Ob Sie es lieben oder hassen, jeder sollte trotzdem in Erwägung ziehen, eine Lebensversicherung zu erwerben. Leider wird bei dieser Versicherung die Deckung für nicht erwerbstätige Ehepartner oft übersehen, insbesondere wenn der Haushalt in einer niedrigeren Einkommensklasse angesiedelt ist. Aber die wirtschaftlichen Ersatzkosten eines nicht erwerbstätigen Ehegatten sollten niemals diskontiert werden.

TUTORIAL: Einführung in die Versicherung

Sie haben wahrscheinlich die Artikel gelesen oder im Fernsehen die abwegigen Zahlen über den Wert der Hausarbeit gehört. Einige Schätzungen sagen, dass eine Hausfrau 500.000, - $ oder mehr pro Jahr wert ist, wegen der endlosen Liste von Aufgaben und Belastungen, die den Tag eines Elternteils zu Hause erfüllen. Jedoch MSN. com setzt die tatsächlichen wirtschaftlichen Kosten dieser Hausfrauen auf einen Weg von weniger als 30.000 $ ("Was ist eine Hausfrau wert? Die schockierende Wahrheit", 2008). In diesem Artikel nehmen wir eine Haltung zwischen diesen beiden Zahlen ein, wenn wir erörtern, wie der wirtschaftliche Wiederbeschaffungswert sein würde, um die oft unbezahlbare Arbeit einer Hausfrau für Versicherungsschätzungen abzudecken. (Um herauszufinden, welche Versicherungspolicen Sie kaufen sollten, lesen Sie Fünf Versicherungspolicies, die jeder haben sollte und Fünfzehn Versicherungspolicen, die Sie nicht benötigen .)

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Versteckter Wert der Pflichten eines Hausmädchens
Kinderbetreuung Wenn der nicht erwerbstätige Ehepartner einer einkommensschwachen Familie mit kleinen Kindern verloren geht, fallen die Kosten für die Ersetzung der Zölle, die er oder sie kann wesentlich sein, besonders wenn die Familie keine Freunde oder Verwandten hat, die Leihmutterschaft oder Hilfe leisten können. Babycenter. com schätzt, dass die Kosten für eine Vollzeit-Kindertagesstätte je nach dem Ort, an dem die Pflege erbracht wird, sowie dem Alter und der Anzahl der Kinder zwischen 3 000 und 15 000 US-Dollar pro Kind liegen können. Wenn eine kompetente Tagesbetreuung nicht verfügbar ist, können Kindermädchen natürlich noch mehr kosten. Eine Familie mit Kindern im Alter von zwei, drei und fünf Jahren, die der Hausfrau beraubt ist, könnte leicht gezwungen werden, irgendwo zwischen $ 10, 000 und $ 30, 000 pro Jahr allein für die ersten ein bis zwei Jahre mit Ausgaben für die Tagespflege zu verbringen. sinken, sobald die Kinder das Schulalter erreicht haben. Aber diese Art der finanziellen Belastung für eine nicht versicherte Familie mit niedrigem Einkommen oder sogar mit mittlerem Einkommen kann verheerend sein.

Pflichten des Küchenchefs Während Mahlzeiten in die Kosten vieler Kindertagesstätten einbezogen werden könnten, besteht möglicherweise weiterhin Bedarf an Mahlzeiten außerhalb des Tagesbetreuungsplans, die der verbleibende Elternteil nicht regelmäßig bereitstellen kann. Wenn der restliche Elternteil abends oder überstunden arbeiten muss, um über die Runden zu kommen, muss das Abendessen auch von einem Dritten zubereitet werden (wenn die Kinder zu jung sind, um es selbst zu tun). Die Kosten dafür können leicht bis zu $ ​​100 pro Woche (und $ 5, 000 pro Jahr) oder mehr betragen, abhängig von der Qualität der Mahlzeiten, die zur Verfügung gestellt werden.

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Haushaltshilfe Eine weitere Kostenquelle ist das Hausputzmittel, das zwischen 50 und 150 US-Dollar pro Reinigung kosten kann.Wenn das Haus zweimal im Monat gereinigt werden muss, kommt das zu einem anderen $ 1, 200- $ 3, 600 pro Jahr. Wenn Sie sich diese Kosten ansehen, kann es ratsam sein, ein Vollzeit-Kindermädchen einzustellen, das kochen, putzen und Kinderbetreuung anbieten kann, wenn es billiger ist als die Gesamtkosten für jede Dienstleistung, die separat erbracht wird. Das US Bureau of Labor stellt die Kosten für eine Vollzeit-Kinderpflegerin irgendwo von $ 15, 900 bis $ 29, 280.

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Ratgeber Beratungsdienste für Familienangehörige sollten ebenfalls berücksichtigt werden. Die Hausfrau kocht, putzt und babysittet nicht nur - sie sind auch das Herz des Hauses. Der Verlust dieses wertvollen Haushaltsmitglieds könnte emotionale Auswirkungen haben, die der verbleibende Ehepartner möglicherweise nicht selbstständig bewältigen kann. Die Kosten für die Bezahlung eines Beraters, sobald die Hausfrau verstorben ist, können in Zehntausenden von Dollar liegen - was bestätigt, dass Liebe wirklich unbezahlbar ist.

Mögliche Lösungen Die kombinierten Kosten all dieser Dienstleistungen könnten offensichtlich die durchschnittliche Familie mit niedrigem oder mittlerem Einkommen ruinieren, die keine Lebensversicherung in diesem Bereich hat. Es gibt im Wesentlichen drei mögliche Lösungen für Familien, die den Verlust eines nicht erwerbstätigen Ehegatten erleiden:

1. Bezahlen Sie die Ausgaben aus der Tasche - Diese Lösung ist offensichtlich nur für wohlhabende oder gehobene Familien verfügbar.
2. Wiederheirat - Auch wenn dies vielleicht die bestmögliche Option ist, ist es gefährlich, sich auf diese Vorgehensweise als Lösung zu verlassen. Selbst wenn der überlebende Elternteil wieder heiratet, ist es möglich, dass der neue Ehepartner eine Vollzeitbeschäftigung hat, die er nicht aufgeben will. Obwohl das Einkommen aus dieser Arbeit theoretisch für die notwendigen Ausgaben verwendet werden könnte, ist der neue Ehegatte dieser Idee möglicherweise nicht zugänglich.
3. Lebensversicherung - Dies ist wahrscheinlich die zuverlässigste und sicherste Option der drei. Die zu beschaffende Deckungssumme sollte genau wie für den Ernährer ermittelt werden: durch eine bedarfsgerechte Kostenersatzanalyse. Die Familie sollte die ungefähren Kosten berechnen, die durch den Verlust des nicht erwerbstätigen Ehegatten entstehen werden, und eine ausreichende Deckung erwerben, um diese Kosten auszugleichen. Zum Beispiel, wenn die Kosten für Beratung, Kinderbetreuung und andere Dienstleistungen in den ersten drei Jahren auf 45.000 $ pro Jahr kommen und danach sinken, dann werden wahrscheinlich mindestens 135.000 $ Deckung (und wahrscheinlich mehr) notwendig sein, um adäquat zu sein. decken alle notwendigen Ausgaben. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Wie viel Lebensversicherung sollten Sie tragen? )

Das Endergebnis Obwohl es nicht wahrscheinlich ist, dass für den nicht erwerbstätigen Ehepartner so viel der Ernährer, der Verlust der Hausfrau ist in vielerlei Hinsicht ebenso schwer zu bewältigen. Viele Bedürfnisse müssen dann erfüllt und bezahlt werden, damit die Familie weiter funktionieren kann. Die richtige Lebensversicherung für Hausfrauen sollte daher ein integraler Bestandteil eines jeden Finanzplans sein.