Wenn Sie ein Hausbesitzer sind und mindestens 62 Jahre alt sind, können Sie Ihr Wohneigentum möglicherweise in Bargeld umwandeln, um Lebenshaltungskosten, Gesundheitskosten, eine Renovierung oder was auch immer Sie benötigen zu bezahlen. Zwei Optionen dafür sind Reverse-Hypotheken und Home-Equity-Darlehen. Beide ermöglichen es Ihnen, Ihre Home Equity zu erschließen, ohne dass Sie Ihre Immobilie verkaufen oder verlassen müssen. Dies sind jedoch verschiedene Kreditprodukte, und es zahlt sich aus, um Ihre Optionen zu verstehen, damit Sie entscheiden können, was besser für Sie ist: eine umgekehrte Hypothek oder ein Home-Equity-Darlehen?

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Reverse Mortgages

Die meisten Eigenheimkäufe werden mit einer regulären Hypothek oder einer Hypothek mit Vorauszahlung getätigt. Mit einer regulären Hypothek leihen Sie Geld von einem Kreditgeber und leisten monatliche Zahlungen, um Kapital und Zinsen zu bezahlen. Mit der Zeit sinken Ihre Schulden, wenn Ihr Eigenkapital steigt. Wenn die Hypothek in voller Höhe bezahlt ist, haben Sie volles Eigenkapital und besitzen das Haus direkt.

Eine umgekehrte Hypothek funktioniert anders: Anstatt Zahlungen an einen Kreditgeber zu leisten, zahlt ein Kreditgeber Zahlungen an Sie , basierend auf einem Prozentsatz des Wertes Ihres Eigenheims. Mit der Zeit steigen Ihre Schulden (da Zahlungen an Sie geleistet werden und Zinsen anfallen) und Ihr Eigenkapital sinkt, da der Kreditgeber immer mehr Eigenkapital kauft. Sie behalten weiterhin das Eigentum an Ihrem Haus, aber sobald Sie Ihre Vermögenssteuern und / oder Versicherungen in Verzug bringen, verfällt das Haus in Verfall - oder Sie ziehen um, verkaufen das Haus oder vergehen - der Kredit wird fällig. Die kreditgebende Stelle verkauft das Haus, um das Geld zurückzuerhalten, das an Sie (sowie Gebühren) ausgezahlt wurde. Alles, was zu Hause übrig bleibt, geht an Sie oder Ihre Erben.

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Beachten Sie, dass, wenn beide Ehepartner ihren Namen in der Hypothek haben, die Bank das Haus erst verkaufen kann, wenn der überlebende Ehepartner stirbt - oder wenn die Steuer-, Reparatur-, Versicherungs-, Umzugs- oder Verkaufssituation aufgeführt ist. oben auftreten. Paare sollten die Frage des überlebenden Ehepartners sorgfältig untersuchen, bevor sie einer umgekehrten Hypothek zustimmen. Weitere Informationen finden Sie unter Ist eine umgekehrte Hypothek das Richtige für Sie? und Die umgekehrte Hypothek: Ein Ruhestandstool .

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Home-Equity-Darlehen

Wie bei einer umgekehrten Hypothek können Sie mit einem Home-Equity-Darlehen Ihr Eigenkapital in Bargeld umwandeln. Es funktioniert auf die gleiche Weise wie Ihre primäre Hypothek - in der Tat wird ein Home-Equity-Darlehen auch eine zweite Hypothek genannt -, dass Sie das Darlehen als eine einmalige Zahlung erhalten, und Sie regelmäßige Zahlungen leisten, um den Kapitalbetrag und Zinsen zu zahlen Dies ist normalerweise eine feste Rate.

Eine andere Art von Home-Equity-Darlehen ist die Home-Equity-Kreditlinie oder HELOC. Mit einem HELOC haben Sie die Möglichkeit, bei Bedarf bis zu einem genehmigten Kreditlimit zu leihen. Bei einem Standard-Home-Equity-Darlehen zahlen Sie Zinsen auf den gesamten Darlehensbetrag; Mit einem HELOC zahlen Sie nur Zinsen auf das Geld, das Sie tatsächlich abheben.HELOCs sind einstellbare Kredite, so dass sich Ihre monatliche Zahlung ändert, wenn die Zinssätze schwanken.

Im Gegensatz zu umgekehrten Hypotheken, sind die Zinsen, die auf Home-Equity-Darlehen und HELOCs gezahlt werden, in der Regel steuerlich absetzbar für Darlehensbeträge bis zu $ ​​100 000. Darüber hinaus - und dies ist ein wichtiger Grund für diese Entscheidung - bleibt Ihr Zuhause ein Vorteil für Sie und Ihre Erben. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Ihr Haus als Sicherheit dient, so dass Sie riskieren, Ihr Haus zu gerichtlicher Verfallserklärung zu verlieren, wenn Sie auf dem Darlehen ausfallen. Weitere Informationen finden Sie unter Home Equity Loans: Was Sie wissen müssen .

Schlüsseldifferenzen

Wie Sie bezahlt werden

• Rückhypothek - Monatliche Zahlungen oder Pauschalzahlung.

• Eigenheimkredit - Einmalzahlung.

• HELOC - Bedarfsbasis, bis zu einem vorab genehmigten Kreditlimit. Sie erhalten eine Kredit- / Debitkarte und / oder ein Scheckbuch und können bei Bedarf Geld abheben.

Rückzahlung

• Rückhypothek - Zurückbehaltene Rückzahlung. Das Darlehen wird fällig, sobald Sie Ihre Vermögenssteuern und / oder Versicherung delinquent werden, das Haus fällt in Verfall, Sie bewegen, verkaufen das Haus oder vergehen. Das Darlehen wird in der Regel durch Erlöse aus dem Verkauf des Hauses zurückgezahlt.

• Home-Equity-Darlehen - Monatliche Zahlungen über einen festgelegten Zeitraum mit einem festen Zinssatz.

• HELOC - Monatliche Zahlungen basieren auf dem geliehenen Betrag und dem aktuellen Zinssatz.

Alters- und Eigenkapitalanforderungen

• Umgekehrte Hypothek - Muss mindestens 62 Jahre alt sein und das Eigenheim besitzen oder eine kleine Hypothekenbilanz haben.

• Eigenheimkredit - Keine Altersvoraussetzung und muss mindestens 20% Eigenkapital im Eigenheim haben.

• HELOC - Keine Altersvoraussetzung und muss mindestens 20% Eigenkapital im Heim haben.

Kredit- und Einkommensanforderungen

• Umgekehrte Hypothek - Keine Einkommensvoraussetzungen, aber einige Kreditgeber können prüfen, ob Sie in der Lage sind, zeitnahe und vollständige Zahlungen für laufende Immobiliengebühren (z. B. Grundsteuern, Versicherungen, HOA-Gebühren usw.) zu leisten. ).

• Home-Equity-Darlehen - Eine gute Kredit-Score und der Nachweis eines stetigen Einkommens ausreichend, um alle finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen.

• HELOC - Eine gute Kreditwürdigkeit und der Nachweis eines stetigen Einkommens, das ausreicht, um alle finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen.

Steuervorteile

• Rückhypothek - Keine.

• Eigenheimkredit - Zinsen sind in der Regel steuerlich absetzbar für Darlehensbeträge bis zu 100 000 $.

• HELOC - Zinsen sind im Allgemeinen steuerlich absetzbar für Darlehensbeträge bis zu 100 000 $.

The Bottom Line

Reverse-Hypotheken, Home-Equity-Darlehen und HELOCs alle ermöglichen es Ihnen, Ihre Heimat Eigenkapital in Bargeld umzuwandeln. Sie unterscheiden sich in Auszahlungs-, Rückzahlungs-, Alters- und Eigenkapitalanforderungen, Kredit- und Einkommensvoraussetzungen sowie ihren steuerlichen Vorteilen.

Im Allgemeinen wird eine umgekehrte Hypothek als bessere Wahl angesehen, wenn Sie nach einer langfristigen Einkommensquelle suchen und sich nicht darum kümmern, dass Ihr Haus nicht Teil Ihres Nachlasses ist. Stellen Sie sicher, dass die Rechte des überlebenden Ehepartners klar sind, wenn Sie verheiratet sind. Ein Home-Equity-Darlehen oder HELOC gilt als eine bessere Option, wenn Sie kurzfristige Bargeld benötigen, in der Lage sein werden, monatliche Rückzahlungen zu machen und bevorzugen, Ihr Zuhause zu halten.Beides bringt ein erhebliches Risiko mit sich, daher sollten Sie die Optionen gründlich prüfen, bevor Sie eine der beiden Maßnahmen ergreifen. Und werfen Sie einen Blick auf beruht auf Home Equity für den Ruhestand eine gute Idee? und Umgekehrte Hypothekenfälle .