Ein 401 (k) -Plan ermöglicht es Arbeitnehmern, Beitragsreduktionsbeiträge nach Steuern und / oder vor Steuern zu leisten. Arbeitgeber, die 401 (k) anbieten, können nichtselektive oder passende Beiträge zum Plan leisten. Sie haben auch die Möglichkeit, dem Plan eine Gewinnbeteiligungsfunktion hinzuzufügen. Alle Erträge aus dem Plan 401 (k) fallen steuerlich zurück.

In der Regel werden Obergrenzen auf 401 (k) Beiträge gesetzt. Internal Revenue Service (IRS) -Regeln begrenzen den zulässigen Prozentsatz der Gehaltsbeiträge. "Die maximale Beitragsgrenze auf 401 (k) im Jahr 2017 ist $ 18, 000. Für jemanden, der mehr als $ 150.000 pro Jahr macht, bedeutet dies, die 401 (k) max gibt ihnen eine Sparquote von 12% oder weniger.Je mehr jemand über $ 150.000 macht, desto kleiner wird sein Beitrag prozentual.Eine Sparquote von 12% ist wahrscheinlich zu niedrig, um einen komfortablen Ruhestand zu erreichen. Sparquote unter 10% ist definitiv zu niedrig ", sagt Andrew Marshall, MA, Gründer von Andrew Marshall Financial, LLC, in Carlsbad, Kalifornien. [Beachten Sie, dass wenn Sie 50 und älter sind, können Sie einen $ 6.000 Aufholbeitrag hinzufügen zu dieser Zahl, für insgesamt $ 24, 000.]

Es gibt auch Einschränkungen hinsichtlich der Art und Weise, wie Mitarbeiter diese Vermögenswerte abziehen können. Und es gibt Einschränkungen in Bezug darauf, wann sie dies tun dürfen, ohne eine Steuerstrafe zu verhängen.

Und warum, auch wenn Sie das Maximum sparen, ist Ihr 401 (k) wahrscheinlich nicht genug für den Ruhestand.

1. Inflation und Steuern

Die Lebenshaltungskosten steigen ständig. Die meisten Personen unterschätzen die Auswirkungen der Inflation über lange Zeiträume. Viele Rentner glauben, dass sie viel Geld für den Ruhestand in ihren 401 (k) Konten haben, und dass sie finanziell gesund sind, nur um festzustellen, dass sie ihre Lebensweise herabstufen müssen und immer noch kämpfen können, um finanziell über die Runden zu kommen.

Auch Steuern sind ein Thema. Der Vorteil von 401 (k) s ist, dass sie steuerbegünstigt sind. Es bedeutet auch, dass der 401 (k) ohne anfallende Steuern wachsen wird. Sobald ein Rentner jedoch anfängt, Ersparnisse einzubehalten, werden diese Verteilungen dem jährlichen Einkommen des Rentners hinzugefügt und mit seinem aktuellen Einkommensteuersatz besteuert. Die Rate wird, wie die Inflation, wahrscheinlich höher sein, als die Individuen vielleicht 20 Jahre vorher erwartet haben. Die Nest-Eier, die Individuen in 401 (k) s für 20 oder 30 Jahre gebaut haben, sind vielleicht nicht so freigebig, wie sie vielleicht erwartet hätten.

"Alle Dollars sind steuerbegünstigt, was bedeutet, dass Sie für jeden Dollar, den Sie heute sparen, nur 65 bis 80 Cents basierend auf Ihrer Steuerklasse haben. Für unsere Verdiener ist dies ein ein ernsthafteres Problem, da sie in höheren Steuerklassen angesiedelt sind. Ein Saldo von einer Million US-Dollar ist nicht wirklich eine Million US-Dollar für den Ruhestand ", sagt Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg. Md.

"Wir sagen unseren Kunden, dass 30% ihrer 401 (k) weggehen sollen. Es wird in den Händen von Uncle Sam enden, also hänge nicht daran, dass 100% dieses Wertes dir gehören", sagt David. S. Hunter, CFP®, Präsident von Horizons Wealth Management, Inc., in Asheville, NC

2. Gebühren und Nebenkosten

Die Auswirkungen von Verwaltungsgebühren auf 401 (k) s und verbundene Investmentfonds können schwerwiegend sein. Diese Kosten können mehr als die Hälfte der Ersparnisse eines Individuums schlucken. A 401 (k) hat in der Regel mehr als ein Dutzend Gebühren, die nicht offengelegt werden, wie Treuhändergebühren, Buchhaltungsgebühren, Vermittlungsgebühren oder Anwaltskosten. Wie Sie wissen können, ob Ihre 401 (k) Plangebühren zu hoch sind gibt einige Details.

Dies gilt zusätzlich zu etwaigen Fondsgebühren. Investmentfonds innerhalb eines 401 (k) nehmen oft eine 2% Gebühr direkt von der Spitze. Wenn ein Fonds für das Jahr um 7% gestiegen ist, aber eine Gebühr von 2% erhebt, belässt er die Person mit 5%. Es klingt wie das Individuum erhält die größere Menge, aber die Magie des Fondsgeschäftes macht einen Teil der Gewinne eines Individuums verschwinden. Dies liegt daran, dass eine 7% ige Aufzinsung Hunderttausende mehr als eine 5% ige Aufstockung bringen würde. Die 2% Gebühr an der Spitze reduziert die Rendite exponentiell. Wenn Sie in Rente gehen, kann ein Investmentfonds bis zu zwei Drittel Ihrer Gewinne aufgenommen haben.

3. Mangel an Liquidität

Das Geld geht in eine 401 (k) ist im Wesentlichen in einem Safe gesperrt, der nicht geöffnet werden kann, bis ein Individuum ein bestimmtes Alter erreicht. Es wird bestraft, wenn es einen vorzeitigen Rücktritt gibt. Dem Fonds fehlt die Liquidität.

"Dies ist nicht Ihr Notfallfonds oder das Konto, das Sie verwenden möchten, wenn Sie einen größeren Kauf tätigen. Wenn Sie auf das Geld zugreifen, ist das ein sehr teurer Rückzug!" sagt Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Massachusetts. "Wenn Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren Geld abheben, wird Ihnen möglicherweise eine Strafe in Höhe von 10% auf den Betrag der Auszahlung auferlegt. Konten sind steuerpflichtige Ereignisse in Ihrer aktuellen Steuerklasse Abhängig von der Höhe des Entzugs ist es möglich, dass Sie sich in eine höhere Steuerklasse stürzen und die Kosten erhöhen. "

Eine Person kann nicht investieren oder Geld ausgeben, um ihre Kosten zu decken. Leben ohne nennenswerte Schwierigkeiten und einen großen finanziellen Erfolg. Die einzige Ausnahme hiervon ist eine Erleichterung, unter bestimmten Umständen einen bestimmten Betrag von der 401 (k) zu leihen, mit der Last, verpflichtet zu sein, sie innerhalb einer bestimmten Zeitspanne zurückzuzahlen. Wenn Sie Ihre Arbeit oder Ihr Einkommen verlieren, ändert sich das Geschäft zum Schlechteren, und Sie müssen den Restbetrag innerhalb von 60 Tagen vollständig zurückzahlen. Siehe Wenn ein 401 (k) Hardship Withdrawal Sinn macht und 8 Gründe, niemals von Ihren 401 (k) zu profitieren.

Das Endergebnis

Da ein 401 (k) für die Pensionierung eines Individuums nicht ausreicht, ist es wichtig, andere Rentenvorkehrungen einzubauen, z. B. separate, regelmäßige Beiträge zu einem traditionellen oder Roth individuellen Rentenkonto (IRA).

"Es ist immer eine gute Idee, mehr Optionen zu haben, wenn Sie die 'Verteilungsphase' Ihres Lebens erreichen.Wenn alles in Ihrer Vorsteuer 401 (k) gebunden ist, haben Sie keine Flexibilität, wenn es um Auszahlungen geht. Ich empfehle immer, wenn möglich, ein steuerpflichtiges Konto, Roth IRA und IRA (oder 401k). Dies kann im Bereich der Steuerplanung wirklich helfen ", sagt Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Georgia. Für weitere Ideen, was Sie tun können, lesen Sie Ich habe meine 401 (k) herausgeputzt! Was?

"Die Realität ist, dass viele Rentner im Ruhestand etwas Geld verdienen müssen, um den Druck auf ihre Rentenkonten zu reduzieren", fügt Craig Israelsen, Ph. D., Schöpfer von 7Twelve Portfolio, Springville, Utah, hinzu. "Außerdem wird eine Teilzeitbeschäftigung einer Person dabei helfen, sich von der Arbeitskraft zu" befreien ", anstatt einfach ihre Karriere als kalte Türkei zu beenden."