Einlagenzertifikate scheinen bei niedrigen Zinsen kein guter Ort zu sein, um Ihr Geld zu halten, bieten aber Sicherheit und Stabilität. Sie sind durch eine FDIC- oder NCUA-Versicherung gedeckt, und Sie können kein Geld verlieren, wenn Sie sich vor Ablauf der CD auszahlen lassen und eine Vorfälligkeitsentschädigung erhalten. Viele CDs zahlen auch bessere Zinssätze als viele Sparkonten und helfen Ihnen, besser mit der Inflation Schritt zu halten oder sie sogar zu übertreffen. Wenn Sie nach Sicherheit suchen, hier sind sechs Strategien, die Ihnen helfen, so viel Interesse wie möglich von CDs zu verdienen, auch wenn die Preise am Tiefpunkt sind.

Laddering

Um eine CD-Leiter zu erstellen, erwerben Sie CDs, die in regelmäßigen Abständen ausreifen. Die erste könnte nach einem Jahr, die zweite nach zwei Jahren, die dritte nach drei Jahren, die vierte nach vier Jahren und die fünfte nach fünf Jahren reifen. Der Vorteil der Staffelungstermine Ihrer CDs liegt darin, dass Sie, wenn die Zinsen steigen, eine neue CD zu einem höheren Zinssatz erhalten können, ohne zu lange auf eine Ihrer ausgereiften CDs warten zu müssen. Während jede CD in Ihrer Leiter reift, investieren Sie sie in eine neue Fünfjahres-CD (oder was auch immer der längste Begriff in Ihrer Leiter ist). Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Erstellen eines ladderierten CD-Portfolios.

Im Gegensatz dazu, wenn Sie nur Fünf-Jahres-CDs kaufen, um den höchsten verfügbaren Zinssatz zu erhalten, und ein Jahr später die Zinsen steigen, sind Sie entweder nicht mehr in der Lage, für Ihr gesamtes Geld einen niedrigeren Zinssatz zu verdienen. In den nächsten vier Jahren müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, was die zusätzlichen Zinsen zunichte machen könnte, die Sie durch den Kauf einer neuen CD zu einem höheren Preis erzielen würden. Mit einer Leiter, während Ihre längerfristigen CDs am Ende unter den Marktzinsen zahlen, wird Ihr Geld nicht zu lange in ihnen gebunden, weil man jedes Jahr reifen wird und Ihnen die Möglichkeit geben wird, zu den dann aktuellen, höheren Raten zu reinvestieren. .. Laddering in einem Niedrigzinsumfeld bedeutet auch, dass Ihre längerfristigen CDs der Inflation entsprechen oder diese übertreffen können und Ihre kürzerfristigen Ihr Kapital nicht zu lange binden, falls die Zinsen kurzfristig steigen.

Zeitlich begrenzte Angebote

CD-Laddering macht es auch einfacher, kurzfristige Werbeaktionen für CDs mit überdurchschnittlichen Preisen zu nutzen, da Sie regelmäßig Mittel von einer ausgereiften CD reinvestieren müssen. .. Da die Werbepreise jedoch nur ein bis zwei Wochen dauern können, stimmt das Fälligkeitsdatum Ihrer CD möglicherweise nicht mit einem dieser Sonderangebote überein. Wenn dies nicht der Fall ist, können Sie die zusätzlichen Einsparungen nutzen, die Sie seit dem letzten Kauf einer CD gesammelt haben, und eine weitere CD zum Sonderpreis Ihrer Leiter hinzufügen.

Hier einige Beispiele für Sonderaktionen:

-Im Dezember 2013 und Januar 2014 bot das Pentagon Federal Credit Union 3. 04% APY auf Fünfjahres-CDs an. - Höchste Rate, die bei jeder Bank auf Fünfjahres-CDs verfügbar war, war 2. 16% APY.

- Für eine Woche Anfang Mai 2014 bot die Hanscom Federal Credit Union 6,0% APY auf einer Starter-CD an, auf der Kunden für ein Jahr 5 bis 500 USD pro Monat einzahlen können. Die effektive APY lag bei etwa 3,3%, da die Kunden nicht ihr gesamtes Kapital im Voraus investieren konnten, aber das war immer noch viel höher als die beste Rate von 1, 25% APY auf einjährigen CDs.

Online-CDs

Die größten Banken zahlen nicht annähernd die besten Zinssätze auf CDs. Banken, von denen Sie vielleicht noch nie gehört haben, wie General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. (CIT CITCIT Gruppe Inc45. 95 + 0. 15% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) und VirtualBank, eine Tochtergesellschaft der spanischen Banco Sabadell , zahlen einige der höchsten Raten, weit über nationale Durchschnitt. Diese CDs sind online verfügbar, sodass Sie sie kaufen können, auch wenn es in Ihrer Region keine Filiale gibt. Ab dem 20. Mai 2014 vergleichen Sie ihre Preise wie folgt: Bank Minimum 1-Jahres-CD APY 5-Jahres-CD APY

Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Bank von Amerika $ 1, 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1, 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Rate-Bump-CDs

Rate-Bump-CDs, auch steigend -Raten CDs oder Bump-up-CDs, können Sie ein oder zwei Mal während der Laufzeit der CD einen höheren Zinssatz verlangen, wenn die Marktzinsen steigen. Beispiele hierfür sind die CD "Achiever" bei der CIT Bank und die CD "Raise Your Rate" bei

Ally Financial Inc. (ALLY ALLGEMEIN Financial Inc26. 85 + 0. 64% Created with Highstock 4. 2. 6 ) Verbündete Bank. Sie müssen die Zinssätze im Auge behalten, weil die Bank Ihre Rate nicht automatisch erhöht. Sie müssen die Erhöhung beantragen. Es gibt keine Garantie dafür, dass die Preise steigen, oder dass sie sich so stark erhöhen, dass Sie den Unterschied in den Zinsen bemerken, die Sie verdienen. Stellen Sie also sicher, dass die Startrate der CD konkurrenzfähig ist. Die Preiserhöhungs-CD von CIT erfordert eine erste Einzahlung von $ 25.000 und ermöglicht es Ihnen, Ihre Rate einmal zu erhöhen. Sie können eine einjährige CD wählen, die 1. 05% zahlt (die reguläre einjährige CD von CIT zahlt 1. 02% und hat ein Minimum von 1.000 $) oder eine zweijährige CD, die 1.20% (reguläre zweijährige CIT-Zahlung) bezahlt. CD zahlt 1. 17% und hat auch ein Minimum $ 1, 000). In diesem Fall opfern Sie keine höhere Rate, um die Ratenerhöhungsfunktion zu erhalten. Die Rate der CD-Ratenerhöhungen überschreitet nicht nur die normalen CD-Raten von CIT (wenn auch mit einer viel höheren Mindesteinzahlungspflicht), sondern sie schneidet auch günstig mit den besten CD-Raten auf dem Markt ab.

Ally bietet eine zweijährige CD an, mit der Sie Ihre Rate einmal erhöhen können, und eine vierjährige CD, mit der Sie Ihre Rate zweimal erhöhen können. Keine Mindesteinzahlungspflicht. Die Zwei-Jahres-CD-ROM bezahlt 1. 10% APY, während die Vier-Jahres-CD 1.30% APY zahlt. Für zwei und vier Jahre bietet Ally nur Rate-Bump-CDs an, keine regulären CDs, aber seine Zwei-Jahres-Rate ist mit den besten CD-Raten konkurrenzfähig.

Vorfälligkeits-CDs mit niedrigem Startpreis

Ein Vorbezugsbetrag ist eine Gebühr, die die Banken erheben, wenn Sie vor dem Fälligkeitsdatum der CD den Hauptbetrag Ihrer CD zurückziehen. Die EWP könnte beispielsweise auf einer 12-monatigen CD sechs Monate lang interessiert sein. Wenn Sie also Ihre CD weniger als sechs Monate geöffnet haben, wird die Strafe teilweise von Ihrem Auftraggeber übernommen. Dies ist der einzige Weg, verlieren Sie das Kapital, wenn Sie in CDs investieren. Aber wenn Sie sich für eine CD mit niedrigerem EWP entscheiden, können Sie vielleicht mit einer Auszahlung rechnen, wenn die Zinsen steigen und auf eine besser bezahlte CD reinvestieren.

EWPs unterscheiden sich erheblich zwischen Banken, und dieselbe Bank bietet nicht die niedrigsten Strafen auf allen CD-Bedingungen. Ebenso wie bei CD-ROMs mit Ratenerhöhung möchten Sie sicherstellen, dass Ihre EWP-CD einen konkurrenzfähigen Preis zahlt, da Sie Ihr Geld möglicherweise nicht frühzeitig abheben. Einige der besten CDs zum Erreichen dieses Ziels im Mai 2014 sind wie folgt: Die AloStar Bank of Commerce hat hohe Preise und nur eine 30-Tage-Strafe für einjährige CDs und eine 90-Tage-Strafe für 18- und 24-Monate CDs. VirtualBank hat einige der niedrigsten Vorfälligkeitsentschädigungen und einige der höchsten Zinssätze auf Drei-, Vier- und Fünfjahres-CDs mit einem EWP von nur sechs Monaten. Ally bietet sogar eine CD für die vorzeitige Rückzahlung an, aber die Rate ist identisch mit der Online-Sparbuchrate von Ally, so dass es keinen Vorteil bei der Auswahl der CD gibt.

Treueprämien

Im Allgemeinen verdienen Sie die besten Preise, wenn Sie nicht alle Ihre CDs bei derselben Bank aufbewahren. Es gibt keine Bank, die für alle CD-Konditionen die höchsten CD-Raten bietet, und die Banken, die die besten Preise zahlen, können von Woche zu Woche variieren.

Es gibt jedoch einen Fall, in dem es sinnvoll ist, bei derselben Bank zu bleiben, und das ist eine Loyalitätsbelohnung. Wenn Ihre CD-Laufzeit endet, wird Ihr Kapital und Ihre Zinsen automatisch von der ausgereiften CD in eine neue CD derselben Laufzeit zu den dann aktuellen Marktkursen umgewandelt. Direkt nach der Reifung Ihrer CD haben Sie eine Nachfrist von sieben bis zehn Tagen, um Ihr Geld ohne Strafe abzuheben. An diesem Punkt sollten Sie sich für die Institution einkaufen, die den besten Preis auf der CD anbietet, die Sie kaufen möchten.

Einige Banken versuchen, Sie daran zu hindern, Ihr Geld herauszunehmen, indem Sie eine Treueprämie in Form eines höheren Zinssatzes anbieten. Zum Beispiel bot die Pentagon Federal Credit Union im vergangenen Februar eine solche Belohnung an, die Konsumenten, die ihre CD-Raten je nach der Laufzeit der CD um 0,1% bis 1,20% erhöhten, gegenüber den Kunden, die neue CDs öffnen.

The Bottom Line

In einem Niedrigzinsumfeld müssen Sie sicherstellen, dass Sie sich nicht langfristig in niedrige CD-Raten einschließen, da die Zinsen steigen und die Renditen, die Sie verdienen, höher oder niedriger sind. Inflation, da die Inflation den Wert Ihres Geldes im Laufe der Zeit erodiert.Dieses doppelte Ziel zu erreichen, ist ein schwieriger Balanceakt; Längerfristige CDs werden am ehesten genug zahlen, um sich gegen Inflation zu schützen, aber sie haben keine Flexibilität. Mit einer Vielzahl von Strategien, einschließlich Laddering, der Suche nach Werbetarifen, dem Kauf von Online-CDs, der Auswahl von CD-Raten und CDs mit niedriger Vorlauf-Stornogebühr und der Suche nach Loyalitätsprämien können Sie einen Vorsprung erzielen, der besser ist als ein Ein Spar- oder Geldmarktkonto würde sich lohnen, während Sie Ihr Geld trotzdem sicher aufbewahren.