Sie haben diese Regel der Altersvorsorge in zahlreichen Artikeln gesehen: "Sparen Sie sich genug, um von 70% Ihres Einkommens zu leben. "Eine beträchtliche Anzahl von Finanzplanern und angesehene Ruhestandsexperten verwenden diese Benchmark ebenfalls, aber ist sie zutreffend? Können Sie nach Ihrer Pensionierung tatsächlich zu 70% von dem leben, was Sie gerade machen?

"Ich habe noch nicht gesehen, dass jemand mit 70% seines Einkommens in Rente geht, es sei denn, er muss die Ausgaben kürzen, weil er keine angemessenen Einsparungen hat", sagt Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport. Beach, Kalifornien. "Unsere reale Lebenserfahrung zeigt, dass Rentner in den ersten Jahren ihres Ruhestandes mehr ausgeben, wenn sie ihre Reise erhöhen, Häuser umbauen, Geschenke an Kinder oder Enkelkinder erhöhen oder mit Darlehen helfen, Kinder beim Kauf von Häusern oder Geschäften zu unterstützen. "

Wenn du mindestens 20 Jahre als Erwachsener gelebt hast, hast du drastische Veränderungen in der Art gesehen, wie Amerikaner für den Ruhestand sparen. Eine Umstellung von einer gut kapitalgedeckten Rente auf ein 401 (k) -Modell, die mehr Arbeit und Investitionen des Mitarbeiters erfordert, ist nur eine der wichtigsten Veränderungen. (Siehe Was ist der Unterschied zwischen einem 401 (k) und einem Pensionsplan? ) Wie wird es in den nächsten 20 Jahren aussehen? Der Trend ist sicherlich nicht für Arbeitgeber, mehr des Ruhestands eines Mitarbeiters zu finanzieren.

Hier sind einige Dinge zu beachten, wenn Sie anfangen, die Mathematik Ihres Ruhestandes zu tun.

Zählen Sie nicht allein auf die soziale Sicherheit

Der Fonds für die Alters- und Hinterbliebenenversicherung (OASI) für soziale Sicherheit wird bis Anfang 2020 weiter wachsen. Bis 2035 (in 20 Jahren) soll er jedoch erschöpft - obwohl immer noch in der Lage, 79% der Leistungen auf der Grundlage von "Pay as you go" Einkommen aus der Lohnsteuer zu zahlen. Eine Vielzahl von Korrekturen wurde vorgeschlagen (siehe Werden Baby Boomers die Sozialversicherung bankrott machen?) .

Selbst wenn Sie im Ruhestand irgendeine Art von Sozialversicherungsbeiträgen erhalten, kann es durchaus weniger weit gehen, als Sie sich vorstellen. Die durchschnittliche monatliche Leistung für einen pensionierten Arbeitnehmer betrug im April 2017 1.366 Dollar. 46. Beginnen Sie mit den geschätzten Projektionen, die Sie manchmal von der Social Security Administration erhalten.

"Die Sozialversicherung allein kann nur die unteren Einkommensverdiener in den USA finanzieren", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von " Indexfonds: Das 12-Schritte-Recovery-Programm für aktive Anleger. "Wer Geld über die Armutsgrenze hinaus verdient, braucht eine Art persönlicher Ersparnis, um seinen derzeitigen Lebensstandard im Ruhestand zu halten. "

Statistiken zeigen jedoch, dass der durchschnittliche arbeitende Haushalt so gut wie kein Geld für den Ruhestand erhalten hat. Die durchschnittliche Altersvorsorge für Haushalte im erwerbsfähigen Alter beträgt nur 3 000 Dollar und für Haushalte, die kurz vor dem Eintritt in den Ruhestand stehen, sind es 12 000 Dollar.Die Amerikaner sind zusammen zwischen 7 und 14 Billionen Dollar hinter den Rentenersparnissen zurück.

Schauen Sie sich an, wie Sie jetzt leben

Eine Studie fand heraus, dass drei von vier Amerikanern Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben. Sogar einer von drei Leuten in Haushalten, die $ 75, 000 pro Jahr verdienen, berichtet zumindest zeitweise von einem Gehaltsscheck zu einem Gehaltsscheck.

Machen Sie sich klar, dass Sie wahrscheinlich bereits von rund 70% Ihres offiziellen Einkommens leben - Einkommens- und Lohnsteuern nehmen Ihrem Gehalt einen kräftigen Stich ab. Der durchschnittliche US-Arbeitnehmer hat laut der Tax Foundation, einer in Washington, D.C. ansässigen Forschungsorganisation, eine Steuerbelastung von 31,5%.

Die Frage ist, wie sieht das finanzielle Bild aus, wenn Sie in Rente gehen? Sie können erwarten, dass Sie mehr für einige Dinge und weniger für andere ausgeben werden.

Medizinische Kosten

Für die meisten Menschen steigen die Kosten der Gesundheitsversorgung mit zunehmendem Alter. So könnten die Kosten der Versicherung. Traditionelle Medicare deckt nicht genug von Ihren Gesundheitskosten ab; Sie müssen entweder für eine Medigap-Police oder eine Teil-Droge-Deckung bezahlen - oder einen Medicare-Vorteilsplan wählen. Diese könnten mehr kosten als eine arbeitgeberbasierte Gesundheitsversorgung, wenn Sie derzeit einen Plan bei der Arbeit haben. Die fortgesetzte Aufhebung des Affordable Care Act kann auch dazu führen, dass die Gesundheitskosten steigen. Darüber hinaus werden Sie wahrscheinlich mehr krank als Sie älter werden.

Es ist sinnvoll, für höhere Gesundheitskosten zu planen und hoffen, dass Sie nicht alles brauchen, was Sie für Sie vorgesehen haben. Eine Fidelity-Studie ergab, dass Paare, die im Alter von 65 Jahren in Rente gehen, etwa 220 000 US-Dollar benötigen (in 2014 US-Dollar), um ihre medizinischen Ausgaben zu decken. Um mehr über diese Probleme zu erfahren, lesen Sie Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile? und Wie man den besten Medicare Part D Plan für Sie auswählt .

"Die medizinischen Kosten belaufen sich für jeden Rentner im Ruhestand auf 7 500 bis 9 500 US-Dollar pro Jahr. Dazu gehören Prämien (Medicare und Supplements), Selbstbehalte, Zuzahlungen, Hörgeräte, Brillen und Pflegekosten ", sagt Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L.L.C., Hurst, Texas. "Ich rate Pre-Rentnern in ihren 50ern, mit dem Aufbau eines großen Kontostands an Gesundheitssparkonten zu beginnen, damit sie nach der Pensionierung über Mittel verfügen, um ihr Einkommen für diese Ausgaben zu ergänzen. Gegenwärtig kann eine Person im Alter von 65 Jahren kein HSA Geld hinzufügen, aber sie können weiterhin Geld in einem HSA halten und es (steuerfrei) nach dem 65. Lebensjahr für die Kranken-, Zahn- und Pflegeversicherung abziehen. "

Steuern

Diese könnten durchaus untergehen. Abhängig von Ihrem Staat können Renten- und Sozialversicherungseinnahmen auf staatlicher Ebene besteuert werden.

Wenn Ihr "kombiniertes Einkommen" mehr als $ 25.000 als Einzelperson oder mehr als $ 32.000 beträgt und eine gemeinsame Rendite einreicht, müssen Sie anfangen, Bundessteuern für einen Teil Ihrer Sozialversicherungsrenten zu bezahlen. Auf höheren Ebenen werden Sie bis zu 85% Ihrer Leistungen versteuern. ( Meiden Sie die Sozialversicherungssteuerfalle .) Andererseits zahlen Sie keine Lohnsteuer, wenn Sie nicht mehr beschäftigt sind.

Werden Sie wirklich weniger ausgeben?

Medizinische Kosten beiseite, die herkömmliche Weisheit ist, dass Sie weniger ausgeben werden, sobald Sie in Rente gehen, aber das kann nicht wahr sein. Schau dir heute dein Leben an. Verbringen Sie mehr Geld, wenn Sie arbeiten oder Freizeit haben? Für fast jeden ist die Antwort die Letzteren.

Ihre Bucket-Liste enthält wahrscheinlich einige High-Dollar-Aktivitäten. Sie müssen möglicherweise mehr Budget vor allem für die ersten Jahre der Pensionierung. "Die Zeit, die durch die nicht mehr funktionierende Zeit frei wird, muss irgendwie ausgefüllt werden. Und das kostet in der Regel Geld ", sagt Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado." Wie meine Großmutter immer sagte: "Wenn Sie kein Geld verdienen, geben Sie es aus. "Dies gilt besonders in den früheren Jahren [nach Ihrer Pensionierung], wenn Sie Ihre neu gewonnene Freiheit für Reisen, Hobbys und andere lustige Dinge nutzen wollen, die Sie aufgeschoben haben. "(Siehe Die 4 Phasen des Ruhestands und wie man für sie budgetiert .)

Andererseits, wenn Sie es schaffen, Ihre Hypothek im Ruhestand zu begleichen - oder sich für eine Verkleinerung entscheiden - einige Ihrer die Lebenshaltungskosten werden sinken. Eine andere Möglichkeit besteht darin, zumindest für den ersten Teil Ihres Ruhestandes ins Ausland zu ziehen, wie es immer mehr Amerikaner tun.

Faktor der Marktvolatilität

Erinnern Sie sich an die Finanzkrise von 2008? Denken Sie daran, was mit den Anlagekonten der Rentner passiert ist? Erinnern Sie sich an die Leute, die sich nicht zurückziehen konnten, wann sie wollten - und können es immer noch nicht? Die Finanzkrise lehrte jeden, dass man sich auf die weltweiten Anlagemärkte verlassen müsse, aber alles andere als ein abgeschlossenes Geschäft. Viele dieser Konten haben sich inzwischen erholt, wenn die Kontoinhaber den Sturm auslassen konnten. Aber Timing ist alles und ältere Menschen haben weniger Zeit, um Verluste zu verdienen.

Schneiden Sie es nicht zu nahe an. Sparen Sie mehr als Sie denken, dass Sie brauchen, um die Höhen und Tiefen des Marktes zu überstehen. "Sie sollten immer mehr sparen, als Sie benötigen, denn es wird immer unerwartete Ausgaben geben, die Sie nicht vorhersehen können. Während es schön ist zu denken, dass Sie genug für den Ruhestand haben werden, ist es schwer vorherzusagen, was in 20 Jahren passieren wird ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. (Siehe Retirement Savings : Wie viel ist genug? und Ruhestand Planung: Wie viel werde ich brauchen? für mehr.)

Die Bottom Line

Wie bei allem, je mehr Menschen Sie fragen, desto mehr Meinungen, die Sie erhalten werden. Anstatt die Stimmen zu hören, versuchen Sie dieses Experiment: Wenn Sie derzeit Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, leben Sie 30% weniger für die nächsten sechs Monate.

Wenn Sie andererseits jeden Monat Geld übrig haben, finden Sie heraus, wie viel mehr Sie sparen müssten (wenn überhaupt), um Ihre Lebenshaltungskosten auf 70% der Ausgaben zu senken - abzüglich allfälliger Kosten mit Kindern verbunden.

Stellen Sie die Zahlen fest und nutzen Sie diese Informationen, um herauszufinden, wie Ihr Zieleinkommen im Ruhestand aussehen muss. Addieren Sie, welche Vermögenswerte Sie jetzt haben, und überprüfen Sie mit der Sozialversicherung, um eine Schätzung Ihres Ruhestandseinkommens zu erhalten.Sprechen Sie dann mit einem Finanzplaner darüber, wie Sie anfangen können, das zu sammeln, was Sie rechtzeitig brauchen, wenn Sie es brauchen.