Auch wenn Sie zweifellos von diesen äußerst beliebten, von Arbeitgebern geförderten Pensionsplänen gehört haben, ist das vollständige Verständnis von 401 (k) s eine andere Geschichte. Mehr als 50 Millionen Arbeitnehmer sind heute aktiv an den 401 (k) Plänen ihrer Arbeitgeber beteiligt, wobei mehr als eine halbe Million verschiedene Unternehmenspläne existieren. 18% aller in der Nation gehaltenen Altersguthaben repräsentierend, haben 401 (k) Pläne in den USA insgesamt $ 4. 5 Billionen an Vermögenswerten.

Warum sind diese Pensionspläne bei amerikanischen Angestellten so beliebt? Lesen Sie weiter, um mehr über 401 (k) s und die wertvollen Vorteile dieser Pläne zu erfahren.

Verständnis 401 (k) s

401 (k) s sind nach einem Abschnitt des Internal Revenue Code benannt und sind definierte Beitragspläne, die von Arbeitgebern als Mittel für die Altersversorgung gesponsert werden. Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) anbietet, können Sie einen Prozentsatz Ihres Einkommens beitragen, der automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird.

Der IRS begrenzt den Betrag, den Sie in eine 401 (k) investieren können. Im Jahr 2016 beträgt das 401 (k) Beitragslimit $ 18, 000. Jedoch können Personen, die 50 oder älter sind und erwarten, das 401 (k) Wahlpflicht-Limit zu erreichen, eine zusätzliche Summe von bis zu $ ​​6,000 für insgesamt $ 24 beitragen. 000. Dies ist als Aufholbeitragsgrenze bekannt.

Der durchschnittliche 401 (k) -Plan bietet zahlreiche Anlagemöglichkeiten und viele enthalten zusätzliche Funktionen wie automatische Registrierung, erhöhte Gebührenvisibilität und kostengünstige Indexfondsoptionen. Außerdem sind 401 (k) Beitragsobergrenzen an die Inflation gekoppelt, was bedeutet, dass Sie bei steigender Inflation größere Beiträge zu Ihrem Plan leisten können.

Allerdings gibt es Einschränkungen, wie und wann Sie Geld vom Konto abheben können. Wenn Sie vor Erreichen des Rentenalters einen Betrag von 401 (k) abheben, erhalten Sie eine Vorfälligkeitsgebühr in Höhe von 10% sowie alle anfallenden Steuern. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Top 10 Fehler auf Ihrer 401 (k) zu vermeiden.)

Die Vorteile

Hier sind einige der Vorteile 401 (k) Pläne haben zu bieten: > Steuervorteile

401 (k) Pläne bieten zahlreiche Steuervorteile. Zunächst einmal können Sie einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens auf Vorsteuerbasis zu 401 (k) beitragen. Mit anderen Worten, der Betrag, den Sie zu Ihrem 401 (k) Beitrag beitragen, ist von der aktuellen Bundeseinkommensteuer befreit, so dass es Ihr steuerpflichtiges Einkommen senkt.

Um das Ganze abzurunden, werden Ihre 401 (k) Erträge steuerlich aufgeschoben. Das bedeutet, dass die in Ihrem 401 (k) erzielten Dividenden und Kapitalgewinne erst dann Steuern unterliegen, wenn Sie mit dem Rückzug aus dem Plan beginnen. Sie (man hofft) werden keine Auszahlungen machen, bis Sie in Rente gehen, wenn Sie wahrscheinlich in einer niedrigeren Steuerklasse sind. (Die meisten Leute verdienen ein kleineres Einkommen nach der Pensionierung, was sie in eine niedrigere Steuerklasse bringt. Das bedeutet, dass Sie wahrscheinlich weniger Steuern auf 401 (k) Abhebungen zahlen werden.)

Matching Contributions

Einige Arbeitgeber bieten passende Beiträge zu Ihrem 401 (k) -Plan an, und sie können dem Plan auch eine Gewinnbeteiligung hinzufügen. Wenn Ihr Unternehmen einen passenden Beitrag anbietet, ist es im Wesentlichen kostenloses Geld. Viele Unternehmen bieten 50% der ersten 6% an, die Sie zu 401 (k) beitragen. Nehmen wir an, Sie verdienen ein Gehalt von 45.000 Dollar. Wenn Sie 6% Ihres Lohns ($ 2, 700) beisteuern, trägt Ihr Arbeitgeber 50% dieses Betrags zu Ihren 401 (k). Das ist $ 1, 350 von leichtem Geld! Noch besser: Einige Arbeitgeber bieten für die ersten 6% ein Dollar-für-Dollar-Match an. In diesem Szenario würde Ihr Arbeitgeber Ihrem Beitrag von $ 2, 700 entsprechen. Außerdem zählen Arbeitgeberbeiträge nicht zu Ihrem jährlichen Beitragslimit.

Lebenszeitbeiträge

Wenn Sie 70½ Jahre alt werden, können Sie nicht mehr zu einigen Rentenkonten beitragen, einschließlich traditioneller IRAs - selbst wenn Sie noch arbeiten. In diesem Alter müssen Sie auch sogenannte Mindestverteilungen (RMDs) aus einigen Pensionsplänen nehmen. Diese Entnahmen führen zu einem höheren Einkommen, was wiederum zu höheren Steuersätzen führt.

Im Gegensatz zu vielen Ruhestandskonten können Sie zu einem 401 (k) beitragen, solange Sie noch arbeiten möchten. Plus - während Sie arbeiten - müssen Sie keine RMDs von Ihrem Arbeitgeber 401 (k) nehmen, solange Sie weniger als 5% des Geschäfts besitzen, das Sie beschäftigt.

Zuflucht vor Gläubigern

Ein weiterer Vorteil von 401 (k) s? Diese Vorsorgepläne bieten einen hervorragenden Gläubigerschutz. Das ist, weil ein 401 (k) als ein ERISA qualifiziertes Ruhestandskonto betrachtet wird, was bedeutet, dass es unter dem Employee Retirement Income Security Act (ERISA) eingerichtet wurde. ERISA-Konten sind im Allgemeinen vor Beurteilungsgläubigern geschützt.

Darüber hinaus bieten 401 (k) s oft Schutz vor Bundessteuerpfandrechten, einem vom Bund genehmigten Pfandrecht gegen Vermögenswerte eines Steuerzahlers, der unbezahlte Hintersteuern hat. Weil 401 (k) Pläne rechtlich Ihrem Arbeitgeber gehören, macht es es für den IRS schwierig, ein Pfandrecht auf dem Konto zu platzieren. Je nach der im Kleingedruckten Ihres Kontos enthaltenen Sprache können Ihre Planadministratoren die Einhaltung eines IRS-Pfandrechts verweigern.

Roth 401 (k) Option

Es gibt einen weiteren 401 (k) Plan, der die traditionelle 401 (k) mit einer Roth IRA kombiniert. Das 2006 gegründete Roth 401 (k) bietet den Teilnehmern eine andere steuerbegünstigte Option. Mit diesen Plänen leisten Sie Beiträge mit Nachsteuerdollar, aber Entnahmen sind völlig steuerfrei, solange bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Mit anderen Worten, während Sie

tun Steuern auf Ihre Beiträge zu einem Roth 401 (k) zahlen müssen, müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand zurückziehen. Das gesamte Geld auf Ihrem Konto wird steuerfrei. Diese Art von Plan ist ideal für Leute, die denken, dass sie im Ruhestand eine höhere Steuerklasse haben werden als jetzt. Darüber hinaus gibt es im Gegensatz zu Roth IRAs keine Einkommensgrenzen, um zu einem Roth 401 (k) beitragen zu können. Sie können nur zu einem Roth IRA beitragen, wenn Ihr Einkommen unter einer bestimmten Schwelle liegt.(Im Jahr 2016 beträgt das Einkommen max $ 133, 000 für einzelne Filer und $ 194, 000 für verheiratete Filer.) Daher bieten Roth 401 (k) s eine Möglichkeit für Hochverdiener, die in einem Roth investieren wollen, ohne eine traditionelle IRA zu konvertieren. Die Option Roth 401 (k) ist in mehr als 50% der Pläne des Unternehmens 401 (k) verfügbar. (Siehe auch:

Sind Roth 401 (k) Pläne von Arbeitgebern? ) Das Endergebnis

Es ist kein Wunder, dass der 401 (k) der beliebteste Arbeitgeber-gesponserte Ruhestand Plan in der Nation. Von steuerlichen Vorteilen bis hin zu Arbeitgeberbeiträgen zum Schutz vor Gläubigern bieten 401 (k) Pläne zahlreiche Vorteile. Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) -Plan anbietet, wäre es ein Fehler, nicht dazu beizutragen.