Wie vertrauenswürdig sind Sie mit Ihren Finanzen? Finanzinstitute, Gläubiger - sogar zukünftige Arbeitgeber - wollen wissen und Ihre Kreditauskunft ist, wie sie herausfinden. Manchmal überprüfen sie Sie ohne Sie zu wissen - und manchmal kann es negative Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score haben. Das könnte Ärger bedeuten, wenn Sie auf dem Markt für ein Haus oder ein anderes High-Dollar-Darlehen sind.

Sie werden Anfragen genannt

Das ist das offizielle Wort der Kreditwirtschaft, das bedeutet, dass jemand Ihre Kreditwürdigkeit betrachtet hat. Es gibt zwei Arten von Anfragen: weich und hart. Einer hat einen negativen Einfluss auf Ihre Kredit-Score - der andere nicht.

Nehmen wir an, eine Bank bereitete eine massive Kreditkarte vor, die Mailer anbietet, wollte sie aber nur Leuten mit einer Kreditwürdigkeit über einer bestimmten Zahl schicken. Es könnte eine sanfte Anfrage stellen, um das Mailing zusammenzustellen. Die Bank wird Sie nicht um Erlaubnis fragen, und Sie werden es wahrscheinlich nicht wissen, aber keine Angst: Eine sanfte Anfrage hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Andere Beispiele für eine sanfte Anfrage sind die Überprüfung Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit oder eine Hintergrundüberprüfung durch Ihren Arbeitgeber oder eine andere Organisation.

Harte Anfragen sind anders. Wenn Sie sich für eine Kreditkarte, Auto oder Wohnungsbaudarlehen - oder jede andere Art von Kredit - bewerben, ist das eine harte Anfrage. Dies ist mehr als ein informelles Skimming Ihrer Punktzahl. es ist ein wirklicher Blick für die Zwecke der Genehmigung oder Verweigerung eines Darlehens. Harte Anfragen können negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben, aber nicht unbedingt.

Laut FICO, dem Unternehmen, das für die Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit verantwortlich ist, werden viele Menschen keinen Einfluss auf ihre Punktzahl von einer freiwilligen Anfrage haben, während andere einen Rückgang von "weniger als 5 Punkten sehen können. "

Wie wird der Effekt berechnet? Es hängt von anderen Informationen ab, die für Sie spezifisch sind, aber FICO sagt, dass, wenn Sie wenige Konten oder eine kurze Gutschriftgeschichte haben, harte Nachfragen wahrscheinlich einen größeren Einfluss auf Sie haben werden.

Aber warum eine Strafe, wenn jemand Ihren Kredit überprüft? Weil das ein Zeichen dafür sein könnte, dass Sie in finanziellen Schwierigkeiten stecken und schnell Geld brauchen. Laut FICO sind Personen mit sechs oder mehr Anfragen achtmal wahrscheinlicher, Insolvenz anzumelden.

Real-World-Szenarien

Wenn Sie für eine Hypothek oder ein Autokredit einkaufen, ist es möglich, dass mehrere Kreditunternehmen eine harte Anfrage an Sie richten. Kreditagenturen variieren leicht, aber wenn alle diese Anfragen innerhalb eines Zeitraums von 45 Tagen liegen, wird FICO sie als eine Anfrage sehen.

Aber wenn Sie der Typ sind, der Geschäftskreditkarten öffnet und schnell schließt, um die Einführungs-Teaser-Rate oder ein kostenloses Geschenk zu erhalten (tun Sie das nicht), könnten Sie sich wegen der Anzahl von harte Anfragen zu Ihrem Kredit.

Denken Sie daran, dass jede harte Untersuchung Sie bis zu 5 Punkte kosten kann, bis genug Zeit vergeht, dass sie Ihren Bericht nicht so stark beeinflussen, wie sie es zuerst getan haben.

The Bottom Line

Sanfte Anfragen - Sie brauchen sich keine Sorgen zu machen. Sie kommen aus allen Richtungen zu Ihrem Bericht, und wahrscheinlich wissen Sie nichts davon. Das ist in Ordnung, weil sie Ihrer Kreditwürdigkeit keinen Schaden zufügen.

Harte Anfragen - halte sie auf einem absoluten Minimum. Ein oder zwei pro Jahr sind wahrscheinlich kein Problem, aber mehr als das kann Ärger bedeuten, wenn Sie sich später um einen Kredit bewerben.

Achten Sie natürlich immer auf Ihre Kreditauskunft. Überprüfen Sie mindestens einmal im Jahr Ihren Bericht von allen drei Kreditauskunfteien auf Fehler und bestreiten Sie alles, was nicht dort sein sollte.