Wenn Arbeitnehmer ihren Arbeitsplatz wechseln, werden ihre Rentenersparnisse in von Arbeitgebern gesponserten Plänen (Arbeitgeberplänen) zurückgezogen und ausgegeben. Es ist ein verständliches Phänomen, wenn auch ein unglückliches. Wir zeigen Ihnen, wie Sie die Falle Ihrer Einkünfte vermeiden und wie Sie Ihre Gelder bei einem Arbeitsplatzwechsel übertragen können.

Die Statistiken erzählen die Geschichte

Fast die Hälfte aller Arbeitnehmer in den Vereinigten Staaten nimmt das Geld aus ihren Pensionsplänen heraus und gibt es aus, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln, laut einer Umfrage der Federal Reserve Board of Consumer Finances. Kurz gesagt, viele Menschen erschöpfen ihre Altersvorsorge komplett, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln. Schwierige Daten zu Jobwechseln sind schwer zu fassen, aber viele Umfragen legen nahe, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens sieben Mal seine Karriere ändert. "Das Bureau of Labor Statistics prognostiziert, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer 10 Arbeitsplätze vor dem Alter von 40 Jahren halten wird, und Forrester Research prognostiziert, dass die durchschnittliche Person 12-15 Arbeitsplätze in ihrem Leben halten wird", bemerkt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Beratungsgruppe in Lexington Mass.

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Es gibt ein paar Gründe, warum Menschen ihre Altersvorsorge sparen. Erstens gibt es oft eine Zeitverzögerung zwischen der Zeit, zu der eine Person, die den Arbeitsplatz wechselt, den letzten Scheck von ihrem vorherigen Arbeitgeber erhält und der erste Scheck vom neuen Arbeitgeber. Zweitens nehmen viele Menschen zwischen den Jobs eine Auszeit. Wenn sie nicht genug von einem Notgeld gespart haben, neigen sie dazu, ihre Altersguthaben zu verwenden, um Rechnungen zu bezahlen, bis der erste Scheck vom neuen Job ankommt. Drittens, wenn sich die Gelegenheit ergibt, eine Menge Veränderungen vorzunehmen, können viele Leute dem Drang einfach nicht widerstehen. Viertens: Vorkehrungen für den Umzug und die Reinvestition Ihres Geldes können schwierig sein, insbesondere wenn Sie mit der Idee, Anlageentscheidungen zu treffen, nicht vertraut oder zufrieden sind.

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"Ich habe Kunden gehabt, die ihr Altersguthaben nutzen wollten, bevor sie auf ihr Sparkonto sprangen, weil es schwieriger war, das Geld auf ihrem Sparkonto zu sparen. Die Ersparnis an ihren 401 (k) und IRA war so automatisch und daher schmerzlos, dass sie den Verlust von bis zu 50% ihres Pensionsgeldes für Steuern und Strafen für weitaus weniger schmerzhaft ansahen, als wenn sie auf ihr Banksparkonto eintauchten ", sagt Russ. Blahetka, CFP®, Geschäftsführer von Vestnomics Wealth Management in Campbell, Kalifornien

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Leider ist das Versäumnis, Altersguthaben in einen neuen Arbeitgeberplan oder in ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) umzuwandeln, im Allgemeinen ein großer Fehler, der zu größeren Problemen führt. Die Übertragung Ihres Altersguthabens auf einen IRA oder den Plan Ihres neuen Arbeitgebers hilft Ihnen, Ihr Notgroschen nicht auszugeben. (Um zu erfahren, wie Sie Ihre Rentenbeiträge übertragen können, lesen Sie Allgemeine IRA-Rollover-Fehler und unsere 401 (k) und Qualifizierte Pläne -Tutorial).)

Machen Sie die Zeitkrise nicht zu einer Krise

Der hohe Prozentsatz an Auszahlungen im Vergleich zu Rollovers hat die Gesetzgeber veranlasst, Maßnahmen zu ergreifen, um die Arbeitnehmer dazu zu bewegen, ihre qualifizierten Planbeträge an eine IRA oder andere Altersvorsorge beim Stellenwechsel. Vor dem 28. März 2005 konnten Arbeitgeber automatisch qualifizierte Plankonten schließen und einen Scheck an einen ehemaligen Mitarbeiter senden, wenn der qualifizierte Plansaldo des ehemaligen Mitarbeiters $ 5.000 oder weniger betrug.

Das Gesetz über die Reform des wirtschaftlichen Wachstums und der Steuerentlastung von 2001 (EGTRRA) änderte diese Regeln und machte es für Arbeitgeber zwingend erforderlich, Planbeträge automatisch an einen IRA zu senden, wenn der Kontostand zwischen 1 000 und 5 000 US-Dollar liegt. eine schriftliche Erlaubnis, den Betrag an ihn oder sie zu zahlen. Dies ist zwar ein guter Anfang, löst aber das Problem nicht, da die Rollover in der Regel an Geldmarktkonten geschickt werden, die wenig Wachstumschancen bieten.

Warum Sie sich nicht auszahlen und ausgeben sollten

Es ist keine gute Idee, Ihre Altersvorsorge für andere Zwecke als den Ruhestand zu verwenden. Sobald dieses Geld weg ist, ist es nicht mehr verfügbar, um Einnahmen auf Ihrem Notgroschen zu erzielen. Die verpasste Gelegenheit zum Wachstum durch Compoundierung kann niemals wiedererlangt werden und kann besonders für ältere Arbeitnehmer schädlich sein, die wenig Zeit haben, um ihr Notgroschen aufzufüllen. Es ist auch schädlich für jüngere Arbeitnehmer, die Jahrzehnte aus dem Ruhestand sind. Wenn man heute 5000 Dollar ausgibt, könnte ein Arbeiter, der noch 40 Jahre vor dem Ruhestand bleibt, bis zu 80 000 Dollar (wenn man davon ausgeht, dass sich das ausgegebene Geld alle 8 Jahre verdoppelt hat) im Rentengeld sparen. (Um mehr zu lesen, siehe Verzögerung der Altersvorsorgekosten Mehr auf lange Sicht und 8 Gründe, niemals von Ihren 401 (k) zu profitieren.)

Unabhängig davon, ob Sie Arbeitete für fünf Jahre oder für 15 Jahre, das Geld aus Ihrem Ruhestand Plan zu verbringen, anstatt es zu rollen, lässt Sie mit nichts in der Weise der Altersvorsorge, um für alle jene Jahre zu zeigen, dass Sie arbeiteten. Wenn Sie Ihren neuen Job beginnen, werden Sie in der Nest-Ei-Abteilung von vorne anfangen. Um zu helfen, das Geld auszugleichen, das Sie ausgegeben haben, ist es wahrscheinlich, dass jede Erhöhung, die Sie für den wechselnden Job erhalten haben, in Ihren neuen Pensionsplan investiert werden muss, wenn Sie jede Hoffnung haben wollen, Ihre verlorenen Rentenersparnisse zu ersetzen.

Wenn der Gedanke an eine komfortable, kapitalkräftige Altersvorsorge nicht ausreicht, um Sie daran zu hindern, Ihre Altersvorsorge zu nutzen, wird Sie die Aussicht auf Geld- und Steuerverluste überzeugen. Bedenken Sie, dass Rollover-fähige Ausschüttungen von Ihrem qualifizierten Plankonto, die an Sie ausgezahlt werden, einer Quellensteuer von 20% unterliegen; Darüber hinaus kann der Betrag einer vorzeitigen Verbreitungsstrafe von 10% unterliegen, wenn die Rücknahme erfolgt, bevor Sie das Alter von 59½ Jahren erreicht haben und Sie sich nicht für eine Ausnahme qualifizieren.

Rollover und Quellensteuer

Wenn Sie einen Jobwechsel durchführen, haben Sie in der Regel Anspruch auf einen qualifizierten Plansaldo auf einen traditionellen IRA oder einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan, vorausgesetzt, der Betrag ist Rollover-fähig.Wenn dies als direkter Rollover erfolgt, werden keine Steuern vom Betrag einbehalten. Wenn Sie den an Sie gezahlten Betrag stattdessen haben, werden 20% für Bundessteuern einbehalten und Sie haben 60 Tage, um den Betrag zu überrollen. Darüber hinaus, wenn Sie beabsichtigen, über den gesamten Betrag zu rollen, müssen Sie die 20% für Steuern aus eigener Tasche einbehalten.

Um den Prozess zu vereinfachen, "wenden Sie sich an den Personalchef Ihres alten Arbeitgebers, um die erforderlichen Unterlagen für die Einleitung des Rollover zu erhalten", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien. und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "" Haben Sie auch einen Plan in Bezug darauf, wohin die Assets gehen sollen. Wenn es sich um den Plan 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers handelt, sprechen Sie mit Ihrem derzeitigen HR-Manager, um sicherzustellen, dass alles in Ordnung ist, um die Überweisung zu erhalten. Wenn es sich um einen Rollover-IRA handelt, muss das Konto bereits erstellt sein, um die Assets zu erhalten. Dies wird einen weichen Übergang für das Rollover schaffen. "

The Bottom Line

Idealerweise sollte der Wechsel des Arbeitsplatzes zu einer Gehaltserhöhung und besseren beruflichen Aufstiegsmöglichkeiten führen. Wenn dies der Fall ist, weisen Sie einen Teil Ihrer Gehaltserhöhung auf die Verbesserung Ihres Lebensstandards und eine weitere Portion auf Ihr Altersvorsorge-Ei auf. Fügen Sie auch einige zu einem Notfallfonds hinzu, der Ihnen helfen kann, Sie in Zeiten zu überbrücken, wenn Sie weniger oder kein Einkommen haben. So verhindern Sie, dass Sie Ihre Altersvorsorge zu einem späteren Zeitpunkt abrufen können. Unabhängig davon, warum Sie den Job wechseln, liegt die Verantwortung für die Sicherung Ihrer Altersvorsorge in Ihren Händen. Machen Sie das Beste daraus und nehmen Sie Ihr Geld bei jedem Jobwechsel mit.

Weitere Informationen zum Übertragen von Planmitteln finden Sie unter Tipps zum Verschieben von Vorsorgeplänen , Bewegen von Vorsorgeplänen: So vermeiden Sie Fehler und Nachverfolgen von Altersversorgungsvermögen .