Sie haben hart gearbeitet, um genug Geld für den Ruhestand zu sparen, aber das ist nur ein Teil der Schlacht.

Sobald Sie sich zurückziehen und sich auf dieses Geld als Haupteinnahmequelle verlassen, ist das Letzte, was Sie wollen, dass die Regierung einen großen Teil davon erhält. Die meisten Menschen werden mit weniger Geld in den Ruhestand treten, als sie benötigen, daher müssen die Steuern minimiert werden. In der Tat, auch wenn Sie eine Menge Geld gespart haben, möchten Sie immer noch die niedrigsten Steuern zahlen.

Wir haben einige Finanzberater gefragt, wie sie weniger Steuern an die Regierung zahlen und mehr Geld für Sie und Ihre Familie sparen können. (Siehe auch: Steuern auf Altersguthaben: Wie man weniger zahlt. )

1. Wissen, was steuerbar ist

Das ist einfach - alles ist steuerpflichtig. Die Frage ist, wann ist es steuerpflichtig? Wenn Sie außerhalb von steuerbegünstigten Vorsorgekonten investieren, sind sie jedes Jahr steuerpflichtig, unabhängig davon, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht. Dazu können regelmäßige Broker-Konten, Immobilien, Sparkonten und einige andere gehören.

Die meisten im Ruhestand benannten Einkünfte sind dagegen erst steuerpflichtig, wenn Sie tatsächlich in Rente gehen. Dann ist es. Abzüge von traditionellen IRAs, 401 (k) s und 403 (b) s - und Zahlungen aus Renten, Renten, Renten und vielen anderen - können steuerpflichtig sein.

Die Roth IRA ist inzwischen ein Hybrid. Das Geld, das Sie auf das Konto eingezahlt haben, ist steuerpflichtig, bevor Sie die Einzahlung tätigen, aber die Anlagegewinne sind steuerfrei, wenn Sie warten, bis Sie ein "qualifizierendes Ereignis" erleben. Turning 59½ ist eine qualifizierende Veranstaltung; .. Einige Recherchen allein oder mit Hilfe eines Finanzberaters helfen Ihnen dabei, die anderen herauszufinden, und welche anderen Vermögenswerte steuerpflichtig sind. (Siehe auch: Altersvorsorge: Steuerbefreit oder steuerbefreit? )

2. Kennen Sie Ihre Klammer

Laut Nathan Garcia, CFP, Geschäftsführer oder Westbourne Investments, "ist der einfachste Weg, um Steuern zu senken, indem Sie Ihr Einkommen innerhalb der Steuerklasse halten, die langfristige Kapitalgewinne bei 0% besteuert. Als Paar bedeutet dies Einkommen von weniger als $ 75, 300. Dies wird auch Ihre gewöhnlichen Einkommenssteuern in der 15% -Brake halten. Eine Menge Planung muss in die korrekte Ausführung dieser Strategie einfließen, weil Sie Sozialversicherung, Rente und andere Einkommensquellen zusammen mit irgendwelchen Verteilungen des Ruhestandskontos einschließen müssen. Sie oder Ihr Berater müssen ein klares Verständnis Ihrer Basis in Ihren nicht qualifizierten Anlagekonten haben. "

Er fährt fort:" Um diese Strategie richtig auszuführen, sollten Sie Ausschüttungen bis an die Spitze der Grenzsteuerklasse (bis zu $ ​​75, 300 als Paar) nehmen, selbst wenn Sie das Einkommen nicht benötigen. Auf diese Weise können Sie einen Puffer für zukünftige Jahre schaffen, wenn Sie das Einkommen benötigen.Wenn Sie finden, dass Sie mehr Einkommen als die $ 75, 300 benötigen, können Sie dieses Geld von einem Roth-Konto nehmen. "

3. Machen Sie eine Roth-Konversion

Denken Sie daran, dass ein Roth-IRA Sie jetzt besteuert, anstatt, wenn Sie das Geld abheben. Wenn Sie jetzt Steuern zahlen, während Sie noch arbeiten, entfällt die Steuerlast später im Leben, wenn Sie all das Geld benötigen, das Sie bekommen können.

Josh Trubow, CFP, von Sensible Financial Planning sagte: "Ohne Änderungen in der Steuergesetzgebung in der Zukunft zu akzeptieren, ist die Umstellung von Roth in Niedrigeinkommensjahren eine Strategie, um Steuern zu niedrigeren Steuersätzen zu zahlen, indem das Einkommen. Wir legen fest, wie viel der Kunde Jahr für Jahr umtauschen sollte, um die niedrigeren Steuerklassen aufzufüllen und Steuern (niedriger) zu zahlen, als wenn sie gewartet und Mittel in einem Jahr abgezogen hätten. ll wird in einer höheren Steuerklasse sein. "

4. Steuerdiversifizierung

So wie Sie Ihr Anlageportfolio diversifizieren sollten, um große Verluste zu vermeiden, sollten Sie das Gleiche mit Ihren Steuern tun, da Ihre Steuerklasse wahrscheinlich zu verschiedenen Zeiten in Ihrem Leben schwanken wird.

Chris Kowalik von ProFeds, Bundesruhestandsexperte und regelmäßiger Referent bei Bundesangestellten für Finanzplanung, sagt: "Steuerdiversifizierung ist das Konzept, dass ein Rentner in verschiedenen wirtschaftlichen Zeiten mehrere Eimer Geld zur Auswahl hat. Wenn die Steuern relativ hoch sind, kann ein Rentner wählen, Einkommen von einem steuerfreien Konto zu nehmen. Wenn die Steuern relativ niedrig sind, kann ein Rentner wählen, Einkommen von einem steuerpflichtigen Konto zu nehmen. "

5. Ziehen Sie in Betracht

Haben Sie sich jemals gefragt, warum Florida so ein beliebtes Ziel für Rentner ist? Es sind nicht nur die Strände - es ist die fehlende staatliche Einkommenssteuer. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming und Alaska haben ebenfalls keine staatliche Einkommenssteuer.

Anthony D. Criscuolo, GFP, Palisades Hudson Financial Group, sagt: "Diese Strategie kann funktionieren, aber es ist nicht die einzige Lösung. Eine Möglichkeit besteht darin, in staatspezifische Kommunalobligationen zu investieren. Aber bevor Sie irgendetwas tun, verstehen Sie, wie staatliche und lokale Steuern Ihr ruhendes Notgroschen beeinflussen. "(Siehe auch: Die besten Staaten aus steuerlichen Gründen in den Ruhestand.)

Die letzte Zeile

Der Schlüssel ist, die Ruhestandssteuern niedrig zu halten, nicht bis zum Ruhestand zu warten, um Pläne zu machen .. Planen Sie stattdessen, bevor Sie sich auf Ihre Altersvorsorge als Haupteinnahmequelle verlassen müssen. Finanzplanung ist keine leichte Aufgabe. Es ist am besten, den Rat eines Finanzberaters einzuholen, der Erfahrung in der Gestaltung von steuereffizienten Vermögensverwaltungsplänen hat.