Wird Ihr Ruhestandseinkommen ausreichen?

Wird Ihr Ruhestandseinkommen ausreichen?

Wie viel Geld brauchen Sie, um sich zurückzuziehen? Wahrscheinlich mehr als du denkst.

Längere Lebensspannen, geringere Arbeitgebervorteile, niedrigere Aktienmarktrenditen und höhere Lebenshaltungskosten (vor allem im medizinischen Bereich) haben die Summen erhöht, die für diese Sonnenuntergangsjahre erforderlich sind. Leider tun die meisten Amerikaner ihre Zukunft schlecht. Das Employee Benefits Research Institute berichtet, dass, wenn die aktuellen Trends bis zum Jahr 2030 anhalten, die jährliche Unterdeckung zwischen der Zahl der Amerikaner im Ruhestand und dem Betrag, den sie tatsächlich haben, mindestens 45 Milliarden Dollar betragen wird. Einer aktuellen Umfrage von Allianz Life zufolge sind 28% der Arbeitnehmer zwischen 55 und 65 Jahren der Ansicht, dass sie nicht in der Lage sein werden, die grundlegenden Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu decken. Wenn Sie vermeiden wollen, Burger im Alter von 75 Jahren umdrehen zu müssen, ist eines der besten Dinge, die Sie für sich selbst tun können, jetzt zu berechnen, wie viel Sie in der Zukunft benötigen werden.

Können Sie sich mit $ 1 Million Dollar zurückziehen? Natürlich kannst du. Um ehrlich zu sein, können Sie vielleicht mit viel weniger in Rente gehen. Andererseits können Sie möglicherweise nicht mit 1 Million oder 2 Millionen oder vielleicht sogar 10 Millionen US-Dollar in Rente gehen. Es hängt alles von Ihrer persönlichen Situation ab.

Typischerweise sehen wir drei Kategorien von Menschen, die versuchen zu entscheiden, ob sie bereit sind, sich zurückzuziehen:

  1. "Natürlich können Sie sich zurückziehen! Leben Sie es auf und genießen Sie es!" Wenn Sie mindestens in Ihren 70ern sind angemessene Kosten, gibt es eine gute Chance, dass Sie und Ihre $ 1 Million in dieser Kategorie fallen.
  2. "Die Wahrscheinlichkeit für Ihren Ruhestand sieht gut aus. Gehen Sie nicht verrückt und kaufen Sie einen Porsche." Wenn Sie mindestens 62 Jahre alt sind und immer einen sparsamen Lebensstil geführt haben, dann werden Sie und Ihre 1 Million Dollar wahrscheinlich in diese Kategorie fallen.
  3. "Lasst uns den Ruhestand für euch neu definieren." Das ist so ziemlich jeder andere, einschließlich der frühen Rentner mit 1 Million Dollar, die sparsam leben, und 70-Jährigen mit 1 Million Dollar, die verschwenderisch ausgegeben werden.

Also, kann ich mit $ 1 Million in Rente gehen?

Viele Berater und Finanzexperten klopfen die Antwort auf eine Zahl, die auch als der heilige Gral der Rentenanalyse bekannt ist: die 4% nachhaltige Abhebungsrate. Im Wesentlichen ist dies der Betrag, den Sie durch dick und dünn zurückziehen können und dennoch erwarten, dass Ihr Portfolio mindestens 30 Jahre hält, wenn nicht länger. Dies sollte helfen zu bestimmen, wie lange Ihre Altersguthaben halten wird, und hilft Ihnen zu bestimmen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, den Sie wollen. Natürlich sind sich nicht alle einig, dass diese Auszahlungsrate im heutigen finanziellen Umfeld nachhaltig ist.

Wenn Sie 65 sind und Einsparungen in Höhe von 1 Million US-Dollar erzielen, können Sie davon ausgehen, dass Ihr Portfolio aus gut diversifizierten Anlagen bis zum Jahr 95 USD 40.000 pro Jahr (in heutigen US-Dollar) ausmacht. Sicherheitseinkommen und Sie sollten ungefähr $ 70, 000 pro Jahr bringen.

Nun, wenn dies nicht genug ist, um den gewünschten Lebensstil aufrechtzuerhalten, sind Sie zu Ihrer unglücklichen Antwort ziemlich schnell gekommen: Nein, Sie können sich nicht mit einer Million Dollar zurückziehen.

Jetzt warte mal, sagst du, was ist mit meinem Ehepartner, der auch Sozialversicherung bekommt? Was ist, wenn ich 75 und nicht 65 bin? Was ist, wenn ich pleite sterben will? Was ist, wenn ich eine staatliche Rente und Sozialleistungen bekomme? Was passiert, wenn ich in Costa Rica in Rente gehe? Es gibt viele "was wäre wenn", aber die Mathematik ist immer noch die Mathematik: Wenn Sie planen, viel mehr als 40.000 $ von Ihrem Ruhestand Notgroschen zu brauchen, dann ist die Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Pensionierung auf 1 Million $ nicht gut.

Und der vorzeitige Ruhestand, das heißt, bevor Social Security und Medicare mit nur 1 Million Dollar einspringen, ist extrem riskant. Sie verlassen sich mit so wenigen Optionen, wenn die Dinge schrecklich schief gehen. Sicher, Sie können nach Costa Rica gehen und täglich Fischtacos essen. Aber was ist, wenn Sie in die USA zurückkehren wollen? Was ist, wenn du dich ändern möchtest? Wenn Sie mehr Geld beiseite legen, erhalten Sie mehr Flexibilität und erhöhen die Wahrscheinlichkeit einer fortgesetzten finanziellen Unabhängigkeit, bis zu dem Tag, an dem Sie sterben, was Sie wollen. Wenn Sie gezwungen sind, in Costa Rica zu bleiben oder einen Job zu bekommen, haben Sie keine gute Entscheidung getroffen und planen nicht.

Zukünftige Kosten projizieren

In vielen Büchern und Artikeln werden Langlebigkeitsrisiken, Abfolge von Rückläufen, Gesundheitskosten und Schulden diskutiert. Aber zu wissen, wie viel Sie in Rente gehen müssen, läuft immer darauf hinaus, dass Sie Ihre zukünftigen Ausgaben bis zu dem Tag planen, an dem Sie sterben. Im Idealfall summiert sich diese Jahreszahl auf weniger als 4% Ihres Notgroschens.

So sollte ein $ 1 Million Dollar-Portfolio Ihnen höchstens $ 40, 000 zum Budget geben. Wenn Sie gezwungen sind, mehr als $ 40, 000 zu nehmen, die für Zeit während Ihres Ruhestandes justiert werden, verführen Sie Schicksal und verlassen sich auf Glück, um Sie vorbei zu erhalten. Also, wenn Sie mindestens $ 40, 000 pro Jahr wollen, ist $ 1 Million wirklich die geringste Menge an Geld, das absolute Minimum, sollten Sie haben, bevor Sie in den Ruhestand treten.

"Wenn Sie nur 1 Million US-Dollar eingespart haben und sich im Ruhestand 4% oder mehr entziehen, sind Sie höchstwahrscheinlich versucht, Ihre Konten einem höheren Risiko auszusetzen, um die fehlenden Ersparnisse auszugleichen. "Es gibt eine größere Chance, dass Ihre Rentenkonten bei Marktkorrekturen erhebliche Verluste erleiden", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter der Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

Die Altersvorsorge bedeutet, Ihren Lebensstil zu maximieren und gleichzeitig ein hohe Wahrscheinlichkeit, diesen Lebensstil bis zu dem Tag, an dem Sie sterben, aufrechtzuerhalten. Ein minimales Notgroschen zusammenzukratzen ist wie ein Forscher, der eine Woche lang mit genügend Vorräten in den Dschungel zieht. Was passiert, wenn etwas passiert? Warum nehmen Sie nicht extra? "Die Leute planen nicht richtig für das Einkommen im Ruhestand, weil sie nicht wirklich über Sozialversicherung nachdenken, sie ihr Vermögen aufteilen, sie denken nicht darüber nach, wie alles, was sie besitzen, Einkommen schaffen kann, sie scheitern zu schätzen Die Macht der Hebelwirkung im Ruhestand Es ist nicht besonders riskant, nur 1 Million Dollar an Altersguthaben zu besitzen, wenn Sie Dinge besitzen, die in Ruhestandseinkommen umgewandelt werden können ", sagt Tracy Ann Miller, CFP®, CEO und Chief Portfolio Officer, Portfolio Wealth Advisors. , Oklahoma Stadt, Oklahoma.

Sobald Sie also Ihre 1 Million Dollar haben, konzentrieren Sie sich darauf, was Sie kontrollieren oder zumindest beeinflussen können. Sie können nicht kontrollieren, wann Sie sterben, aber Sie können Ihre Gesundheitskosten beeinflussen, indem Sie Ihr Bestes tun, um gesund zu bleiben, bis Sie sich für Medicare qualifizieren. Sie können die Anlagerenditen nicht steuern, aber Sie können die Rendite beeinflussen. Sie können die Inflation nicht kontrollieren, aber Sie können Ihre Fixkosten und Ihre variablen Kosten beeinflussen.

Ausgaben und Ausgaben

Ein paar schnelle Informationen zu Ausgaben und Ausgaben. In gewisser Weise ist die Altersvorsorge die Kunst, zukünftige Einkünfte genau mit den Ausgaben abzugleichen. Die Leute scheinen gewisse Ausgaben zu ignorieren. Zum Beispiel zählen Familienurlaube und das Hochzeitsgeschenk eines Enkelkindes genauso wie Zahnarztpraxen und Autoreparaturen in der Altersvorsorge, aber die Menschen nehmen diese erfreulichen Ausgaben weder mit ein, wenn sie ihre Kosten projizieren, noch erkennen sie, wie schwer es ist, sie zu schneiden. Versuchen Sie einem Kind zu sagen, dass Sie nicht mit seinen Nuptuals helfen können, nachdem Sie für die Hochzeiten Ihrer anderen Kinder bezahlt haben!

"Oft machen sich Vorruheständler mehr Kontrolle über die Ausgaben als realistisch. Die Bedürfnisse des Lebens werden schnell zu Bedürfnissen. Anstatt zu verzweifeln, mehr auszugeben, als Sie vorhergesagt haben, schlage ich vor, mehr zu sparen, um eine Reserve für diese und andere unvorhergesehene Umstände zu schaffen. "sagt Elyse Foster, CFP®, Gründer der Harbour Financial Group in Boulder, Colorado.

Wenn Sie mit einer Million Dollar in Rente gehen wollen, kommt es auf eine Kombination von: 1) wie Sie den Ruhestand definieren; 2) Ihr persönliches Inventar von allem in Ihrem Leben, wie Vermögen, Schulden, medizinische, Familie; und 3) was die Zukunft bringt.

Sie können sich mit $ 1 Million Dollar zurückziehen, aber es ist besser, sicher zu sein als zu bedauern - schießen Sie für $ 2 Millionen. Sie wollen sicherstellen, dass Ihre Rente nicht nur ein Existenzkampf ist.

Die Sparquote

Sehen wir uns die Ruhestandsgeld-Frage anders an: Nicht, wie groß eine Summe sein sollte, sondern wie viel Sie jährlich wegwerfen sollten.

Zehn Prozent entsprechen der historischen empfohlenen Sparquote. Es gibt jedoch eine extreme Diskrepanz zwischen dieser optimalen Sparquote und der tatsächlichen Sparquote unter den Amerikanern heute. Laut der Federal Reserve Bank von St. Louis und anderen Berichten beträgt die Sparquote der Verbraucher in den USA weniger als 5%.

Schauen wir uns an, wie diese Annahmen für einen zukünftigen Rentner aussehen könnten.

5% Retirement Savings Rate

Wir beginnen mit der Einsparung von 5% Ihres Einkommens während Ihres Arbeitslebens, wenn es Zeit ist, in Rente zu gehen.

Nehmen wir an, Beth, eine 30-Jährige, macht 40.000 $ pro Jahr und erwartet 3.8% Gehaltserhöhungen bis zur Pensionierung im Alter von 67. Mit einem diversifizierten Portfolio von Aktien- und Anleihefonds erwartet Beth Rückkehr von 6% jährlich auf ihre Rentenbeiträge.

Mit einer Sparrate von 5% während ihres gesamten Berufslebens wird Beth im Alter von 67 Jahren $ 423, 754 gespart (in 2051 Dollar). Wenn Beth 85% ihres Vorruhestandseinkommens benötigt, um davon zu leben, erhält sie auch Sozialversicherung. , dann sind ihre 5% Altersvorsorge deutlich hinter der Marke zurück.

Um 85% ihres Vorruhestandseinkommens in den Ruhestand zu bringen, braucht Beth 1 $. 3 Millionen im Alter von 67 Jahren. Eine Sparquote von 5% bringt ihre Ersparnisse nicht einmal 50% der Mittel, die sie brauchen wird.

Natürlich reicht eine Rentensparquote von 5% nicht aus.

Sparquote: Was ist genug?

Unter Berücksichtigung der oben genannten Annahmen über ihr Gehalt und ihre Erwartungen erbringt eine Sparquote von 10% im Alter von 67 Jahren Beth $ 847, 528 (in 2051 Dollar). Ihr projizierter Bedarf bleibt bei $ 1 gleich. 3 Millionen. Selbst bei einer Sparquote von 10% vermisst Beth ihre bevorzugte Sparbeträge. (Weitere Informationen finden Sie unter: So speichern Sie mehr für Ihren Ruhestand .)

Wenn Beth ihre Sparrate auf 15% erhöht, erreicht sie die $ 1. 3 Million (2051) Betrag. In Erwartung der Sozialversicherung wird ihr Ruhestand finanziert.

Bedeutet dies, dass Personen, die 15% ihres Einkommens nicht einsparen, zu einem minderwertigen Ruhestand verurteilt werden? Nicht unbedingt.

Konservative Annahmen

Wie bei jedem zukünftigen Projektionsszenario haben wir konservative Annahmen getroffen. Die Anlagerenditen könnten jährlich über 6% liegen. Beth könnte in einem Low-Cost-of-Living-Bereich leben, in dem Wohnraum, Steuern und Lebenshaltungskosten unter den US-Durchschnittswerten liegen (siehe Least Expensive States, die sich in zurückziehen). Sie könnte weniger als 85% ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, oder sie könnte sich entscheiden, bis zum Alter von 70 Jahren zu arbeiten. In einem rosigen Fall könnte Beths Gehalt schneller als 3,8% pro Jahr wachsen. All diese optimistischen Möglichkeiten würden einen größeren Pensionsfonds und niedrigere Lebenshaltungskosten während des Ruhestands mit sich bringen. Folglich könnte Beth im besten Fall weniger als 15% sparen und ein ausreichendes Notgroschen für den Ruhestand haben.

Was ist, wenn die anfänglichen Annahmen zu optimistisch sind? Ein eher pessimistisches Szenario beinhaltet die Möglichkeit, dass die Sozialversicherungsbeiträge niedriger sind als jetzt. Oder Beth könnte nicht auf der gleichen positiven finanziellen Flugbahn weitergehen. Oder Beth könnte in Chicago, Los Angeles, New York oder in einer anderen Region mit hohen Lebenshaltungskosten leben (siehe Die teuersten Staaten, die sich in zurückziehen müssen), wo die Ausgaben viel höher sind als im Rest der Land. Mit diesen düstereren Hypothesen könnte sogar die Sparquote von 15% für einen komfortablen Ruhestand unzureichend sein.

Messen Sie Ihre Bedürfnisse

Wenn Sie eine mittlere Laufbahn erreicht haben, ohne dass Sie so viel sparen, wie diese Zahlen sagen, die beiseite gelegt werden sollten, ist es wichtig, zusätzliche Einsparungen oder Einkommensströme zu planen, um diesen Mangel auszugleichen. .. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie Sie Ihre Altersvorsorge einlösen können und Die Einkommenseigenschaft: Ihr Altersrentenplan .) Alternativ könnten Sie planen, an einem Ort in Rente zu gehen mit niedrigeren Lebenshaltungskosten, so dass Sie weniger brauchen werden. Sie können auch länger arbeiten, was Ihre Sozialversicherungsleistungen und natürlich auch Ihre Verdienste erhöht.

Wenn Sie nach einer einzelnen Nummer suchen, um Ihr Ruhestand-Nest-Ei-Ziel zu erreichen, gibt es Richtlinien, die Ihnen beim Einrichten helfen. Einige Berater empfehlen, das 12-fache Jahresgehalt zu sparen. Unter dieser Regel würde ein 66-jähriger $ 100, 000 Verdiener $ 1 benötigen.2 Million im Ruhestand. Aber wie die ersten Beispiele andeuten - und da die Zukunft unerkennbar ist - gibt es keine perfekte Rentensparquote oder Zielzahl.

Die Notwendigkeit zu planen

Anstatt in Bezug auf spezifische Nest-Ei-Mengen wie $ 1 Million) oder Sparraten zu denken, ist Ihr erster Schritt in der Planung, zu bestimmen, wie viel Sie brauchen werden.

Viele Studien zeigen, dass Rentner zwischen 70% und sogar 100% ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, um ihren derzeitigen Lebensstandard zu halten. Ein vernünftiges Ziel ist also eines, das Ihnen ein jährliches Einkommen bietet, das dem Einkommen entspricht, das Sie jetzt haben. Dann müssen Sie eine "sichere" Auszahlungsrate berücksichtigen. Dies ist der Prozentsatz Ihres Ruhestands, den Sie sich während Ihres Ruhestands jedes Jahr entziehen werden. Wie oben erwähnt, sind 4% die traditionelle Benchmark-Zahl, aber 5% bis 6% könnten realistischer sein. Dies bietet eine schnelle und schmutzige Formel für die Bestimmung des Gesamtbetrags, den Sie im Ruhestand sparen müssen: Teilen Sie Ihr gewünschtes Jahreseinkommen durch die Auszahlungsrate.

Nest-Feathering-Faktoren

Bei der Berechnung Ihres Ziel-Notgrobes und wie viel Sie jeden Monat sparen müssen, um dieses Ziel zu erreichen, gibt es viele Faktoren, die ins Spiel kommen:

  • Ihr aktuelles Alter.
  • Vorgesehenes Rentenalter.
  • Lebenserwartung.
  • Laufende Einnahmen.
  • Einkommensquelle während der Pensionierung.
  • Höhe der laufenden Altersguthaben.
  • Erwartete Sparbeiträge.
  • Auszahlungen während der Pensionierung.
  • Portfoliorisiko / Rendite.
  • Inflation.

Von all diesen Dingen ist vielleicht das vorletzte das Wichtigste - oder zumindest das Kontrollierbarste. "Ein festes Verständnis Ihrer Lebenshaltungskosten ist entscheidend für den Ruhestandserfolg. Es ist weitaus besser, Situation, in der Sie proaktiv sein und Anpassungen vornehmen können, anstatt darauf zu warten, dass eine Krise ausbrechen und zum Handeln gezwungen wird. Wie es heißt: "Eine Unze Vorsichtsmaßnahme schlägt ein Pfund Heilung", sagt Jack Brkich III, CFP®. Gründer von JMB Financial Managers, Inc., in Irvine, Kalifornien.

Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, wie Sie bestimmen können, wie viel Sie benötigen, ist es an der Zeit, die verfügbaren Tools zu nutzen. Heute sind diese Defined-Benefit-Pläne praktisch ausgestorben, was die Belastung der Altersvorsorge von den Unternehmen und den Angestellten wegschiebt. So knüpfen Sie an die steuerbegünstigten Vorteile von 401 (k) Plänen, IRAs und Roth IRAs an, und überlegen Sie, wie Sie ihre Nutzung maximieren können.

Niemand kennt die Zukunft oder welche Sparquote reicht aus. Wir kennen auch nicht unsere möglichen Anlageerträge. Aber Sparer können kontrollieren, wie viel sie sparen - und verstehen, wie zusammengesetzt zurückkehrt. Aufgrund der magischen Interessen, die Interesse wecken, gilt: Je früher Sie anfangen, desto weniger müssen Sie monatlich sparen.

The Bottom Line

Die Planung des Ruhestands ist offensichtlich nicht etwas, was Sie kurz vor dem Ende Ihrer Arbeit tun. Vielmehr ist es ein lebenslanger Prozess. Während Ihrer Arbeitsjahre wird Ihre Planung einer Reihe von Phasen unterzogen, in denen Sie Ihre Fortschritte und Ziele bewerten und Entscheidungen treffen, um sicherzustellen, dass Sie sie erreichen.

Ein erfolgreicher Ruhestand hängt nicht nur von Ihrer eigenen Fähigkeit zu sparen und sinnvoll zu investieren ab, sondern auch von Ihrer Planbarkeit. Denken Sie daran, Dinge passieren im Leben. Wollen Sie wirklich dieses 30-plus-jährige Abenteuer mit dem absoluten Minimum beginnen? Es ist keine gute Methode, um mit jahrzehntelanger Arbeitslosigkeit zu beginnen und die Beschäftigungsfähigkeit zu verringern. Wenn etwas Unerwartetes passiert, welche Möglichkeiten haben Sie? Betreten Sie die Belegschaft, ändern Sie Ihren Lebensstil oder werden Sie aggressiver mit Ihren Investitionen? Das ist das Äquivalent zum Verdoppeln im Blackjack: Es kann funktionieren, aber wir würden nicht darauf wetten - mehr als einmal.

"Der Ruhestand sollte ein Wechsel der Beschäftigung sein, eine Chance, das zu tun, was man tun möchte. Wir haben alle nur so viel Zeit, etwas zu tun, bis unser Körper uns versagt und wir immer weniger tun können", sagt Wes Shannon. CFP®, Gründer von SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. Wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen, ist schwer zu wissen und schwierig zu planen. Aber eins ist sicher: Es ist viel besser, wenn man übervorbereitet ist, als wenn man es fliegt.