Die beispiellose Geldpolitik der Federal Reserve seit der finanziellen Kernschmelze im Jahr 2008 hat für viele Rentner, die nach Abschluss ihrer Bedingungen die Einlagenzertifikate (CD) überrollten, Schrecken erweckt. Vor 2008 war dies eine risikoarme Taktik, die Erträge erwirtschaftete, die die Inflation übertrafen und das Stressniveau der Rentner auf ein Minimum reduzierten.

Im Dezember 2015 hat Janet Yellen schließlich den Leitzins um 0,25% angehoben. Dies ist jedoch so winzig, dass es kaum Auswirkungen auf festverzinsliche Anlagen haben wird. Einen sicheren Platz für das Rentengeld 2016 zu finden, wird immer noch nicht einfach sein, aber es gibt mehrere Alternativen zu beachten.

Sofortige Annuitäten

Eine sofortige Annuität entsteht, wenn ein Rentner eine Pauschale Bargeld bei einer Versicherungsgesellschaft hinterlegt, was einen Einkommensstrom schafft, der für einen Zeitraum auf der Grundlage der Wahl des Rentners fortbesteht. .. Zum Beispiel könnte dies für die Lebenszeit des Rentners mit Zahlungen nach seinem Tod sein. Zweitens könnte der Zeitraum Zahlungen für die Lebenszeit des Rentners und seines Ehegatten sein, solange einer von ihnen lebt. Darüber hinaus kann die Zahlungsfrist so gewählt werden, dass sie für einen "bestimmten Zeitraum" gilt, einen bestimmten Zeitraum von Jahren, in dem die Zahlung bis zum Ablauf der Zahlung fortgesetzt wird. Diese Annuitäten sind auf die gleiche Weise wie eine Lebensversicherung aufgebaut, basierend auf dem Geschlecht und dem Geburtsdatum des Rentners.

Die höchste Einkommensquelle für unmittelbare Annuitäten erhält ein Rentner, der eine lebenslange Option ("nur Leben") auswählt, bei der kein Begünstigter weitere Zahlungen nach seinem Tod erhält. Das Risiko besteht natürlich darin, dass der Rentner vor der Vorhersage der versicherungsmathematischen Tabellen stirbt. Der Einkommensstrom endet, bevor der Pauschalbetrag jemals ausgezahlt wird, und die Versicherungsgesellschaft gewinnt. Jede Einkommenszahlung umfasst sowohl Zinsen als auch Prämienrückzahlungen, sodass nur die Zinskomponente besteuert wird.

Versicherungen und Maklerfirmen wie Fidelity Investments bieten sofortige Annuitäten an. Mit Fidelity ergab eine Schätzung für 2015 für einen 70-jährigen Mann mit einer Einzahlung von 100 000 Dollar ein monatliches Lebenseinkommen von nur 659 Dollar. Wenn der Rentner weit über die Vorhersage versicherungsmathematischer Tabellen hinausgeht, wird er gewinnen. Mit einer Wahl einer Lebenszahlung einschließlich einer garantierten 10-Jahres-Frist ist die monatliche Zahlung $ 622. Hier wird dem Rentner mindestens 10 Jahre der Zahlung garantiert, egal wann sein Tod eintritt.

Je nach Emittent stehen viele andere Zahlungsoptionen zur Verfügung. Wie bei jedem Zinsprodukt bestimmen die Marktrenditen die Auszahlungsbeträge.

Einzahlungszertifikate

CDs sind eine der sichersten Einsparungsoptionen, obwohl die Renditen in den letzten Jahren knapp waren.Wenn eine CD über eine von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gedeckte Bank gekauft wird, ist der Inhaber für insgesamt bis zu $ ​​250.000 bei dieser Bank gedeckt, nicht jedoch für jede einzelne CD, wenn er mehr als einen besitzt. Ein Anleger sollte auch wissen, wie die Zinsen bezahlt werden, ob halbjährlich oder monatlich, und wann die CD fällig wird. Der Anleger muss auch die Schwere der Auszahlungsstrafen verstehen, wenn er die CD vorzeitig einlöst.

Banken sind der primäre Distributor von CDs, aber auch Börsenmakler sind stark involviert, insbesondere für Jumbo-CDs, für die Einzahlungen in Höhe von 100 000 US-Dollar oder mehr erforderlich sind. Jumbo-CDs zahlen höhere Zinssätze als solche, die auf kleinere Beträge lauten.

Auf einer CD beliebiger Größe erzielte Zinsen sind in dem Jahr, in dem sie anfallen, voll steuerpflichtig. Im Dezember 2015 war eine der besseren Zinssätze eine von der Synchrony Bank angebotene fünfjährige 2,25-prozentige jährliche Rendite (APY) -CD. Die Mindesteinzahlung beträgt $ 25, 000 und es fallen Gebühren für vorzeitige Abhebungen an.

Abgestufte Auszahlungen aus Anlageportfolios

Wenn ein Rentner ein diversifiziertes Portfolio aus Aktien und Anleihen akkumuliert, kann ein Plan für gestaffelte Auszahlungen einen Strom erzeugen, der dazu beiträgt, den Ruhestandseinkommensbedarf zu decken, ohne den Kapitalbetrag zu zerstören. Dies setzt voraus, dass ein finanzieller Armageddon, der jede Anlageklasse, insbesondere Aktien, zerstören kann, nicht greift.

Fidelity Investments führte eine Studie durch, in der ein hypothetisches Ehepaar im Ruhestand im Alter von 63 Jahren mit einer Einkommenslücke in Höhe von 1 500 US-Dollar und den fehlenden Renten- und Sozialversicherungseinnahmen untersucht wurde. In diesem hypothetischen Fall begann die Sozialversicherung früh, bevor das Paar 65 Jahre alt wurde.

Unter Verwendung eines hypothetischen Portfolios im Wert von $ 600, 00 könnten die Rentner die Einkommenslücke schließen, indem sie unter der Annahme durchschnittlicher Marktbedingungen 4% pro Jahr abziehen. Das Portfolio würde weiter wachsen, aber bei einer angenommenen Kapitalrendite von 0% sieht alles düster aus. Dem Ehepaar würde früh genug das Geld ausgehen und sein Vermögen in etwa 20 Jahren erschöpfen.

Annahmen über zukünftige Renditen von Anlageklassen sind eine Vermutung, und es kann am besten sein, das Glas als halb leerer als halb voll anzusehen, um die Kehrseite für einen Rentner zu schützen.

Rentner kämpfen, um ihre Einkommen nicht zu überleben

2016 wird die Jagd nach sicheren Renteneinkommen weitergehen. Die Marktrenditen sind immer noch historisch niedrig, selbst wenn die Federal Reserve in vielen Jahren ihre erste Straffung vorgenommen hat. In jüngster Zeit in Junk-Bonds und anderen risikoreichen Papieren verbrannt, müssen Rentner Alternativen sorgfältig auswählen, um Kapital zu bewahren, das in der Zukunft benötigt wird.