Roth IRAs können Ihre Steuerschuld im Ruhestand sowie die Steuerrechnung für Ihre Erben reduzieren. Aber wenn alles, was Sie haben, ein traditioneller IRA ist, macht es Sinn, ihn in einen Roth zu verwandeln? Hier ist ein genauerer Blick auf die Gründe, warum Sie diesen Schritt machen sollten.

Die Vorteile von Roth kennen

Bevor wir uns die drei großen Gründe für die Umstellung ansehen, werfen wir zunächst einen kurzen Blick auf die Vorteile einer Roth:

• Keine Steuer auf Abhebungen, nachdem das Konto mindestens fünf Jahre geöffnet war Jahre.
• Geld wächst steuerfrei, aber Sie zahlen Einkommensteuer auf den Betrag des eingezahlten Geldes, im Gegensatz zu einem traditionellen IRA, wo die Anzahlung Ihre aktuelle Einkommensteuerrechnung reduzieren kann.
• Sie müssen niemals Verteilungen vornehmen. Besitzer traditioneller IRAs müssen ab dem 70. Lebensjahr die erforderlichen Mindestdistributionen (RMDs) einhalten.
• Die IRA kann ein steuerfreies Vermächtnis an Ihre Erben sein. Ihre Erben müssen RMDs nehmen, aber sie werden nicht besteuert, solange das Konto mindestens fünf Jahre lang geöffnet war.

Primäre Gründe für die Umrechnung

Angesichts dieser Vorteile sind hier die drei Hauptgründe, eine Umstellung Ihrer traditionellen IRA auf eine Roth IRA in Betracht zu ziehen.

1. Ihr Einkommen und Steuersatz sind jetzt niedriger. Zu ​​Beginn Ihrer Karriere, wenn Sie wahrscheinlich ledig sind, keine familiären Verpflichtungen haben und weniger als 37, 450 verdienen, wird Ihre Steuerklasse wahrscheinlich bei 15% liegen - oder noch niedriger, da Donald Trump versprochen hat, geringere Steuern, wenn er Präsident wird. (Sehen Sie mehr hier.) Wenn Sie in Ihrer Karriere vorankommen, mehr Geld verdienen und von einem einzelnen zum Haushaltsvorsteuervorsteher wechseln, erhöht sich Ihre Steuerklasse. Zurzeit geschieht der große Sprung, wenn Ihr Einkommen $ 52, 000 erreicht. Einkommenssteuer Klammern über $ 52, 000 reichen von 25% bis 39. 6%, abhängig von Ihrem gesamten steuerpflichtigen Einkommen (siehe Welche Einkommensklasse sind Sie? < ). Sogar unter einem neuen Trump Steuerplan würden Ihre Steuern noch erhöhen, wenn Sie mehr Geld verdienen.

Wenn Sie erwarten, dass Sie später im Leben und im Ruhestand viel höhere Einkommen haben werden, ist die Zeit, um in eine Roth zu konvertieren, wenn Ihre Einkommensteuern in der 15% bis 25% Klammer sind. Aber vergewissern Sie sich, dass der Betrag nicht in eine höhere Steuerklasse fällt. Sie müssen Ihre Umrechnung sorgfältig über eine Reihe von Jahren planen, um einen größeren Steuerentzug zu vermeiden, da Sie Steuern auf das umzurechnende Geld schulden werden. Es funktioniert so: Der umgerechnete Betrag wird zu Ihrem aktuellen Einkommen addiert, und Ihre Steuerrechnung basiert auf Ihrem steuerpflichtigen Einkommen.

2. Du bist in einer Periode mit niedrigem Einkommen.

Ein weiterer guter Zeitpunkt für die Umrechnung ist, wenn Sie sich in einer Phase mit niedrigem Einkommen befinden, z. B. nach einer Entlassung oder einem anderen Zeitraum mit reduziertem Einkommen. Einige Familien werden konvertieren, wenn sich ein Elternteil nach der Geburt eines Kindes beurlauben lässt und bevor der Elternteil wieder zur Arbeit geht.Möglicherweise können Sie sogar Steuern auf die Conversion vollständig vermeiden, wenn Sie nur den Betrag umgerechnet haben, der Ihrem Standardabzug und Ihren steuerbaren Befreiungen minus jeglichem Arbeitseinkommen entspricht. Angenommen, ein Ehegatte nimmt nach der Geburt Ihres zweiten Kindes zwei Jahre frei. Ihr Haushaltseinkommen sinkt auf $ 20, 000 pro Jahr. Sie sind verheiratet und haben kein anderes Einkommen. Sie haben zwei Kinder. Ihr Standard-Abzug im Jahr 2016 wäre $ 12, 600, plus Sie könnten $ 4, 050 pro Person für die persönlichen Befreiungen hinzufügen, die zu $ ​​16, 200 für Sie vier kommt. Das gesamte Haushaltseinkommen könnte 28.000 $ übersteigen und Sie würden noch keine Steuern schulden. Also, wenn es kein anderes Einkommen als die $ 20, 000 gab, konnten $ 8, 000 davon in ein Roth umgewandelt werden, ohne irgendwelche Steuern überhaupt zahlen zu müssen. Außerdem können Steuergutschriften Ihnen helfen, eine Rückerstattung zu erhalten.

Die Umwandlung in ein Roth kann auch sinnvoll sein, wenn Sie in Rente gehen. "Ein Kunde von mir mit einem Gehalt von etwa 90.000 Dollar entschied sich, vorzeitig in Rente zu gehen. Mit Abzügen und Problemen mit ihren Mietobjekten im Jahr darauf war sie in der Lage, etwa 45.000 Dollar ihrer traditionellen IRA zu einer Roth ohne jede Steuer zu konvertieren! "Sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter und Gründer der Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida.

3. Sie machen Nachlassplanung.

Die Roth IRA kann bei korrekter Anwendung zu einem hervorragenden Nachlassplanungstool (siehe Nachlassgrundlagen ) werden. Aber wenn Sie planen, eine traditionelle IRA zu einem Roth IRA zu diesem Zweck zu konvertieren, achten Sie darauf, Ihren Steuerberater oder Finanzberater zu konsultieren (siehe Steuerliche Behandlung von Roth IRA Distributionen ). Durch die Umwandlung können Sie die Steuerrechnung für Ihre Erben bezahlen und ihnen eine steuerfreie Rente gewähren, solange sie die vorgeschriebenen Mindestverteilungsregeln für Erben befolgen. Sie vermeiden auch Schenkungssteuern auf das in die Roth IRA umgewandelte Geld (siehe Sichere Steuerplanung für High-Net-Worth-Filer ). Sollten Sie eine Roth-Konvertierung in Betracht ziehen? Hier ist ein ausgezeichnetes Tool, mit dem Sie sich die Zahlen schnell ansehen können.

The Bottom Line

Die Konvertierung Ihrer traditionellen IRA in eine Roth IRA kann unter bestimmten Umständen sinnvoll sein. Wenn Sie darüber nachdenken, führen Sie die Zahlen mit dem obigen Rechner aus. Sprechen Sie dann mit Ihrem Steuerberater oder Finanzberater, um sicherzustellen, dass es für Sie sinnvoll ist.