Kinder in jedem Alter zu haben ist ein finanzielles Planungsereignis. Kinder sind wunderbar, aber teuer. Viele Eltern haben Kinder in einem höheren Alter als früher. Die Geburtenrate für Mütter in ihren 30ern und 40ern ist in den letzten 20 Jahren deutlich gestiegen.

Aus finanzplanerischer Sicht erschwert dies die Dinge erheblich. Nicht nur haben diese älteren Eltern mit den normalen Kosten der Erziehung der Kinder und des Sparens für ihre Hochschulausbildung zu tun, aber sie müssen mit der Notwendigkeit auch beschäftigen, ihren eigenen Ruhestand möglicherweise gleichzeitig zu finanzieren, wenn ihre Kinder Hochschule besuchen. Finanzberater können diesen älteren Eltern wirklich helfen, sich mit diesem und anderen damit zusammenhängenden Fragen der Finanzplanung zu befassen. (Weitere Informationen finden Sie unter Top-Unternehmen, die 529 Pläne verwalten.)

Nachlassplanung

Eltern jeden Alters sollten einen gültigen Willen oder Vertrauen haben, das ihrer Situation angemessen ist. Diese Dokumente sollten einen benannten Vormund für ihre minderjährigen Kinder enthalten. Das Problem eines Vormunds kann für ältere Eltern etwas komplizierter sein, da die Menschen, die sie normalerweise fragen, um diese Rolle zu besetzen, ihnen oft im Alter nahe stehen. Dies können Geschwister oder Freunde sein. Eltern von kleinen Kindern in ihren 40ern oder 50ern haben wahrscheinlich Geschwister oder Freunde in etwa der gleichen Altersgruppe. Diese potenziellen Erziehungsberechtigten haben dieselben Probleme mit dem Sparen für ihren eigenen Ruhestand und vielleicht haben sie ihre eigenen finanziellen Probleme mit Kindern, mit denen sie sich befassen müssen. Zusätzlich gibt es die Frage nach dem Alter dieser Leute in Bezug auf ihre Langlebigkeit.

Jüngere Eltern könnten Eltern oder sogar Großeltern wählen. Im Falle von Eltern in ihren 40ern oder 50ern ist dies wahrscheinlich keine Option, oder wenn sie leben, sind sie so alt, dass es eine schlechte Idee für alle Beteiligten ist, sie zur Kindererziehung zu bitten. Ältere Eltern, die ihre Karriere mit Kindern verbringen, werden sich wahrscheinlich in besserer finanzieller Verfassung wiederfinden als jüngere, neue Eltern. Sie können Vermögenswerte wie ein Haus, Ruhestandskonten, Investitionen und andere Vermögenswerte haben. Sie müssen alle Begünstigtenbezeichnungen auf Alterskonten und Versicherungsprodukten auf dem neuesten Stand haben, um ihre Wünsche zu reflektieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Nachlassplanungstipps für Finanzberater .)

Ihre Nachlassdokumente sollten auch die Verfügungen über ihr Vermögen und ihre Besitztümer bezeichnen, und im Falle von minderjährigen Kindern sollte eine Person oder Institution benannt werden, die diese Vermögenswerte zugunsten dieser minderjährigen Kinder verwaltet, bis so lange, wie sie alt genug sind, um sie direkt zu erben. Diese Person kann oder darf nicht dieselbe Person sein wie ihr Vormund.

Lebensversicherung

Lebensversicherungen sind für jüngere Eltern ein einfacher Weg, ein Vermögen aufzubauen, falls einer oder beide vorzeitig sterben.Term Prämien sind oft sehr günstig für diejenigen in ihren 20ern oder 30ern. Neue Eltern in ihren 40ern oder 50ern, die entweder zum ersten Mal eine Lebensversicherung abschließen oder versuchen, ihre Deckung zu erhöhen, werden die Prämien als teurer empfinden und möglicherweise sogar Probleme beim Kauf einer Police haben, wenn sie gesundheitliche Probleme haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Tipps für die Betreuung von Kunden mit Lebensversicherungsbedarf .)

Wenn die Eltern über ein beträchtliches Vermögen verfügen, kann eine Lebensversicherung auch zur Abdeckung etwaiger Erbschaftssteuern verwendet werden. Eine zweite zu sterben Politik könnte eine Überlegung hier sein. Wenn ein Elternteil ein Unternehmen besitzt, könnte er einen Kauf-Verkauf-Vertrag in Erwägung ziehen, der häufig durch Lebensversicherungen finanziert wird. Dies ist eine Strategie, die für Eltern jeden Alters berücksichtigt werden muss, aber besonders für ältere Eltern kann dies der Familie Liquidität bieten.

Invalidenversicherung

Die Invalidenversicherung ist eine gute Idee für Eltern jeden Alters. Die wahrscheinlichste Quelle für diese Berichterstattung ist ein Arbeitgeber. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine Lebensversicherung, da sie einen Einkommensverlust abdeckt, wenn Sie arbeitsunfähig werden. Verschiedene Studien haben im Laufe der Jahre gezeigt, dass die Wahrscheinlichkeit, behindert zu werden, viel größer ist als der Tod, insbesondere für jüngere Eltern. (Mehr dazu unter: Wie Berater potenziellen Paaren helfen können.)

Für ältere Eltern ist diese Deckung ebenfalls entscheidend. Für diejenigen, die hochverdienende Führungskräfte oder Fachleute sind, könnten sie erwägen, außerhalb der Versicherungssumme zu kaufen, selbst wenn ihr Arbeitgeber Deckung anbietet. Private Policen sind teurer, bieten aber in der Regel eine Abdeckung mit einer viel engeren Definition von Behinderung und können Einkommen wie Boni abdecken, die möglicherweise nicht durch einen Unternehmensplan gedeckt sind.

Sparen für den Ruhestand

Traditionell haben Finanzberater immer empfohlen, dass Eltern zuerst für ihre eigene Pensionierung sparen und dann für das College sparen. Der Denkprozess ist, dass es viele Wege gibt, eine College-Ausbildung zu finanzieren, wie zum Beispiel Darlehen, Stipendien und die Arbeit des Kindes, um zu ihrer Bildung beizutragen. Eltern bekommen nur einen Schuss im Ruhestand. (Weitere Informationen finden Sie unter: Helfen Sie Eltern dabei, diesen Retirement Savings Blunder zu vermeiden.)

Dies ist für ältere Eltern doppelt wichtig. Für jemanden in ihren 40ern oder 50ern gibt es einfach nicht die Zeit, die Eltern in ihren 20ern oder 30ern bis zum Ruhestand haben. Es ist wichtig, dass diese Eltern in ihren Spitzenjahren soviel wie möglich für den Ruhestand sparen.

Umgang mit Schuldenlast

Wie bereits erwähnt, sind Kinder teuer. Es ist leicht, sich als Eltern zu verschulden, ob sie nun ein größeres Haus kaufen oder vielleicht in ein Gebiet mit besseren Schulen ziehen. Für die ersten Eltern können die Kosten für ein Neugeborenes hoch sein mit Dingen wie einem Kinderbett und anderen Möbeln, Autositzen, Kinderwagen und dergleichen. Dies kann sich schnell summieren und Eltern können sich in Schulden befinden. Jüngere Eltern haben Zeit, sich zu erholen. Für ältere Eltern, die später im Leben zusätzliche Schulden aufnehmen, kann dies ihre Chancen auf den Ruhestand ruinieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Financial Advisor Client Guide: Speichern für College .)

The Bottom Line

Kunden, die später Kinder haben, bieten Finanzberatern eine ausgezeichnete finanzielle Planungsmöglichkeit. Dies ist ein großartiger Weg, bestehenden Kunden Ihren Wert zu zeigen und ist vielleicht ein gutes Mittel, um neue Kundenbeziehungen zu festigen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater Paaren helfen können, Finanzen zu vereinbaren .)