Sie haben hart gearbeitet und jahrzehntelang sorgfältig investiert. Der Ruhestand ist am Horizont. Nun liegt die Herausforderung darin herauszufinden, wie Sie Ihr Notgroschen verwenden können. Das Ziel ist, sich genug zurückzuziehen, um bequem zu leben, aber nicht so sehr, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie sterben. Es ist eine sehr persönliche Entscheidung, die von Faktoren abhängt, die Sie nur erraten können: wie lange Sie leben werden, welche Art von medizinischen Kosten Sie haben werden, wie Ihre Investitionen abschneiden werden und wie hoch die Inflationsrate sein wird.

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Beurteilung Ihrer Ressourcen und Bedürfnisse

Bei jeder Analyse der Verwendung Ihres Altersguthabens müssen Sie zunächst Ihre Renteneinkommen und -ausgaben bewerten. Für Einkommen erhalten die meisten Leute Sozialversicherung und einige Leute erhalten Renten. Eine Rente oder ein Mietobjekt kann für einige Rentner eine andere Einkommensquelle darstellen, ebenso wie von Ihnen getätigte Investitionen wie Aktien oder Immobilien - entweder durch einen qualifizierten Pensionsplan, wie z. B. 401 (k) oder in einer separaten Anlage. Konto.

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Wenn Sie Anspruch auf eine Rente haben, sollte Ihr Arbeitgeber Ihnen mitteilen können, welche monatlichen Zahlungen zu erwarten sind, und auf der Social Security-Website können Sie eine Schätzung Ihrer Sozialversicherungsrenten erhalten. kann Ihnen nicht sagen, was Ihre tatsächliche monatliche Zahlung sein wird, bis Sie Leistungen beantragen). Ihre Brokerage und ähnliche Aussagen können Ihnen helfen, das Einkommen aus Anlagen zu schätzen. Einige Leute werden auch Einkommen aus Teilzeitarbeit haben, besonders in den ersten Jahren des Ruhestands. (Siehe Warum Sie Ihr eigenes Unternehmen während der Pensionierung und unser Beginnen eines Small Business -Tutorials starten sollten.)

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Für Ausgaben müssen Sie Ihre Ausgaben für die letzten ein bis zwei Jahre überprüfen. Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht regelmäßig verfolgen, kann diese Aufgabe mühsam sein, da Sie Bank- und Kreditkartenauszüge durchgehen und jede Ausgabe kategorisieren müssen, damit Sie wissen, was Sie für Lebensmittel, Versorgungsunternehmen, Gas, Autopflege, Gesundheitswesen, Reisen und bald. Ein Budgetierungsprogramm wie Mint oder Quicken kann den Prozess weniger aufwändig machen, indem die Aggregations- und Kategorisierungsaufgaben automatisiert werden. Es ist auch hilfreich, Ihre Ausgaben nach wesentlich und unwesentlich zu kategorisieren und zu überlegen, ob sich Ihre Ausgaben nach der Pensionierung erhöhen oder verringern.

Die 4% -Regel

Der Teil Ihrer Ausgaben, den Ihre Einkommensquellen nicht decken, muss aus Ihren Altersguthaben stammen, aber Sie können nicht einfach die Höhe Ihrer Ausgaben jedes Jahr abziehen. Wenn Sie irgendwelche Forschungen über Ruhestand Drawdown-Strategien gemacht haben, haben Sie wahrscheinlich von der 4% Regel gehört, vielleicht die bekannteste Strategie, entwickelt von Finanzplaner Bill Bengen in den 1990er Jahren.

Die 4% -Regel besagt, dass Sie 4% Ihres Altersguthabens im ersten Jahr abziehen sollten, dann passen Sie diesen Dollarbetrag in den darauf folgenden Jahren an, basierend auf der Inflation.Wenn Ihr Portfolio beispielsweise eine Million US-Dollar wert ist, würden Sie im ersten Jahr 40.000 US-Dollar abheben. Im zweiten Jahr, wenn die Inflationsrate 3% ist, würden Sie $ 40, 000 plus 3% von $ 40, 000 für insgesamt 41, 200 zurückziehen. Diese Strategie soll Ihnen eine 90% Chance geben, dass Ihr Portfolio hält 30 Jahre lang, vorausgesetzt Ihr Portfolio hat eine 50% ige Allokation in Aktien und eine 50% ige Allokation in Anleihen.

Wenn Ihre Budgetanalyse ergibt, dass Sie mehr als 40.000 $ pro Jahr ausgegeben haben (über Ihre Einkommensquellen hinaus), müssen Sie als Erstes sicherstellen, dass Ihre Drawdown-Strategie langfristig nachhaltig ist. herausfinden, wo man zurückschneidet oder wie man mehr verdient.

Die 4% -Regel, modifiziert

Die 4% -Regel ist immer noch ein guter Ausgangspunkt, aber blindes Befolgen derselben unabhängig von Ihrer persönlichen Situation oder Marktbedingungen kann Sie im Laufe der Zeit zu viel oder zu wenig in Ihrem Portfolio lassen. Es kann eine bessere Strategie sein, jedes Jahr kleine Anpassungen vorzunehmen, wenn sich die Dinge ändern.

Der zertifizierte Finanzplaner Kevin Gahagan, Principal und Chief Investment Officer bei Mosaic Financial Partners in San Francisco, beschreibt die Funktionsweise dieses Plans. Sie beginnen immer noch mit einem 4% Abzug im ersten Jahr. In den folgenden Jahren, wenn die Märkte ein bisschen gestiegen sind - sagen wir 5% - erhöhen Sie Ihre Abhebungsmenge um die Inflationsrate. Wenn die Märkte etwas gefallen sind, geben Sie sich keine Inflationssteigerung. Wenn die Märkte deutlich gefallen sind - 10% bis 15% - reduzieren Sie Ihre Auszahlungsquote. Und wenn Sie ein Home-Run-Jahr haben und die Märkte um 20% steigen, können Sie sich eine Inflationssteigerung und ein bisschen mehr leisten.

Die Idee hinter dieser Strategie ist, dass Sie von Jahr zu Jahr einen konsistenten Lebensstandard halten und gleichzeitig sicherstellen können, dass Ihr Portfolio trotz der Höhen und Tiefen des Marktes langfristig bestehen bleibt. Und Sie müssen nicht den vollen Betrag ausgeben, den Sie jedes Jahr abheben; Vielleicht möchten Sie einen Teil davon in einer flüssigen Reserve für Jahre beiseite legen, wenn Sie weniger abziehen oder mehr ausgeben müssen, sagt Gahagan.

Diese Rückzugsstrategie basiert darauf, dass Sie genug Geld haben, um Ihr Leben lang zu halten, was bedeuten könnte, dass Sie Ihr Portfolio vollständig ausgeben müssen, sagt Gahagan. Es geht nicht davon aus, dass Sie Ihr Leben mit einer großen Portfolio-Bilanz beenden werden.

Ein anderer Plan mit einer niedrigeren Auszahlungsrate kann daher in Ordnung sein, wenn Sie eine große Vererbung hinterlassen wollen. Und wenn Sie eine höhere anfängliche Auszahlungsrate als 4% verwenden möchten, ist es noch wichtiger, die Annahmen zu überwachen, unter denen Sie arbeiten.

Außerdem sollte sich Ihre Asset-Allokation auf Ihre Auszahlungsrate auswirken. Je weniger Aktien Sie haben, desto geringer kann Ihre Auszahlungsrate sein, sagt Gahagan. Wenn Ihr Portfolio zu 60% aus Anleihen und 40% Aktien besteht, ist eine Auszahlungsrate von 4% nicht realistisch. Aber die Lösung ist auch kein gesamtes Aktienportfolio, denn wenn es eine schwere Rezession gibt und Sie in den ersten Jahren Ihres Ruhestands gezwungen sind, mit Verlust zu verkaufen, kann dies die Nachhaltigkeit Ihres Portfolios zerstören, sagt er.

Andere Strategien

Klingt die modifizierte 4% -Methode zu kompliziert?Sie könnten jedes Jahr denselben Betrag aus Ihrem Portfolio abheben, aber diese Methode macht keinen Sinn, wenn Sie mit zunehmendem Alter einen sinkenden Lebensstandard erleben möchten. Die Inflation wird diesen flachen Dollarbetrag jedes Jahr weniger wert machen, was Sie tatsächlich damit kaufen können. Wenn Sie 25 Jahre in den Ruhestand gehen und die Inflation durchschnittlich 3% pro Jahr beträgt, wird Ihr Lebensstandard halbiert, wenn Sie Ihre Auszahlungen nicht erhöhen. Altersvorsorge: Warum die tatsächlichen Renditen am wichtigsten sind gibt die Details an.

Sie können jedes Jahr den gleichen Prozentsatz Ihres Portfolios abheben. Dies bedeutet jedoch, dass Sie die Marktbedingungen ignorieren. Dies kann das Risiko erhöhen, dass Sie Ihr Notgroschen zu langsam oder zu schnell ausgeben. Sie haben auch ein weniger konsistentes Jahreseinkommen, da 4% Ihres Portfolios in einem Jahr, in dem die Märkte in die Höhe schnellen, während eines Marktabschwungs deutlich mehr als 4% ausmachen.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie genug gespart haben, um Ihr Portfolio im Ruhestand zu erhalten, sollten Sie mit einer sehr konservativen Rückzugsstrategie beginnen, die möglicherweise durch Einkünfte aus Teilzeitarbeit ergänzt wird. Das zusätzliche Geld, das Sie in Ihrem Portfolio hinterlassen, hat mehr Jahre, um zu wachsen und sich zu verfestigen, was es komfortabler macht, sich später zurückzuziehen. Wenn jedoch Ihre Pensionspläne potenziell kostspielige Bemühungen wie frühes Reisen in den Ruhestand, während Ihre Gesundheit und Energie-Ebenen sind wahrscheinlich besser als sie später sein wird enthalten, wird Penny Kneipen früh keine ansprechende Strategie sein.

"Traditionelle nachhaltige Rückzugsstrategien reichen von 3,7% des Kapitals von Merrill Lynch Wealth Management, um 25 Jahre Abhebungen in einem 60% -Aktienbestände, 40% Obligationenportfolio, auf mehr als 5% bei von Versicherungsunternehmen gesponserten Produkten aufrechtzuerhalten. , wie Annuitäten mit lebenden Vorteilen ", sagt gecharterter Finanzberater Paul T. Murray, Präsident von PTM Wealth Management in Chalfont, Pennsylvania.

Eine sichere Absetzungsrate herauszufiltern ist keine Raketenwissenschaft oder Gehirnchirurgie, sagt Gahagan, und es ist etwas, was die meisten Menschen selbst mit Hilfe von hochwertigen Online-Rechner und Tools tun können. Dennoch fühlen sich viele Menschen nicht sicher in ihrer Fähigkeit, Zahlen zu verstehen oder mit ihnen zu arbeiten, sagt Gahagan, und für diese Leute ebenso wie für alle, die es einfach vorziehen, wenn ein Experte die Aufgabe für sie erledigt, Sinn, mit einem Finanzfachmann zu arbeiten.

The Bottom Line

Insgesamt betrachtet ist die beste Ruhestand-Rückzugsstrategie eine, die Gesundheit, Lebenserwartung und Inflation berücksichtigt, sagt Murray. "Eine bewährte Methode wäre, diese Drawdown-Strategie jährlich zu überprüfen, um die Anlageperformance des Vorjahres und die vorherrschenden Zins- und Inflationsraten zu bewerten. "