Die Geschichte der Verbraucherkreditrechte

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Die Geschichte der Verbraucherkreditrechte
Anonim

Kreditkartenfirmen sind große Geldspieler, die von Gesetzgebung und staatlicher Intervention zu ihrem Vorteil profitiert haben. Eine der letzten Aktionen gegen die Kreditkartenriesen war auch eine der ersten: das Fair Credit Billing Act von 1974. Dieses Gesetz erwies sich als einer der wenigen Siege für Verbraucher gegen die mächtigen Lobbyisten der Kreditkartenfirmen. In diesem Artikel schauen wir uns die Handlung an und was sie für Sie bedeutet.

Vor dem Gesetz
Als Kreditkarten debütierten, waren sie leichte Betrugsziele. Unternehmen nahmen potenzielle Kunden mit unerbetenen Kreditkarten an, und einige dieser Karten wurden von Betrügern per Post abgefangen. Verbraucher, deren Karten gestohlen wurden, waren auf dem Haken für unbezahlte Gebühren für eine Karte, die sie nie wollten. Wenn die Verbraucher die Gebühren bestritten, sicced die Kreditkarte Firmen einfach die Rechnung Sammler auf sie und ruinierte die Kreditwürdigkeit der Verbraucher. (Weitere Informationen finden Sie unter Die Bedeutung Ihrer Kreditbewertung und Wie Sie eine Kreditkartengebühr beanstanden können .)

Als Antwort auf diese und andere unlautere Praktiken verabschiedete der Kongress das "Truth in Lending Act" (TILA) (1968), in dem Kreditkartenunternehmen ausdrücklich die Bedingungen aller Darlehen und alle damit verbundenen Gebühren angeben mussten. und Gebühren; das Fair Credit Reporting Act (1970), das es Verbrauchern ermöglichte, ihre Kreditauskünfte zu überprüfen und zu regeln, wie Unternehmen diese Informationen sammelten und nutzten; und das Chancengleichheitsgesetz (Equal Credit Opportunity Act) (1974), das jegliches Screening auf der Grundlage von Alter, Rasse, Geschlecht, Religion usw. verbot. Es war jedoch der Fair Credit Billing Act (1974), der dem Verbraucher die Möglichkeit gab, sich zu wehren.

Befugnisse des Gesetzes
Das Fair Credit Billing Act ermöglicht es Verbrauchern, Gebühren auf ihren Kreditkarten zu bestreiten, ohne ihre Bonität zu beeinträchtigen. Vor dem Fair Credit Billing Act, wenn ein Verbraucher die Zahlung aufgrund einer unfairen Gebühr einbehielt, die als normale Nichtzahlung galt und die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers beeinträchtigte. Dank des Fair Credit Billing Act können Verbraucher unautorisierte Gebühren, Gebühren für einen falschen Betrag (eine Übergebühr), Gebühren für Waren oder Dienstleistungen, die nie geliefert wurden oder unbefriedigend waren, Buchungsfehler (falsches Datum, nicht erfasste Zahlung), Rechnungen anfechten. an die falsche Adresse gesendet werden, und alle Gebühren, für die der Verbraucher eine formale Erklärung verlangt.

Abgesehen von Rechtsstreitigkeiten verlangt das Fair Credit Billing Act, dass Kreditkartenauszüge zwei Wochen vor Fälligkeit der Zahlung versandt werden und dass der Verbraucher das Kreditkartenunternehmen zusätzlich zu dem Händler, der die Waren verkauft hat, halten kann. , verantwortlich für unbefriedigende Einkäufe. Mit anderen Worten können Verbraucher die Kartengesellschaft für den Wert des Kaufs verklagen, wenn der Händler eine Rückerstattung aus berechtigten Gründen ablehnt (fehlerhaftes Produkt, unvollständiger Dienst usw.).). Es verbietet Händlern auch, Personen, die mit Bargeld bezahlen, Rabatte zu gewähren. Unter dem Gesetz haben die Kreditkartenunternehmen den Anreiz, die Händler, die ihre Karten akzeptieren, zu überwachen und sicherzustellen, dass diese Händler ehrlich sind.

Wie man es benutzt
Das große Geheimnis bei der Anwendung des Fair Credit Billing Act ist es, alles schriftlich festzuhalten. Telefonanrufe und E-Mails zählen einfach nicht. Streitigkeiten müssen innerhalb von 60 Tagen nach dem Versand Ihrer Kreditkartenrechnung eingereicht werden. Sie können Ihre Kreditkartenfirma anrufen, um das tatsächliche Versanddatum zu erhalten, wenn ein Poststempel aus dem Umschlag fehlt. Ihr Streitschreiben muss Ihren Namen und Ihre Adresse sowie Ihre Kontonummer und eine Beschreibung des Rechtsstreits enthalten.

Möglicherweise müssen Sie weitere Schritte unternehmen, je nachdem, um welche Gebühr es sich handelt. Wenn Sie eine Erstattung für mangelhafte Waren oder Dienstleistungen erhalten möchten, muss die streitige Gebühr mehr als $ 50 betragen und muss innerhalb von 100 Meilen von Ihrer Heimatadresse stattgefunden haben. Darüber hinaus müssen Sie einen guten Glauben versuchen, zuerst mit der anderen Partei zu versöhnen. In diesem Fall müssen Sie Kopien von Quittungen, Verträgen und jeder anderen Dokumentation, die Sie haben, sowie einen kurzen Bericht über Ihren Versöhnungsversuch beifügen. Der Brief muss an die Adresse der Rechnungsanfragen geschickt werden, die auf der Rückseite Ihrer Kreditkartenabrechnung aufgeführt ist. Es ist eine gute Idee, Ihren Brief per Einschreiben zu senden, denn Sie haben den Beweis, dass Sie innerhalb der 60-Tage-Frist einen Streitfall eingereicht haben. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Wie man Kredit- und Kreditkartenverträge liest.)

Was nun?
Wenn der Kreditkartenaussteller Ihr Schreiben erhält, ist es gesetzlich vorgeschrieben, Ihre Streitigkeit innerhalb von 30 Tagen schriftlich zu bestätigen und Ihre Streitigkeit innerhalb von 90 Tagen zu behandeln. Nach Erhalt der Reklamation kann die Kreditkartenfirma keine Gebühren mehr erheben oder Informationen an Kreditauskunfteien senden, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen würden. Die Kreditkartengesellschaft wird Ihre Forderung untersuchen und Ihnen die Ergebnisse und ihre Entscheidung schriftlich zusenden.

Wenn sich herausstellt, dass eine strittige Gebühr ein Fehler ist, wird Ihrem Konto die Gebühr gutgeschrieben. Wenn das Kreditkartenunternehmen feststellt, dass die Gebühr korrekt ist, müssen Sie diese bezahlen. In beiden Fällen können zu diesem Zeitpunkt keine Verzugszinsen auf den Betrag erhoben werden, der mit Ihrem Kauf in Zusammenhang steht, aber Sie müssen trotzdem Ihre Kreditkartenschulden zahlen, wenn andere legitime Gebühren in die Zahlung eingehen. an der umstrittenen Schuld, während Sie noch andere aufgeladene Gegenstände zahlen, indem Sie die Abrechnungsabteilung direkt anrufen und ihnen erklären, dass Sie in der Mitte eines Anspruchs sind. (Finden Sie heraus, wie Sie Ihre Kreditkartenschulden reduzieren können, Expertentipps zum Einsparen von Kreditkartenschulden .)

Wenn Sie sicher sind, dass die Belastung ein Fehler ist und die Kreditkartenfirma etwas anderes findet, Sie können innerhalb von 10 Tagen nach Erhalt der Entscheidung Berufung einlegen. Stellen Sie sicher, dass Sie Kopien der Dokumente anfordern, mit denen das Unternehmen entschieden hat, dass die Gebühr gültig war. Unter der Handlung kann die Kreditkartenfirma eine Notiz auf Ihrer Kreditauskunft über die Nichtbezahlung vermerken, aber sie muss auch angeben, dass Sie sich weigern zu zahlen, weil Sie glauben, dass die Gebühr ein Fehler ist.(Lesen Sie dazu Wie Sie Fehler in Ihrer Kreditauskunft bestreiten können .)

Fazit
Das Fair Credit Billing Act fügt grundsätzlich ein weiteres Verbraucherschutzniveau hinzu. Es gibt Verbrauchern eine Möglichkeit, ungerechte Gebühren zu bekämpfen, ohne ihre Kreditwürdigkeit zu beschädigen. Es übt auch Druck auf die Kreditkartenunternehmen aus, sicherzustellen, dass ihre Händler und Verkäufer Waren und Dienstleistungen wie versprochen liefern. Kreditkartenunternehmen haben wenig Anreize, Aussagen nach Fehlern zu durchsuchen - wenn der Verbraucher zu viel bezahlt, ist das ein Bonus für die Kreditkartenfirma. Wenn der Verbraucher eine Zahlung "verfehlt", wird die Kreditkartengesellschaft den Verbraucher beim nächsten Mal mehr belasten, so dass es dem Verbraucher obliegt, die Rechnung sorgfältig zu überprüfen und durch den Fair Credit Billing Act etwaige Fehler zu korrigieren.