie eine Prämie zahlen müssen, um das Inflationsrisiko abzusichern. Hinzu kommt, dass die Versicherungsgesellschaft mit dem Vertrag Geld verdienen muss, so dass die Anleger eine niedrigere Auszahlung erwarten können, als die vom Markt festgelegten Zinssätze bieten können. "

Wenn es Zeit für Sie ist, Auszahlungen zu erhalten, können Sie entweder das Geld auf einmal auszahlen lassen oder die Versicherungsgesellschaft systematische Auszahlungen durchführen lassen, wie jeden Monat, Quartal oder Jahr.Wie die Rentenauszahlung berechnet wird, hängt von den Zinssätzen und Ihrem Alter ab. Versicherungen neigen dazu, mehr mit dem Alter zu zahlen, weil Sie sich Ihrer Lebenserwartung nähern. Es gibt jedoch Situationen, die entstehen können, wenn ein Eigentümer oder Rentner stirbt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Deferred Annuitity Bezeichnungen .)

Wie Laddering ausgeführt wird

Eine Annuitätsleiter umfasst den Kauf von Annuitäten in Phasen und kann mehrere Annuitätenprodukte umfassen. Jemand im Alter von 65, zum Beispiel, möchte vielleicht Bargeld, um mit Rechnungen zu helfen. Diese Person kann einen Teil des Geldes, das für eine Investition in Annuitäten vorgesehen ist, jetzt teilen, um ein sofortiges festes Annuitätsprodukt zu kaufen. Inzwischen wächst sein verbliebenes Vermögen in Aktien und Anleihen weiter und baut Vermögen auf. Fünf Jahre später kann der Rentner dazu beitragen, das Einkommen aus der festen, unverzüglichen Rente durch den Kauf einer anderen Rente eines anderen Unternehmens zu ergänzen, das einen Teil seiner Ersparnisse verwendet. Ein paar Jahre danach kann der Rentner eine andere Rente von einem anderen Unternehmen kaufen und so weiterhin Renten über die Zeit kaufen.

Diese Strategie kann nicht nur einen Einkommensstrom schaffen, sondern kann auch dazu beitragen, eine beträchtliche Menge an Geld in anderen Wertpapieren zu halten und aufzubauen. Der Kauf von Rentenprodukten verschiedener Unternehmen trägt dazu bei, den Schaden eines Anlageportfolios zu reduzieren, wenn ein Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten gerät oder das Geschäft schließt.

Eine andere Strategie ist der Kauf aller Annuitätsprodukte auf einmal. In diesem Fall kann die Person eine feste sofortige Annuität kaufen, die Zahlungen sofort beginnen und auch aufgeschobene Annuitäten erwerben wird, die Zinsen ansammeln. Da der Einkommensstrom für die feste sofortige Annuität endet, würde eine der aufgeschobenen Annuitäten beginnen, Auszahlungen zu machen. Die anderen Annuitäten würden Auszahlungen an zukünftigen Daten beginnen. Strategisieren Sie mit Hilfe eines Finanzberaters eine effektive Leiter. Feste aufgeschobene Renten bieten Investoren die Möglichkeit, ihre eigenen Renten aufzubauen. (Siehe: Persönliche Renten: Neuverpackung der Rente .)

Die Vorteile der Annuität Laddering

Laddering "produziert mehr garantiertes Lebenseinkommen, entwickelt mehr Liquidität, um anderen Rentenbedürfnissen zu begegnen und baut längerfristig auf Reichtum als andere allgemein akzeptierte Renteneinkommensstrategien ", stellt ein Bericht von Mass Mutual fest. Vier Methoden zur Verwaltung eines Renteneinkommenskontos über 181 Zeiträume zwischen 1965 und 2006 wurden laut dem Bericht getestet. Der Bericht entdeckte, dass alle drei Strategien, die eine Einkommensrente beinhalten, besser abschnitten als die Strategie, Aktien und Anleihen unabhängig von den Marktbedingungen zu halten.

"In der Tat ist der Investment-Only-Ansatz - selbst an starken Aktien- und Anleihemärkten - in 25% der Fälle leer ausgegangen. Im Gegensatz dazu entsprach die Strategie des Rangierens in eine Lebensrente dem Einkommensziel in 100% der getesteten Fälle ", heißt es in dem Bericht. Ein weiterer Vorteil ist, dass bestimmte Annuitäten Ihrem Begünstigten erlauben werden, die Zahlungen in einem Mindestbetrag einzuziehen, wenn Sie während der Auszahlungsperiode sterben, so dass eine Annuität auch eine gute Wahl sein kann, wenn Sie eine Familie haben.(Siehe: Annuities: Wie man das Richtige für Sie findet .)

Beachten Sie dies

Laddering Annuities hat einige Vergünstigungen, aber es ist wichtig, andere Faktoren zu berücksichtigen, wie z. Zahlungen bei einer Annuität gleicher Größe können je nach Unternehmen variieren. Stellen Sie auch nicht alle Ihre Eier in einen Korb: Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Ihr Anlageportfolio vielfältig ist. Überprüfen Sie Ihre Leistung regelmäßig und bewerten Sie sie neu, und korrigieren Sie gegebenenfalls Ihr Portfolio neu.

The Bottom Line

Laddering Annuities ist eine wenig bekannte Anlagestrategie, aber es hat sich als sehr effektives Instrument erwiesen, das schwankenden Marktbedingungen widersteht. Die Technik kann einen komfortablen Einkommensstrom während Ihrer Pensionierung bieten. Bedenken Sie jedoch: "Wenn es um garantierte Einkünfte im Ruhestand geht, ist die Sicherheit von größter Bedeutung. Anleger sollten nach Versicherungen mit den höchsten Kreditratings suchen, die hohe Liquiditätsgrade und Solvenz anzeigen ", sagt Hebner.