Der Herbst ist für viele Unternehmen eine offene Einschreibungssaison. Während dieser Zeit dürfen die Mitarbeiter Änderungen an ihren Leistungen vornehmen. In den meisten Organisationen ist die offene Anmeldung das einzige Mal im Jahr, dass Mitarbeiter Änderungen an der Leistungsauswahl vornehmen können, mit Ausnahme bestimmter Lebensereignisse, die vom Unternehmen festgelegt wurden.

Leistungen an Arbeitnehmer können einen erheblichen Prozentsatz der Gesamtvergütung eines Kunden ausmachen, häufig 35% oder mehr. Gerade in der heutigen Umgebung ist es wichtig, die richtige Wahl für Ihre Kunden und ihre Familien zu treffen. Für Finanzberater ist es eine gute Praxis, ihren Kunden eine Überprüfung der Leistungen an Arbeitnehmer als Service anzubieten und ihnen bei der Auswahl zu helfen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 4 Einzigartige Vorteile für Mitarbeiter, die Sie noch nie von gehört haben.)

Was ändert sich dieses Jahr?

Sowohl die hohen Kosten für das Anbieten von Leistungen an Arbeitnehmer im Allgemeinen als auch das Aufkommen des Affordable Care Act haben viele Arbeitgeber dazu veranlasst, nach Möglichkeiten zu suchen, ihre Kosten für Leistungen zu senken. Es ist wichtig für die Mitarbeiter zu überprüfen, was angeboten wird und was sich von Jahr zu Jahr ändert. Sind die medizinischen und zahnmedizinischen Pläne, die Sie in der Vergangenheit verwendet haben, noch verfügbar? Was ist neu oder anders? Beachten Sie auch die Fristen für die Einschreibung oder für die Bereitstellung erforderlicher Informationen, wie z. B. einen Fragebogen zur gesundheitsbezogenen Vorsorgeuntersuchung, falls erforderlich.

Krankenversicherung

Der Trend in der Krankenversicherung geht zu einer geringeren Deckung und höheren Prämien. Einige Arbeitgeber ändern ihre Abdeckung erheblich. Einige haben einen privaten Austausch für ihre Mitarbeiter eingerichtet. Mehrere Arbeitgeber haben oder erwägen, die Deckung von Ehegatten für Arbeitnehmer abzuschaffen, deren Ehepartner von ihrem eigenen Arbeitgeber auf die Deckung zugreifen können. Sie müssen den Optionen, die für dieses Jahr und jedes Jahr angeboten werden, besondere Aufmerksamkeit widmen und diese Änderungen an den Bedürfnissen und Nutzungsgewohnheiten Ihrer Familie ausrichten, um die beste Option und den besten Preis zu bestimmen. Sie könnten zum Beispiel überlegen, ob Sie mit einem Health Savings Account (HSA) auf einen Plan mit hohen Selbstbehalten umsteigen, um Prämienkosten zu sparen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die hohen Kosten des Gesundheitswesens bekämpfen .)

HSA vs. FSA

Sie haben die Möglichkeit, ein Flexibles Ausgabenkonto (FSA) oder HSA zu finanzieren. Beide erlauben die Zahlung von medizinischen Ausgaben mit Vorsteuer-Dollar. Der potentielle Nachteil ist, dass die FSA ein "Use it or lose it" Vorschlag ist; das HSA ist nicht. Überwachen Sie Ihre Gesundheitsausgaben, einschließlich Ihrer Auslagen aus den vergangenen Jahren. Beide Konten haben einzigartige Vor- und Nachteile.

Mit der FSA bezahlst du im Wesentlichen medizinische Ausgaben mit Vorsteuerdollar. Dieses Geld kann verwendet werden, um eine breite Palette von förderfähigen Kosten einschließlich Ihrer Krankenkassen-Selbstbehalt, Brille und viele andere Ausgaben abzudecken.Alle Dollar, die nicht bis zu dem in Ihrem Plan angegebenen Datum verwendet werden, gehen für Sie verloren. (Weitere Informationen finden Sie unter Vergleich von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten .)

Das HSA ist nur in Verbindung mit einer abzugsfähigen Krankenversicherung möglich. Wenn Sie die finanziellen Mittel haben, kann dies eine gute Möglichkeit sein, zusätzliche Altersvorsorge-Sparguthaben wegzusalzen und einen aktuellen Steuerabzug zu erhalten. Dies ist eine großartige Strategie, wenn Sie es sich leisten können, medizinische Kosten zu decken und die Beiträge zu Ihrem HSA wachsen zu lassen. Einige Arbeitgeber werden zusätzlich zu Ihren Beiträgen sogar Beiträge zu Ihrem HSA-Konto leisten. HSA-Geld kann verwendet werden, um förderfähige medizinische Kosten steuerfrei zu decken. In einer Ära, in der Schätzungen die medizinischen und Krankenversicherungskosten für ein pensioniertes Ehepaar auf 220.000 $ oder mehr festlegen, kann das HSA dazu verwendet werden, diese medizinischen Kosten für Rentner zu decken und Ihre anderen Ruhestandsressourcen noch weiter auszubauen. Viele werben mit der HSA als vierte Etappe des Rentenfonds für die Altersvorsorge, der Sozialversicherung, Renten, 401 (k) Pläne, IRAs und andere Altersvorsorgevehikel umfasst.

Abhängige medizinische Versorgung

Als Teil des Affordable Care Act können Sie jetzt Ihre unterhaltsberechtigten Angehörigen, die unter 26 Jahre alt sind, als abhängige Person in Ihren medizinischen Plan aufnehmen. Dies ist ein wertvoller Vorteil für Kinder im College oder für ein Kind, das bei einem Stellenwechsel eine zeitliche Unterdeckung hat.

Unternehmenslebensversicherungen

Firmenlebensversicherungen sind vor allem bei größeren Arbeitgebern ein häufiger Vorteil. Oft erhalten Sie einen bestimmten Betrag kostenlos, vielleicht das 1-fache Ihres jährlichen Grundgehalts. Darüber hinaus bieten viele Pläne die Möglichkeit, zusätzliche Deckung zu erwerben, und einige bieten sogar die Möglichkeit, eine Lebensversicherung für Ehepartner zu kaufen. Vor dem Kauf einer zusätzlichen Betriebslebensversicherung ist es ratsam, die Prämien mit denen zu vergleichen, die für Policen verfügbar sind, die außerhalb des Plans gekauft wurden. Darüber hinaus werden Sie verstehen wollen, ob diese Abdeckung portabel ist, sollten Sie das Unternehmen verlassen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Beratung von FAs: Erklärung der Lebensversicherung für einen Kunden .)

Viele Finanzberater werden darauf hinweisen, dass es wichtig ist, eine eigene Lebensversicherung zu haben, die über Ihre Beschäftigung hinausgeht. Arbeitgeber oder anderswo. Unter den Gründen, die zu berücksichtigen sind, ist das Potenzial, auf dem Weg nicht versicherbar zu werden, und die Tatsache, dass Sie möglicherweise einen größeren Todesfall brauchen, als Sie über Ihre Firma erhalten können.

Invalidenversicherung

Die Invalidenversicherung ist eine Lebensversicherung. Diese Deckung hält einen Prozentsatz Ihres Einkommens, das hereinkommt, wenn Sie eine Verletzung oder Krankheit erleiden, die Sie daran hindert, für eine Zeitdauer zu arbeiten. Ich schlage im Allgemeinen vor, dass die Leute so viel Berichterstattung nehmen, wie sie ihnen zur Verfügung stehen. Es gibt oft ein gewisses Maß an Deckung, das kostenlos ist und in einigen Fällen zusätzliche Abdeckung gegen eine Gebühr zur Verfügung steht. Nimm alles. Die vom Unternehmen bereitgestellte Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann gewisse Einschränkungen hinsichtlich der abgedeckten Entschädigung haben. Zum Beispiel können Bonuszahlungen oder aktienbasierte Vergütungen ausgeschlossen werden. Es kann für Mitarbeiter, für die ein Großteil ihrer Vergütung ausgeschlossen wäre, sinnvoll sein, eine private Police zur Deckung dieser Beträge zu prüfen.(Weitere Informationen finden Sie unter: Die Invalidenversicherung: Jetzt auf Englisch .)

401 (k) Pläne

Sie können Ihre Investitionswahlen und Gehaltsabgrenzungen während des gesamten Jahres für Ihre 401 ändern. (k) planen. Viele Unternehmen kündigen jedoch Änderungen am Plan an, darunter Änderungen am Investitionsmenü und Änderungen bei den Matching-Beiträgen während der offenen Einschreibung, um dies mit anderen Nutzungskommunikationen zu vereinbaren. Achten Sie auch auf diese Informationen.

The Bottom Line

Die Vorteile für die Mitarbeiter sind wertvoll und Ihre Entscheidungen sind wichtig. Finanzberater sollten Kunden dabei helfen, ihre Optionen zu überprüfen und Entscheidungen zu treffen, die ihrer Situation am besten entsprechen, und als wichtiger Teil des laufenden Finanzplanungsprozesses. Leistungen an Arbeitnehmer sind ein wichtiger Bestandteil der Gesamtvergütung Ihres Kunden. In dieser Ära von Unternehmen, die versuchen, den Mitarbeitern mehr Kosten zukommen zu lassen, ist es wichtiger denn je, die richtigen Entscheidungen zu treffen. Finanzberater können in diesem Bereich eine wichtige Beratungsquelle für ihre Kunden sein. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Arbeitgeber und Arbeitnehmer gezwungen werden, Beiträge zu leisten? )