In den letzten Jahrzehnten ist das Durchschnittsalter der amerikanischen Paare, die heiraten und Kinder haben, gestiegen. Ein Bericht des Nationalen Zentrums für Gesundheitsstatistik aus dem Jahr 2006 zeigt, dass sich die Zahl der Frauen zwischen 40 und 44 Jahren seit 1981 mehr als verdoppelt hat. Dieser Trend zeigt keine Anzeichen für eine Trendwende. Über die Gesundheit der Mutter und des Babys und die Folgen der Erziehung eines Kindes in jedem höheren Alter wird oft die finanzielle Seite dieser Entscheidung vernachlässigt. In der Tat können die finanziellen und beruflichen Auswirkungen von Kindern in späteren Jahren sehr komplex sein. In diesem Artikel werden wir einige der Faktoren untersuchen, die dieses Problem mit sich bringen, zusammen mit den häufigen Problemen von Paaren, die einen späten Start ins Familienleben haben. (Um mehr über die Entscheidung zu erfahren, Kinder zu haben, sehen Sie Kids or Cash: Das moderne Ehe-Dilemma .)

Mögliche Ursachen Laut dem Census Bureau waren 2006 knapp 50% der Haushalte in Amerika verheiratete Paare. Die Daten zeigen auch, dass fast ein Drittel der Frauen und ein Viertel der Männer im Alter von 30 bis 34 Jahren nie geheiratet haben - eine enorme Steigerung von 400% seit 1970. Es gibt mehrere Faktoren, die dies erklären.

Einer der Hauptmotoren dieses Trends ist die Menge an Bildung, die notwendig ist, um es heute finanziell in der Welt zu machen. High School und College sind seit dem zweiten Weltkrieg ziemlich Standard für die Mittel- und Oberschicht, aber die Graduate School wird in vielen Bereichen immer mehr zur Pflicht. Dies kann mehrere Jahre dauern, und einige Schüler beenden die Schule erst mit Mitte 20 oder später. (Lesen Sie weiter über Klassen in Losing The Middle Class .)

Der Census-Bericht ergab auch, dass fast 60% der oben genannten unverheirateten Gruppe mindestens einen Bachelor-Abschluss haben. Eine wachsende Zahl von Schülern in ihren 30ern und 40ern geht zurück zur Schule, um auch höhere Abschlüsse zu erlangen. Viele Paare wollen sich auch in ihrer Karriere etablieren, bevor sie Kinder bekommen, und das kann in einigen Fällen mehrere Jahre dauern.

Schließlich wollen sich viele Männer und Frauen einfach Zeit nehmen, um das Leben selbst zu genießen, während sie jung sind, indem sie ihre Freiheit nutzen, um zu reisen oder andere Dinge zu tun. Die Rolle der Medizintechnik kann auch in dieser Frage nicht ignoriert werden; steigende Langlebigkeit und verbesserte Methoden der Geburtenkontrolle und Geburt haben auch wesentlich zur aktuellen Ehe und Geburtsdemographie beigetragen. (Lesen Sie weiter zu diesem Thema in Heirat: Für Richer oder Ärmster? und Investieren Sie in sich selbst mit einer College-Ausbildung .)

Kommen Paare, die wirklich warten, wirklich voran? Obwohl viele Paare, die Kinder im Alter zwischen 20 und 30 Jahren haben, finanziell einfacher sind als diejenigen, die sie früher haben, können Kinder in einem späteren Alter auch Probleme haben, die viele Paare nicht erwarten.Kinder, die später in das Leben kommen, sind oft ungeplant, und selbst wenn sie geplant sind, können sie sehr professionell und finanziell störend für Paare sein, die Lebens- und Karrierepläne aufgestellt haben.

Vor allem Frauen haben den größten Anteil an dieser Angelegenheit, da die Kinder eine Ermäßigung des Einkommens mit einem Mutterschaftsurlaub zusätzlich zu anderen emotionalen, körperlichen und gesundheitsbezogenen Ausgaben / Kosten benötigen, die mit einem Baby einhergehen. Während Männer jedoch die körperlichen und emotionalen Aspekte der Kindererziehung umgehen können, sind sie nicht von der finanziellen Belastung ausgenommen. Als Paar werden die Kosten geteilt, und es ist oft an dem Mann, zusätzliches Einkommen und Unterstützung zu gewähren, besonders wenn die Frau beschließt, die Belegschaft für einen langen Zeitraum zu verlassen.

Die hohen Kosten für die Kinderbetreuung im Vergleich zum Aufenthalt zu Hause müssen ebenfalls sorgfältig berücksichtigt werden. Angemessene Kindertagesstätten können leicht von $ 300 - $ 1, 000 pro Monat, abhängig von verschiedenen Faktoren wie Standort und dem erforderlichen Service-Niveau überall laufen. Natürlich bieten viele Arbeitgeber Kinderbetreuungshilfe als eine Sozialleistung an, aber Eltern müssen einige sorgfältige Zahlen laufen lassen, um zu sehen, welche Option sie am weitesten voraus landen wird. (Um mehr über die Leistungen zu erfahren, siehe Die hohen Kosten des Gesundheitswesens bekämpfen.)

Die Verantwortlichkeiten der Elternschaft werden für einige viel mehr Störungen verursachen als andere, besonders diejenigen, die viel Reisen erfordern. In einigen Fällen sind für berufstätige Eltern Arbeitsvermittlungsvereinbarungen verfügbar, aber für diejenigen, die Führungs- oder Führungspositionen innehaben, gibt es diese Möglichkeit möglicherweise nicht. Darüber hinaus können Paare, die auf ihr doppeltes Einkommen angewiesen sind, um über die Runden zu kommen, gezwungen sein, einige grundlegende Veränderungen ihres Lebensstils vorzunehmen, wie das Haus zu verkaufen und in ein kleineres zu ziehen (genau zu der Zeit, wenn mehr Platz benötigt wird). .. (Wenn Sie ein Einkommen kürzen, lesen Sie Berücksichtigen Sie die Ergebnisse beim Schneiden eines Einkommens .)

Über all diesen Problemen ragt das Dilemma der Kostenersparnis für die College-Ausgaben eines Kindes gegenüber der fortlaufenden Ersparnisbildung in den Ruhestand. Obwohl die meisten Finanzplaner nicht raten, Altersguthaben in College-Fonds umzuleiten, müssen die doppelten Finanzierungskosten auf die eine oder andere Weise getragen werden. Das Problem wird dadurch verschärft, dass College und Pensionierung ungefähr zur gleichen Zeit für Eltern und Kind eintreten können, und bei einem pflegebedürftigen Kind können die Eltern ein Einkommen haben, um beide Ziele zu finanzieren. (Lesen Sie dazu auch Vergessen Sie die Kinder nicht: Sparen Sie für ihre Bildung und ihren Ruhestand .)

Mögliche Lösungen Eltern, die vor dem Doppelförderungsdilemma stehen, haben im Allgemeinen vier Optionen zur Auswahl:

1. Sich in einem späteren Alter zurückziehen
2. Ihre Lebensweise radikal reduzieren (die am wenigsten populäre und oft am wenigsten machbare Wahl)
3. Spart jetzt für das College in einem Plan 529 (Mehr dazu unter Die Wahl von Richtiger Typ von 529 Plan .)
4. Platzieren der gesamten College-Kosten auf das Kind über Studentendarlehen, Stipendien oder durch Arbeit eingespartes Geld
5. Verwendung einer Kombination der oben genannten Auswahlmöglichkeiten (beliebteste)

folgendes Beispiel zeigt wie Wahl Nr.5 spielt in dieser Situation für ein typisches Paar.

Beispiel - Kinder spät haben, damit es funktioniert Ed Nelson, 42, und seine Frau Marie, 37, haben ein Neugeborenes auf dem Weg. Ed und Marie arbeiten beide Vollzeit und sind (oder waren) auf dem richtigen Weg, um mit 65 in den Ruhestand zu gehen. Die unerwartete Ankunft ihres Babys hat dieses Bild verändert, und die Nelsons müssen jetzt einige Entscheidungen über ihre Zukunft treffen. Ed verdient $ 60, 000 pro Jahr bei seiner Arbeit und Marie verdient $ 45, 000. Sie haben gerade ihre Schulschulden vollständig bezahlt und besitzen ein mittelgroßes Haus mit einer Hypothek, die aus Eds Gehalt bezahlt werden kann. allein. Sie haben derzeit keine Altersguthaben, aber jeder hat damit begonnen, den maximal möglichen Betrag in die Altersvorsorgepläne seines Unternehmens einzubringen. Sie schätzen, dass die College-Ausbildung ihres Kindes $ 50.000 kosten wird. Marie beschließt, das Baby für die nächsten fünf Jahre zu Hause zu lassen. Nach fünf Jahren plant sie, wieder auf Teilzeitbasis zu arbeiten und verdient vielleicht 15.000 Dollar pro Jahr, bis das Kind 14 Jahre alt ist. Zu diesem Zeitpunkt kehrt sie zu einer Vollzeitbeschäftigung zurück. Marie glaubt, dass sie in der Lage sein sollte, zu dieser Zeit so viel zu verdienen, wie sie es zuvor getan hat, aber für den Moment müssen die Nelsons einige größere Anpassungen in ihrem aktuellen Budget vornehmen. Ed beschließt, dass er es sich leisten kann, 5% pro Jahr in seinen Pensionsplan einzubringen, während Marie ihr zukünftiges Einkommen für die Kinderbetreuung verwenden und zu einem 529-Plan beitragen kann. Unter der Annahme, dass ihre Investitionen um durchschnittlich 10% pro Jahr wachsen, werden die Nelsons ungefähr $ 260.000 für den Ruhestand sparen, wenn Ed 65 Jahre alt wird. Wenn Marie anfängt, $ 100 pro Monat in einen 529 Plan zu investieren, wird es ungefähr $ 32 geben. 000, die für Hochschulausgaben gespeichert werden, bis ihr Kind die High School abschließt. Natürlich kann Marie weiter arbeiten und für die College-Ausgaben ihres Kindes bezahlen, während sie oder er in der Schule ist, aber sie könnte dieses Geld lieber dem Sparen für den Ruhestand an diesem Punkt widmen. Auch wird es wahrscheinlich eine gute Erfahrung für ihr Kind sein, etwas von seinem eigenen Unterricht während der Schule zu verdienen. Aller Wahrscheinlichkeit nach müssen beide Ehepartner noch einige Jahre Vollzeit arbeiten, um die Art von Ruhestand zu haben, die sie sich wünschen. Wenn Ed und Marie jeweils für fünf Jahre nach ihrem ursprünglichen Zieldatum mit ihren aktuellen Gehältern arbeiten, könnten sie zusätzliche 250.000 $ für ihr Notgroschen anhäufen. (Lesen Sie dazu auch Einkommensmanagement während der Pensionierung und Ermittlung des Einkommens nach der Erwerbstätigkeit .)

Das obige Beispiel belastet zwar das Nelsons in gewisser Hinsicht finanziell. Wie oben erwähnt, werden sie einige große Veränderungen in ihren Ausgaben vornehmen müssen, besonders während der ersten fünf Jahre ihres neuen Babylebens, wenn Marie nicht arbeitet. Die Arbeit für weitere fünf Jahre, bis Ed 70 Jahre alt ist, könnte auch eine ernsthafte Delle in ihre Ruhestandspläne bringen, aber diese Art von Kompromiss ist für diejenigen in dieser Situation unvermeidbar.

Schlussfolgerung Paare, die Kinder im späteren Leben haben, können sich sowohl beruflich als auch finanziell vielen Herausforderungen stellen.Eine sorgfältige Planung und Investition ist normalerweise erforderlich, um diesen Familien zu helfen, ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Leser, die mit diesem Problem konfrontiert sind, sollten sich mit ihren Finanzberatern beraten lassen, um weitere Informationen zu erhalten.

Um weiter über dieses Thema zu lesen, lesen Sie Nachlassplanung für unverheiratete Paare und Die steuerlichen Vorteile eines Ehepartners.