Wenn es um die Bereitschaft zur Pensionierung geht, sind Sie vielleicht nicht so gut vorbereitet, wie Sie denken. Laut TIAAs Lifetime Income Survey 2016 wissen weniger als die Hälfte der Amerikaner, wie viel sie für den Ruhestand gespart haben, und nur 35% wissen, wie viel monatliches Einkommen ihre Ersparnisse generieren werden. Gleichzeitig zeigt TIAAs Voices of Experience Survey, dass Amerikaner früher in den Ruhestand gehen, wobei 54% die Belegschaft vor dem 65. Lebensjahr zurücklassen. (Weitere Informationen finden Sie unter Early Out: Ein realistischer Plan, sich in den Ruhestand zu begeben. )

Mittlere Karriere ist eine gute Zeit, sich hinzusetzen und einzuschätzen, wo du bist und wo du hoffst, zu sein, wenn du dich zurückziehst. Sie werden vielleicht feststellen, dass Sie bereits gute Arbeit leisten - oder dass Sie jetzt wirklich aufsteigen müssen, um den Ort zu erreichen, an dem Sie sich bis zu Ihrem Ruhestand befinden. Je älter Sie werden, desto mehr Zeit braucht es, um aufzuholen.

Wie Sie Ihre Ruhestandsbereitschaft einschätzen können

Trotz aller Diskussionen über die Notwendigkeit, sich für den Ruhestand so sorgfältig wie nie zuvor vorzubereiten, sind viele Vorruheständler immer noch nicht auf dem neuesten Stand. Das gilt selbst für Leute, die dem R-Day sehr nahe sind: Nur 39% der amerikanischen 60er Jahre haben mehr als 250.000 $ für ihre späteren Jahre zur Verfügung gestellt, so die 16 ^th Annual Transamerica Retirement Survey.

Vielleicht ist das Einzige, was schlimmer ist als ein zu kleines Notgroschen, nichts zu retten. Die Federal Reserve schätzt, dass einer von fünf Personen, die zwischen 55 und 64 Jahre alt sind, keine Nullreserven hat. Selbst wenn Sie mitten in der Karriere so schlecht dran sind, haben Sie immer noch Zeit, sich vor Ihrem Ruhestand in eine bessere Position zu bringen.

Um zu wissen, wo Sie sich befinden - der einzige Weg, um herauszufinden, was als Nächstes zu tun ist - besteht der erste Schritt darin, Ihre eigene Rentenbereitschaft zu bewerten. Die gute Nachricht: Du bist noch mitten in der Karriere. (Um zu sehen, wie Sie im Vergleich zu anderen in Ihrer Altersgruppe aufstocken, finden Sie unter Die durchschnittlichen Altersvorsorgesparen nach Alter für 2016 .)

Ihre aktuellen Einsparungen auf einen Nenner bringen

Der erste Schritt, um abzuschätzen, wie gut Sie sich auf den Ruhestand vorbereitet haben, besteht darin, sich anzusehen, was Sie bisher gespart haben. Dazu gehören Geld, das Sie im Rentenplan eines Arbeitgebers angesammelt haben, wie z. B. 401 (k) oder 403 (b) sowie ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA). Wenn Sie Geld in einer IRA-CD oder einem steuerpflichtigen Anlagekonto gespeichert haben, möchten Sie diese auch hinzufügen.

Wenn Sie überhaupt nichts gespeichert haben, bestimmen Sie zunächst die besten Orte, um einen Teil Ihres Einkommens für den Ruhestand zur Verfügung zu stellen. Ein Arbeitgeberplan sollte Ihre erste Wahl sein, wenn Ihr Unternehmen einen anbietet, insbesondere wenn es einen passenden Beitrag gibt. Denken Sie daran, mindestens genug zu sparen, um sich für das Spiel zu qualifizieren.

Ein Bericht von Financial Engines aus dem Jahr 2015 ergab, dass 2014 Mitarbeiter, die nicht genug Chips für das Unternehmensspiel einbrachten, im Durchschnitt $ 1.336 an zusätzlichen Einsparungen verpassten.Das ist Geld, das Sie nicht jedes Jahr verlieren können, wenn Sie bereits auf dem Sparweg zurückfallen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie 401 (k) Matching Works .)

Es ist auch wichtig, dass Sie Ihre anderen Vermögenswerte aufzählen: den Wert Ihres Hauses, teure Kunst oder andere Wertgegenstände, Ihr Auto (s ), sogar ein Boot, wenn Sie eins haben. Stellen Sie sich auch ein Einkommen vor, von dem Sie denken, dass es in der Zukunft zu Ihnen kommt, wie zum Beispiel ein Erbe, von dem Sie bereits wissen. Vergessen Sie nicht zu schätzen, wie viel Sozialversicherungs- oder andere Renteneinkommen Ihnen in den Weg kommen könnten, auch wenn die mittlere Laufbahn ein wenig bald diese Zahlen im Detail kennen wird. Wie wird meine Sozialversicherungsabrechnung aussehen? kann helfen.

Seien Sie realistisch bezüglich Ihres Ruhestandsziels

Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, was Sie gespart haben, vergleichen Sie dies mit Ihrer Zielrentenzahl. Dies bedeutet, zu verstehen, wie viel monatliches Einkommen Sie benötigen, um Ihre Ersparnisse zu generieren, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Laut TIAA Lifetime Income Survey wussten 45% der Verdiener mit hohem Einkommen, wie viel Einkommen sie im Ruhestand erwarten können, während nur 27% der Geringverdiener dasselbe sagen konnten. Wir werden uns in der nächsten Ausgabe von Your Mid-Career Guide to Retirement Planning näher mit der Festlegung Ihrer Zielnummer befassen.

Einige allgemeine Punkte für den Einstieg: Letztendlich basiert Ihre individuelle Anzahl auf mehreren Faktoren: Ihrem Alter und der aktuellen Sparquote, dem Alter, in dem Sie in Rente gehen möchten, wie viel Sie bereits gespart haben und welche Art von Lebensstil Sie haben. planen, in den Ruhestand zu halten. Je länger Ihr Zeithorizont ist, desto besser, insbesondere wenn Sie bisher keine großen Fortschritte beim Speichern gemacht haben.

Zum Beispiel müsste ein 30-Jähriger, der 45 000 Dollar im Jahr verdient, 10% seines Einkommens auf 401 (k) verschieben, um im Alter von 65 Jahren mit Einsparungen in Höhe von 1 Million US-Dollar in Rente zu gehen. Das setzt eine jährliche Rendite von 7% und ein 100% iges Arbeitgeber-Match voraus. Im Vergleich dazu müsste ein 50-Jähriger mit demselben Gehalt und einem Saldo von 200.000, - 401 (k) 35% des Einkommens einsparen, um die Marke von einer Million Dollar zu erreichen. Wenn du in deinen 40ern bist, bist du irgendwo in der Mitte. Wenn Sie diese 7% Rendite nicht erhalten, müssen Sie noch mehr sparen.

Wenn Sie die Zahlen auf das zurückführen, was Sie im Vergleich zu dem, was Sie im Ruhestand haben müssen, sparen, können Sie die Augen öffnen, sogar deprimierend, aber es ist notwendig, Ihre Zukunft realistisch zu sehen und sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind. Von dort aus können Sie zum nächsten Schritt übergehen, der Wege zur Erhöhung Ihrer Ersparnisse bietet.

Suchen Sie nach Möglichkeiten, die Lücken zu füllen

Wenn Sie festgestellt haben, dass Ihre aktuellen Ersparnisse nicht ausreichen werden, um Ihre Altersvorsorgebedürfnisse zu decken, gibt es zwei Dinge, die Sie tun können, um das potenzielle Defizit zu beheben. Der erste ist, Ihre Sparquote zu erhöhen.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, sofort 10% Ihres Gehalts in Ihren 401 (k) auf 20% zu sparen, können Sie noch kleinere Schritte unternehmen, um dieses Ziel zu erreichen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Planadministrator, ob Ihr Plan Erhöhungsbeiträge zulässt und dass Sie Ihre Aufschubzahlungen jedes Jahr um 1% bis 2% erhöhen.Auf diese Weise sparen Sie mehr, und wenn Sie gleichzeitig Gehaltserhöhungen erhalten, verpassen Sie nicht das zusätzliche Geld, das aus Ihrem Gehaltsscheck kommt. In 2016 und 2017 können Sie bis zu $ ​​18.000 in einem 401 (k) sparen.

Wenn Sie den Plan Ihres Arbeitgebers bereits ausgereizt haben, ist es an der Zeit, sich anzusehen, wo Sie sonst noch für den Ruhestand sparen und gleichzeitig einige Steuervorteile genießen können. Für 2016 und 2017 können Sie bis zu $ ​​500 in einem traditionellen oder Roth IRA parken. Sie können zusätzliche $ 1, 000 pro Jahr sparen, wenn Sie 50 oder älter sind. Beachten Sie, dass es zu Einkommensbeschränkungen für die Abzugsfähigkeit von IRA-Beiträgen kommen kann, wenn Sie oder Ihr Ehegatte (bei gemeinsamer Heirat) von einem Ruhestandsprogramm bei der Arbeit erfasst werden. Hier klicken für Details.

Ein Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA) ist eine weitere Ersparnisquelle, wenn Sie in einem High-absetzbaren Gesundheitsplan (HDHP) eingeschrieben sind. Diese Pläne ermöglichen es Ihnen, Geld für qualifizierte medizinische Kosten zu sparen, aber sobald Sie 65 erreichen, können Sie Auszahlungen von einem HSA aus irgendeinem Grund ohne Strafe vornehmen. Sie zahlen nur eine regelmäßige Einkommensteuer auf die Ausschüttungen.

The Bottom Line

Der Ruhestand ist ein fortlaufender Prozess und erfordert eine sorgfältige Planung. Zu wissen, wo Sie jetzt sind und wo Sie enden möchten, ist entscheidend für die Gestaltung Ihrer Ziele. Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, die richtigen Entscheidungen zu treffen, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Wenn Sie daran denken, einen Berater zu konsultieren, sollten Sie die Gebührenordnung überprüfen, damit Sie verstehen, wofür Sie bezahlen.