'Millennials: Finanzen, Investieren, & Retirement '

Millennial ist der Name der zwischen 1982 und 2004 geborenen Generation. Die Millennial-Generation, auch Generation Y (Gen Y) genannt, folgt Generation X und in Zahlen und hat die Baby Boomers die größte Generation in der amerikanischen Geschichte.

'Millennials: Finanzen, Investieren & Ruhestand'

Millennials werden so genannt, weil sie in der Morgendämmerung des 21. Jahrhunderts - dem neuen Jahrtausend - geboren wurden oder erwachsen wurden. Als erste, die in eine digitale Welt hineingeboren wurde, gelten Mitglieder dieser Gruppe als "Digital Natives". Technologie war schon immer ein Teil ihres Alltags - es wird geschätzt, dass sie ihre Telefone täglich bis zu 43 Mal überprüfen - und sie zu bedienen, war ein wichtiger Faktor für das Wachstum des Silicon Valley und anderer Technologiezentren.

Die Forschung hat gezeigt, dass die Millennial-Generation in der Geschichte der USA ethnisch und rassisch am vielfältigsten ist. Gen Y tendiert dazu, progressiv in ihren politischen Ansichten und Wahlgewohnheiten zu sein und weniger religiös zu beobachten als ihre Vorgänger, Gen X.

Das Wirtschaftsbild für Millennials

Millennials stehen vor der ungewissen wirtschaftlichen Zukunft einer jeden Generation in Amerika seit der Weltwirtschaftskrise.

Auf drei Jahrzehnte stagnierender Löhne folgte die Große Rezession (die mehr als 15% der in ihren frühen Zwanzigern arbeitslos war), und die Kluft zwischen den Reichen und den Mit- Klasse ist auf dem höchsten Niveau in den letzten 90 Jahren. Obwohl sich der Arbeitsmarkt im Jahr 2016 verbessert hat, sehen sich Millennials einem 20-jährigen Trend einer abnehmenden Arbeitsmarktmobilität gegenüber. Die Arbeitsmarktmobilität begann im Jahr 2000 zu stagnieren, als die ältesten Millennials in den Arbeitsmarkt eintraten. Wenn Arbeitnehmer nicht von Arbeitsplatz zu Arbeitsplatz und von Region zu Region ziehen, haben die Arbeitgeber mehr Macht bei der Lohnverhandlung - ein Phänomen, das Monopson genannt wird, was bedeutet, dass Arbeitnehmer weniger bezahlt werden.

Leider ist es für junge Leute, deren Karrieren mit diesem Trend zusammenfallen, schwierig, in frühen, langsamen Jahren Verluste auszugleichen. Der Effekt von anfänglich niedrigen Einkommen wird verstärkt, wenn nachfolgende Erhöhungen niedriger sind und Menschen weniger in der Lage sind, zu sparen und in eine Weise zu investieren, die in der Zukunft Einnahmen bringen würde.

Fügen Sie zu dieser finanziellen Realität die Rekordmenge an Schulden hinzu (hauptsächlich aus Studiengebühren), die diese Generation trägt, und Sie haben das Zeug zu einem schweren wirtschaftlichen Dilemma. Obwohl sie häufig als materialistisch, verdorben und mit einem Gefühl der Berechtigung bezeichnet werden, ist es nicht unbegründet, dass viele Millennials das Gefühl haben, dass sie nicht in der Lage sein werden, Lebensziele wie ihren Traumjob zu erreichen, ein Haus zu kaufen oder sich zurückzuziehen. viel später in ihrem Leben als frühere Generationen.

Persönliche Finanzprobleme (und -strategien) für Millennials

In Bezug auf das Einkommen liegen Gen-Yers bereits in einem vergleichbaren Alter hinter den Babyboomern zurück.

Zu ​​den finanziellen Hauptanliegen der Millennials gehören:

1. Genug für Lebenshaltungskosten

Die wachsende Wohlstandskluft hat dazu geführt, dass Millennials mit einem geringeren Haushaltseinkommen beginnen. Also, die beliebteste persönliche Finanzpriorität: genug Geld für den täglichen Lebensunterhalt zu haben. Angesichts eines schleppenden Arbeitsmarktes haben einige Millennials beschlossen, die Arbeit zugunsten einer höheren Bildung oder zusätzlicher Abschlüsse aufzuschieben. andere gehen mit Teilzeitpositionen oder "Gigs" aus; Andere, die eine Vollzeitbeschäftigung erhalten, finden es nicht überraschend, dass Einstiegsjobs am unteren Ende der Lohnskala liegen. So sind sie natürlich mehr um die Gegenwart als um die Zukunft besorgt und kämpfen darum, ein Budget aufzustellen, um bei anderen finanziellen Zielen zu helfen, wie zum Beispiel …

2. Finanziell unabhängig werden

Von der finanziellen Unterstützung durch die Eltern frei zu sein, ist eines der bestimmenden Merkmale zwischen einem Erwachsenen und einem Kind. Lebender Gehaltsscheck, wie viele Millennials tun, macht es nicht einfach. Aber die Erlangung der Unabhängigkeit sollte eher vom Einkommen als von der Sparsamkeit getrieben sein. Während frivoler Ausgaben nie ratsam sind, wird die Reduzierung Ihrer Starbucks-Zufuhr nicht Ihr Glück machen. Die Akkumulation von Wohlstand erfordert ein längerfristiges Denken.

Zum Beispiel, wenn Sie $ 30, 000 pro Jahr verdienen, wird es fast unmöglich sein, eine große Summe Geld zu sammeln - selbst wenn Sie alle Ihre zusätzlichen Pfennige sparen sollten. Konzentrieren Sie sich weniger darauf, knauserig zu sein und Ihre Erwerbsfähigkeit zu erweitern - zum Beispiel durch Ausbildung oder Arbeitserfahrung -, können Sie Ihren Wert steigern und Ihren Einkommenshorizont erweitern.

3. Ausstieg aus der Verschuldung

Es ist für viele, die mit Arbeitslosigkeit und schlecht bezahlten Jobs zu kämpfen haben, immer schwieriger geworden, die Schulden der Studenten zu begleichen. Während es natürlich ist, eine Priorität der Zahlung von Schulden so schnell wie möglich zu machen, ist das vielleicht nicht der beste Kurs. Sie müssen auch Ihr Geld für Sie arbeiten lassen.

Ein Ansatz besteht darin, die Mittel, die Sie haben, zu nutzen: Erweitern Sie Ihre Kreditlaufzeit, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken und verwenden Sie das zusätzliche Geld, um mit dem Aufbau eines Ruhestands zu beginnen. In deinen Zwanzigern bist du in der Zeit, in der Zinseszinsen am meisten zu deinen Gunsten sind, weil du Jahrzehnte hast, um selbst kleine Geldbeträge wachsen zu lassen (siehe Investieren 101: Das Konzept des Compoundierens ). Es ist auch ein guter Zeitpunkt, um Risiken einzugehen, denn wenn eine Anlage einen Tank hat, hat Ihr Portfolio Zeit, sich von Verlusten zu erholen.

Auch Schulden zu haben ist nicht alles schlecht; In der Tat können bestimmte Arten von Ratenzahlung - wie Student oder Auto-Darlehen - nützlich sein. Solange Sie sie rechtzeitig und regelmäßig bezahlen, helfen sie Ihnen, eine gute Kredit-Geschichte zu etablieren. Sie benötigen eine gute Geschichte und Kredit-Score, um alles von einem Wohn-Mietvertrag zu einem Bankkredit (und den günstigsten Zinssatz möglich) zu erhalten.

Es ist nicht nur in Ordnung, die richtige Art von Schulden zu haben, es kann auch finanziell sehr sinnvoll sein. Nehmen Sie eine einfache Kapitalinvestition wie ein Auto. Sie könnten $ 15, 000 Ihrer hart verdienten Ersparnisse auszahlen, um das Fahrzeug völlig zu erwerben, oder Sie könnten einen zinsgünstigen Autokredit erhalten und es in kleinen, regelmäßigen Raten auszahlen. Auf diese Weise können Sie genießen, Ihr eigenes Auto zu fahren, während mehr von Ihrem Bargeld verfügbar bleibt, um zu etwas anderem zu stellen.

Viele Millennials haben weiterhin Kreditkartenschulden, wenn sie versuchen, sich im Erwachsenenalter zu etablieren. Zahlen Sie Ihre monatlichen Kreditkartenrechnungen rechtzeitig, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Versuchen Sie, Ihre Rechnung am Ende eines jeden Monats vollständig zu bezahlen, um Zinsaufschläge zu vermeiden, die schnell zum Schneeball werden können. Auch wenn Sie mehrere Karten haben (aber nicht in der Nähe Ihres Kreditlimits sind - Sie belasten nicht mehr als 35% Ihres Limits auf jeder Karte), wird Ihr Kreditnutzungsgrad verbessert. Dieser Prozentsatz ist ein weiterer wichtiger Faktor, wenn Sie für einen Autokredit oder eine Hypothek bewertet werden.

4. Sparen für einen großen Einkauf

Das Sparen für Big-Ticket-Gegenstände, wie ein eigenes Haus, ist ein weiteres Ziel. Leider sehen die Kreditgeber strengere Richtlinien für die wichtigsten Finanzierungsarten vor, insbesondere für Hypotheken. Deshalb müssen Millennials in der Lage sein, eine erhebliche Anzahlung zu leisten, wenn sie ein Haus kaufen wollen.

Damals in der guten alten Zeit wurde das hart verdiente Geld in der Bank belohnt mit anständigen Zinssätzen, die im Laufe der Zeit zu einer guten Rendite führten. Heutzutage ist die Bank vielleicht ein sicherer Ort, um Ihr Bargeld zu lagern, aber es ist nicht unbedingt der geschickteste Ort, um es zu platzieren.

Sparkonten führen dazu, dass Sie mit der Zeit Geld verlieren, weil ihre niedrigen Zinssätze nicht mit der Inflation Schritt halten. Sie unterliegen außerdem Wartungsgebühren, die an Ihrem Guthaben knabbern können. Es ist nicht schlimm, einen kleinen Notfonds in der Bank zu halten - immerhin ist es immer noch FDIC-versichert - aber der Großteil der Einsparungen sollte anderswo sein.

5. Planen für die Zukunft

Man könnte meinen, dass die Altersvorsorge für diese junge Gruppe, die Eltern und Großeltern so viel mit Rezessionen, Geldsparen und Immobilienbooms und -büsten zu kämpfen hat, ein Kinderspiel ist. Sie sollten wissen, dass die Sozialversicherung und die betriebliche Altersvorsorge keine verlässlichen Renteneinkommen mehr sind - insbesondere letztere, da privatwirtschaftliche Arbeitgeber leistungsorientierte Pläne zugunsten von beitragsorientierten Plänen wie 401 (k) -Plänen meiden, die sich stark verschieben. wenn nicht sogar die gesamte Ersparnisbelastung des Mitarbeiters.

Aber sie hinken hinterher. Um fair zu sein: Die derzeitige Struktur der Altersvorsorgepläne macht es jüngeren Menschen schwer, Geld beiseite zu legen: Die Beiträge sind freiwillig, an Ihren Arbeitgeber gebunden, und wenn Sie das Glück haben, Zugang zu einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Plan zu haben, müssen Sie Noch glücklicher, wenn Ihr Arbeitgeber etwas beiträgt. (Heutzutage wird ein Unternehmensspiel von 10% der 401 (k) Beiträge des Mitarbeiters als eine große Sache angesehen - weit entfernt von den 100%, die in den 1990er Jahren Spiele auszeichneten.) Hinzu kommt, dass durch die Ausfransung von wirtschaftlichen und sozialen Sicherheitsnetzen in den letzten 40 Jahren die Altersvorsorge für Notfalleinsätze anfällig geworden ist.

Werden Millennials sich zurückziehen können?

Ein Teil des Problems scheint zu sein, dass ein guter Prozentsatz von Millennials - 26% insgesamt - darauf hofft, dass sich ihre Lottoscheinkäufe auszahlen werden oder dass sie Geld erben werden, um die Altersvorsorge zu nutzen. vom versicherten Altersrenten-Institut und dem Zentrum für Generationenkinetik. Mit solch unrealistischen Erwartungen wird ein gutes Viertel wahrscheinlich während der Rentenjahre finanziell kämpfen.

Ein weiterer Grund zur Besorgnis: 70% der Befragten glauben, dass sie als Rentner mit 36.000 $ im Jahr überleben können. Das Problem mit dieser Wahrnehmung ist, dass im Jahr 2013 die durchschnittlichen jährlichen Ausgaben für die Personen im Alter von 65 bis 74 mehr als 46.000 $ pro Jahr waren, nach dem Bureau of Labor Statistics.

Wenn die Generation Y in den Ruhestand geht, werden diese $ 36.000 nicht mehr kaufen, was sie früher verwendet haben. "Mit den Kosten von Waren, Nahrung und Wohnungen zu solch überhöhten Preisen, werden Millennials nicht in der Lage sein, von 36.000 Dollar pro Jahr im Ruhestand zu leben. Basierend auf einer Inflationsrate von 3% wird der Wert von 36.000 $ heute auf 14.831 $ reduziert. 52 in 30 Jahren ", sagt Carlos Dias JR. , Vermögensverwalter, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. Die Ungleichheit bei den wahrgenommenen Rentenfinanzierungsbedürfnissen könnte leicht zu finanziellen Katastrophen für die Millennials im Ruhestandalter führen.

Ein dritter Faktor, der die Millennials für den Ruhestand stark unterrüsten könnte, ist ihre Vermeidung des Aktienmarktes. Eine Bankrate Umfrage ergab, dass nur 26% der Menschen unter 30 Aktien besitzen - vor allem aufgrund eines Mangels an Geldern, obwohl die große Rezession und die Marktverluste Millennials durchlebten und beobachtet, dass diejenigen in ihrer Nähe einige von ihnen Angst vor Investitionen in Aktien. In der Tat fand eine andere Umfrage von Bankrate heraus, dass Millennials dreimal so viel Cash bevorzugen wie Aktien für langfristige Investitionen. Während ihre Vorsicht verständlich ist, ist sie auch nachteilig: Der Aktienmarkt hat auf lange Sicht Rückkehrraten von 11% erzielt. und diejenigen, die beginnen, junge Menschen zu investieren, profitieren von diesen zusätzlichen Jahren (siehe Investing Strategies for the Millennial Generation .)

Wie Millennials Invest

Während Millennials manchmal vorsichtig mit Investitionen sein können, ist die Verfügbarkeit von sozialen Medien Tools macht es für diese Altersgruppe einfacher und komfortabler zu lernen - und tatsächlich hat eine Umfrage von Vermögensverwalter BlackRock herausgefunden, dass 45% der Millennials heute mehr daran interessiert sind, in die Börse zu investieren als noch vor fünf Jahren. Um sicherzustellen, dass sie nicht die gleichen Probleme wie frühere Generationen erleben, nähern sich die Millennials einer völlig anderen Art und Weise als Eltern und Großeltern. Während Baby-Boomer nur durchschnittlich 11% für Investitionen investierten, konnten Millennials, die sparen können, bis zu 18% einsparen, so die BlackRock-Umfrage.

In Anbetracht ihrer Vorliebe für alles, was mit Technologie zusammenhängt, sollte es wenig überraschen, dass Millennials eine Vielzahl von High-Tech- und Social-Media-Tools nutzen, um ihren Reichtum in die Anlagevehikel ihrer Wahl zu stecken. Sie nutzen jetzt Social-Networking-Plattformen, Websites und mobile Apps, um alles zu tun, angefangen bei der Auswahl der Bestände bis hin zur Suche nach Finanzplanern.

Es werden keine Aktienkurse mehr auf dem Golfplatz weitergegeben. Wenn Millennials Aktien kaufen wollen, greifen sie nicht zum Telefon, um einen Makler anzurufen (sie neigen sowieso dazu, Finanzprofis etwas misstrauisch zu sein). Heute braucht es nur ein paar Klicks auf eine App für Millennials, um einen Prospekt zu prüfen, Ratschläge zu erhalten und sogar Mittel zu überweisen. Sie belohnen Unternehmen, die dies zulassen. Nach Angaben des Wall Street Journal gaben mehr als 30% der befragten Millennials an, dass sie gegenüber technologisch auf dem neuesten Stand befindlichen Marken loyaler sind. Faktoren wie soziale Verantwortung und Umweltverantwortung spielen häufig auch eine Schlüsselrolle bei der Platzierung von Millennials.

Personen unter 35 Jahren nutzen eher Online-Tools zur Überwachung ihrer Investitionen, E-Trade-Berichte. Mit solchen Tools können Anleger ihre Portfolios jederzeit überprüfen, anstatt auf vierteljährliche Berichte zu warten, und diese Gruppe profitiert voll und ganz: Der BlackRock-Bericht hat ergeben, dass Babyboomer durchschnittlich nur zwei Stunden Investitionen jeden Monat widmen Millennials bis zu sieben Stunden pro Monat. (Kein Wunder, dass ein Bericht von Forbes herausfand, dass in den letzten Jahren mehr als eine Milliarde Dollar in technologiebezogene Personalfinanzierungsfirmen geschleust wurden, insbesondere Startups, die junge Investoren mit mobilfähiger, benutzerfreundlicher Software und Plattformen ansprechen.) Neue Investierungstools

Zu ​​den beliebtesten Social-Media-Tools, die derzeit von Millennials genutzt werden, gehört Tip'd Off. Diese Social-Investing-Plattform auf Bay-Area-Basis ermöglicht es den Peers, sich gegenseitig in den Aktienmarkt zu investieren. Hier können sowohl Neulinge als auch erfahrene Investoren Informationen und Tipps austauschen. Die Plattform ermöglicht es sogar neuen Investoren, die Handlungen von Investoren mit einer nachgewiesenen Erfolgsbilanz nachzuahmen.

Andere Apps, die Millennials ansprechen, sind:

Wealthfront: Wealthfront, ein Vermögensverwaltungssystem, hebt die Asset-Allocation-Funktionen mit niedrigen Gebühren hervor.

• FutureAdvisor: Dieser Online-Anlageberater bietet die Möglichkeit, Anlagen für eine geringe Gebühr automatisch zu verwalten.
• SigFig: Dieser kostenlose persönliche Finanzdienst bietet den Nutzern eine automatisierte Anlageberatung.
• LearnVest: Neue Investoren, die Hilfe bei der Erstellung eines personalisierten Finanzplans benötigen, können diese Plattform nutzen, um einen persönlichen Planer zu finden.
• Mint: Mint funktioniert, indem alle Finanzkonten eines Benutzers in einer einzigen webbasierten Plattform zusammengestellt werden, wo sie analysiert und überwacht werden können.Benutzer können alle ihre Guthaben mit separaten Kontoständen von ihrem Smartphone, Computer oder Tablet aus anzeigen. Darüber hinaus ermöglicht Mint die Synchronisierung von Investitionen, Bankkonten sowie Debit- und Kreditkarten und kategorisiert die Bewegungen und Ausgaben je nach Verwendungsort.
• Eicheln: Diese Investitions-App richtet sich speziell an Millennials, die möglicherweise nicht viel zusätzliches Geld investieren müssen. Acorns spüren Debit- und Kreditkartenkäufe auf, runden diese Käufe auf den nächsten Dollar ab, nehmen dann die Differenz und legen sie zur Anlage ab. Nach Erreichen von insgesamt 5 $ investiert Acorns das Geld in vom Nutzer ausgewählte Anlageportfolios.
• Millennial Life View

Millennials sehen ihren Karriereweg und ihren Ruhestand oft anders als die Eltern und Großeltern. Häufig als "Instant-Generation-Generation" bezeichnet, wollen sie nicht für ein großes Unternehmen arbeiten und später versuchen, ihr eigenes Ding zu machen und das Leben zu genießen. Sie wollen jetzt Ambitionen verfolgen, ganz gleich, ob es darum geht, einen Traumjob direkt nach dem College anzustreben, für das vielversprechende Start-up eines anderen zu arbeiten oder ein ortsunabhängiges Unternehmen zu gründen. Sie wollen einen Job, der eine gute Work-Life-Balance ermöglicht, während sie noch jung sind, damit sie nicht auf Reisen warten müssen, ihre eigenen gemeinnützigen Zwecke gründen oder Hobbies verfolgen. Vielleicht planen sie sogar, überhaupt nicht in Rente zu gehen, weil sie ihre Arbeit lieben.

Tausendjährige Geschichten aus dem wahren Leben

Hier sind Beispiele aus dem wirklichen Leben von Millennials, die ihren Traum leben, mit Ratschlägen zur Planung eines ähnlichen Kurses.

Unternehmer fürs Leben

Viele Millennials sehen sich für immer arbeitend, aber nicht, weil sie erwarten, durch schlechte Wirtschaft oder schlechte Finanzplanung in diese Situation gezwungen zu werden. Sie stellen sich eine lebenslange Karriere wegen ihrer Leidenschaft für das vor, was sie tun.

"Ich habe einen ganz anderen Ansatz gewählt als meine Eltern", sagt Michael Solari, Zertifizierter Financial Planner und Rektor bei Solari Financial Planning, einem in New Hampshire ansässigen Finanzdienstleister mit Büros in Bedford und Nashua. .. "Anfangs, als ich das College verließ, habe ich den normalen Weg für eine große Firma beschritten, aber nachdem ich 2009 entlassen worden war, beschloss ich, meine Karriere selbst in die Hand zu nehmen", sagt er. "Ich liebe die Finanzplanung, also habe ich angefangen, meine eigene Firma zu gründen. "

Letztes Jahr gründete Solari seine Firma, die sich an junge Berufstätige wendet. "Ich bin so glücklich mit meiner Entscheidung, und ich habe vor zu arbeiten, bis ich körperlich nicht mehr in der Lage bin", sagt er. Er genießt die Fähigkeit, seinen eigenen Zeitplan zu erstellen, um ihm eine Work-Life-Balance zu geben, was für ihn am wichtigsten ist, weil er beobachtet hat, wie seine Eltern an ihre Unternehmen gebunden sind. "Der Ruhestand ist für Menschen, die mit ihrer Karriere unzufrieden sind", sagt Solari.

Selbst wenn Sie vorhaben, Ihr ganzes Leben lang wie Solari zu arbeiten, müssen Sie noch für den Ruhestand sparen. Sie benötigen auch ein Sicherheitsnetz, falls Sie aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht für immer arbeiten können - oder weil Sie aus Ihrem Job verdrängt werden und keinen anderen finden können.Und wenn Sie eines Tages Ihre Meinung ändern, werden Sie es als Priorität schätzen, die Flexibilität zu haben, die Ihnen die Altersvorsorge bietet. Ihr Geld für sich arbeiten zu lassen ist eine gute Idee, egal was Ihre Lebenspläne sind. Wenn Sie jung sind, braucht es nicht viel: Wenn Sie 100 Dollar pro Monat an der Börse für die nächsten 30 Jahre investieren, erhalten Sie 117.000 Dollar, wenn Sie von einer Rendite von 7% ausgehen. Machen Sie diese Investition für die nächsten 40 Jahre und Sie werden mit mehr als 248.000 $ enden.

Ein weiterer kluger finanzieller Schritt ist der Kauf langfristiger Invalidenversicherung, während Sie jung und gesund sind, was Sie für bessere Prämien qualifiziert.

Extremer vorzeitiger Ruhestand

Der vielleicht bekannteste Verfechter eines unglaublich frühen Rückzugs ist Jacob Lund Fisker, Schöpfer der Early Retirement Extreme-Website und Autor eines gleichnamigen Buches. Der gebürtige Däne Fisker, der im Alter von 31 Jahren ständiger US-Bürger wurde, schreibt, dass sein derzeitiges Vermögen 64 Jahre seiner jährlichen Ausgaben beträgt und dass sein passives Einkommen doppelt so hoch ist, wie er benötigt. Er erreichte finanzielle Sicherheit und einen erfüllenden Lebensstil trotz eines unscheinbaren Einkommens und lebt jetzt von ungefähr $ 7, 000 pro Jahr, obwohl er in der teuren San Francisco Bay Area ist.

Extreme Frühpension ist nicht jedermanns Sache. Sie müssen bereit sein, "komisch" zu sein, indem Sie Dinge wie die Begrenzung Ihres Haushaltsnahrungsmittelbudgets auf $ 50- $ 75 pro Person pro Monat, kein eigenes Auto, Verzicht auf Kabelfernsehen, Verzicht auf eine ausgefallene Hochzeit und teure Flitterwochen, überspringen grad Schule tun, wenn Sie nicht ein volles Stipendium erhalten und teure Wohnungen meiden. Wenn Sie einen konsumgesteuerten Lebensstil opfern, können Sie in der Lage sein, in einem relativ jungen Alter ein ausreichend großes Notgroschen zu sammeln, um in der Lage zu sein, sehr früh, selbst mit 30, wie Fisker, in Rente zu gehen und Ihr Kapitaleinkommen zu ernähren. Einige Möglichkeiten, dieses beachtliche Notgroschen früh in Ihrem Leben aufzubauen: ein Jahrzehnt mit außergewöhnlich harter Arbeit, erstaunlichem unternehmerischem Erfolg oder Aktienverkaufserlösen aus dem Startup, das Sie mitgeholfen haben. Es ist unnötig zu sagen, dass es eine Formel ist, die nicht jeder anwenden kann.

Aber wenn Sie können und die Bereitschaft haben, außerhalb der Grenzen dessen zu malen, was die meisten Amerikaner für normal halten, bedeutet frühes Ausscheiden, zu lernen, ein Budget zu erstellen und zu verfolgen und in Indexfonds und ETFs zu investieren. Sie müssen eine Krankenversicherung abschließen, aber Sie können sich in anderen Bereichen selbst versichern. Sie benötigen einen Notfallfonds (das tut jeder). Sie müssen auch die Mathematik machen, um herauszufinden, wie viel Vermögen Sie akkumulieren müssen, wie schnell und wie schnell Sie es zurückziehen können, um Ihre Lifestyle-Ziele zu erreichen und gleichzeitig genug Kapital zu erhalten, um weiterhin Einkommen zu generieren. Aber wenn Zeit für Sie wichtiger ist als Geld, schreiben Fisker, könnten Sie feststellen, dass Sie viel weniger als die empfohlenen 1 Million US-Dollar an Altersguthaben benötigen und daher Ihre benötigten Einsparungen schnell ansammeln können.

Teilweise Ruhestand jetzt

John Crabtree, 28, aus Sodus, Mich., Nennt sich effektiv teilweise im Ruhestand. Seine Arbeit als Wartungsunternehmer bei Kernkraftwerken während Tankstopps findet meist im Frühjahr und Herbst statt, was ihm Sommer und Winter abnimmt."Wir leben relativ sparsam und sparen 30% unseres Einkommens", sagt er. "20% gehen in steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten und 10% gehen dafür, unser Haus frühzeitig zu bezahlen. Wir planen, dass sich das Haus bezahlt macht, bevor unsere Kinder das College beginnen und genug Vermögen aufgebaut haben, dass wir mit 45 Jahren in Rente gehen können. "Er sagt, dass er seine Arbeit wirklich genießt und acht bis zwölf Wochen im Jahr in den Ruhestand gehen kann.

Ein teilweise zurückgezogener Lebensstil zu leben, ist der gemäßigteste Ansatz, aber vielleicht am schwierigsten, finanziell zu planen, weil man einen Fuß in der Arbeit hat - für immer Camp und einen Fuß im extrem frühen Vorruhestandslager. Ihr Pool potenzieller Arbeitsplätze schrumpft, weil 40-Stunden-Arbeitswochen nichts für Sie sind; Sie brauchen im Grunde einen Teilzeitjob mit besserer Bezahlung als Teilzeit, so dass Sie sich nicht nur leisten können, jetzt weniger zu arbeiten, sondern auch für die Zukunft sparen. Sie können dieses Ziel erreichen, indem Sie nach Ihrem eigenen Zeitplan freiberuflich arbeiten oder für ein ortsunabhängiges Unternehmen arbeiten oder arbeiten, das Ihnen Arbeit und Reisen, Arbeit und Kochschule, Arbeit und Freiwilligenarbeit oder Arbeit und was auch immer Ihre Berufung ist, verbindet.

Wie bei frühzeitiger Pensionierung sind Budgetierung und Minimierung der Kosten entscheidend. Dadurch können Sie von den Einkünften aus weniger Arbeitsstunden profitieren und sich alle Ausgaben leisten, die mit Ihren Nicht-Arbeitstätigkeiten verbunden sind. Ihre langfristige Spar- und Anlagestrategie sollte sich danach richten, ob Sie jetzt eine Teilpensionierung wünschen und dann für immer arbeiten - oder eine Teilpensionierung und eine herkömmliche Pensionierung (oder wenn Sie wirklich außergewöhnlich sind, eine Teilpensionierung und eine vorzeitige Pensionierung).

The Bottom Line

David J. Bradley, ein 23-jähriger Unternehmer und MBA-Student mit Sitz in Providence, R.I., fasst zusammen, wie viele Millennials über den Ruhestand - und damit über das Leben - denken.

"Die Ruhestandserfahrung sollte das ganze Leben hindurch gelebt werden", sagt er. "Es könnte einige zusätzliche Arbeit erfordern und passive Einkommensströme für die Zukunft bauen", aber er möchte nicht 40 Jahre warten, um die Vorteile zu genießen. "Ich möchte reisen, während ich jung bin, meinen Zeitplan passend machen zu dem, was ich mehr machen möchte als das, was andere mir sagen, und mein ideales Leben leben", sagt er. Während seine Werte ihn dazu zwingen, sich bewusst zu machen, wie er sein Geld ausgibt, konzentriert er sein diskretionäres Einkommen darauf, jedes Jahr mindestens einen Urlaub zu machen und so oft wie möglich verschiedene Aktivitäten und Erfahrungen zu verfolgen.

"Darum geht es doch im Ruhestand, dem goldenen Zeitalter unseres Lebens, oder? "Bradley sagt. "Warum also nicht jetzt anfangen, wenn wir können? "