So finden Sie einen Finanzberater / Planer

So ​​finden Sie einen Finanzberater / Planer

'Benötige ich einen Finanzberater oder Finanzplaner? '

Wenn es Ihnen jemals einfällt, wie komplex und wichtig es ist, es richtig zu machen, wenn es darum geht zu sparen, zu investieren, den Wert Ihres Vermögens zu maximieren und einen sicheren, komfortablen Ruhestand zu planen, haben Sie sich wahrscheinlich gefragt, Frage.

Gleichermaßen, wenn Sie den Druck verspürt haben, sich für eine große Investition zu entscheiden, wie eine Wohnung oder Bildung - oder sich nach einer Hochzeit, der Geburt eines Kindes, der Scheidung, dem Tod eines Ehepartners oder schwere Krankheit - Sie haben sich wahrscheinlich gefragt, ob Sie jemanden finden, der Sie berät.

Aber nach mindestens einer Umfrage hat mehr als ein Drittel der Amerikaner kein gutes Verständnis davon, was ein Finanzberater tatsächlich tut. Diese Zahl steigt für Millennials auf 46% an.

Welche Dienstleistungen bieten Finanzberater und Planer? Im Großen und Ganzen können sie Ihnen helfen, Ihr finanzielles Leben mit einer Vielzahl von Strategien und Produkten zu verwalten, um sowohl Ihr Vermögen zu verwalten als auch Ihre finanziellen Gewohnheiten zu verbessern. Das ist die kurze, einfache Antwort. Sie müssen für mehr Details lesen.

Nicht alle Finanzberater sind gleich: Einige spezialisieren sich auf bestimmte Tätigkeitsbereiche, Kundentypen, Strategien und Produkte. Einige arbeiten mit Klienten im ganzen Land; andere konzentrieren sich nur auf Kunden ihrer eigenen Stadt. Einige können Ihnen bei Ihren Steuern oder Ihrer Nachlassplanung behilflich sein. andere werden sich einfach auf die Altersvorsorge konzentrieren. Einige konzentrieren sich auf jüngere Kunden; einige nur auf Rentner. Einige konzentrieren sich sogar nur auf Witwen. Wie Sie sehen können, gibt es wahrscheinlich einen Berater, der perfekt zu Ihren Bedürfnissen passt.

Sie können aus vielen Gründen einen Berater benötigen. Zum Beispiel haben Sie vielleicht gerade eine beträchtliche Geldsumme von einem verstorbenen Verwandten erhalten. Vielleicht haben Sie gerade ein Baby bekommen und wollen für den Fall, dass das Schlimmste passiert, seine Zukunft sichern. Vielleicht bietet Ihr Unternehmen ein zu gut-zu-widerstehendes Vorruhestandspaket an, und Sie wollen sicherstellen, dass das Geld reicht. Jedes dieser Ereignisse (und viele andere) könnte natürlich den Wunsch nach professioneller Hilfe bei der Verwaltung Ihrer finanziellen Angelegenheiten auslösen.

So finden Sie einen guten Finanzberater

Wie sollten Sie den richtigen Berater finden? Der erste Schritt ist herauszufinden, welche Art von professioneller Hilfe Sie benötigen. Wie viele Leute kommen einige Ihrer tiefsten finanziellen Überlegungen zur Steuerzeit. Also, wenn Sie nur wollen, dass jemand Steuerberatung und Vorbereitung austeilen, wird ein guter alter Wirtschaftsprüfer (CPA) wahrscheinlich ausreichen. Dieser CPA kann auch ein Finanzberater sein oder nicht.

Aber sagen Sie, dass Sie Hilfe bei der Erstellung eines Sparplans suchen, Anlagestrategien für Ihr Anlageportfolio entwickeln, Ihnen helfen, Schulden zu machen und anfangen, für ein Haus zu sparen.Kurz gesagt, wenn Sie möchten, dass jemand Ihre gesamte Situation betrachtet, sollten Sie die Hilfe einer umfassenden Finanzplanungsfirma oder eines individuellen Finanzplaners in Anspruch nehmen. Unternehmen haben in der Regel einen Stab von Fachleuten, die ein Versicherungsagent, Steuerfachmann, Nachlassplaner und Finanzberater umfasst. Finanzberater oder Planer für Einzelpraktiker sind möglicherweise nicht in der Lage, Ihnen die gesamte Bandbreite an Dienstleistungen anzubieten, die ein Unternehmen bieten kann, aber viele nutzen Technologien wie automatisierte Investitionsplattformen oder Robo-Berater, um bei der Finanzplanung, Asset Allokation und Risiko zu helfen. Verwaltung, Sparen und mehr.

Um einen Berater zu finden, beginnen Sie mit Empfehlungen von Kollegen, Freunden oder Familienmitgliedern, die ihre Finanzen erfolgreich verwalten. Ein anderer Weg ist professionelle Empfehlungen. Ein Certified Public Accountant (CPA) oder ein Anwalt kann eine Überweisung vornehmen. Berufsverbände können manchmal Hilfe leisten. Dazu gehören die Financial Planning Association (FPA) und die National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).

Bewertung der Anmeldeinformationen und Zertifizierungen eines Beraters

Leider sind die Bildungsstandards für Finanzberater für die breite Öffentlichkeit sehr gering. Jeder kann sich als Finanzanalyst, Finanzberater, Finanzplaner, Finanzberater, Anlageberater oder Vermögensverwalter bezeichnen, warnt die Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). In der Tat könnte eine Person aus der High School aussteigen, Büroräume mieten, eine allgemeine FINRA-Prüfung ablegen und Aktien verkaufen - alles innerhalb von ein paar Wochen. Während Prüfungen wie die Series 6, 7 und 63 die Anforderungen der Branche erfüllen, bieten sie nicht die Erfahrung eines Beraters, wenn es um reale Situationen geht.

Auch in der Finanzbranche gibt es zahlreiche Berufsbezeichnungen, von denen viele ohne großen Aufwand erhältlich sind. Es gibt jedoch drei führende Zertifizierungen mit bedeutenden pädagogischen und ethischen Anforderungen:

  • Ein Chartered Financial Analyst (CFA) verfügt über ein breites Spektrum an Fachkenntnissen in den Bereichen Wertpapier-, Finanzanalyse-, Investment-, Portfoliomanagement- und Bankwesen. Das Testregime für diese Zertifizierung ist lang und streng.
  • Ein Certified Financial Planner (CFP) muss einen Bachelor-Abschluss besitzen und muss ein "College-Level-Studienprogramm in persönlicher Finanzplanung oder ein akzeptiertes Äquivalent absolviert haben. "Darüber hinaus hat eine CFP mindestens drei Jahre Branchenerfahrung gebucht, eine Reihe umfassender Tests bestanden, sich an einen Ethikkodex gehalten und die Anforderungen an Weiterbildung erfüllt. Auf der Website des CFP-Boards können Sie überprüfen, ob Ihr Berater oder Finanzplaner zu dieser Gruppe gehört.
  • Ein Chartered Financial Consultant (ChFC) verfügt über ein Zertifikat, das denselben Kernlehrplan wie die GFP verwendet, aber keine umfassende Prüfung des Prüfungsausschusses erfordert und nicht erfordert, dass er sich an einen Ethikkodex hält.

Die beiden letzteren werden oft als am besten für die Erstellung eines allgemeinen Finanzplans angesehen.Wenn Sie nach jemandem suchen, der mehr von einem Ruhestand Fokus hat, können Sie einen Chartered Retirement Planning Counsellor (CRPC) suchen, der eine intensive Ausbildung in der Altersvorsorge durch das College für Finanzplanung absolviert hat. Wenn Ihre Bedenken von Steuern dominiert werden, versuchen Sie es mit einem persönlichen Finanzspezialisten (PFS), der ein CPA ist, aber auch zusätzliche Schulungen und Tests durchlaufen hat und dadurch mehr qualifizierte Finanzplanungsqualifikationen anbietet. Für Versicherungs- und Nachlassangelegenheiten benötigen Sie möglicherweise einen Berater, der die Befähigung zum Chartered Life Underwriter (CLU) erworben hat.

Die Wahl eines Finanzberaters, dem Sie vertrauen können

Obwohl die meisten großen Einzelhandelsmakler Finanzplanungsdienste anbieten, seien Sie vorsichtig mit ihren Mitarbeitern. Während viele gut ausgebildet sind und vertrauenswürdig sind, können andere einfach von Börsenmaklern gemietet werden, die von großen Drahthäusern gemietet werden, um eigene Investmentfonds und Aktien zu verkaufen. Sie werden angeregt, manchmal sogar benötigt, um diese Produkte, die im Besitz ihrer Firma sind und für die sie Spitzenkommissionen erhalten, zu fördern. Und bei einigen Drahthäusern dreht sich alles um Quantität, nicht um Qualität: Je mehr An- und Verkäufe ein Broker im Konto eines Anlegers tätigt, desto höher sind seine Provisionsauszahlungen.

Wenn Sie nach jemandem suchen, der Ihnen Sicherheit geben wird, ist es ratsam, einen registrierten Anlageberater (RIA) oder einen Berater für Anlageberater (IAR) zu beauftragen. Sie werden zu einem höheren Grad an Rechenschaftspflicht gehalten als die meisten Broker, und Sie werden sie in der Regel am besten kennen. Sie müssen außerdem allen potenziellen Anlegern auf Anfrage ein Formular ADV Part II vorlegen, eine einheitliche Vorlage, die von Beratern verwendet wird, um sich bei staatlichen Aufsichtsbehörden und der Securities and Exchange Commission (SEC) zu registrieren. Dies ist Ihre Gelegenheit, etwas über Ihren Berater zu erfahren. Stellen Sie daher sicher, dass Sie ihn verwenden. Unter anderem können Sie so feststellen, ob Ihr Berater jemals einen Privatinsolvenzantrag gestellt hat ("Tu, was ich sage, nicht wie ich es tue" ist nicht genau die Art von Philosophie, die Sie in einem Finanzmanager haben wollen).

Sie können auf der Broker-Check-Site der FINRA auf regulatorische Mängel in den Unterlagen des Beraters prüfen. Eine Sache zu beachten ist jedoch, dass eine isolierte Beschwerde oder ein Verstoß nicht notwendigerweise bedeutet, dass der Planer unehrlich oder inkompetent ist. Jede gegen einen Makler oder Planer erhobene Anklage geht auf die Akte der Person über, unabhängig davon, ob der Planer im Recht ist. Wenn die Aufzeichnung jedoch ein langfristiges Muster von Verstößen, Kundenbeschwerden oder schwerwiegenden Anschuldigungen aufweist, sollten Sie wahrscheinlich jemanden anderen finden.

Unabhängig davon, welche Art von Dienstleistungen Sie benötigen, stellen Sie sicher, dass der Berater sich an treuhänderische Standards hält, was ihn mit der Verantwortung belastet, im besten Interesse eines Anlegers zu handeln. In der Investmentwelt müssen RIAs einen Treuhandstandard einhalten; Börsenmakler müssen sich im Allgemeinen nur an den weniger strengen Eignungsstandard halten (obwohl die neue Treuhandregel des Department of Labour, die teilweise am 9. Juni 2017 eingeführt wurde, die Arten von Fachleuten stark erweitert, von denen erwartet wird, dass sie Treuhandstandards einhalten; siehe > DOL Treuhandregel: Alles, was Sie wissen müssen) .Registrierte Anlageberater sind entweder bei ihrem Wohnsitz oder bei der SEC registriert; Sie unterliegen dem Investment Advisors Act von 1940. Wenn Sie eine unabhängige RIA finden, müssen Sie sich auch keine Sorgen über hohe Provisionen für proprietäre Produkte machen. Fragen an einen Finanzberater

Wenn Sie eine Firma oder eine Einzelperson gefunden haben, mit der Sie arbeiten können, stellen Sie sicher, dass Sie alle verfügbaren Dienste verstehen. Beachten Sie mindestens Folgendes:

Wird

  1. Ihre Kostenbasis für Ihre Investition nachverfolgen? Kann
  2. Ihre Steuererklärung einreichen und Ihnen bei anderen steuerlichen Fragen helfen? Schaut es
  3. auf Versicherungsprodukte (also Lebensversicherungen, Langzeitpflege, Annuitäten usw.)? Kann es
  4. Ihnen helfen, Ihren Besitz zu planen? Wird
  5. Sie an einen anderen Mitarbeiter verweisen, wenn das Unternehmen die Dienstleistung nicht selbst erbringen kann? Gibt es einen Nachfolgeplan, falls Ihrem Berater etwas passiert?
  6. Arbeiten mit einem Finanzberater

Es ist auch gut zu prüfen, ob Ihre Situation typisch für den Kundenstamm des Beraters ist. Wenn Sie beispielsweise ein Mitarbeiter des Unternehmens sind, der Hilfe bei der Planung Ihrer Aktienoptionen sucht, sollten Sie den Berater nach seinem Wissen und seiner Erfahrung im Umgang mit Kunden wie Ihnen fragen. Ein Finanzberater, der sich vorwiegend mit Kunden beschäftigt, die kurz vor oder im Ruhestand sind, ist vielleicht keine gute Wahl für Sie, wenn Sie ein 30-jähriger Profi sind, der einen Finanzplan sucht.

Es ist auch wichtig für Kunden und potenzielle Kunden, zu verstehen, wie ihr Finanzberater mit Kunden kommuniziert und wie häufig diese Kommunikationen sind. Wie oft treffen Sie sich, um Ihr Portfolio und Ihre Gesamtsituation zu überprüfen? Vierteljährlich, halbjährlich, jährlich oder nach Bedarf? Werden diese Treffen persönlich oder vielleicht per Telefon oder über einen Dienst wie Skype durchgeführt? Es wird immer häufiger für Kunden, mit ihrem Finanzberater aus der Ferne zu arbeiten.

Darüber hinaus kommuniziert der Berater normalerweise per Telefon, E-Mail oder vielleicht per SMS? Alle oder alle sind in Ordnung, und sowohl Ihre Präferenzen als auch die des Beraters können auf Ihrem Alter und Ihrem digitalen Komfortniveau basieren.

Gebühren oder Provisionen?

Es gibt noch eine weitere wichtige Frage, die ein Berater stellen sollte: Wie werden Sie bezahlt?

Die Vergütung fällt im Allgemeinen in eine von zwei Kategorien: Gebührenbasiert und provisionsbasiert.

Eine kostenpflichtige Struktur kann stündlich sein, ein Projekt, ein Retainer oder eine laufende Pauschale, die sich aus dem Prozentsatz der verwalteten Vermögenswerte ableitet; In der Regel ist der Prozentsatz umso niedriger, je größer die Vermögenswerte sind. Provisionsbasiert bedeutet, dass der Berater jedes Mal, wenn eine Transaktion oder ein Finanzprodukt gekauft wird, eine direkte Provision berechnet.

Honorarberater behaupten, dass ihre Beratung überlegen ist, weil sie keinen Interessenkonflikt hat. Eine Vergütung auf Kommissionsebene könne die Integrität eines Beraters beeinträchtigen und die Auswahl oder Empfehlung von Produkten beeinflussen (einige Unternehmen könnten den Berater besser entschädigen als andere).Im Gegenzug reagieren die Provisionsberater darauf, dass diejenigen, die aufgrund ihres verwalteten Vermögens (AUM) bezahlt werden, eher finanzielle Strategien empfehlen, die ihren AUM erhöhen, selbst wenn sie nicht in Ihrem besten Interesse sind und dass Provisionen ihre Dienstleistungen bezahlbar machen. (obwohl die Kosten dieser Provisionen von Ihnen, dem Investor, getragen werden und dazu dienen, Ihre Renditen zu reduzieren).

Jedes Jahr verlagern sich mehr Investoren vom traditionellen Provisionsaufbau und bewegen sich in Richtung des modernen Gebührenansatzes. Da für viele Anleger neue Gebühren neu sind, sind einige häufige Fragen aufgeworfen worden, wie zum Beispiel: "Was ist eine faire Gebühr?" und, "Wie werde ich berechnet?" Da der durchschnittliche Investmentfonds immer noch eine Ausgabeaufschlag von ungefähr 1. 4% verlangt, ist es sicher zu sagen, dass eine Gesamtgebühr von 1. 8% bis 2% fair ist. Wenn Sie einen Berater finden, der ein Investitionsprogramm, das die Kosten für die Investitionen, den Handel, die Verwahrung und die professionellen Dienstleistungen des Beraters für 1,8% oder weniger umfasst, verpacken kann, erhalten Sie ein süßes Geschäft. Die meisten Gebühren werden jetzt vierteljährlich in Rechnung gestellt. Sie müssen also wissen, ob sie vorab oder im Rückstand gezogen werden.

Es kann auch eine Kombination von Zahlungsmethoden auftreten. Bevor Sie sich für die Zusammenarbeit mit einem Berater anmelden, sollten Sie sicherstellen, dass die Tarife, die Gebührenstruktur und der Provisionsplan übersichtlich sind (vorzugsweise schriftlich, wie RIAs gesetzlich vorgeschrieben sind), damit es später keine Überraschungen gibt.

The Bottom Line

Gute Finanzberater werden mit "Lebenstrainern" verglichen, weil sie Ihnen während Ihres ganzen Lebens bei vielen Ihrer komplexen finanziellen Entscheidungen helfen können. Ein Finanzberater kann Ihnen Tipps zum Kauf eines Autos, zum Sparen für die Hochschule und zur Refinanzierung Ihrer Hypothek geben, um nur einige zu nennen. Sie beschäftigen sich täglich mit anderen Finanzexperten und wissen normalerweise, ob Sie zu viel für etwas bezahlen oder nicht eine wettbewerbsfähige Rate bekommen.

Großartige Finanzberater helfen Ihnen nicht nur dabei, mit Ihren Investitionen Geld zu verdienen, sondern helfen Ihnen auch, Ihre Ziele zu erreichen und Geld für Versicherungen und andere wichtige Entscheidungen während Ihres gesamten Lebens zu sparen. Um Ihre Erfahrung mit Ihrem Berater zu maximieren, sollten Sie sich regelmäßig mit der Person treffen, Ihre Anliegen und Ziele mitteilen und Ihrem Berater erlauben, alle Ihre finanziellen und rechtlichen Dokumente zu überprüfen.

Wenn Ihr Berater von Zeit zu Zeit nur einige Transaktionen aufzeichnet, sich aber niemals hinsetzt und langfristige Ziele oder einen Finanzplan mit Ihnen bespricht, sollten Sie nach einem neuen Berater suchen. Wenn Ihr Berater niemals einen Investitionsplan verfasst, um Ihre Ziele darzulegen und einzuschätzen, ob sie erreicht werden, können Sie auch anderswo besser bedient werden. Denken Sie daran: Diese Leute arbeiten für Sie - nicht umgekehrt.