Laut einer aktuellen Fidelity Investments Retirement Savings Assessment Studie sparen Menschen mehr und investieren besser in ihr Alter. Infolgedessen stieg die Zahl der Menschen, die sich im Ruhestand zumindest ihre wesentlichen Ausgaben wie Wohnen, Gesundheitswesen, Ernährung und ähnliches leisten können, seit 2013 um sieben Prozentpunkte von 38% auf 45%. Dennoch wird geschätzt, dass 55% der Menschen Gefahr laufen, unvorbereitet zu sein, um ihre wesentlichen Lebenshaltungskosten während des Ruhestands zu decken.

Laut Fidelity ist es eine der besten Möglichkeiten, um die Rentabilitätsbereitschaft zu verbessern, um Einsparungen zu erzielen. (Andere Schritte umfassen die Überprüfung Ihres Asset-Mix und den späteren Rückzug.) Es gibt einige relativ einfache Möglichkeiten, um Einsparungen zu steigern. Zum Beispiel können Sie Ihre Gehaltserhöhungen investieren, die Beiträge zu Ihrem Arbeitsplatz-Sparplan erhöhen (sogar eine kleine Erhöhung von nur 1% kann im Laufe der Zeit einen großen Unterschied machen) und maximieren Sie alle steuerbegünstigten Sparfahrzeuge, einschließlich 401 (k) s, 403 (b) s und IRAs.

Der endgültige Wert Ihres Rentenkontos hängt von vielen Faktoren ab, einschließlich der Höhe jedes Jahres, Ihres Zeithorizonts und der Performance der Anlagen. Aber es gibt etwas anderes, das Ihr Ruhestand Konto untergraben kann: Gläubiger. Viele gehen davon aus, dass ihre 401 (k) s und IRAs vor Gläubigern geschützt sind, aber abhängig von der Art des Pensionsplans und dem Staat, in dem Sie leben, ist das nicht unbedingt der Fall.

ERISA-Qualified Retirement Accounts: Geschützt

Grundsätzlich sind Vorsorgekonten, die nach dem Employee Retirement Income Security Act (ERISA) qualifiziert sind, vor Gläubigern, Konkursverfahren und Zivilklagen geschützt. Um ERISA-qualifiziert zu sein, muss ein Pensionsplan von Ihrem Arbeitgeber (und / oder einer separaten Mitarbeiterorganisation) eingerichtet und aufrechterhalten werden, und er muss die bundesstaatlichen Vorschriften in Bezug auf Berichte zur Planung von Teilnehmern, Finanzierung und Unverfallbarkeit erfüllen. Übliche Arten von ERISA-Konten umfassen 401 (k) -Pläne, aufgeschobene Vergütungspläne und Gewinnbeteiligungspläne. Wenn Sie sich über den Status Ihres Plans nicht sicher sind, wenden Sie sich an seinen Administrator.

Sozialleistungspläne für Arbeitnehmer: Geschützt

Zusätzlich zu vom Arbeitgeber finanzierten Plänen kann ERISA Krankenversicherungs- und Sozialleistungspläne für Arbeitnehmer abdecken. Gemeinsame ERISA-gedeckte Pläne umfassen medizinische, chirurgische, Krankenhaus- oder HMO-Pläne, Krankengeldkonten (Health Reimbursement Accounts, HRAs), flexible Gesundheitsausgabenkonten (HEA), Zahn- und Visionspläne, verschreibungspflichtige Medikamente, Invalidenversicherung, Lebensversicherung und 419 (f) ( 6) und 419 (e) Sozialleistungspläne. Die Vermögenswerte in diesen Plänen werden typischerweise von einem unabhängigen Treuhänder gehalten und sind wie bei vielen vom Arbeitgeber finanzierten Plänen von Gläubigern befreit.

Nicht-ERISA-Alterskonten: Nicht immer geschützt

Pläne, die nicht ERISA-qualifiziert sind, bieten nicht das gleiche Schutzniveau, wenn es um Gläubiger, Konkurs und Klagen geht. Gängige Arten von Nicht-ERISA Ruhestandskonten umfassen IRAs (traditionell und Roth), vereinfachte Personalvorsorgepläne (SEPs), SIMPLE IRAs, Keogh-Pläne, 403 (b) Pläne, Regierungspläne, Kirchenpläne und Pläne, die den Mitarbeitern nicht zugute kommen ( Nur-Arbeitgeber-Pläne).

Obwohl IRAs nicht ERISA-qualifiziert sind, sind die Fonds gemäß einem separaten Gesetz geschützt - dem Konkursmissbrauchspräventions- und Verbraucherschutzgesetz von 2005 - aber nur, wenn Sie Insolvenz anmelden. Abhängig vom Staat, in dem Sie leben, können Ihre IRA und andere Nicht-ERISA-Pläne vor Gläubigern geschützt werden - oder auch nicht. Einige Staaten schirmen IRAs in fast allen Fällen ab, während andere nur einen begrenzten Schutz bieten. (Weitere Informationen finden Sie unter Insolvenzschutz für Ihre Konten .)

Die Macht der Anti-Entfremdungsklausel

Ein wichtiges Merkmal von ERISA-qualifizierten Plänen - wie 401 (k) s - ist die Anti-Entfremdungsklausel, die besagt, dass die in einem qualifizierten Pensionsplan hinterlegten Gelder vom Planverwalter zugunsten der Planteilnehmer gehalten werden und die Teilnehmer sie nicht frei verkaufen, übertragen oder verschenken können. Die Klausel besagt auch, dass Ihre Rechte an den Leistungen nicht weggenommen werden können, was effektiv verhindert, dass die Gläubiger Ihren Plan erhalten. Die Gelder sind rechtlich nicht bei Ihnen, bis Sie sie während des Ruhestands als Einkommen abziehen, so dass sie nicht dazu verwendet werden können, persönliche Schulden zu begleichen.

Ausnahmen: Wenn Schutzpläne schutzbedürftig sind

ERISA-qualifizierte Pläne können unter bestimmten Umständen gefährdet sein und können beschlagnahmt werden von:

• Ihr Ex-Ehepartner gemäß einer qualifizierten Inlandsverordnung (QDRO) , in dem Umfang, in dem Ihr Ex-Ehepartner Interesse an den Leistungen als ehelicher Vermögenswert oder als Teil der Kinderbetreuung hat (siehe Scheidung? Der richtige Weg zur Aufteilung von Altersvorsorgeplänen )
• Der IRS >, für Bundeseinkommensteuerschulden Die Bundesregierung
• , für Geldbußen und Strafen Zivil- oder Strafurteile
• , in Fällen eigenen Fehlverhaltens gegen den Plan The Bottom Line > Während viele vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorgekonten - einschließlich der meisten 401 (k) s - vor Gläubigern geschützt sind, ist dies nicht immer der Fall. Wenn Sie Fragen zu Ihrem Plan haben - und ob er ERISA-qualifiziert ist oder nicht - sprechen Sie mit seinem Administrator. (Weitere Informationen finden Sie unter

Erstellen Sie eine Mauer um Ihre Vermögenswerte

.)