Wenn Sie wie viele Erwachsene sind, ist der Gedanke, frühzeitig in Rente zu gehen (könnten Sie sich mit 45 € zurückziehen), Ihnen wahrscheinlich mindestens ein- oder zweimal in den Sinn gekommen. Für die meisten von uns ist es einfach keine Option - die finanziellen Auswirkungen sind kompliziert, ganz zu schweigen von den Kindern, die anscheinend aufs College gehen müssen …

Dennoch hören wir manchmal von Freunden, Familienmitgliedern oder völlig Fremden, die sich für die Uhr entschieden haben. früh heraus und spielen, dass sie für die nächsten (oder mehr) Jahrzehnte über die Runden kommen können. Hier ist ein kurzer Blick, um zu sehen, ob es möglich ist, mit 45 in Rente zu gehen, wenn Sie es geschafft haben, $ 500, 000 zu sparen, um es zu finanzieren.

"Rentner bei 45 mit 500.000 $" und der 4% -Regel

Die "Vier-Prozent-Regel" - eine allgemein anerkannte finanzielle Faustregel - besagt, dass Ihre Ersparnisse 30 Jahre lang halten sollten von der Pensionierung, wenn Sie 4% Ihres Notgroschen während des ersten Jahres des Ruhestandes zurückziehen und dann jedes Jahr danach für Inflation justieren. Um herauszufinden, wie groß ein Notgroschen sein muss, müssen Sie diese 4% mit Ihren voraussichtlichen Ausgaben vergleichen. Wenn Sie zum Beispiel vorhaben, von $ 30.000 pro Jahr zu leben, brauchen Sie $ 750.000. Wenn Ihre Ausgaben $ 40, 000 betragen, benötigen Sie $ 1 Million - und so weiter. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie sieht ein Beispielplan mit der 4% -Ruhestandregel aus?)

Wenn Sie $ 500, 000 haben, ergibt sich die Mathematik auf $ 20.000 pro Jahr, unter der Annahme einer 4% igen Rückzugsstrategie. Aber denken Sie daran, die 4% -Regel funktioniert nicht auf unbestimmte Zeit. Es ist beabsichtigt, Sie durch 30 Jahre der Pensionierung zu sehen, die man hofft, wird nicht genug sein, wenn Sie bei 45 in Rente gehen.

Reality Check

Ob Sie leben konnten (und glücklich sein) auf $ 20, 000 hängt von Ihrer Lebensstil Präferenzen und Situation. Wenn Sie bei 4% bleiben, schauen Sie bei etwa $ 385 pro Woche oder etwa $ 1, 667 pro Monat - das ist nicht viel. Und es gibt Leute, die denken, dass in der aktuellen Umgebung 4% zu großzügig sein könnten.

"Die 4% -Regel funktioniert unter heutigen Bedingungen mit historisch niedrigen Zinssätzen nicht sehr gut. Eine sichere Abzugsrate kann näher an 3% oder 3,5% liegen. Es gibt einige adaptive Vertriebsstrategien, die ein wenig mehr Wert aus einem 500.000 $ Portfolio ziehen können. Vier Prozent sind immer noch ziemlich aggressiv, selbst bei ständiger Portfolioüberwachung ", sagt Louis Kokernak CFA, CFP, Gründer von Haven Financial Advisors in Austin, Texas. (Siehe auch Warum die 4% -Regel für Rentner nicht mehr funktioniert .)

Aber im Moment wollen wir mit diesem Budget arbeiten und sehen, was Ihnen dabei helfen würde, diesen Betrag zu verwalten. Es wird einfacher sein, wenn Sie:

• bereits Ihr Haus frei und klar besitzen (keine Hypothek)
• keine College-Ausgaben haben (Sie haben keine Kinder, sie haben bereits einen Abschluss, sie qualifizieren sich für Vollstipendien, oder Sie haben bereits Geld in einem College-Sparplan beiseite gelegt
• Sind jetzt gesund und sind wirklich proaktiv, um auf diese Weise zu bleiben (gut essen, genug Bewegung bekommen, genug Schlaf, etc.)
• Sind zufrieden, um sparsam zu leben
• Sind bereit, über den Tellerrand hinaus zu denken und einen anderen Ansatz zu wählen

Out-of-the-Box-Optionen

Es gibt Möglichkeiten, Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten zu senken, wenn Sie bereit, diesen Weg zu gehen. Eine Option: Auslandsaufenthalt in einem Reiseziel, das einen Wechsel der Landschaft, neue Erfahrungen, Zugang zu erschwinglicher Gesundheitsversorgung und - das große - eine niedrigere Lebenshaltungskosten bietet. Es ist möglich für ein Paar, bequem in Ecuador zu leben, zum Beispiel auf ungefähr $ 1, 500 pro Monat, einschließlich Miete. In Nicaragua kommt man auf weniger als 1 200 Dollar pro Monat.

"Wenn Sie 20.000 $ pro Jahr auszahlen, ist es genug, um in Ländern wie Mexiko, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, den Philippinen, Spanien und Portugal zu florieren - alle beliebten Ruhestandsziele zählen zu den Top 15 der 2017 Annual Global Retirement Index ", sagt Trey Archer, expat Finanzberater, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. "Während $ 20, 000 genug sein können, denken Sie daran, dass Inflation, unvorhergesehene Ausgaben, Arztrechnungen, Flüge nach Hause und Notfälle schneller als Sie denken, an dieser Zahl essen können, so ist es immer empfehlenswert, ein bisschen mehr für ein regnerisches zu haben Tag. "(Weitere Informationen finden Sie unter 8 Länder, in denen 200.000 US-Dollar an Altersvorsorge 30 Jahre betragen.)

Eine weitere Option: Wenn Sie bereits ein Haus besitzen, können Sie es verkaufen und den Erlös zu Ihren Ersparnissen hinzufügen. .. Sie hätten dann die Möglichkeit, zu mieten, ein kleineres Haus zu kaufen (vielleicht ein winziges Haus?), Im Ausland zu leben oder sogar ein Wohnmobil zu kaufen und in die USA zu reisen (manche Leute bekommen eine kostenlose Miete auf einem Zeltplatz) .. (Weitere Informationen finden Sie unter Finanzielle Erwägungen zum Kauf eines kleinen Hauses .)

Sozialversicherungsbeiträge in

Irgendwann wird die Sozialversicherung einspringen. Für alle, die 1960 oder später geboren sind, ist der normale Ruhestand Alter - das Alter, in dem Sie Anspruch auf volle Sozialleistungen haben - beträgt 67. Sie können bereits im Alter von 62 Jahren Leistungen beziehen, aber Ihr monatlicher Vorteil wird um etwa 30% reduziert. Je länger Sie warten, um zu beginnen, desto mehr erhalten Sie jeden Monat. Sie können Ihre Altersrente bis zum Alter von 70 Jahren für einen noch größeren monatlichen Vorteil aufschieben. (Weitere Informationen finden Sie unter Warten auf Sozialversicherungsrecht für Sie?)

Der durchschnittliche monatliche Vorteil (Stand Mai 2017) beträgt 1 368 US-Dollar. Wenn Sie Ihre Einsparungen in Höhe von 500.000 US-Dollar bis dahin Sozialversicherungsleistungen kommen in Kraft und bieten eine willkommene monatliche Bargeldinfusion an. Seien Sie sicher, dass Sie genug Quartiere für die Sozialversicherung erworben haben. (Sie haben es fast sicher, aber klicken Sie hier, um sicher zu sein.)

"Wenn Sie mit einer durchschnittlichen Rendite von 7% pro Jahr investieren (nicht zu groß" wenn "), verdoppelt sich Ihr Geld alle 10 Jahre. Wenn Sie also im Alter von 45 $ 500, 000 $ haben, können Sie im Alter von 65 $ 2 Millionen haben, wenn Sie es in Ruhe lassen. Warum nicht länger arbeiten, damit Sie das Leben mehr genießen können? Wenn Sie 40 Jahre oder so leben (nach der Pensionierung mit 45), könnten Sie sich langweilig langweilen, wenn Sie nicht erwerbstätig sind. Und wenn Sie von Ersparnissen leben, die 45 Jahre dauern müssen, wird Ihr Lebensstil niemals opulenter werden ", sagt John R.Frye, CFA, Chief Investment Officer von Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien

The Bottom Line

Die Entscheidung, wann man in den Ruhestand geht - wenn man das Glück hat, die Wahl zu haben - kann eine Herausforderung sein. Ziehen Sie sich zu früh zurück und Sie könnten riskieren, kein Geld mehr zu haben. Ziehen Sie sich zu spät zurück und riskieren Sie nicht, einige der Abenteuer zu genießen, auf die Sie sich freuten.

Wenn Sie frühzeitig oder sehr früh im Alter von 45 Jahren in den Ruhestand gehen wollen, müssen Sie mehr als nur Finanzen in Betracht ziehen. "Die Kompromisse für eine solche Entscheidung sollten nicht auf die leichte Schulter genommen werden, da Sie mit der Pensionierung von Primarverdienerjahren aufhören, was nicht nur größere Altersvorsorgeeinsparungen bietet, sondern auch, weil die Sozialversicherung Jahre der Arbeit und des Einkommens berücksichtigt. Einkommen würde im Ruhestand stark reduziert werden. Wenn Sie zur Arbeit zurückkehren müssten, hätten Sie einen großen Nachteil ", sagt Matthew J. Ure, Vizepräsident von Anthony Capital, Southwest Region, San Antonio, Texas.

Und vergessen Sie nicht die Kosten für die Krankenversicherung: "Die Krankenversicherung ist eine erhebliche Ausgabe, bis Sie das Medicare-Alter bei 65 erreichen, wahrscheinlich ein Drittel bis die Hälfte Ihrer jährlichen Ausgaben, je nachdem, wo Sie leben", sagt Ross Haycock, CFP®, AIF®, Vizepräsident der Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.

Menschen, die frühzeitig in die Zukunft blicken, können vor den gleichen Herausforderungen stehen wie Menschen, die auf lange Sicht arbeiten: Dinge wie Einsamkeit, Langeweile , Mangel an Zweck und Gefühl außer Berührung. Es ist am besten, das ganze Bild - finanzielle und emotionale Faktoren gleichermaßen - zu betrachten, wenn Sie entscheiden, ob Sie bei 45 mit $ 500.000 in Rente gehen können.