Die Struktur der Eigenheimkredite variiert weltweit. Die Zahlung von Hypothekenpunkten ist in den Vereinigten Staaten eine gängige Praxis, und zumindest nach anekdotischen Beweisen kann dies ein einzigartiger amerikanischer Ansatz bei der Finanzierung von Eigenheimen sein. In diesem Artikel besprechen wir die verschiedenen Hypothekenpunkte und wie Sie sie für Sie arbeiten lassen können.

Welche Hypothekenpunkte sind

Hypothekenpunkte gibt es in zwei Varianten: Ursprungspunkte und Rabattpunkte. In beiden Fällen entspricht jeder Punkt 1% des Gesamtbetrages der Hypothek. Zum Beispiel, auf einem $ 100, 000 Haus, entspricht ein Punkt $ 1, 000. Origination Punkte werden verwendet, um Kreditsachbearbeiter zu entschädigen. Nicht alle Hypothekenanbieter verlangen die Zahlung von Ursprungspunkten, und diejenigen, die dies tun, sind häufig bereit, die Gebühr auszuhandeln. Entstehungspunkte sind nicht steuerlich absetzbar.

AD:

Rabattpunkte sind Prepaid-Zinsen. Der Kauf jedes Punktes senkt im Allgemeinen den Zinssatz Ihrer Hypothek um 0. 25%. Die meisten Kreditgeber bieten die Möglichkeit, überall von null bis drei Rabattpunkte zu kaufen. Wir werden uns hauptsächlich auf Rabattpunkte konzentrieren und wie sie Ihre gesamten Hypothekenzahlungen verringern können. Es ist wichtig zu beachten; jedoch, wenn Kreditgeber Preise bekanntgeben, zeigen sie oft eine Rate, die auf dem Kauf von Punkten basiert. Wenn Sie Ihre Steuern auflisten, sind Rabattpunkte in Anhang A steuerlich absetzbar.

AD:

SIEHE: Eine Steuergrundlage für Hausbesitzer

Sollten Sie für Punkte zahlen?

Die Entscheidung, ob für Punkte bezahlt werden soll oder nicht, konzentriert sich auf Rabattpunkte und erfordert ein Verständnis der Hypothekenzahlungsstruktur. Es gibt zwei Hauptfaktoren, die zu berücksichtigen sind, wenn man bedenkt, ob für Rabattpunkte bezahlt werden soll oder nicht. Die erste betrifft die Zeitdauer, die Sie im Haus erwarten. Generell gilt, je länger Sie bleiben möchten, desto höher sind Ihre Ersparnisse, wenn Sie Rabattpunkte kaufen. Betrachten Sie das folgende Beispiel:

AD:

• Bei einer Hypothek von 100 000 $ mit einem Zinssatz von 6% beträgt Ihre monatliche Zahlung für Kapital und Zinsen 599 $. 55 pro Monat.
• Mit dem Kauf von drei Rabattpunkten würde Ihr Zinssatz 5. 25% und Ihre monatliche Zahlung 552 $ betragen. 20 pro Monat.

Der Kauf der drei Rabattpunkte kostet Sie $ 3.000 im Austausch gegen eine Ersparnis von $ 47. 35 pro Monat. Sie müssen das Haus für 63 Monate halten, um auf dem Punktkauf sogar zu brechen. Da ein 30-jähriger Kredit 360 Monate dauert, ist der Kauf von Punkten ein kluger Schritt, wenn Sie planen, in Ihrem neuen Zuhause für eine lange Zeit zu leben. Wenn Sie auf der anderen Seite nur ein paar Jahre bleiben möchten, möchten Sie vielleicht weniger oder gar keine Punkte kaufen. Es gibt zahlreiche Rechner im Internet zur Verfügung, um Ihnen bei der Bestimmung der entsprechenden Menge von Rabattpunkten zu kaufen, basierend auf der Länge der Zeit, die Sie planen, das Haus zu besitzen.

Die zweite Überlegung beim Kauf von Rabattpunkten ist, ob Sie genug Geld haben, um diese zu bezahlen. Viele Leute sind kaum in der Lage, die Anzahlung und Schließungskosten bei ihren Eigenheimkäufen zu leisten, und manchmal ist einfach nicht genug Geld übrig, um Punkte zu kaufen. Auf einem $ 100, 000 Haus, drei Rabattpunkte sind relativ erschwinglich, aber auf einem $ 500, 000 Haus, drei Punkte kosten $ 15, 000. Auf der traditionellen 20% Anzahlung von $ 100, 000 für die $ 500, 000 Haus, ein anderer $ 15, 000 ist häufig mehr, als Leute sich leisten können. Der Investopedia Monthly Mortgage Calculator ist eine gute Ressource, um diese Kosten zu budgetieren.

SIEHE: Hypotheken: Wie viel können Sie sich leisten?

Sind Hypothekenpunkte das wert?

Einige Leute argumentieren, dass an Discount-Punkten gezahltes Geld in die Börse investiert werden könnte und dazu verwendet werden könnte, eine höhere Rendite zu erzielen als der Betrag, der durch die Zahlung der Punkte eingespart wurde. Aber für den durchschnittlichen Hausbesitzer überwiegt die Angst vor dem Einstieg in eine Hypothek, die sie sich nicht leisten können, den potenziellen Nutzen, der möglicherweise entsteht, wenn sie es schaffen, die richtige Investition auszuwählen. Oftmals ist es wichtig, nur die Hypothek abbezahlen zu können.

Auch ist es wichtig, die Motivation hinter dem Kauf eines Hauses im Auge zu behalten. Während die meisten Menschen hoffen, dass ihre Häuser im Wert steigen, kaufen nur wenige Menschen ihre Häuser streng als Investitionen. Aus einer Investitionssicht ist es unwahrscheinlich, dass sich Ihr Zuhause verdreifacht, wenn Ihr Zuhause sich verdreifacht, aus dem einfachen Grund, dass Sie dann woanders leben müssten.

Wenn Ihr Zuhause an Wert gewinnt, ist es wahrscheinlich, dass auch die meisten anderen Häuser in Ihrer Gegend an Wert zugelegt haben. Wenn das der Fall ist, gibt Ihnen der Verkauf Ihres Hauses nur genug Geld, um ein anderes Haus für den gleichen Preis zu kaufen. Auch, wenn Sie die vollen 30 Jahre nehmen, um Ihre Hypothek abzuzahlen, haben Sie wahrscheinlich fast das Dreifache des ursprünglichen Verkaufspreises des Hauses in Haupt- und Zinskosten gezahlt, und deshalb werden Sie viel des echten Gewinns nicht machen, wenn Sie Verkaufen Sie zum höheren Preis.

SIEHE: 3 Dinge für Paare vor dem Kauf eines Hauses zu überlegen

The Bottom Line

Der Kauf eines Hauses ist eine wichtige finanzielle Entscheidung. Planen Sie sorgfältig. Schau dir die Zahlen an. Bevor Sie mit dem Einkaufen beginnen, entscheiden Sie sich für die Höhe der monatlichen Zahlungen, die Sie sich leisten können, und bestimmen Sie genau, wie Sie zu dieser Zahlung kommen - ob Sie eine große Anzahlung leisten, Rabattpunkte kaufen oder ein günstigeres Haus kaufen.

Dann ist es Zeit zu shoppen. Begnügen Sie sich nicht mit dem ersten Hypothekenpaket, über das Sie zufällig stolpern. Es gibt viele Banken zur Auswahl und zahlreiche Ressourcen, darunter Immobilienmakler, Hypothekenmakler und das Internet, das Ihnen helfen kann, für das beste Angebot für Ihre Situation einzukaufen.