Für einige von ihnen mag es rentabel sein, mit Einsparungen in Höhe von 1 Million US-Dollar in Rente zu gehen. Aber bedeutet ein Notgroschen dieser Größe wirklich, dass Sie Ihren Ruhestand auf der einfachen Straße ausleben werden? Wie sich herausstellt, nicht unbedingt.

Die gute Nachricht ist, dass, wenn Sie finanzielle Vermögenswerte in den sieben Zahlen haben, Sie deutlich besser als die meisten Amerikaner sind. Laut einer Umfrage des Nationalen Instituts für Altersvorsorge hat der durchschnittliche Haushalt, der nur wenige Jahre vom Rentenalter entfernt ist, nur 14.500 Dollar weggeräumt. Diese Zahl springt auf $ 104, 000 für die Altersgruppe von 55 bis 64 mit Ruhestandskonten, aber es ist immer noch weit von $ 1 Million.

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Nun zum ernüchternden Teil: Im heutigen Niedrigzinsumfeld wird Ihr Vermögen nicht mehr so ​​lange halten wie früher.

Die 4% -Regel, geändert

Vor der Großen Rezession war es üblich, dass Finanzberater über die "4% -Regel" sprachen, wenn sie Rückzüge von Rentenkonten diskutierten. Ältere Erwachsene, so sagten sie, könnten 4% ihres Notgrobes im ersten Jahr nach dem Verlassen ihrer Arbeit wegnehmen. Sie könnten diesen Betrag in jedem folgenden Jahr wiederholen - was einen leichten Anstieg für die Inflation bedeutet - mit dem vernünftigen Glauben, dass sie ihr Geld nicht überleben würden.

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Aber jetzt zahlen Anleihen, der Eckpfeiler vieler Rentenkonten, so wenig, dass die Kontostände nicht so stark wachsen. In der Tat schätzt Wade Pfau, Ökonom am American College for Financial Services, dass ein heutiges Portfolio mit einer gleichmäßigen Mischung aus Aktien und Anleihen eine inflationsbereinigte Rendite von weniger als der Hälfte der historischen Norm erzeugen wird.

Nun zitieren Ruhestandsexperten wie Pfau eine "3% -Regel" für Rentnerabhebungen. Das kann erhebliche Auswirkungen auf den Lebensstandard haben. (Siehe auch: Warum die 4% -Regel für Rentner nicht mehr funktioniert .)

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Der Zinseffekt

Betrachten wir zum Beispiel ein kürzlich zurückgezogenes Ehepaar mit einer kombinierten Ersparnis von 1 Million Dollar. Nehmen wir an, jeder Ehegatte verdiente während seiner Arbeitsjahre 75.000 $ pro Jahr, was zu einem Gesamteinkommen von 150.000 $ führte. Würden sie 4% ihres Vermögens im ersten Jahr aufnehmen, könnten sie 40.000 $ abheben. Aber indem sie diese Zulage auf 3% fallen ließen, würden sie sich auf $ 30, 000 beschränken.

Natürlich können sie zu diesem Betrag jedes Einkommen, das sie aus Renten erhalten, sowie ihre Sozialversicherungsrente erhöhen. Nach Angaben der Social Security Administration, würde unser Beispiel Paar für jährliche Zahlungen von knapp über 40.000 $ qualifizieren. Also, abgesehen von Rente Einnahmen, suchen sie etwa 70.000, um zu leben. In diesem Fall liegt das nicht in der Nähe von 70% oder 80% der Vorruhestandslöhne, auf die viele Finanzplaner als Ziel hinweisen.

Nun, was wäre, wenn das gleiche Paar zweimal oder sogar dreimal soviel gerettet hätte? Plötzlich sieht ihre Zukunft besser aus. Ein 3-prozentiger Einbruch in die 2-Millionen-Dollar-Altersvorsorge führt zu einer Einnahmequelle von 60.000 Dollar im ersten Jahr der Erwerbstätigkeit. Hinzu kommen die rund 40.000 Dollar, die sie in der Sozialversicherung erhalten würden. Sie haben jetzt $ 100, 000 jährlich.

Ein 3-Millionen-Dollar-Notgroschen bringt sie noch besser in Form. Hier können sie bequem $ 90, 000 pro Jahr abziehen, wenn sie in Rente gehen, indem sie diesen Betrag in jedem folgenden Jahr anpassen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Mit der Sozialversicherung kommen sie über die Marke von 130.000 Dollar hinaus, nahe an das Einkommen, das sie während ihrer Berufsjahre erhalten haben.

Die Bedeutung von Budgetierung

Bedeutet dies, dass jeder 3 Millionen Dollar benötigt, um einen stressfreien Ruhestand zu genießen? Nun, nein. Es gibt viele Variablen im Spiel, weshalb das Ziel, 70% bis 80% von dem zu bringen, was Sie als Vollzeitangestellte gemacht haben, nur eine Faustregel ist.

Ein Faktor, der einen großen Einfluss hat, ist, wo Sie Ihr Geld weggeschlagen haben. Wenn Sie zum Beispiel das meiste Geld in ein steuerfreies Roth-Konto stecken, können Sie vielleicht wesentlich weniger davon leben. Da nichts von dem Geld, das Sie von diesen Konten ziehen, an den IRS geht (vorausgesetzt, Sie halten sich an die Rücknahmeregeln von Roth), ist jeder Dollar, den Sie abziehen, mehr wert als in einem steuerpflichtigen oder sogar steuerbegünstigten Fahrzeug. (Siehe auch: Was sind die Roth 401 (k) Rückzugsregeln?)

Ihr Lebensstil im Ruhestand wird ebenfalls einen großen Einfluss haben. Planen Sie, ausgedehnte Reisen zu unternehmen oder einem teuren Country Club beizutreten? Wenn dies der Fall ist, müssen Sie möglicherweise Ihr Zielrenteneinkommen erhöhen. Aber wenn Sie beabsichtigen, Ihr Haus zu verkleinern und mehr sparsame Verfolgungen zu verfolgen, können Sie vielleicht wesentlich weniger davon leben, als Sie es einst getan haben.

Um ein genaues Bild davon zu erhalten, wie viel Sie im Ruhestand benötigen, ist ein detailliertes Budget unerlässlich. Ein guter Finanzberater sollte Ihnen dabei helfen können, die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass Ihr Portfolio in der Lage sein wird, Ihre Lebensgewohnheiten zu unterstützen. (Siehe auch: Die 4 Phasen des Ruhestands und Budget für sie .)

Handhabung der langfristigen Gesundheitsversorgung

Ein weiterer Punkt, den Sie beachten sollten, ist, dass Ihre Gesundheit Ihre Kosten erheblich beeinflussen kann. später im Leben zu leben. Dies ist, wo ein Rücktritt mit gerade genug zum Krabbeln kann eine riskante Angelegenheit sein.

Forschung von Genworth Financial kommt zu dem Schluss, dass die durchschnittlichen Kosten für diejenigen in Einrichtungen für betreutes Wohnen jetzt 43 539 $ pro Jahr betragen. Und diese Zahl steigt beträchtlich an, wenn Sie die aufwendigere Pflege eines Pflegeheims benötigen. Dort kostet jetzt sogar ein halbprivates Zimmer durchschnittlich 82, 125 Dollar pro Jahr.

Während nicht jeder in einer dieser Einrichtungen landen wird, schließen viele Amerikaner eine Pflegeversicherung ab, nur um sicher zu sein. Das Problem ist, dass dieser Schutz an sich schon enorm teuer sein kann. Ein typischer 65-Jähriger muss mehr als $ 3, 000 pro Jahr für $ 276, 000 der Deckung zahlen, nach der American Association for Long-Care Care Insurance.

Aber wenn Sie mit mehr Geld in Rente gehen, als Sie sofort benötigen, können Sie auf diese zusätzlichen Kosten verzichten. Indem Sie extra für den Ruhestand sparen, können Sie sich im Wesentlichen selbst versichern und dieses Geld nur dann abklopfen, wenn es tatsächlich benötigt wird.

The Bottom Line

Es kann sehr viel erscheinen, wenn Sie bis zu Ihrer Pensionierung eine Million Dollar sparen. Aber wenn man bedenkt, wie lange es dauern kann, und die Tatsache, dass die heutigen niedrigen Zinssätze die Anlagerenditen nach unten ziehen, ergibt sich ein nüchterneres Bild. Abhängig davon, wie Sie planen, Ihre späteren Jahre zu verbringen, kann es 2 Millionen oder sogar 3 Millionen Dollar benötigen, um Ihren idealen Lebensstil Wirklichkeit werden zu lassen.