Hypothekenzins
Rechner

Viele potenzielle Hausbesitzer, die sich um eine Hypothek bewerben, neigen dazu, zwei Bedenken zu äußern, bevor sie zustimmen: Wie viel Zinsen werde ich am Ende zahlen und kann ich mir das leisten? monatliche Zahlungen?

Wenn Sie kein Roboter oder mathematischer Gelehrter sind, werden Sie wahrscheinlich nicht in der Lage sein, diese Zahlen oben auf Ihrem Kopf zu berechnen. Glücklicherweise haben Programmierer im Laufe der Jahre mehrere Hypothekenrechner entwickelt, die Ihnen helfen können, diese Fragen schnell und einfach zu beantworten.

Aber wie benutzt man diese Rechner richtig und zu welchem ​​Zweck? Sind alle Hypothekenrechner gleich?

Häufig verwendete Begriffe

Hypothekenrechner verwenden nicht immer die gleiche Sprache. Es ist wahrscheinlich, dass Sie mehrere Möglichkeiten sehen werden, dasselbe zu beschreiben. Zum Beispiel könnte ein Rechner einen Platz für "APR" haben, während ein anderer nach dem "Zinssatz" der Hypothek fragt, obwohl diese beiden Begriffe tatsächlich dasselbe bedeuten.

Hier ist eine kurze Liste der drei Kernelemente, die alle Hypothekenrechner haben:

• Auftraggeber: Dies ist der Nennwert Ihrer Hypothek am ersten Tag und stellt den Gesamtbetrag des Geldes dar, das Sie nicht haben. noch zurückgezahlt. Wenn Ihre Hypothek $ 400, 000 am ersten Tag ist, dann ist Ihr Auftraggeber $ 400, 000. Ein Teil jeder Hypothekenzahlung ist der Rückzahlung des Kapitals gewidmet. Die Kredite sind so strukturiert, dass die an den Kreditnehmer zurückgegebenen Kapitalbeträge klein sind und mit jeder Hypothekenzahlung steigen. Während die Hypothekenzahlungen in den ersten Jahren hauptsächlich aus Zinszahlungen bestehen, bestehen die Zahlungen in den letzten Jahren hauptsächlich aus Tilgungszahlungen.
• Zinsen / Zinsen / APR: Dies ist, wie viel Zins auf Ihre Hypothek jedes Jahr anfällt. In den meisten Fällen fordert Sie der Taschenrechner auf, diesen Betrag als Prozentsatz und nicht als Dezimalzahl einzugeben, es sei denn, er gibt etwas anderes an. Wenn Sie z. B. einen Zinssatz von 4. 25% haben, geben Sie "4. 25" anstelle von "0. 0425" ein. Der Zinssatz, die Belohnung des Kreditgebers für das Eingehen eines Risikos für einen Kreditnehmer, hat einen direkten Einfluss auf die Höhe einer Hypothekenzahlung: Wenn der Zinssatz für eine Hypothek von 100 000 $ 6% beträgt, 30-jährige Hypothek wäre so etwas wie $ 599. 55 ($ 500 Zinsen + $ 99. 55 Principal). Das gleiche Darlehen mit einem Zinssatz von 9% ergibt eine monatliche Zahlung von 804 $. 62.
• Hypothekenlänge / Anzahl der Zahlungen / Amortisationszeitraum: Es wird davon ausgegangen, dass Sie, wenn Sie einen Hypothekenrechner verwenden, diesen vor dem Abschluss Ihrer Hypothek verwenden. Wenn das der Fall ist, sind diese Begriffe die gleichen. Aber wenn Sie mitten in der Zahlung Ihrer Hypothek sind, möchten Sie die "Anzahl der Zahlungen" finden, indem Sie wie viele Sie von der gesamten erwarteten Anzahl von Zahlungen abgezogen haben, um zu finden, wie viel mehr übrig sind. Zum Beispiel, wenn Sie eine 30-jährige Hypothek (360 Monate) haben, aber gerade das zweite Jahr (24 Monate) abgeschlossen haben, dann hätten Sie noch 336 Zahlungen (vorausgesetzt, Ihre Zahlungen sind monatlich wie die meisten Hypotheken).

Und dann gibt es ein paar weitere Begriffe:

• Loan-to-Value-Ratio: Dies ist ein Maß für die Größe der Hypothek im Vergleich zum Wert des Hauses und ist direkt von der Größe betroffen von Ihrer Anzahlung. Wenn Sie eine $ 160, 000 Hypothek auf einem $ 200, 000 Haus nehmen, nachdem Sie eine $ 40, 000 Anzahlung gemacht haben, ist Ihr Loan-to-Value-Verhältnis 80%.
• Private Hypothekenversicherung (PMI): Kreditgeber werden in der Regel einen Kauf von PMI verlangen, wenn Ihr Beleihungsauszahlungsverhältnis mehr als 80% beträgt - Ihre Anzahlung lag bei weniger als 20% des Kaufpreises - und wird weiterhin berechnet Sie diese Prämie, bis sie auf 78% sinkt.
• Hausbesitzer-Versicherung: Häufig gebündelt mit Hypothekenzahlungen, stellen Sie sicher, dass Sie die Versicherungsprämie Ihres Eigenheimbesitzers jeden Monat kennen (oder mindestens eine gebildete Vermutung machen, wenn Sie es noch nicht wissen).
• Anpassungen: Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz abgeschlossen haben, geben Sie an, wie viele Prozentpunkte Ihr Zinssatz nach einem festgelegten Zeitraum steigt / fällt.
• Steuern: Die Grundsteuern werden von staatlichen Stellen erhoben und zur Finanzierung verschiedener öffentlicher Dienstleistungen wie Schulbau, Polizei und Feuerwehr verwendet. Steuern werden von der Regierung auf einer jährlichen Basis berechnet, aber Einzelpersonen können diese Steuern als Teil ihrer Monatszahlungen zahlen. Der Betrag, der in Steuern geschuldet wird, wird durch die Gesamtanzahl der monatlichen Hypothekenzahlungen in einem bestimmten Jahr dividiert, so dass die Kreditnehmer sich eine vergangene Grundsteuerabrechnung oder eine Schätzung der Grundsteuer für das Gebiet ansehen sollten, um zu wissen, wie viel dies zur Rechnung beitragen könnte. .. Der Kreditgeber sammelt die Zahlungen ein und hält sie treuhänderisch bis zur Zahlung der Steuern.

Was Hypothekenrechner tun

Die häufigste Anwendung für einen Hypothekenrechner ist die geschätzte monatliche Zahlung für Ihre neue Hypothek. Diese Rechner führen komplexe Formeln aus, um Ihren Kapitalbetrag, Zinssatz und die Kreditdauer zu ermitteln, um zu bestimmen, wie viel Sie jeden Monat erwarten können.

Einige Rechner verfügen über Funktionen, die Ihnen zeigen, wie viel Zinsen Sie über die Laufzeit Ihrer Hypothek zahlen. Es sei denn, Sie zahlen für Ihr Haus ganz in bar im Voraus, könnten Sie überrascht sein, wie viel mehr Geld ein APR auf Ihre Hypothek im Laufe der Zeit hält.

Die komplexesten und detailliertesten Hypothekenrechner werden Variablen für reale Ausgaben wie PMI, Hausversicherung, HOA-Gebühren, Grundsteuern und mehr beinhalten. Andere werden auch Optionen für Wechselkursänderungen mit variabler Rate beinhalten. Diese können Ihnen helfen, Ihre persönlichen Finanzpläne noch weiter zu optimieren und Ihnen ein umfassendes Bild von der Finanzierung eines Eigenheims zu vermitteln.

Wie gut sind sie?

Online-Hypothekenrechner sind insofern genau, als der Taschenrechner selbst nach den richtigen Informationen fragt und die von der Person verwendeten Zahlen genau sind. Grundsätzlich spielen vier Faktoren eine Rolle bei der Berechnung einer Hypothekenzahlung: Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen, oft gemeinsam als PITI bezeichnet. Ein guter Hypothekenrechner enthält diese vier Komponenten, zusammen mit PMI, falls zutreffend.

Wenn der Taschenrechner nur die mit dem Darlehen verbundenen Kapital- und Zinszahlungen berücksichtigt und Faktoren wie Hausbesitzer-Versicherung oder Grundsteuern ignoriert, könnte er das Ergebnis jeden Monat um mehrere hundert Dollar oder mehr ändern, was dem Benutzer eine sehr unvollständige und ungenaue Angabe gibt. Antwort auf den wahren Gesamtzahlungsbetrag seiner Hypothek.

Wie Taschenrechner Ihr Geld sparen können

Um fair zu sein, müssen die Kreditgeber das Bundesgesetz einhalten und eine Good-Faith-Schätzung und eine Offenlegung der Wahrheit vorlegen, wenn Sie ein Darlehen unterzeichnen. Diese Dokumente decken den effektiven Jahreszins Ihrer Hypothek, die Finanzierungskosten, den Zahlungsplan und den Gesamtpreis Ihres Darlehens auf, vorausgesetzt, dass Sie die monatlichen Mindestzahlungen pünktlich und vollständig leisten.

Wenn Sie jedoch alle diese Informationen zum ersten Mal sehen, wenn Sie das Darlehen unterzeichnen, haben Sie Ihre Due Diligence nicht durchgeführt. Und während gute Hypothekenbanken Sie nicht unter Druck setzen oder zur Unterzeichnung zwingen, kann es etwas überwältigend sein, diese Informationen zum ersten Mal zu sehen, bevor Sie unterschreiben.

Das ist, wo Hypothekenrechner hereinkommen. Sie können Ihnen helfen, den Hauptteil Ihrer finanziellen Verpflichtungen zu verstehen, bevor Sie für das Darlehen unterzeichnen. Außerdem können diese Rechner Ihnen helfen, die Vor- und Nachteile von Hypotheken in Bezug auf Länge, Laufzeiten und Zinssätze zu vergleichen, um Ihnen zu helfen, langfristige Pläne für die Finanzierung Ihres Hauses zu entwickeln.

Wie viel können Sie sich leisten?

Ein Hypothekenrechner kann Ihnen helfen zu sehen, ob Sie ein Haus kaufen können. Aber zu entscheiden, ob Sie sich ein Haus leisten können, ist komplexer.

Im Allgemeinen können sich die meisten potenziellen Hausbesitzer eine Hypothek auf eine Immobilie leisten, die zwischen dem zwei- und zweieinhalbfachen ihres Bruttoeinkommens liegt. Unter dieser Formel kann eine Person, die $ 100, 000 pro Jahr verdient, Hypothek zwischen $ 200, 000 und $ 250, 000 leisten. Aber diese Berechnung ist nur eine allgemeine Richtlinie.

Erstens ist es eine gute Idee, ein Verständnis davon zu haben, was Ihr Kreditgeber denkt, dass Sie sich leisten können - und um eine genaue Vorstellung davon zu bekommen, welche Größe von Hypotheken ihre Kunden bewältigen können, verwenden Kreditgeber Formeln, die viel komplexer und gründlicher sind. Zweitens müssen Sie einige persönliche Kriterien bestimmen, indem Sie nicht nur Ihre Finanzen, sondern auch Ihre Lebensstilpräferenzen bewerten.

Wenn Sie ein Haus mit vier Schlafzimmern und einem Pool kaufen, können Sie einige Ihrer Ziele und Träume erfüllen. Es könnte Sie aber arm machen.

"Hausarm" bedeutet, dass die Kosten für die Bezahlung und Pflege Ihres Heims einen so großen Prozentsatz Ihres Einkommens in Anspruch nehmen, dass Sie nicht viel Geld übrig haben, um andere Ausgaben zu decken. So düster das auch klingen mag, viele Menschen entscheiden sich für "armes Haus", weil sie glauben, dass ihr Einkommen infolge von Gehaltserhöhungen und Werbeaktionen letztendlich zunehmen wird, was die teure Hypothek zu einem immer kleineren Prozentsatz ihrer monatlichen Ausgaben macht.

Um Hausarmut zu vermeiden, sollten Sie folgende Punkte berücksichtigen, bevor Sie eine beträchtliche Hypothek aufnehmen:

• Einkommen: Wenn Sie Ihre Fähigkeit, eine Hypothek zu bezahlen, erwägen, stellen Sie sich folgende Fragen: Sind Sie auf zwei Einkommen angewiesen? Die Rechnungen?Ist dein Job stabil? Könnten Sie leicht einen Job finden, der es Ihnen ermöglicht, Zahlungen zu tätigen, wenn Sie Ihren Job verloren haben?
• Lebensstil: Sind Sie bereit, Ihren Lebensstil zu ändern, um das gewünschte Haus zu bekommen? Werden Sie in der Lage sein, Ihren Lebensstil realistisch zu verändern, um das Geld zu sparen, das erforderlich ist, um diese saftige Hypothek zu bezahlen?
• Toleranz / Persönlichkeit: Unabhängig von Ihrem Einkommen, wird Sie eine große Hypothek in der Nacht behalten?

Kriterien des Kreditgebers

Aus der Perspektive einer Bank hängt Ihre Fähigkeit, ein Haus zu kaufen, im Wesentlichen von den folgenden Faktoren ab:

Frontend-Verhältnis: Das Front-End-Verhältnis ist der Prozentsatz Ihres jährlichen Ihre Hypothek jeden Monat. Eine gute Faustregel ist, dass PITI 28% Ihres Bruttoeinkommens nicht überschreiten sollte. Allerdings ließen viele Kreditgeber Kreditnehmer 30% übersteigen, und einige ließen sogar Kreditnehmer 40% überschreiten.

Back-End Ratio: Die Back-End-Ratio, auch bekannt als die Verschuldung-zu-Einkommen-Ratio (DTI), berechnet den Prozentsatz Ihres Bruttoeinkommens, der benötigt wird, um Ihre Schulden zu decken. Schulden umfassen Ihre Hypothek, Kreditkartenzahlungen, Kindergeld und andere Kreditzahlungen. Die meisten Kreditgeber empfehlen, dass Ihr DTI 36% Ihres Bruttoeinkommens nicht übersteigt. Um Ihre maximale monatliche Schulden basierend auf diesem Verhältnis zu berechnen, multiplizieren Sie Ihr Bruttoeinkommen mit 0. 36 und teilen Sie durch 12. Zum Beispiel, wenn Sie $ 100, 000 pro Jahr verdienen, sollten Ihre maximalen monatlichen Schulden Aufwendungen $ 3, 000 nicht überschreiten. > Anzahlung: Eine Anzahlung von mindestens 20% des Kaufpreises des Hauses minimiert die Versicherungsanforderungen, aber viele Kreditgeber lassen Käufer ein Haus mit deutlich geringeren Anzahlungen kaufen. Die Anzahlung wirkt sich direkt auf Ihre Hypothekenzahlung und damit auch auf die Frontend- und Backend-Ratio aus. Größere Anzahlungen ermöglichen es den Käufern, teurere Häuser zu kaufen.

Jenseits der Hypothek

Ein neues Zuhause zu kaufen ist ein aufregendes Abenteuer. Aber viele potenzielle Eigenheimbesitzer, gefangen in der Aufregung, nach ihrem Traumhaus zu suchen, vergessen, eine Pause einzulegen und die finanziellen Verantwortungen des Eigenheimbesitzes zu betrachten. Während die Hypothek sicherlich die größten und sichtbarsten Kosten eines Hauses ist, gibt es eine Menge zusätzlicher Ausgaben, von denen einige nicht weggehen, selbst nachdem die Hypothek abbezahlt ist. Intelligente Käufer sollten sich die folgenden Punkte merken:

Wartung: Auch wenn Sie ein neues Zuhause bauen, bleibt es nicht für immer neu, auch nicht für teure Großgeräte wie Öfen, Geschirrspüler und Kühlschränke. Das Gleiche gilt für das Dach, den Ofen, die Auffahrt, den Teppich und sogar die Farbe an den Wänden. Wenn Sie "Haus arm" sind, wenn Sie diese erste Hypothekenzahlung übernehmen, könnten Sie sich in einer schwierigen Situation befinden, wenn sich Ihre Finanzen nicht verbessert haben, wenn Ihr Haus größere Reparaturen benötigt.

• Energieversorgung: Wärme, Licht, Wasser, Abwasser, Müllentsorgung, Kabelfernsehen und Telefondienste kosten Geld. Diese Aufwendungen sind weder im Frontend-Verhältnis enthalten noch werden sie im Backend-Verhältnis berechnet. Aber diese Ausgaben sind für die meisten Hausbesitzer unvermeidbar.
• Mitgliedsbeiträge: Viele Häuser in geplanten Gemeinschaften bewerten die monatlichen oder jährlichen Mitgliedsbeiträge. Manchmal sind diese Gebühren weniger als $ 100 pro Jahr, andere Male sind sie mehrere hundert Dollar pro Monat. Fragen Sie nach Vereinsgebühren, bevor Sie einen Kauf tätigen. Informieren Sie sich über die Höhe der Gebühr. In einigen Gemeinden gehören Rasenpflege, Schneeräumung, ein Gemeinschaftspool und andere Dienstleistungen dazu. In anderen Gemeinden deckt die Vereinigungsgebühr kaum mehr als die Verwaltungskosten für die Einstellung eines Rechtsanwalts, um alle in der Nachbarschaft zu ermutigen, das äußere Erscheinungsbild ihrer Häuser zu erhalten. Während eine steigende Zahl von Kreditgebern im Front-End-Ratio die Gebühren für Verbände einschließt, lohnt es sich, daran zu denken, dass diese Gebühren im Laufe der Zeit steigen werden.
• Möbel und Dekor: Fahren Sie durch fast jede Gemeinschaft von neuen Häusern, wenn die Sonne untergeht, und Sie werden wahrscheinlich einige Innenleuchten bemerken, die große, leere Räume beleuchten, die Sie nur sehen können, weil diese großen, schönen Häuser don ' t haben irgendwelche Fensterabdeckungen. Dies ist nicht der neueste Trend zur Dekoration. Es ist das Ergebnis einer Familie, die ihr ganzes Geld für das Haus ausgegeben hat und sich jetzt keine Vorhänge oder Möbel leisten kann. Bevor Sie ein neues Haus kaufen, sehen Sie sich die Anzahl der zu möblierenden Zimmer und die Anzahl der Fenster an, die abgedeckt werden müssen.