Die meisten legalen und finanziellen Produkte sind so konzipiert, dass sie einen bestimmten Bedarf decken, aber wo bleiben Sie, wenn Sie mehr brauchen?
Aktien werden in der Regel von jenen gekauft, die ihr Anlagevermögen ausbauen möchten. Festverzinsliche Wertpapiere werden von Anlegern gekauft, die als Hauptanlageziel das laufende Einkommen haben. Annuitäten können für Personen attraktiv sein, die einen steuerbegünstigten Kapitalzuwachs erzielen möchten, oder für Verbraucher, die ein Vehikel benötigen, um Vermögensverteilungen vorzunehmen. Wills und Trusts werden oft entworfen, um bei der Ansiedlung von Ständen zu helfen. Und schließlich wird die Lebensversicherung in der Regel von jenen gekauft, die ihre Vermögenswerte schützen müssen oder für diejenigen, deren vorzeitiger Tod - i. e. , ein Primärverdiener - würde dazu führen, dass die Angehörigen finanzielle Not erleiden.
Wie bei den oben genannten Produkten kann es jedoch vorkommen, dass Versicherungsnehmer mit variablem Universalleben (VUL) nicht nur einen, sondern mehrere Vorteile genießen können. Anstatt die Vorteile von Lebensversicherungen zu nutzen, können die Policeninhaber von den steuerlich aufgeschobenen Kapitalwertsteigerungs- und Nachlassplanungsaspekten der Police profitieren. Lesen Sie weiter, um die vielen Vorteile der VUL-Richtlinien kennenzulernen.
All-In-One-Funktionen von VUL
Die variable Universal-Lebensversicherung verfügt über dieselben Standardfunktionen wie andere Lebensversicherungspolicen mit Barwert. Sie hat einen Versicherungsnehmer, eine versicherte Person, ein Todesfallgeld, einen Begünstigten, eine Prämie, einen Barwert, Kredit- und Rücktrittsbestimmungen und vieles mehr.
Unterkonten
Ein Merkmal, das die VUL-Policen von anderen barwertigen Lebensversicherungen unterscheidet, sind die Unterkonten, die sie enthalten. Unterkonten sind Anlageinstrumente, die es den Policeninhabern ermöglichen, einen Teil ihrer Prämienzahlungen zu leiten.
Sie sind Investmentfonds sehr ähnlich, da sie von einem Anlageverwalter beaufsichtigt werden, der das Eigenkapital und / oder die festverzinslichen Wertpapiere bestimmt, in die investiert werden soll. Die Möglichkeit, Fonds an Anlageverwalter, die Aktien auswählen, weiterzuleiten, bietet Policenbesitzern die Möglichkeit, durch die Teilnahme an den Aktienmärkten einen steuerbegünstigten Kapitalzuwachs zu erzielen. Historisch gesehen war das Anlegen in Aktien eine der effektivsten Möglichkeiten für Einzelpersonen, Reichtum über lange Zeiträume zu akkumulieren.
Die Unterkonten, die in VUL-Richtlinien enthalten sind, sind für jeden, der den Kauf eines VUL erwägt, von entscheidender Bedeutung, da die Existenz der Richtlinie teilweise von der Leistung der Unterkonten abhängt. Der Richtlinieneigentümer muss möglicherweise mehr Geld für die Police bereitstellen, als er oder sie finanziell in der Lage ist, wenn die Unterkonten eine unterdurchschnittliche Leistung erbringen. Außerdem kann die Police verfallen, wenn keine zusätzlichen Beiträge geleistet werden können. (Um mehr über ausgewählte Prämien, Beiträge und Ausschüttungen zu erfahren, lesen Sie Understanding Your Insurance Contract und Exploring Advanced Insurance Contract Fundamentals .)
Risikoreduktionstechnik
Glücklicherweise kann eine Technik eingesetzt werden, die dazu dient, einen Teil des Risikos zu mindern, das mit der Möglichkeit verbunden ist, dass die Unterkonten unterdurchschnittlich arbeiten. Die Technik wird als "Überdeckung" bezeichnet.
Mehr zahlen, um mehr zu erhalten
Überfinanzierung bedeutet, mehr Geld in die Police einzubringen, als es der Vertrag erfordert. Das heißt, Sie legen Geld in die Politik über die erforderliche Prämie hinaus.
Dieser zusätzliche Beitrag schafft eine zusätzliche Schutzschicht für die Richtlinieninhaber. Die hinzugefügte Ebene fungiert als Puffer für den Fall, dass die Unterkonten unterdurchschnittlich arbeiten. Da über die Prämie hinausgehende Beiträge bereits geleistet werden, sind zusätzliche Zahlungen zur Stützung der Politik im Falle eines Abschwungs am Aktienmarkt weniger wahrscheinlich.
Hinweis : Es ist darauf zu achten, dass die Police nicht zu einem modifizierten Endowment-Vertrag wird. Wenden Sie sich an Ihre Versicherung, Ihren Rechtsanwalt oder einen anderen vertrauenswürdigen Berater.
Nachlassplanung und -erhaltung
Während einige von den Vermögensschutz- oder steuerbegünstigten Vermögensakkumulationsmerkmalen überfinanzierter VULs angezogen werden, ziehen andere die von der Police gebotenen Nachlassplanungsmöglichkeiten an. Versicherte können die Benennung von Begünstigten nutzen, anstatt sich einfach auf Testamente und / oder Trusts zu verlassen, um die Verteilung von Vermögenswerten zu steuern. Wie andere Barwertversicherungen zahlen VULs ein steuerfreies Todesfallgeld, wenn der Versicherte stirbt. (Weitere Informationen zur Nachlassplanung finden Sie unter Erste Schritte in Ihrem Nachlassplan , Die Bedeutung von Nachlass- und Kontingentplanung und Drei Dokumente, auf die Sie nicht verzichten sollten .)
Dieser Steuervorteil im Zusammenhang mit der Verteilung von Lebensversicherungserlösen ist für viele ein effektives Nachlassplanungstool. Versicherungsempfänger verwenden oft den Erlös, um Nachlasssteuern zu zahlen, die auf dem Nachlass eines Erblassers geschuldet werden. Während das Gesetz über Wirtschaftswachstum und Steuerminderung von 2001 bis 2010 günstigere Konditionen für die Erbschaftssteuer vorsah, ist die Unsicherheit bezüglich der für 2011 geplanten Verfallregelung Grund für diejenigen, die eine Nachlasssteuerpflicht haben, um das Vermögen zu prüfen. Erhaltungsmerkmal der VUL-Versicherung. (Um mehr über die Begünstigtenbezeichnungen zu erfahren, lesen Sie Begünstigten aktualisieren , Bezeichnungen der problematischen Begünstigten - Teil 1 und Teil 2 .)
Das Mehrzweckwerkzeug < Überfinanzierte VUL-Versicherung kann eines der vielseitigsten Finanzprodukte auf dem Markt sein. Das Produkt beinhaltet das latente Aktiva-Akkumulationspotential von Aktien, den Vermögensschutz von Lebensversicherungen und die Nachlassplanung von Testamenten und Trusts. Es mag diejenigen ansprechen, die eine allumfassende finanzielle Lösung bevorzugen, statt unzusammenhängende Pläne, die die Koordination verschiedener beweglicher Teile erfordern.
Typischerweise funktioniert das Produkt gut für Personen, die einen Versicherungsbedarf haben, und finanziert vollständig Beiträge zu steuerbegünstigten Plänen (d. H.e. , 401 (k) s oder IRAs), haben einen langen Zeithorizont (20+ Jahre), eine Präferenz für steuerbegünstigtes Wachstum von Vermögenswerten, widersetzen sich den steuerlichen Konsequenzen, die in steuerpflichtigen Konten (kurz- und langfristiges Kapital) entstehen. Gewinne, Ausschüttungen von Kapitalerträgen, Steuern auf Dividenden und ZREPLACEräge usw. erwarten, dass Nachlasssteuern fällig werden, wenn sie sterben und den Wunsch haben, ein Vermächtnis zu schaffen. Wie Sie sehen können, sehen die VUL-Richtlinien eine Reihe von potenziellen Vorteilen vor, die sie für viele zu einer attraktiven Option machen. Dies ist ein Produkt, das es wert ist, mit Ihrem vertrauenswürdigen Berater zu diskutieren.
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