Die Ersparnis für den Ruhestand ist oft eines der größten finanziellen Ziele für Einzelpersonen. Während es verschiedene Denkschulen über die Gesamtmenge gibt, die notwendig ist, um während des Ruhestandes bequem zu leben, stimmt die Mehrheit von Beratern, Planern und Analytikern überein, dass proaktiv darin, Geld zur Seite zu legen, Schlüssel zum Erreichen eines Ruhestandsziels ist. Dies wird oft durch Arbeitgeber-gesponserte Pläne, wie ein 401 (k) oder 403 (b), ein individuelles Alterskonto, wie eine traditionelle oder Roth IRA, oder eine Kombination aus beidem durchgeführt. Wenn diese Rententräger nicht ohne weiteres verfügbar sind oder keine Berufung haben, nutzen Personen, die für den Ruhestand sparen, Maklerkonten, Annuitäten, Immobilien und Kleinunternehmen, um ihre Ziele zu erreichen. (Siehe auch: Starten eines Small Business .)

Brokerage Accounts

Herkömmliche Altersvorsorge-Vehikel wie 401 (k) s und IRAs sind beliebt wegen der einzigartigen Vorteile, die sie den Sparern bieten: Steuerstundung und Investitionsmöglichkeiten. Während eine Maklerkontoalternative zu diesen populären Plänen keine Steuerstundung anbietet, bietet sie Sparern eine Gelegenheit zu investieren.

Brokerage Accounts bieten eine breite Auswahl an Investment-Auswahlen, einschließlich einzelner Aktien und Anleihen, Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs), Real Estate Investment Trusts (REITs), Einlagenzertifikate (CDs) und Geldmarktfonds. Aggressivere Anlagemöglichkeiten wie Aktien, Investmentfonds und ETFs haben das Potenzial, mehr zu verdienen als ein herkömmliches Spar- oder Girokonto. Anleihen, CDs und Geldmarktfonds sind eher konservativ, aber sie verleihen einem Portfolio langfristig Stabilität. Brokerage-Konten sind über Online-Plattformen, bei einigen Banken und Kreditgenossenschaften oder über einen Finanzberater oder einen zugelassenen Broker verfügbar.

"Der andere Vorteil eines Brokerage-Kontos ist, dass der langfristige Kapitalertragssteuersatz von 20% niedriger ist als der normale Einkommenssteuersatz für die meisten Investoren", sagt Michael Zhuang, Direktor von MZ Capital. Management in Bethesda, Md.

Steuerverschobene Annuitäten

Annuitäten bieten einen weiteren Weg, um ein Vorsorgeziel zu erreichen; Sie bieten eine Steuerstundung gekoppelt mit unterschiedlichen Anlagemöglichkeiten. Annuities werden Einzelpersonen oder Paaren durch Versicherungsgesellschaften angeboten. Sie sind mit einem festen Zinssatz, einem indexierten Zinssatz (basierend auf der Wertentwicklung des spezifischen Index) oder einem variablen Zinssatz (abhängig von der Marktperformance) erhältlich.

Gelder, die in eine Rente eingezahlt werden, wachsen steuerbegünstigt, aber sie sind steuerpflichtig, sobald die Mittel während der Rentenjahre verteilt sind. Zusätzlich zur Steuerstundung können Annuitäten dem Kontoinhaber für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für ein ganzes Leben einen garantierten Einkommensstrom bieten.Annuitäten sind nicht für jeden Anleger geeignet, und Annuitäten werden nur durch die Forderungszahlungsfähigkeit der emittierenden Versicherungsgesellschaft gestützt. Die Investitionsleistung in diesem Fahrzeugtyp ist nicht garantiert. (Weitere Informationen finden Sie unter Sind Annuitäten das Richtige für Sie? )

Es lohnt sich, bei der Betrachtung dieser Anlageinstrumente vorsichtig zu sein. "Annuitäten sind Verträge mit Lebensversicherungsgesellschaften, und es gibt eine lange Geschichte von manipulativen Versicherungsagenten, die Annuitäten für die hohen Provisionen verkaufen, die sie verdienen, anstatt zum Vorteil des Investors. Diese provisionsbasierten Annuitäten sind typischerweise teurer als andere kollektive Beteiligungspapiere wie Investmentfonds und ETFs. Es ist nicht ungewöhnlich, Annuitäten mit jährlichen Gesamtkosten von mehr als 4% pro Jahr zu finden - ein enormer Gegenwind, der zu einer schlechten Leistung führt, ohne dass Kosten anfallen ", sagt James B. Twining, CFP®, Gründer und CEO von Financial Plan, Inc. , in Bellingham, Washington.

Immobilieninvestition

Eine weitere übliche Option bei Personen, die für den Ruhestand sparen, sind Investitionen in Immobilien. Die meisten Anleger, die in 401 (k) oder IRA sparen, haben Zugang zum Immobiliensektor durch Beteiligungen an einem Investmentfonds oder einem ETF.

"Die beste Option für Anleger ist, in einen Fonds zu investieren, der weltweit in Immobilien-Investmentfonds (REITs) investiert", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien. ., und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "" REITs sind äußerst kosteneffektiv, transparent und liquide. Durch den Zugang zu REITs über einen Investmentfonds können Anleger auf kosteneffiziente Weise eine globale Diversifizierung in Immobilien erzielen. "

Außerhalb dieser Fahrzeuge haben Einzelpersonen die Möglichkeit, Immobilien direkt zu erwerben, um während der Ruhestandsjahre einen Einkommensstrom zu generieren. Ein Paar, das ein Mehrfamilienhaus erwirbt, kann zum Beispiel in einer Abteilung wohnen, während es eine andere vermietet, wodurch seine gesamten Lebenshaltungskosten von Monat zu Monat gesenkt werden, während die Abzahlung des Hypothekenguthabens beschleunigt wird. Bei ordnungsgemäßer Verwaltung führt diese Strategie zu zusätzlichen Mitteln, die für Altersvorsorgeziele reserviert werden können, sowie zu einem Vermögenswert, der als Pauschalbetrag verkauft oder im Ruhestand vermietet werden kann. Immobilientransaktionen und -pflege sind jedoch teuer, und es besteht das Risiko, über einen langen Zeitraum hochwertige Mieter zu finden und zu halten.

Kleinunternehmensinvestition

Die Investition in ein Kleinunternehmen ist auch eine Option für Personen, die keine 401 (k) oder eine IRA zur Finanzierung von Ruhestandszielen verwenden. Eine Kleinunternehmensinvestition bedeutet nicht notwendigerweise, ein Geschäftseigentümer zu werden; es kann stattdessen in Form einer Investition in ein bereits etabliertes Unternehmen als stiller Partner kommen.

Unabhängig davon, ob eine Person sich für Unternehmertum oder Investitionen entscheidet, sind die Gewinne kleiner Unternehmen nicht gedeckelt und der potenzielle Return on Investment ist daher höher als bei anderen Alternativen. Diese Investitionen bergen jedoch ein hohes Risiko.Es gibt keine Garantie dafür, dass die Zeit oder das Geld, das in ein kleines Unternehmen investiert wird, im Laufe der Zeit eine beträchtliche Rendite für den Unternehmer oder die Investoren generieren wird.

Das Endergebnis

Wenn traditionelle Altersvorsorgekonten nicht verfügbar sind, haben die Verbraucher immer noch eine Reihe von Möglichkeiten, um für ihre Zeit nach der Arbeit zu investieren. Es ist immer eine gute Idee, mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammenzuarbeiten, wenn Sie sich für risikoreichere Anlagen entscheiden.