0% Saldo Transfers: Wer wirklich profitiert

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0% Saldo Transfers: Wer wirklich profitiert
Anonim

Ein 0% APR Credit Balance Transfer Angebot scheint eine Menge zu sein: Sie zahlen keine Zinsen für Geld, das Sie 12 bis 18 Monate schulden. Diese Angebote können in der Tat Geld sparende Werkzeuge sein, wenn Sie sie mit Bedacht einsetzen. Wenn Sie darüber nachdenken, was für die Bank und die Kreditkartenfirma vor Ihrer Anmeldung drin ist, können Sie jedoch vermeiden, kostspielige Fehler zu machen. Hier ist was Sie verstehen müssen.

Was die Kreditkartengesellschaft gewinnt

Kreditkartenfirmen haben mehrere Gründe, Geld anzubieten, um Kunden zu ermöglichen, einen Saldo von der Karte eines Mitbewerbers zu transferieren und 0% Zinsen auf diesen Saldo für ein Jahr oder länger zu zahlen.

"Kreditkartenfirmen bieten 0% Finanzierung an, um Sie zu verleiten, ihre Kreditkarte zu beantragen", sagt der zertifizierte Finanzplaner Colin Drake von Drake Wealth Management in Sausalito, Kalifornien. Dann verdienen sie Geld aus dem 3% Austausch Gebühren, die Einzelhändler für jeden Kauf zahlen, den ein Verbraucher von einer Kreditkarte, von Überweisungsgebühren und von Kunden verlangt, die den Restbetrag nicht vor Ablauf der Einführungsphase auszahlen.

"In den meisten Unternehmen sind die Anschaffungskosten für einen neuen Kunden hoch. Kreditkartenunternehmen sind bereit, diese Kosten zu bezahlen, indem sie ihre 0% -Karten bewerben und Ihnen dann für einen begrenzten Zeitraum die kostenlose Nutzung von Krediten ermöglichen. Sie haben alles getan, um zu wissen, dass dies gut angelegtes Geld ist und zu einem sehr profitablen Kunden führen wird ", sagt Drake.

In der Zwischenzeit zahlen Sie Überweisungsgebühren und Jahresgebühren

Während der Saldo, den Sie bei einem 0% -Saldoübertragungsangebot tragen, während der zinslosen Periode keine Zinsen erhält, solange Sie jede Mindestzahlung pünktlich leisten, berechnen Kreditkartenunternehmen den Verbrauchern in der Regel eine Gebühr. Gebühr für den Umzug des Guthabens von der alten Karte auf die neue, 0% einleitende Angebotskarte.

Die Gebühr beträgt in der Regel 3%, also zahlen Sie für jeden übertragenen Betrag von $ 1 000 $ 30 an Restübertragungsgebühren. Wenn die Kreditkarte eine Jahresgebühr hat, ist dies eine weitere Möglichkeit für den Kartenaussteller, Geld zu verdienen, wenn Sie Ihren Kontostand übertragen. (Siehe Kreditkarten: Sollten Sie jemals eine Jahresgebühr zahlen? )

Zahlungsverzug: Großes Geld für Banken

Wenn Sie einen Saldo übertragen, um einen Einführungszeitraum von 0% für 12 Monate zu erhalten, können Sie Ich kann das Gleichgewicht nicht einfach vergessen und es ein Jahr lang sitzen lassen. Sie müssen jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum Mindestzahlungen leisten. Wenn Sie das nicht tun, verlieren Sie die 0% Rate. Möglicherweise müssen Sie auch eine Gebühr für die verpasste Zahlung zahlen. Wenn Sie die 0% -Rate verlieren, zahlen Sie Zinsen auf Ihren übertragenen Saldo mit der Penalty-Rate, es sei denn, Sie haben eine Karte ohne Penalty-APR.

Ziehen Sie in Betracht, automatische monatliche Mindestzahlungen zu planen, damit Sie wegen Vergesslichkeit nie zu spät kommen.Auch bei automatischen Zahlungen sollten Sie immer noch eine Kalendereinstellung einrichten, um sicherzustellen, dass jede Zahlung vor dem Fälligkeitsdatum durchgeführt wird. Sie müssen auch auf Ihrem Girokonto bleiben, um sicherzustellen, dass immer genug Geld vorhanden ist, um die automatische Zahlung abzudecken.

Bankvorteil: Cross-Selling Opportunities

Sobald eine Bank Sie als Kreditkartenkunden hat, kann sie Ihr Unternehmen auf andere Weise erreichen. Sie könnten ein persönliches Girokonto eröffnen, für das Sie eine monatliche Gebühr bezahlen. Sie könnten Ihre Ersparnisse zu dieser Bank bewegen, wo es wenig Interesse für Sie verdient, da die Bank es zu einem höheren Zinssatz verleiht. Sie können einen Autokredit herausnehmen, wenn Sie ein neues Auto benötigen und zahlen Sie 6% Zinsen auf es für fünf Jahre. Sie könnten sogar eine Hypothek über diese Bank aufnehmen und Zinszahlungen für die nächsten 30 Jahre senden. Dann, wenn Sie Ihr Badezimmer umgestalten möchten, könnten Sie eine Home-Equity-Kreditlinie mit dieser Bank herausnehmen. Später könnten Sie eine andere Kreditkarte öffnen und ein Guthaben aufladen, auf dem Sie Zinsen zahlen müssen.

An einem dieser Produkte liegt nichts grundsätzlich falsch - oder daran, dass Banken Geld mit ihnen verdienen -, aber jedes Mal, wenn eine Bank Sie für eines ihrer Produkte anmeldet, hat sie die Möglichkeit, eine Beziehung mit Ihnen aufzubauen. Die Hoffnung auf dieses zusätzliche Geschäft ist ein weiterer Grund für Kreditkarten-Angebote.

Bist du ein Revolver oder ein Transactor?

"Revolver", in der Sprache der Kreditkartenindustrie, sind Verbraucher, die ein Guthaben auf ihren Kreditkarten von Monat zu Monat tragen. Sie erhalten Zinsen auf ihre Guthaben, was zum Gewinn der Banken beiträgt. "Transactors" sind weit weniger profitabel, weil sie einfach ihre Kreditkarten als bequeme Werkzeuge für Einkäufe und Belohnungen nutzen. Transactors zahlen ihre Guthaben jeden Monat vollständig und pünktlich ab. Die einzigen Geldgläubiger, die von diesen Verbrauchern verdient werden, stammen aus Interbankenentgelten. Transactors erhalten eine kostenlose Fahrt von der zinsfreien Kulanzperiode der Karte. Einige verdienen sogar mit Kreditkarten-Anmeldebonussen.

"Banken begehren Karteninhaber, die ihre Guthaben pünktlich zahlen, während sie ihre Mindestzahlung pünktlich bezahlen", sagt Kevin Haney, der mehr als ein Jahrzehnt als Verkaufsdirektor bei einer der drei großen Kreditauskunfteien verbrachte. Jetzt teilt er seine Einsichten als Kreditbüro Insider bei SavvyOnCredit. com. "Revolver sind weitaus profitabler als Transaktoren", sagt er. "Die [0% Balance Transfer] -Angebote stellen den kostengünstigsten Weg dar, um revolvierende Salden zu erhöhen, die ZREPLACEräge generieren. Andere Marketingmethoden ziehen neben Revolvern auch Transaktoren an. "

Du bist wahrscheinlich ein Verlierer

Jeder geht in ein 0% -Guthabenübertragungsangebot, in der Erwartung, herauskommen zu können, aber werden sie das?

"Banken verfolgen und messen die Ergebnisse dieser Angebote und wissen aus Erfahrung, wie viele Leute das Spiel gewinnen oder verlieren", sagt Haney. "Die Gewinner nehmen das Angebot an und zahlen das Guthaben vor Ablauf der Einführungsphase vollständig zurück oder nutzen ein anderes 0% -Angebot und übertragen das Guthaben auf eine andere Bank.Verlierer zahlen die Ablösesumme und nehmen dann nach Ablauf der Einführungsphase wieder Zinsen auf den Saldo an. "

Banken zählen darauf, dass Sie Ihre Stärken überschätzen und Ihre Schwächen unterschätzen. es heißt "Überlegenheit Bias. "Die meisten Leute, die die Angebote annehmen, sehen sich selbst als Gewinner im Spiel, aber Statistiken aus jahrelanger Nachverfolgung dieser Angebote zeigen, dass die Mehrheit als Verlierer endet, sagt Haney.

The Bottom Line

Wenn Sie einen hohen Zinssaldo auf eine Karte mit einer temporären 0% -Rate übertragen möchten, sollten Sie wissen, dass die Kreditkartenfirmen nicht für Sie erfolgreich sind. Lesen und verstehen Sie das Kleingedruckte des Kontostandes; Es ist auch eine gute Idee, die Website des Kreditkartenherausgebers durchzublättern, um weitere Informationen darüber zu erhalten, wie die Überweisungen abgewickelt werden.

Wenn es nicht leicht für Sie ist, diese Angebote zu verstehen - oder wenn Sie das Ausgabenverhalten, das Sie überhaupt verschuldet hat, nicht überholt hat -, können Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit Ihre Das vorhandene Guthaben wird schnell ausgeglichen, anstatt Geld umherzuschlupfen, um ein paar hundert Dollar zu sparen. Weitere Informationen finden Sie unter Übertragung von Kreditkarten-Salden auf eine neue Karte und Die Vorteile und Nachteile von Saldenübertragungen .