Sparen für den Ruhestand ist eine ungenaue Wissenschaft. Die Volatilität von Konjunkturschwankungen kann die Rentenziele zurückschrauben, insbesondere wenn die Verbraucher ihre Portfolios schrumpfen sehen. Darüber hinaus können die wirtschaftlichen Bedingungen die Preise erhöhen oder sogar arbeitslos machen.

Leider haben nur etwa 54% der 2010 Beschäftigten an von Arbeitgebern gesponserten Plänen teilgenommen, so die Forschung des Employee Benefit Research Institute. Es ist nicht überraschend, dass sich arbeitende Haushalte in einem schwierigen wirtschaftlichen Umfeld eher auf die laufenden Ausgaben konzentrieren als auf den Ruhestand. Glücklicherweise können diese Probleme sogar in einem turbulenten Marktumfeld vermieden oder gelindert werden. Hier sind sieben Anlagevehikel zu helfen.

Feste Renten
Anleger, die vor einer volatilen Börse fliehen, sollten sich für eine feste Rente interessieren. Diese Annuitäten boomten, als die Börse gegen Ende des Jahres 2000 einen Schlag erlebte und die Umsätze im ersten Quartal 2001 stiegen. Sieben Jahre später gewannen sie in einer der schlimmsten Rezessionsperioden aller Zeiten an Popularität; Der für feste Renten geschätzte Umsatz belief sich 2008 auf 107 Milliarden US-Dollar, was einer Steigerung um 60% gegenüber 2007 entspricht, laut der Fixed Annuity Premium Study von Beacon Research.

Ein Anleger kann eine Kapitalbindungspauschale anlegen und für einen bestimmten Zeitraum einen festen Zinssatz festsetzen - in der Regel zwischen fünf und zehn Jahren. Annuitäten bieten entweder sofortige oder aufgeschobene Zahlungen. Sie können für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder bis zum Tod auftreten. Das Geld wird steuerlich zurückgestellt und der Kapitalbetrag und die Zinsen werden garantiert. Im Allgemeinen beträgt die Auszahlung jedes Jahr 5% des Kapitals.

Es ist wichtig, dass Anleger auf "Teaserraten" aufmerksam bleiben. Sobald sie enden, wird die Rate abhängig von den Marktbedingungen zurückgesetzt.

Variable Annuities
Mit der Stabilisierung des Marktes konzentrieren sich die Anleger auf eine andere Annuität: variable Annuitäten. Dieses Anlageinstrument ermöglicht es den Anlegern, aus einer Gruppe von Anlagen wie Investmentfonds, Aktien und Anleihen auszuwählen. Die Rendite der Anleger ändert sich infolgedessen. Die investierte Pauschale kann zwischen Anlageportfolios innerhalb der Annuität verschoben werden, um einen starken Aktienmarkt zu nutzen oder Gewinne zu erhalten.

Bedenken Sie, dass bei Annuitäten einige Auszahlungen vor dem Alter von 59 1/2 zu einer 10% igen Steuerstrafe führen können. Sobald Zahlungen empfangen werden, werden Zinsen ebenfalls besteuert. Darüber hinaus werden diese Annuitäten nicht von Regierungsbehörden garantiert. Ob Sie eine feste oder variable Annuität wählen, planen Sie die Situation, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Target-Date-Fonds
Die Target-Date-Fonds richten sich an Personen, die ein ausgeprägtes Ruhestandsdatum haben. Die Anleger stecken ihr Geld in eine vielfältige Mischung aus Aktien und festverzinslichen Wertpapieren. Der Fondsmanager wechselt automatisch von riskanteren Anlagen zu konservativeren Anlagen, wenn sich das Zieldatum nähert.

Die in diesen Fonds gehaltenen Vermögenswerte haben an Popularität gewonnen, seit diese Fonds Mitte der 1990er Jahre entstanden sind. Dies führte zu ihrer Bezeichnung als qualifizierte Standard-Anlagealternative, was sie in 401 (k) -Plänen sehr häufig machte.

Allerdings wurden die Fonds während der Rezession 2008 hart getroffen. Ihre unvorhersehbare Performance führte zu signifikanten Verlusten, die je nachdem, wie die Vermögenswerte zugeteilt wurden, variierten. Der durchschnittliche Verlust für Fonds mit dem Zieldatum 2010 betrug fast 25%.
Wenn es um Zieldatenfonds geht, sind sich die Anleger der Risiken und Unterschiede zwischen den Fonds nicht immer bewusst. Auch die Art und Weise, wie die Fonds vermarktet werden, ist zu einem strittigen Thema geworden.

TIPPS Anleger, insbesondere solche mit festem Einkommen, wendeten sich an Treasury Inflation Protected Securities (TIPS), um sich gegen eine Inflation abzusichern, die bei einer wirtschaftlichen Erholung auftreten kann. Die vom Staat ausgegebenen Anleihen mit Laufzeiten von fünf, zehn oder zwanzig Jahren schützen vor steigenden Kursen und der zukünftigen Auszahlungsrate. Die TIPS passen sich an den Verbraucherpreisindex an, der sowohl die Kapital- als auch die Zinszahlungen betrifft. Ein fester Zinssatz wird auf den Auftraggeber angewendet. Infolgedessen steigen die Zinszahlung und der Kapitalbetrag mit dem Anstieg des Index oder mit der Inflation und fallen mit einer Deflation oder einem Rückgang des Indexes. Die Höhe des Kapitals, das Anleger erhalten, wenn TIPS fällig werden, hängt davon ab, ob das angepasste Kapital oder der ursprüngliche Kapitalbetrag größer ist.

Anleger müssen das Timing mit diesem Tool berücksichtigen. Es ist oft schwierig zu bestimmen, wann eine Inflation oder Deflation auftreten wird.

TIPS ETFs
TIPS Exchange Traded Funds (ETFs) sind ein Korb von TIPS-Anleihen, die zu einem Portfolio zusammengestellt werden. Die meisten TIPS ETFs dauern zwischen acht und zehn Jahren. PIMCO 1-5 Year Der US TIPS Index ETF bietet sofortigen Inflationsschutz. Auf der Grundlage historischer Trends haben TIPS mit kurzer Laufzeit eine höhere Korrelation mit der Inflation. Eine geringere Volatilität ist mit Indizes verbunden, die dem gesamten TIPS-Reifenspektrum folgen. Die Produkte sind inländisch; TIPS-Wertpapiere können jedoch in entwickelten Ländern und aufstrebenden Märkten erworben werden. Dadurch werden Anleger verschiedenen Währungen ausgesetzt und bieten eine gewisse Diversifizierung gegenüber dem Dollar.

Stable-Value-Fonds
Stable-Value-Fonds gelten als sichere Optionen, wenn der Markt volatil ist.

Das Geld wird in ein qualitativ hochwertiges Rentenportfolio investiert, das US-Regierungs- und Agency-Anleihen, Unternehmensanleihen und Hypotheken sowie Asset Backed Securities umfasst.
Verträge mit Banken und Versicherungen schützen diese Fonds vor volatilen Zinssätzen.

Bei der Auswahl dieser Anlageinstrumente ist Vorsicht geboten, da Kritiker darauf hingewiesen haben, dass sich Anleger nicht immer bewusst sind, was diese Instrumente beinhalten oder wie sie aufgebaut sind.

Dividenden zahlende Aktien
Dividenden sind eine stetige Einnahmequelle für Anleger in guten Märkten und begrenzen das Abwärtsrisiko bei rückläufigen Märkten, weil ihre Einkommen (wenn auch nicht garantiert) positiv bleiben können, ob die Preisrenditen gut oder schlecht sind.

Die Unternehmen, die sie anbieten, sind in der Regel finanziell gesund. Stabile und steigende Dividenden können das Vertrauen der Manager in die Perspektiven ihrer Firmen demonstrieren. Investoren neigen dazu, zuzustimmen. Die Dividendenrenditen erreichten 2008 ihren höchsten Stand und boten höhere Renditen als 10-jährige Schatzanweisungen. Niedrigere Steuern auf Dividenden machten sie noch attraktiver. Es ist wichtig, die Historie der Dividendenzahlungen der Unternehmen bei der Suche nach diesen Anlagen zu überprüfen.

The Bottom Line
Eine instabile Wirtschaft kann die Rentenziele stören, aber die Anleger können durch die Wahl einiger konservativer Ansätze wieder auf Kurs kommen. Darüber hinaus sollten Anleger sich über die Struktur der Anlage, ihre historische Performance und die Organisation informieren, die das Anlagevehikel anbietet. Je mehr Sie wissen, desto besser ist eine Entscheidung, die Sie treffen können, und das ist der beste Weg, um Ihre Altersvorsorge sicher zu halten.