Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern in der Regel eine Risikolebensversicherung, und die Deckungssumme beträgt im Allgemeinen ein Vielfaches des Jahresgehalts des Mitarbeiters. Manchmal ist die Deckungssumme eines Unternehmens jedoch unzureichend, insbesondere wenn der Arbeitnehmer eine große Familie oder große finanzielle Verbindlichkeiten hat. In diesen Situationen kann eine zusätzliche Lebensversicherung den Deckungsrückstand überbrücken und zusätzlichen Schutz bieten.

Die Lebensdauer ist nicht ausreichend

Die meisten Verbraucher kaufen eine von zwei Arten von Deckungsoptionen - eine Risikolebensversicherung oder eine Lebensversicherung. Bei der Risikolebensversicherung erhält der Versicherte für eine bestimmte Zeit eine Deckung, die als Versicherungsdauer bezeichnet wird. Sowohl Arbeitgeber als auch private Unternehmen bieten eine Risikolebensversicherung an. Da die Deckung nur während eines bestimmten Zeitraums gilt, kostet eine Lebensversicherung in der Regel weniger als eine Lebensversicherung, die eine Person für ihr gesamtes Leben abdeckt.

Ein großes Problem bei der Risikolebensversicherung besteht darin, dass die meisten Versicherungsnehmer bei dieser Versicherung auf ihren Arbeitgeber angewiesen sind und daher nicht genug Versicherungsschutz haben. Eine Studie der Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) aus dem Jahr 2015 ergab, dass 65% der Beschäftigten mit einer vom Arbeitgeber gesponserten Gruppenlebensversicherung glauben, dass sie eine höhere Versicherungssumme benötigen als der Arbeitgeber. Ein typischer Arbeitgeberplan sieht eine Deckung vor, die dem Ein- bis Zweifachen des Jahresgehalts des Mitarbeiters entspricht. Zum Beispiel kann ein Angestellter, der jährlich 60.000 $ verdient, eine Police von 120.000 $ kostenlos erhalten. Für einen einzelnen Mitarbeiter oder einen Mitarbeiter mit einer abhängigen Person kann dies angemessen sein. Ein Angestellter mit einer größeren Familie kann jedoch ein Mehrfaches dieser Deckungssumme verlangen, um sich um einen Ehegatten oder um Kinder zu kümmern, wenn er unerwartet stirbt. Die Zusatzversicherung kann die Lücken eines vom Arbeitgeber finanzierten Plans schließen.

Ganzes Leben ist teuer

Ganzlebensversicherungen haben ähnliche Probleme mit der Deckungslücke. Die meisten Lebensversicherungspolicen decken Personen für ihre Lebenszeit ab und bauen einen Barwert auf, der es dem Versicherten ermöglicht, die Police bei Bedarf auszahlen zu lassen. Da die Lebensversicherung jedoch eine umfassendere Deckung bietet, kostet sie viel mehr als eine Risikolebensversicherung. Für eine Einzelperson mit einer großen Familie kann das Erhalten der rechten Menge der vollständigen Lebensversicherung unerschwinglich teuer sein. Im Allgemeinen bietet der Erwerb von Zusatzversicherungen eine kostengünstigere Option.

Arbeitgeber-Zusatzversicherungen haben Einschränkungen

Verbraucher kaufen häufig Zusatzversicherungen bei ihren Arbeitgebern. Ein Vorteil dabei ist, dass der Mitarbeiter die medizinischen Prüfungsanforderungen umgeht, die ein privater Versicherer verlangen würde.Allerdings kann die Arbeitgeber-gesponserte Zusatzversicherung Einschränkungen haben, so ist es wichtig, die Abdeckung sorgfältig zu untersuchen. Erstens kann die Deckung eine Form der Unfall- und Sterbehilfe (AD & D) sein, bei der die Begünstigten nur dann gezahlt werden, wenn der Arbeitnehmer infolge eines Unfalls stirbt oder infolge eines Unfalls ein Glied, ein Gehör oder ein Sehvermögen verliert. Zweitens kann die vom Arbeitgeber gesponserte Deckung eine Form einer Bestattungsversicherung sein. In diesem Fall deckt die Versicherung nur die Beerdigungs- und Beerdigungskosten des Arbeitnehmers und kann eine Grenze zwischen $ 5, 000 und $ 10, 000 haben. Schließlich, und vielleicht am wichtigsten, sind die meisten vom Arbeitgeber gesponserten Zusatzpläne nicht tragbar. Wenn der Arbeitnehmer seinen Arbeitsplatz freiwillig verlässt oder gekündigt wird, wird die Deckung beendet, und diese Person müsste sich bei einem neuen Arbeitsplatz oder einer privaten Firma um die Deckung bewerben.

Private Supplemental Insurance bietet Lösung

Einige Arbeitgeber bieten Angestellten die Möglichkeit, eine zusätzliche Lebensversicherung zu erwerben, die die Deckung erhöht und keine Bestimmungen wie AD & D oder Bestattungsversicherungen enthält. Diese Option kann ideal für Angestellte mit größeren Familien sein, obwohl eine solche Versicherung in der Regel nicht über die Portabilität einer privaten Versicherung verfügt. Da der durchschnittliche Arbeitnehmer weniger als fünf Jahre bei einem Arbeitgeber bleibt, kann der Kauf einer Zusatzversicherung durch eine private Fluggesellschaft eine viel bessere Option sein. Mitarbeiter können bestimmen, wie viel sie über dem vom Arbeitgeber bereitgestellten Betrag benötigen, und die richtige Deckungssumme erwerben. Wenn Mitarbeiter ihr Unternehmen verlassen, würden sie die zusätzliche Deckung behalten. Wenn sich Lebenssituationen für Mitarbeiter ändern, können sie zudem ihre Deckungssumme entsprechend anpassen.